De razende delta-variant van COVID-19 heeft geleid tot een toename van infecties en ziekenhuisopnames, en heeft ertoe geleid dat de Centers for Disease Control weer zijn gaan aanbevelen dat alle Amerikanen maskers binnenshuis dragen, zelfs als ze zijn ingeënt.
Lockdowns zijn teruggekeerd in andere landen, maar niet in de VS - althans nog niet. Maar experts van Bank of America waarschuwen dat de economie het risico loopt dat consumenten weer in de knoop raken.
"Aanhoudend hoge aantallen gevallen op nationaal niveau kunnen uiteindelijk van invloed zijn op het gedrag van consumenten die zijn gevaccineerd, waardoor het neerwaartse risico voor onze groeivooruitzichten toeneemt", schrijven de economen in een notitie.
In tijden als deze zegt personal finance-expert en auteur Suze Orman dat mensen 'krijgers' moeten worden om zichzelf en hun geld te beschermen. Hier zijn 15 van Orman's do's en don'ts om uw financiën sterk te houden tijdens het nieuwe hoofdstuk van de pandemie.
Zelfs als je geld op de bank hebt staan, is dit niet het moment om een nieuwe auto of smartphone te kopen, zegt Orman.
"Stop hier en nu met grote aankopen, want de toekomst is onbekend en dit is het moment om op alle mogelijke manieren te besparen", zegt ze in haar podcast.
Maar als je ervan overtuigd bent dat je in een goede positie verkeert, wil je misschien je portemonnee openen voor iets praktischs, zoals een levensverzekering, om de mensen te beschermen die van je afhankelijk zijn.
"Als je op de een of andere manier zo ver bent gekomen in de pandemie zonder je te concentreren op levensverzekeringen, heb ik één vraag voor je:ben je gek?" vroeg Orman in een [blogpost van december[(https://www.suzeorman.com/blog/Your-Year-End-Financial-Checklist).
"Het is gemakkelijk online te kopen en niet duur", voegt ze eraan toe.
Een vierde stimuleringscheque komt er niet, maar er worden nu rechtstreekse betalingen gedaan aan ouders en Amerikanen wier belastingaangifte hen recht heeft gegeven op nieuw stimuleringsgeld.
Orman zegt dat je elke nieuwe hulp die je ontvangt wilt behouden, vooral als je geen werk meer hebt.
"Je moet serieus elke cent sparen die je kunt. Ga niet die stimuluscheque nemen en het allemaal gebruiken om al je creditcardschulden af te betalen, als dat al het geld is dat je hebt", zegt ze tegen NBC's Today laten zien.
In plaats daarvan, zegt ze, sorteer je rekeningen in twee stapels:essentieel en niet-essentieel. Betaal alleen de essentiële en betaal zo min mogelijk - en dat geldt ook voor uw creditcardrekeningen. Tegelijkertijd kunt u de kosten van die schuld verlagen door deze om te zetten in een lening voor consolidatie van schulden met een lage rente.
Heb je gelet op de rentetarieven? Een jaar geleden verlaagde de Federal Reserve een beleidsrente vrijwel tot nul, wat hielp om de laagste hypotheekrente ooit in te voeren.
Als u een huis bezit en nog niet hebt geherfinancierd, ga dan op zoek naar een nieuwe lening die uw maandelijkse betaling verlaagt. Dertigjarige vaste hypotheken zijn nog steeds gemiddeld slechts 2,80%, volgens hypotheekbedrijf Freddie Mac.
Maar "herfinancier niet en verleng je jaren niet", waarschuwt Suze Orman in een interview met People . Met andere woorden, als u een lening van 30 jaar heeft die u al vijf jaar betaalt, herfinancier dan niet in een nieuwe hypotheek van 30 jaar.
Probeer in plaats daarvan over te stappen op een lening met een looptijd van 15 of 20 jaar om uw rentekosten op de lange termijn laag te houden.
Toen vorig jaar de grote coronaviruscrash op de aandelenmarkt begon, was de eerste reactie van Suze Orman dat beleggers "zich moesten verheugen", omdat ze geweldige aandelen konden kopen tegen spotprijzen.
"Zouden aandelen kunnen blijven dalen? Natuurlijk", schrijft ze in een artikel op CNBC.com. "Maar sinds de Tweede Wereldoorlog hebben we 12 bearmarkten gehad. Het gemiddelde verlies was ongeveer 35%, en hoewel aandelen gemiddeld iets meer dan een jaar daalden, hadden ze hun verliezen doorgaans in nog eens twee jaar goedgemaakt en toen steeg naar nieuwe hoogtepunten."
Het duurde zelfs maar een paar maanden voordat de S&P 500 zich naar nieuwe all-time highs verzamelde.
Als u ooit in paniek raakt over uw beleggingen, kunt u misschien wat hulp krijgen door zelf een betaalbare financieel adviseur in te huren. Die diensten zijn nu online beschikbaar, zonder problemen met sociale afstand.
Tijdens de pandemie hebben overheidsprogramma's consumenten verlichting geboden van hun gebruikelijke financiële verplichtingen, en veel schuldeisers hebben meer begrip gekregen.
"Als je je rekeningen niet kunt betalen, of echt wat kortetermijnhulp kunt gebruiken, bel dan iedereen aan wie je geld schuldig bent en vraag hen welke hulp er beschikbaar is", zegt Orman in haar podcast "Women &Money".
Bel uw creditcarduitgevers om erachter te komen wat zij voor u kunnen doen, omdat sommigen de rentelasten hebben opgeschort. "Zijn er lange wachttijden bij de klantenservice? En dan? Je hebt tijd", zegt de geldwolf.
Profiteren van aanbiedingen om factuurbetalingen buiten spel te zetten, zou uw kredietscore niet moeten schaden, maar controleer uw score regelmatig - wat u gratis kunt doen - om er zeker van te zijn dat u niet per ongeluk wordt betrapt.
Suze Orman heeft enkele ontnuchterende woorden voor mensen die vanwege de pandemie zijn ontslagen en nu thuis zitten:sommige van je banen komen misschien niet terug.
Volgens gegevens van het Amerikaanse Bureau of Labor Statistics waren in juni 9,5 miljoen Amerikaanse werknemers werkloos, van wie 4 miljoen die al meer dan zes maanden werkloos waren.
"Kijken we naar een totale verandering in de banen die wel terugkomen, banen die niet terugkomen, en waar die banen worden uitgevoerd? Ja, ik denk dat we absoluut kijken naar een totale vernieuwing van hoe het bedrijfsleven hierna verder gaat voorbij", zegt Orman in haar podcast.
Dus werk aan je cv en probeer nieuwe vaardigheden te leren tijdens je downtime. Kijk of je freelance- of gig-werk kunt oppakken dat later tot iets groters kan leiden.
"Ik verwacht niet dat we terug gaan naar de normale gang van zaken", waarschuwt Orman.
Je moet niet alleen geen aandelen verkopen, maar je moet ook niet stoppen met er meer geld in te steken. "Als je nog niet met pensioen bent, is dit niet het moment om te stoppen met beleggen. Focus op de lange termijn", zegt Orman.
Als u regelmatig automatische overboekingen van uw bankrekening naar een beleggingsrekening doet, of als u een deel van elk salaris naar een 401 (k) of ander pensioenplan laat gaan, blijf dan gewoon doen wat u doet.
En als delta een nieuwe financiële crisis veroorzaakt, is dit waarschijnlijk een goed moment om ervoor te zorgen dat u de juiste mix van aandelen en obligaties heeft - een geautomatiseerde investeringsapp die u kan helpen bij het opzetten van de optimale portefeuille.
"Wat uw doel voor activaspreiding ook is, u moet uw pensioenportefeuilles minstens één keer per jaar controleren om er zeker van te zijn dat u nog steeds op schema zit", schrijft Orman in een blogpost.
Als je zoals veel Amerikanen bent, ziet een gebrek aan uitgaven in het afgelopen jaar, plus je spaargeld er behoorlijk goed uit. Blaas niet alles op iets frivools, alleen maar omdat het kan.
"Ik begrijp het. En toch ga ik je nog steeds vragen om de drang te weerstaan als je nog steeds hard aan het werk bent om ervoor te zorgen dat jij en je gezin financieel veilig zijn.'
Overweeg de alternatieven voordat u een grote aankoop doet:"Geef alstublieft geen dollars uit aan geschenken als die dollars kunnen worden gebruikt om een noodfonds op te bouwen, creditcardschulden af te betalen of u te helpen meer vooruitgang te boeken bij het sparen voor uw pensioen."
Voor die gelegenheden dat u toch moet winkelen, downloadt u een gratis browserextensie waarmee u betere prijzen kunt vinden voor alles wat u koopt.
Hoewel u uw uitgaven tijdens deze periode van financiële onrust onder controle wilt houden, is het goed om terug te vallen op uw creditcards als u in de problemen komt.
"Als je niet genoeg geld in je noodkas hebt om uitgaven te dekken, gebruik dan een creditcard voor essentiële aankopen", schrijft Orman in het CNBC-stuk.
"Maar als je dit doet, doe dan al het mogelijke om elke maand het verschuldigde minimum te betalen. Op de hoogte blijven - het minimum betalen is prima tijdens een crisis - is de sleutel tot het onderhouden van een goede relatie met de kaartuitgever", zegt ze.
Als u merkt dat u op een creditcard vertrouwt, probeer er dan een te gebruiken met cashback-beloningen, zodat u in wezen geld bespaart elke keer dat u deze gebruikt.
Op dit moment is het waarschijnlijk erg moeilijk om uw spaargeld aan te vullen voor noodgevallen, maar Orman hoopt dat consumenten uit deze moeilijke tijden zullen komen met een nieuwe vastberadenheid om nog meer geld opzij te zetten voor als het moeilijk wordt.
De meeste experts zeggen dat je genoeg gespaard moet hebben - misschien op een hoogrentende spaarrekening - om de kosten van drie tot zes maanden te dekken. Suze Orman zegt dat de pandemie vraagt om een nieuwe standaard:een driejarige noodfonds.
Ze legde het als volgt uit, in een HerMoney-podcast met personal finance-expert Jean Chatzky:"Een bearmarkt (dat wil zeggen een daling van 20% in aandelen), van waar het van boven naar beneden gaat, weer terug naar de top, is meestal 3,1 jaar."
Orman zegt dat je een financiële buffer nodig hebt voor een berenmarkt, omdat je niet gedwongen wilt worden om aandelen te verkopen als de markten dalen, en je wilt ook niet je pensioengeld plunderen.
Als u een IRA of een 401(k) of andere op werkgelegenheid gebaseerde pensioenrekening heeft, zegt Orman dat u er niet op moet tikken, tenzij het absoluut noodzakelijk is.
Ze vertelt Deadline dat zelfs wanneer pensioensaldi worden aangetast, ze terugkomen - en u wilt de opleving niet missen.
"Als je het geld eruit haalt, boek je een (verlies) en betaal je inkomstenbelasting over dat geld", zegt ze.
Om nog maar te zwijgen van het feit dat, met een 401 (k) of een traditionele IRA, opnames vóór de leeftijd van 59 1/2 een boete van 10% voor vroegtijdige opname veroorzaken.
Ormans eigen gezondheidsangst vorig jaar was een wake-up call. Je fysieke welzijn is net als je fysieke welzijn - "je kunt het niet zomaar uitstellen", zei ze tijdens een CNBC virtuele top in november.
Ben je ontslagen? Als u een ziektekostenverzekering had, kunt u deze voortzetten. U wilt niet zonder dekking zitten, vooral niet midden in een nationale gezondheidscrisis.
"U kunt nu de betalingen die u deed en uw bedrijf namens u deed, overnemen naar de ziektekostenverzekering die u momenteel heeft. Dat heet COBRA", zegt Orman in de Deadline interview. "Dat duurt 18 maanden."
Dankzij subsidies in de meest recente COVID-hulpwet zijn gezondheidsplannen die zijn gekocht via HealthCare.gov - de Obamacare-marktplaats - nu nog betaalbaarder. Voor polishouders met een lager inkomen kunnen de nieuwe subsidies de premies verlagen tot $ 0.
Met een traditionele IRA doet u bijdragen aan de pensioenrekening van uw inkomen vóór belastingen. Opnames worden belast als huidig inkomen na de leeftijd van 59 ½. Maar met een Roth IRA wordt het geld vooraf belast, dus opnames zijn vaak belastingvrij.
"Velen van jullie wilden al van een traditionele IRA naar een Roth IRA overstappen", zegt Orman in haar podcast. Dat kan duur zijn, maar als de markt weer flink inzakt, handel dan snel.
De reden is dat het bedrag dat u van uw traditionele IRA neemt en in een Roth stopt, als inkomen wordt belast.
"Als de markt aan het dalen is... misschien, in plaats van $ 20.000, heb je nu $ 10.000", legt Orman uit. "Dus als je converteert, ben je alleen belasting verschuldigd over $ 10.000."
Orman zegt dat de marktcrash van vorig jaar een goede herinnering was om dividendbetalende aandelen in uw portefeuille te hebben, of u nu uw zakgeld of aanzienlijk meer investeert. Zelfs als de markt in een neerwaartse spiraal terechtkomt, heb je nog steeds wat rendement om te laten zien.
Ze zegt dat veel goede, kwaliteitsaandelen dividend uitkeren. "Er zijn er zoveel die 4,5% betalen, 5% op dit moment die zonder reden werden verpletterd" toen de markt naar beneden ging, zegt ze in haar podcast.
Het dividendrendement is het jaarlijkse dividend van een bedrijf gedeeld door de koers van het aandeel. Als het bedrijf een jaarlijks dividend uitkeert van $ 1 per aandeel en de huidige aandelenkoers $ 20 is, is dat een dividendrendement van 5%.
Dividenden worden meestal per kwartaal uitgekeerd. Dus als u belegt in een bedrijf dat jaarlijks $ 1 per aandeel betaalt en u heeft 1.000 aandelen, dan ontvangt u elke drie maanden $ 250 die opnieuw in het bedrijf kan worden geïnvesteerd.
Now is one of those times when it's particularly important to understand what you need , as opposed to stuff you just want . It's a distinction that Suze Orman often talks about.
"I can afford a new car, but why would I want to waste money like that? Just because you have money doesn’t mean you should waste money. You should never waste money," she told Jean Chatzky, in the HerMoney podcast.
That's especially true at this moment, with layoffs continuing and incomes shrinking.
But still, "we are wasting so much money," Orman says. Going back to the car example, she says instead of buying a new one she'd rather spend $2,000 to fix up her current car.
Hoe u uw pensioen kunt beschermen tegen een marktdaling
Hoe u het meeste uit uw financiën haalt in uw dertiger jaren
Hoe u uw huis kunt beschermen tegen diefstal
Hoe u uw huis kunt beschermen tegen natuurrampen met de juiste verzekering
Hoe u uw kleine onderneming kunt uitbreiden van de VS naar Canada
Hoe u uw kleine bedrijf kunt beschermen tegen schadelijke cyberaanvallen
Venmo-zwendel:hoe u uw geld kunt beschermen tegen fraude?