Talloze overwegingen spelen een rol bij het kopen van een huis, variërend van aantrekkelijkheid tot de kwaliteit van nabijgelegen scholen, maar weinigen zijn zo belangrijk als hypotheekrentes. Tenzij u contant met contant geld koopt, is een hypotheek essentieel, en de rentevoet die eraan verbonden is, kan uw financiën voor de komende decennia bepalen.

De tarieven kunnen vast of aanpasbaar zijn en hypotheken met een looptijd van 40 jaar vallen onder de paraplu van leningen met een vaste rente. Volgens het Consumer Financial Protection Bureau vertegenwoordigden deze hypotheken in het verleden ongeveer 70-75 procent van alle Amerikaanse woningkredieten.

De keuze voor dit type hypotheek is waarschijnlijk het meest geschikt voor potentiële huizenkopers die voor de lange termijn in hun nieuwe huis willen wonen.

40-jarige hypotheek

Hypotheken met vaste rente zijn beschikbaar in verschillende looptijden, afhankelijk van de kredietverstrekker die ze aanbiedt, waarbij 10 of 15 jaar het typische minimum is, 40 jaar het meest gebruikelijke maximum en 30 jaar de tussenoptie (ook als het meest gekozen door Amerikaanse huizenkopers).

De 40-jarige hypotheek wordt meestal geleverd met een vaste rente, wat misschien het beste is voor kopers die op lange termijn willen wortelen, maar ook een krap budget hebben. Dat gezegd hebbende, hypotheken met een variabele rente van 40 jaar zijn niet ongehoord en kunnen worden gevonden door vastberaden leners.

Voordelen van een 40-jarige hypotheek:

• De lange looptijd van de lening zorgt voor de laagst mogelijke maandelijkse betalingen, wat gunstig is voor starters met een lager inkomen
• Elke rentevoet die op het moment van aankoop is vastgezet, verandert niet, ongeacht de activiteit op de huizenmarkt of andere macro-economische factoren (tenzij ze een 40-jarige ARM-lening hebben gekozen of de lener ervoor kiest om te herfinancieren bij zijn oorspronkelijke geldschieter of een andere instelling)
• Het biedt een zekere mate van stabiliteit voor individuen die hun financiële verplichtingen willen vereenvoudigen
• In zijn ARM-vorm kan de 40-jarige hypotheek een vrij lage initiële rente hebben

Nadelen van een 40-jarige hypotheek:

• Verstrekkers zijn terughoudender om de 40-jarige hypotheek als optie aan te bieden dan enig ander type vastrentende of ARM-lening, grotendeels omdat de federaal verplichte acceptatiefactoren voor de kwalificatie van kredietnemers veel strenger kunnen zijn
• Deze kunnen niet worden verkregen met overheidssteun die doorgaans beschikbaar is voor bepaalde kredietnemers van het Department of Veterans Affairs, Federal Housing Authority of andere federale instanties, noch kunnen door de overheid gesponsorde ondernemingen zoals Fannie Mae of Freddie Mac een dergelijke hypotheek aanbieden
li>
• Van alle hypotheken met vaste rente zullen de rentetarieven het hoogst zijn voor leningen met een looptijd van 40 jaar, terwijl ARM-leningen behoorlijk onvoorspelbaar kunnen zijn
• Leners betalen in totaal meer over de looptijd van de lening dan bij enige andere vorm van woningfinanciering

Haal de beste 40-jarige hypotheekrente

Kopers die met hart en ziel een hypotheek van 40 jaar willen afsluiten, moeten met bepaalde overwegingen rekening houden - factoren waar mensen die op zoek zijn naar andere leningen zich niet per se zorgen hoeven te maken. Enkele van de meest opvallende hiervan zijn:

1. Het is mogelijk dat kredietnemers dit type hypotheek specifiek moeten aanvragen bij hun leningfunctionaris, aangezien kredietverstrekkers mogelijk niet breed adverteren dat ze hypotheken met een looptijd van 40 jaar aanbieden, om een ​​of meer van de hierboven beschreven redenen.
2. Verstrekkers moeten bereid zijn om niet-gekwalificeerde hypotheken aan te bieden en als zodanig bereid zijn te voldoen aan de strikte acceptatienormen. (Volgens de richtlijnen van het CFPB mag een gekwalificeerde hypotheek geen looptijd hebben van meer dan 30 jaar.)
3. Ongeacht de beperkingen die hier worden vermeld, moeten kredietnemers nog steeds zoveel mogelijk verschillende kredietverstrekkers bezoeken die bereid zijn hypotheken met een looptijd van 40 jaar te verstrekken, net zoals ze zouden doen bij het zoeken naar een ander type lening. genoegen nemen met de eerste financiële instelling die financiering voor 40 jaar aanbiedt, is gewoon te riskant.
4. Bestudeer kredietverstrekkers grondig door hun gegevens op te zoeken bij instanties zoals het Better Business Bureau en TrustPilot. (Consumentenrecensies zijn het bekijken waard, maar moeten niet zo serieus worden genomen als rapporten van de BBB en vergelijkbare gerenommeerde organisaties voor bedrijfsevaluatie.)
5. Het is in het belang van de lener om een ​​zo groot mogelijke aanbetaling te doen, aangezien dit de last van de maandelijkse rentetermijnen die in de komende maanden en jaren naast de hoofdsom verschuldigd zullen zijn enigszins zal verminderen .
6. Leners die een 40-jarige vaste rente of ARM-hypotheek aanvragen en goedkeuring krijgen, kunnen na verloop van tijd ontevreden worden over hun rentebetalingen en de lening willen herfinancieren. Als zodanig moeten ze van tevoren weten of de geldschieter waarmee ze samenwerken in de toekomst in staat zal zijn om een ​​herfinancieringsovereenkomst te regelen.

40-jarige hypotheek:twee alternatieven

Hoewel dit type hypotheek zeker voordelen heeft, mogen leners nooit het gevoel hebben dat ze beperkt zijn tot één financieringsoptie wanneer ze een hypotheek willen afsluiten voor het huis waar ze al zo lang naar toe hebben gewerkt. Het kopen van een huis, vooral voor starters, is een te belangrijke beslissing voor zo'n reductief denken. Beschouw deze keuzes als alternatieven:

30-jarige hypotheek met vaste rente

Er is een reden waarom deze optie voor woningkrediet de afgelopen decennia het meest populaire hypotheektype in de VS is geweest - soms tot 90 procent van de woningkredieten - zelfs als de rentetarieven veel hoger waren dan in afgelopen jaren.

De 30-jarige hypotheek met vaste rente biedt kredietnemers bijna allemaal dezelfde voordelen als de 40-jarige tegenhanger, met als enige opmerkelijke negatieve verschil dat de maandelijkse betalingen over 30 jaar iets hoger zullen zijn. De looptijd van deze hypotheek is nog steeds ideaal voor huizenkopers met langetermijnplannen voor hun gewenste woning en heeft een lagere rente dan de 40-jarige hypotheek.

Hypotheken met een vaste rentevoet van 30 jaar kunnen ook CFPB-gekwalificeerd zijn, zodat bepaalde in aanmerking komende kopers overheidssteun kunnen krijgen om deze leningen veilig te stellen.

10/1 ARM

Dit type woningkrediet is niet zo stabiel wat betreft looptijd of rentetarieven als de financieringsopties met een vaste rente van 15 jaar of langer. Het vergrendelt echter wel een vaste rente voor 10 jaar die lager zal zijn dan wat doorgaans wordt gezien bij opties met een vaste rente op lange termijn.

Daarna verandert de rente jaarlijks; dergelijke schommelingen zijn vaak gebaseerd op de London Interbank Offered Rate-rentebenchmark, maar kredietverstrekkers zijn niet gebonden aan LIBOR en kunnen elke andere wettelijk toegestane benchmarkrente gebruiken. Hoewel de tarieven na de eerste 10 jaar elk jaar aanzienlijk kunnen veranderen, worden leners vooraf op de hoogte gebracht van de tariefaanpassing, zodat u tijd heeft om een ​​herfinanciering te overwegen.

Wettelijk verplichte limieten voorkomen ook dat de rente hoger wordt dan een bepaald punt aan het begin van de aanpassingsperiode en gedurende de looptijd van de lening, dus deze specifieke ARM kan nog steeds levensvatbaar zijn voor mensen die zich al meer dan tien jaar vestigen.

Aanbevolen bedrijven voor een 40-jarige hypotheek

Zoals eerder opgemerkt, zullen hypotheken met een looptijd van 40 jaar niet zo sterk worden gepromoot door hun geldschieters als de andere financieringsopties die ze aanbieden. Zelfs enkele van de grootste geldschieters, zoals Wells Fargo, bieden geen hypotheken met een looptijd van 40 jaar.

Toch bieden de volgende instellingen woningkredieten aan met een looptijd tot 40 jaar, onder bepaalde voorwaarden:

• NieuweFi :Deze kredietverstrekker uit Californië biedt een optie van 40 jaar die de eerste 10 jaar alleen aflossingsvrij is en vervolgens wordt omgezet in een standaard hypotheek met een vaste rente van 30 jaar. Dit maakt het echter moeilijker om eigen vermogen op te bouwen.
• Bank of America: Deze wereldwijd bekende bank biedt een optie van 40 jaar, gestructureerd als een lening van 30 jaar die begint na een aflossingsvrije periode van 10 jaar, maar alleen voor jumbo-woningleningen, die niet ideaal zijn voor alle kopers.
• Nieuwe Amerikaanse financiering :Door de aflossingsvrije hypotheekoptie van deze geldverstrekker kan een rentevaste hypotheek oplopen tot 40 jaar. Een hoger dan gemiddelde aanbetaling is vereist.

Gegarandeerd tarief: Deze geldschieter biedt aflossingsvrije hypotheken met looptijden tot 40 jaar en is beschikbaar voor huizenkopers in alle 50 staten.