Rendementen op de meeste spaarmiddelen, zoals bankdeposito's en geldmarktfondsen, volgen de federale fondsenrente van de Federal Reserve. Zeven ellendige jaren, van 2008 tot 2015, was het fed funds rate gelijk aan nul - en dat is ongeveer wat u van uw spaargeld kreeg.

Doordat de Fed de rente heeft verhoogd, zijn de spaarrentes mee gestegen. "Dit is een enorme openbaring voor mijn klanten", zegt Jonathan Pond, een Newton, Massachusetts, gecertificeerd financieel planner. "Ze verdienen eigenlijk geld met contant geld."

Kiplinger verwacht dat de Fed de rente in 2019 drie keer zal verhogen. Hoewel de spaarrente nog steeds laag is, hebben ze de inflatie ingehaald en het dividendrendement van de Standard &Poor's 500-aandelenindex overtroffen. En hoewel contant geld misschien nog niet de koning is als het gaat om opbrengsten, is het belangrijk om te onthouden dat de inkomsten die het genereert met weinig of geen risico gepaard gaan, wat een beetje rust biedt op de volatiele aandelen- en obligatiemarkten.

We hebben een aantal opties gevonden die een grote verbetering zullen zijn ten opzichte van uw spaarvarken.

Opbrengsten en prijzen zijn vanaf 9 november

1 van 6

Geldmarktrekeningen

Wees niet ontmoedigd als het rendement op de spaarrekening van uw bank en op de geldmarktdeposito nog steeds op het laagste niveau staat. De nationale gemiddelde spaarrekening levert een gierige 0,09% op, en de gemiddelde MMDA betaalt slechts 0,20%, volgens Bankrate.com. Maar u kunt hogere opbrengsten vinden door rond te shoppen, met name bij online banken en kredietverenigingen, die lagere overheadkosten hebben dan traditionele banken en het zich kunnen veroorloven iets meer te betalen.

Zo is de online bank MemoryBank een onderdeel van Republic Bank and Trust Co. Hoewel zij geen vestigingen heeft, kunt u zonder toeslag online en via 92.000 geldautomaten in binnen- en buitenland bij uw geld. MemoryBank biedt een MMDA die 2,25% oplevert en geen minimum saldovereiste heeft. Het account biedt geen mogelijkheid voor het schrijven van cheques.

MySavingsDirect, een andere online bank, biedt een spaarrekening aan met een rendement van 2,25%. Zowel spaarrekeningen als MMDA's laten maximaal zes opnames per maand toe, maar MMDA's kunnen ook toegang bieden tot rekeningen via cheques of debetkaarten.

Het belangrijkste voor conservatieve beleggers is dat zowel MMDA's als spaarrekeningen worden gedekt door de Federal Deposit Insurance Corp. Gecombineerde rekeningsaldi bij een enkele in aanmerking komende instelling voor een individuele rekeninghouder zijn verzekerd tot $ 250.000. Gezamenlijke rekeningen zijn verzekerd tot $ 250.000 per persoon. Gebruik de schatter op https://www5.fdic.gov/edie/ om te zien of uw geld volledig gedekt is.

2 van 6

Geldmarktfondsen

Deze beleggingsfondsen beleggen in kortlopende effecten van hoge kwaliteit, zoals depositocertificaten en schatkistcertificaten. In tegenstelling tot andere beleggingsfondsen, waarvan de aandelenkoersen dagelijks variëren, houden geldfondsen hun aandelenprijs constant op $ 1 en betalen ze rente door nieuwe aandelen of fracties van aandelen uit te geven.

Het rendement van een geldfonds is gelijk aan de inkomsten minus de kosten, en het volgt de kortetermijnrente op de voet. Het gemiddelde rendement van 30 dagen van het fonds is momenteel 1,82%, volgens iMoneyNet. Bij de meeste kunt u cheques op uw account schrijven.

Kies fondsen met lage kosten, want alles wat u betaalt voor fondsbeheer komt uit uw rendement. Een favoriet:Vanguard Prime Money Market Fund (symbool VMMXX), die slechts 0,16% per jaar aan onkosten in rekening brengt en momenteel 2,21% oplevert.

Spaarders in hogere belastingschijven zouden belastingvrije geldfondsen moeten overwegen, die beleggen in gemeentelijke schuldbekentenissen op zeer korte termijn. Omdat de rente vrij is van federale inkomstenbelastingen, zijn de opbrengsten van belastingvrije geldfondsen lager dan de opbrengsten van belastbare geldfondsen. Vanguard gemeentelijk geldmarktfonds (VMSXX), bijvoorbeeld, levert momenteel 1,53% op. Maar voor spaarders in de hoogste belastingschijf van 40,8% (voor degenen die onderworpen zijn aan de toeslag op netto-beleggingsinkomsten), is dat het equivalent van 2,58%, of 2,43% voor spaarders in de 37%-schijf, dus het is logisch dat ze beleggen in Vanguard's belastingvrije aanbod. Spaarders in de belastingschijf van 24% of lager zouden echter beter af zijn met het belastbare geldfonds van Vanguard. Doorgaans zal een brokerage-sweep-account u naar een geldfonds (of bankgeldmarktrekening) slepen dat minder betaalt dan wat de andere geldfondsen van de broker bieden. Om het hoger renderende geldfonds te krijgen, moet u uw geld daarheen verplaatsen na een transactie.

Geldfondsen worden niet gedekt door een federale depositoverzekering, maar de fondsen hebben een indrukwekkend veiligheidsrecord. Er zijn maar weinig geldfondsen die hun aandelenkoers ooit hebben laten dalen tot onder $ 1 - "breaking the buck", in fondstaal.

3 van 6

Depotcertificaten

Als u iets meer rente wilt dan u kunt verdienen met MMDA's, spaarrekeningen en geldfondsen, overweeg dan depositocertificaten. In ruil voor een hogere rente stemt u ermee in om uw geld voor een bepaalde tijd op deposito te houden. Doorgaans brengt de bank drie maanden rente in rekening voor vervroegde opnames van cd's met een looptijd van één jaar, en zes maanden rente voor opnames van cd's met een langere looptijd. (De boete is fiscaal aftrekbaar en banken zien vaak af van boetes wegens overlijden of arbeidsongeschiktheid van de rekeninghouder.) Meestal geldt:hoe langer de looptijd, hoe hoger het tarief.

Wees voorzichtig bij het kiezen van looptijden. Momenteel is "een of twee jaar de beste plek", zegt Greg McBride, financieel hoofdanalist bij Bankrate.com. De gemiddelde CD van twee jaar levert bijvoorbeeld 0,94% op en de gemiddelde CD van vijf jaar 1,29%. De extra 0,35 procentpunt is waarschijnlijk niet de moeite waard om uw geld een half decennium vast te zetten, vooral niet wanneer de rentetarieven waarschijnlijk zullen stijgen (zie hieronder voor een strategie om te profiteren van stijgende rentes).

Het loont de moeite om ook cd's te kopen. Hoewel de gemiddelde eenjarige CD 0,72% oplevert, is de meest rendabele eenjarige CD zonder minimale investering, van CapitalOne 360 (www.capitalone.com), levert 2,60% op zonder jaarlijkse kosten. CapitalOne 360 ​​biedt ook een tweejarige cd met een opbrengst van 2,70%.

U kunt ook cd's kopen via een makelaar. Charles Schwab, Fidelity en Vanguard bieden bijvoorbeeld allemaal cd's aan via een netwerk van banken. U kunt kiezen uit een lijst met instellingen, wat winkelen gemakkelijk maakt, en u kunt uw cd's op de secundaire markt verkopen. Brokered-cd's zijn volledig FDIC-verzekerd en u kunt investeren in verschillende cd's van verschillende banken, waardoor het bedrag dat wordt beschermd door een federale verzekering toeneemt. De minimale investering bij de meeste makelaars is $ 1.000.

Als u een nieuw uitgegeven cd via de makelaardij koopt, betaalt u geen commissie. U kunt uw bemiddelde cd's verkopen voordat ze vervallen, maar net als bij obligaties kunt u rente en zelfs hoofdsom op de deal verliezen als de rente is gestegen sinds u de cd's hebt gekocht.

4 van 6

Treasury Bills en Notes

In juni 2011 brachten driemaands schatkistcertificaten slechts 0,01% op. Gelukkig zijn die dagen voorbij en heeft de driemaands T-bill nu een respectabel rendement van 2,36%.

De rendementen worden beter naarmate de looptijden langer worden:een eenjarige T-bill levert 2,73% op. Een 10-jarige T-note levert slechts 3,19% op. Net als bij cd's hebben de beste deals in schatkistpapier een kortere looptijd. Tien jaar is een lange tijd om uw geld vast te leggen voor nog eens 0,46 procentpunt rendement.

Voor conservatieve beleggers zijn T-bills een van de veiligste investeringen ter wereld. De federale overheid garandeert tijdige rente- en hoofdsombetalingen op schatkistpapier.

T-bills hebben één ongebruikelijk kenmerk. Ze worden verkocht met een korting op de nominale waarde, en het verschil tussen wat u betaalt en de nominale waarde van de rekening is uw belang.

Investeren in T-bills brengt een aantal aantrekkelijke belastingvoordelen met zich mee. Ten eerste is rente vrij van staatsbelastingen. Als u in een staat met hoge belastingen woont, zoals Californië of New York, kunnen de besparingen op de staatsbelasting aanzienlijk zijn. En omdat T-bills geen rente betalen totdat ze vervallen, bent u geen belasting verschuldigd over die rente tot het jaar dat ze vervallen. Als u in 2019 een eenjarige T-bill koopt, is uw rente pas belastbaar in het belastingjaar 2020.

Hoewel u T-bills van een makelaar kunt kopen, kunt u ze ook gratis kopen op www.treasurydirect.gov, het veilingportaal van de overheid voor individuele beleggers.

U kunt uw rendement enigszins verhogen door te beleggen in schatkistcertificaten, die binnen twee tot tien jaar vervallen. Een obligatie op twee jaar levert 2,94% op. In tegenstelling tot T-bills betalen schatkistcertificaten echter halfjaarlijks rente. Je kunt ze ook gratis kopen via Treasury Direct.

5 van 6

Spaarobligaties

Spaarobligaties betalen relatief weinig, maar hebben wel enkele fiscale voordelen. Net als schatkistpapier betalen spaarobligaties rente die vrij is van staatsbelastingen. U kunt ervoor kiezen om inkomsten jaarlijks aan de IRS te melden of belasting te betalen wanneer u ze verzilvert. (U kunt zelfs wachten tot ze over 30 jaar geen rente meer betalen.) Als u de opbrengst gebruikt voor gekwalificeerde onderwijskosten, is de rente belastingvrij . Maar het is waarschijnlijk het beste om spaarobligaties over te slaan als onderdeel van een spaarprogramma van de universiteit voor een jong kind (zie Spaarobligaties voor de feestdagen?).

De rente op spaarobligaties is niet geweldig:0,10% per jaar, hoewel de schatkist garandeert dat je je geld in 20 jaar verdubbelt, wat neerkomt op ongeveer 3,5%. Er is een renteboete van drie maanden als u een spaarobligatie verzilvert in de eerste vijf jaar dat u deze bezit.

Een betere deal voor spaarders kunnen I-obligaties zijn, dit zijn spaarobligaties die gegarandeerd de inflatie zullen verslaan. I-obligaties betalen een vaste rente van 0,50% plus een aanpassing van de hoofdsom op basis van de consumentenprijsindex. Het huidige samengestelde tarief is 2,83%. Hoewel de inflatie het vaste rendement van een spaarobligatie kan inhalen, garandeert de overheid dat je met een I-obligatie de inflatie opklopt.

6 van 6

Ultrakorte obligatiefondsen

Deze fondsen beleggen doorgaans in effecten die binnen een jaar vervallen. Typische ultrakorte fondsen leveren iets meer op dan geldmarktfondsen. Anders dan bij geldfondsen, kunnen en zullen de aandelenkoersen van ultrakorte fondsen fluctueren. Als je de gedachte om geld te verliezen niet kunt verdragen, is een ultrakort fonds niets voor jou.

Desalniettemin houden we van Vanguard Ultra-Short-Term Bond (VUBFX). Het rekent slechts 0,20% aan onkosten en levert 2,59% op. Het enige verliezende kwartaal van het fonds was een klein verlies van 0,1% in het vierde kwartaal van 2015.