Werknemers die via een werkgever toegang hebben tot een collectieve ziektekostenverzekering, zien mogelijk meer virtuele tools en diensten om hen te helpen een plan te evalueren en te selecteren, vooral als ze op afstand werken. Degenen die pas werkloos of zelfstandig zijn, kunnen voor het eerst op de individuele zorgverzekeringsmarkt navigeren.
Grote werkgevers verwachten dat de kosten voor gezondheidszorg, inclusief verzekeringspremies en contante kosten, in 2021 met 5,3% zullen stijgen, voor een totaal van ongeveer $ 15.500 uitgegeven aan elke werknemer voor het jaar (inclusief bijdragen van zowel de werkgever als de werknemer), Dat blijkt uit een onderzoek van de Business Group on Health. Maar omdat COVID-19 in 2020 voor vertragingen heeft gezorgd in de preventieve en electieve zorg, kunnen de kosten in 2021 hoger oplopen dan verwacht omdat medewerkers gemiste afspraken en procedures inhalen. In 2020 schatten werkgevers dat de kosten per werknemer in totaal $ 14.769 zullen bedragen, waarbij werkgevers $ 10.202 bijdragen aan de premies van werknemers en gezondheidsrekeningen (zoals een gezondheidsspaarrekening) en werknemers $ 4.567 bijdragen.
Het gebruik van telegezondheidsdiensten, dat al in opkomst was voordat het coronavirus toesloeg, schoot door het dak in 2020, aangezien shutdowns mensen in de lente thuis hielden en sociale afstand de norm werd. Met telehealth kan een patiënt artsen raadplegen via videochat of aan de telefoon in plaats van een kliniek of ziekenhuis te bezoeken. Hoewel telegezondheidsdiensten nog steeds vaak worden gebruikt voor kleine maar enigszins dringende consultaties, bijvoorbeeld om een diagnose te stellen en een behandeling voor uitslag voor te schrijven, worden ze steeds vaker aangeboden voor behoeften variërend van diabetesbeheer tot fysiotherapie. Virtuele gezondheidsbezoeken zijn niet geschikt voor veel medische problemen, maar een recente studie gepubliceerd in Annals of Internal Medicine toont aan dat 70% van de virtuele gezondheidsbezoeken bevredigende vervangingen waren voor persoonlijke consulten. In 2019 was de mediane eigen bijdrage van het werkgeversplan voor een telezorgbezoek $ 30, en 20% van de werkgeversplannen bracht helemaal geen kosten in rekening voor telezorgdiensten, volgens het voordelen-adviesbureau Mercer.
De pandemie zorgt er ook voor dat er meer nadruk komt te liggen op bepaalde vormen van zorg. Naast de fysieke kwalen die een COVID-19-infectie veroorzaakt, overwegen werkgevers en verzekeraars hoe stress en angst die door de pandemie worden opgeroepen, de geestelijke gezondheid beïnvloeden. Van de grote werkgevers zegt 36% dat het uitbreiden van de toegang tot geestelijke gezondheidszorg een prioriteit is in 2021, aldus de Business Group on Health. Werknemers krijgen meer toegang tot virtuele diensten voor geestelijke gezondheidszorg en sommige bedrijven bieden klinieken en therapeuten voor geestelijke gezondheidszorg op kantoor aan.
Omdat veel werknemers dit najaar blijven telewerken, gebruiken kantoren meer digitale methoden om de voordelen van voordelen te verspreiden. In plaats van persoonlijke vergaderingen te houden om werknemers kennis te laten maken met het menu van verzekeringsvoordelen, zullen meer werkgevers webinars organiseren, vooraf opgenomen online videopresentaties posten of documenten verzenden waarin de voordelen van voordelen worden uiteengezet, zegt James Bernstein, een partner bij Mercer.
Sommige werkgevers gaan nog een stap verder en organiseren virtuele voordelen en gezondheidsbeurzen, waarbij evenementen worden nagebootst die doorgaans op kantoor worden gehouden. Werknemers kunnen bijvoorbeeld een website bezoeken waarop ze verschillende online 'hokjes' kunnen doorklikken om meer te weten te komen over de beschikbare middelen, zegt Bernstein. Werkgevers vinden zelfs nieuwe manieren om griepprikken toe te dienen, bijvoorbeeld door drive-through-klinieken te houden, zodat werknemers vaccinaties kunnen krijgen vanuit hun voertuig, zegt Ellen Kelsay, president en CEO van de Business Group on Health.
Vergelijk werkgeversplannen. In navolging van een trend van de afgelopen jaren voegen werkgevers meer soorten gezondheidsplannen toe aan hun uitkeringskeuzes. Volgens de Business Group on Health biedt slechts 22% van de grote werkgevers in 2021 een hoog eigen risico voor werknemers als enige optie voor werknemers, vergeleken met 25% in 2020, 30% in 2019 en 39% in 2018. En vooral tijdens een pandemie, “is er een echte erkenning dat gezondheidsvoordelen net zo belangrijk, zo niet belangrijker, zijn dan ooit. Ik denk dat er een beetje geruststelling is dat, hoewel er een aantal noodlijdende sectoren zijn, de overgrote meerderheid van de werknemers geen verlagingen van de voordelen zal zien", zegt Julie Stone, algemeen directeur gezondheid en voordelen voor consultant Willis Towers Watson.
Als u meerdere plannen heeft om uit te kiezen, doe dan uw huiswerk om ervoor te zorgen dat u de beste kiest voor uw gezondheidsbehoeften tegen de laagste kosten. Zelfs als u tevreden bent met het abonnement dat u heeft, moet u uw opties bekijken voor het geval er functies zijn gewijzigd. Uw werkgever kan een rekenmachine leveren die premies en contante kosten voor verschillende plannen vergelijkt op basis van uw verwachte zorgbehoeften gedurende het hele jaar.
Voor verzekerden die gezond zijn, kan een hoog aftrekbaar gezondheidsplan - vaak gecombineerd met een gezondheidsspaarrekening of HSA - een slimme keuze zijn, omdat premies doorgaans lager zijn dan die voor andere soorten plannen. Voor 2021 moet een gezondheidsplan een eigen risico hebben van ten minste $ 1.400 voor alleen-zelfdekking of $ 2.800 voor gezinsdekking om de verzekeringnemer in aanmerking te laten komen om bij te dragen aan een HSA (dezelfde minima zijn van toepassing op 2020-plannen). HSA's hebben een drietal belastingvoordelen:bijdragen zijn vóór belastingen (of fiscaal aftrekbaar voor HSA's die niet door de werkgever worden gesponsord), geld op de rekening wordt fiscaal uitgesteld en opnames zijn belastingvrij voor gekwalificeerde medische kosten. Bovendien subsidiëren werkgevers vaak bijdragen aan een HSA.
Houd er rekening mee dat zelfs voordat u het eigen risico bereikt, uitgebreide plannen specifieke soorten preventieve zorg volledig moeten dekken, inclusief bloeddrukonderzoeken, immunisaties en bepaalde vormen van prenatale zorg. Verzekeraars kunnen ook betalen voor testen en behandeling met betrekking tot COVID-19 – inclusief elk coronavirusvaccin dat mogelijk beschikbaar komt – voordat u aan het eigen risico voldoet, evenals voor bepaalde medicijnen om chronische aandoeningen te behandelen, zoals insuline voor diabetes en statines voor hartaandoeningen. En als reactie op de pandemie mogen polissen met een hoog eigen risico die planjaren hebben die beginnen op of vóór 31 december 2021, telegezondheidsdiensten pre-aftrekbaar dekken.
Een andere optie die uw werkgever kan bieden, is een traditioneel PPO-plan (Preferred Provider Organization), dat meestal wordt geleverd met een lager eigen risico en een hogere premie. Een PPO kan zinvol zijn als u vaak zorg zoekt voor een gezondheidstoestand. PPO's dekken doorgaans tot op zekere hoogte zorg, zelfs voor providers buiten het netwerk. Als alternatief wordt een plan voor een gezondheidsonderhoudsorganisatie (HMO) meestal geleverd met een lagere premie en aftrekbaar dan een PPO, maar biedt het weinig of geen dekking voor zorg buiten het netwerk, en heeft u mogelijk een verwijzing van uw huisarts nodig om dekking te krijgen voor specialistische bezoeken.
De kleine lettertjes. Bekijk enkele andere belangrijke factoren terwijl u plannen doorneemt. Mogelijk hebt u een vast bedrag voor verschillende diensten, bijvoorbeeld $ 20 per keer dat u uw huisarts ziet. Of uw plan kan een co-assurantiestructuur hebben, waardoor u een bepaald deel van de kosten van elk bezoek moet betalen, bijvoorbeeld waarbij u 20% betaalt en de verzekeraar 80% dekt nadat u het eigen risico hebt bereikt. Bekijk uw jaarlijkse contante maximale kosten; door dat bedrag op te tellen bij het totale bedrag dat u voor dat jaar aan premies uitgeeft, krijgt u een goed idee van het maximale bedrag dat u in 2021 voor gezondheidszorg zou moeten betalen.
Lees hoe geneesmiddelen op recept worden gedekt. Op het formularium van het plan ziet u welke medicijnen zijn inbegrepen. Doorgaans is de dekking opgesplitst in categorieën, waarbij generieke geneesmiddelen de laagste eigen bijdrage van u vereisen. Eigen bijdragen voor niet-geprefereerde merkgeneesmiddelen zijn meestal hoger en voor sommige medicijnen is mogelijk geen verzekeringsdekking.
Als er tandheelkundige en visieplannen op tafel liggen, beslis dan of de premie de moeite waard is om te betalen. Als u en uw gezinsleden geen bril of contactlenzen dragen - of als uw premiebetalingen hoger zijn dan het bedrag dat u verwacht te besteden aan examens en corrigerende lenzen - dan kunt u waarschijnlijk een doorlopende visieverzekering nemen. Als u een tandartsverzekering overweegt omdat u verwacht dat een familielid binnenkort een beugel nodig heeft, zorg er dan voor dat u de kleine lettertjes begrijpt. Verzekeraars kunnen bijvoorbeeld eisen dat orthodontie medisch noodzakelijk is om dekking te bieden, zegt Brian Haney, oprichter en vice-president van financiële dienstverlener The Haney Company. En houd er rekening mee dat dekking voor tandheelkunde en gezichtsvermogen voor kinderen vaak is opgenomen in de belangrijkste medische polissen, dus uw kinderen hebben mogelijk geen dekking nodig buiten uw standaard ziektekostenverzekeringsplan, zegt Haney.
Uw werkgever kan een flexibele uitgavenrekening voor de gezondheidszorg aanbieden, waarmee u voor 2020 tot $ 2.750 per jaar aan voorbelasting kunt reserveren voor in aanmerking komende medische kosten, van verband tot brillen tot zonnebrandcrème. (Ga voor een lijst met in aanmerking komende producten naar www.fsastore.com/fsa-eligibility-list.aspx.) En vanaf 1 januari 2020 zijn vrij verkrijgbare medicijnen zoals pijnstillers, hoestonderdrukkers en antihistaminica FSA - en HSA-geschikt zonder recept, evenals producten voor vrouwelijke hygiëne zoals tampons en maandverband. (Zie HSA's worden nog beter voor meer.)
U hebt tot het einde van uw planjaar om het geld in uw FSA op te gebruiken, of 15 maart van het volgende jaar als uw werkgever een respijtperiode biedt. Als alternatief kan uw werkgever u toestaan een deel van het ongebruikte saldo door te schuiven naar het volgende planjaar. De IRS heeft onlangs het bedrag verhoogd dat werkgevers werknemers kunnen toestaan om hun plannen voor 2020 over te dragen van $ 500 naar $ 550. Dat kan vooral handig zijn als je medische procedures in 2020 hebt uitgesteld vanwege coronavirusgerelateerde sluitingen.
Maak gebruik van een HSA. HSA's zijn beschikbaar met een hoog eigen risico, zowel via werkgeversgroepsplannen als op de individuele markt. Naast een drievoudig belastingvoordeel, hebben ze nog een ander groot voordeel:het geld dat u bijdraagt, is voor altijd van u - er is geen use-it-or-lose-it-regel van toepassing. Om die reden kan een HSA een slimme manier zijn om te sparen voor toekomstige medische kosten bij pensionering. U kunt alleen bijdragen aan een HSA als u een kwalificerend hoog-aftrekbaar gezondheidsplan hebt; Ingeschrevenen bij Medicare kunnen geen geld storten in een HSA, maar ze kunnen wel geld gebruiken van rekeningen die ze eerder hebben geopend.
Houd er rekening mee dat u kunt bijdragen aan uw HSA voor het huidige planjaar tot de belastingdag van het volgende jaar. U kunt bijvoorbeeld tot 15 april 2021 bijdragen aan een HSA in 2020 doen. Voor 2020 kunt u maximaal $ 3.550 in een HSA steken voor alleen-zelfdekking of $ 7.100 voor gezinsdekking. Voor 2021 zijn de limieten $ 3.600 voor alleen-abonnementen of $ 7.200 voor een gezin. Voor zowel 2020 als 2021 kunnen 55-plussers tegen het einde van het jaar $ 1.000 extra bijdragen.
Sommige werkgevers hebben programma's waarmee het bedrijf bijdraagt aan de HSA's van werknemers die bijvoorbeeld deelnemen aan welzijnscoaching of een andere gezondheidsverbeteringsdienst. Volgens de Business Group on Health wijken werkgevers echter steeds meer af van dergelijke op incentives gebaseerde programma's. In plaats daarvan kan het bedrijf een vooraf bepaalde bijdrage storten op de rekening van elke werknemer. Grote werkgevers betalen een mediane bijdrage van $ 600 aan de HSA's van werknemers met alleen-zelfdekking in 2021.
Over het algemeen geven door de werkgever gesponsorde gezondheidsplannen u het meeste waar voor uw geld. Maar als u als zelfstandige werkt of tussen twee banen in bent, is de individuele marktplaats uw belangrijkste alternatief, tenzij u COBRA gebruikt (waarmee u de gezondheidsvoordelen voor de werkgever kunt verlengen na het verlaten van een baan, hoewel u zowel de werkgever als de werkgever moet betalen werknemersaandeel van de premie), spring op het werkgeversplan van een echtgenoot of ouder, of kom in aanmerking voor Medicaid.
Nadat Diane Pearson een groter bedrijf verliet om haar eigen bedrijf voor financiële planning te starten, dook ze vorig jaar voor het eerst in de individuele markt om een plan voor 2020 te kopen. Haar man, Alex, is een zelfstandige timmerman, en dat geldt ook voor hun 25-jarige zoon, David, die bij zijn ouders woont. Met de hulp van een verzekeringsmakelaar selecteerden de Pearsons een polis met een hoog eigen risico om alle drie te dekken. "We zijn relatief gezond en wisten dat we waarschijnlijk geen andere gezondheidszorg nodig zouden hebben dan voor routineonderzoeken en controles", zegt Diane. Ze dragen ook bij aan een HSA. "Als financieel adviseur neig ik er meer naar om de HSA aan te bevelen als de beste spaaroptie voor pensioen die iedereen op dit moment zou kunnen hebben."
Tijdens de open inschrijving dit najaar - die loopt van 1 november tot 15 december voor de HealthCare.gov-marktplaats - zijn de Pearsons van plan om voor 2021 een plan met een hoog eigen risico te kiezen. Maar ze hebben een aantal nieuwe overwegingen. Toen de Pearsons hun 2020-polis selecteerden, zei een vertegenwoordiger van het kantoor van hun huisarts dat het een verzekering accepteerde van het bedrijf dat de familie had gekozen. "Later ontdekte ik echter dat er meerdere verzekeringslijnen waren die dat bedrijf schreef, en onze huisarts nam niet degene die we hadden gekozen", zegt Diane. Voor 2021 hoopt ze een plan te vinden dat dekking biedt voor het kantoor van haar huisarts. “Ik werk al dertig jaar bij hen. Het is niet iets dat ik wil veranderen', zegt ze.
Bovendien wordt David halverwege 2021 26. Na de maand van zijn verjaardag komt hij niet meer in aanmerking voor de polis van zijn ouders. "Ik wil de discussie nu voeren om er zeker van te zijn dat hij geen beat overslaat" voor de berichtgeving volgend jaar, zegt Diane. (Kinderen die ouder worden dan het werkgeversbeleid van hun ouders, komen in aanmerking voor COBRA.)
De uitwisseling van gezondheidszorg verkennen. Selecteer op www.healthcare.gov/get-coverage uw staat in het vervolgkeuzemenu. Als uw staat zijn eigen gezondheidszorguitwisseling heeft, wordt u ernaar doorverwezen. Anders kiest u een beleid via HealthCare.gov, dat abonnementen biedt die voldoen aan de Affordable Care Act.
Als uw inkomen tussen 100% en 400% van het federale armoedeniveau ligt, komt u in aanmerking voor een belastingvermindering die de premie van uw polis verlaagt. (Merk op dat u een abonnement via de uitwisseling moet kopen om de besparingen te ontvangen - u kunt niet rechtstreeks via verzekeringsmaatschappijen gaan of op een andere manier van de uitwisseling afdwalen.) In de meeste staten kunt u in aanmerking komen voor een subsidie voor een 2021-abonnement als u dat heeft een inkomen tot $ 51.040 voor een persoon, $ 68.960 voor een gezin van twee of $ 104.800 voor een gezin van vier (de maxima zijn hoger in Alaska en Hawaï).
De plannen voor de beurs zijn onderverdeeld in categorieën brons, zilver, goud en platina. Bronze-polissen bieden over het algemeen de hoogste eigen risico's en laagste premies; platinapolissen bieden de meest robuuste dekking in ruil voor hogere premies; en zilver- en goudpolissen vallen in het midden.
Als je gezond bent en op zoek bent naar een tussenoplossing om een paar maanden rond te komen, zijn kortetermijngezondheidsplannen die beschikbaar zijn buiten de uitwisseling misschien de moeite van het bekijken waard. Ze hebben meestal aanzienlijk lagere premies dan uitgebreide plannen, maar kortetermijnplannen voldoen niet aan de Affordable Care Act. Dat betekent dat ze vaak geen dekking bieden voor kraamzorg en geestelijke gezondheidszorg en, aanzienlijk, dekking voor reeds bestaande aandoeningen uitsluiten - en verzekeraars kunnen een brede definitie gebruiken van wat een reeds bestaande aandoening is. "Als je twee jaar geleden hoofdpijn had die gedocumenteerd was en dan heb je een aneurysma, de verzekeraar gaat de behandeling niet dekken" als het geen ACA-conform plan is, zegt Heather Stone, een zorgverzekeraar in Fort Myers, Fla .
Een zorgverzekeraar of makelaar kan u helpen bij het doornemen van de mogelijkheden op de individuele markt. Zoek er een bij jou in de buurt op www.nahu.org.
Zelfs met een ziektekostenverzekering moet u mogelijk ten minste een deel van de kosten van uw geneesmiddelen op recept betalen. Generieke geneesmiddelen vereisen doorgaans kleinere contante uitgaven dan geneesmiddelen van een merknaam. Vraag uw arts naar generieke opties of, als die niet beschikbaar zijn, naar alternatieve behandelingen die hetzelfde effect hebben als uw huidige medicijnen, maar die minder kosten of een kleinere eigen bijdrage hebben. Controleer of u geld kunt besparen door een voorkeursapotheek te gebruiken of uw recepten per post te ontvangen.
Coupons kunnen ook helpen om de kosten van medicijnen te dekken. Typ op GoodRx.com de naam van uw medicatie om coupons te zoeken en prijzen te vergelijken bij verschillende apotheken. U kunt mogelijk ook kortingsbonnen krijgen van uw arts of op de website van de geneesmiddelenfabrikant. Als uw inkomen onder bepaalde niveaus daalt of als u meer dan een bepaald deel van uw inkomen aan geneesmiddelenkosten hebt uitgegeven, komt u mogelijk in aanmerking voor een programma voor apotheekbijstand. U kunt meer informatie over de programma's vinden op www.needymeds.org.
Met een pandemie, een worstelende economie en enkele grote veranderingen in het Medicare-programma in 2020, hebben zelfs doorgewinterde Medicare-begunstigden genoeg te overwegen tijdens de jaarlijkse open inschrijving van Medicare, van 15 oktober tot 7 december. Gedurende deze tijd kunnen bestaande begunstigden plannen voor dekking wijzigen vanaf 1 januari. Dit omvat het overschakelen van traditionele, door de overheid beheerde Medicare naar een alles-in-één Medicare Advantage-plan beheerd door een particuliere verzekeraar (of vice versa), het wijzigen van een Advantage-plan, het overschakelen of toevoegen van dekking voor geneesmiddelen op recept via een stand- alleen-abonnement, en het toevoegen of schrappen van medicatiedekking voor een Advantage-abonnement. U kunt op elk gewenst moment overstappen op medigap-plannen, die aanvullende dekking bieden voor traditionele Medicare, als de nieuwe verzekeraar u accepteert.
Degenen die zijn ingeschreven voor een Advantage-plan hebben ook elk jaar tussen 1 januari en 31 maart om een ander Advantage-plan te kiezen, terug te keren naar traditionele Medicare of de dekking van voorgeschreven medicijnen te wijzigen. Je nieuwe abonnement gaat in de maand nadat je je ervoor hebt aangemeld.
Als u uw eerste inschrijving voor Medicare op 65-jarige leeftijd mist, kunt u zich op elk moment aanmelden voor deel A, dat klinische zorg in een ziekenhuis of een geschoolde verpleeginstelling dekt. Maar voor deel B, dat betaalt voor medische diensten, diagnostische tests, fysiotherapie en andere ambulante zorg, moet u wachten tot de periode van januari tot en met maart om u in te schrijven.
De standaard maandelijkse premie voor Medicare Part B zal naar verwachting stijgen tot $ 148,50 in 2021, tegen $ 144,60 dit jaar. Die basispremie stijgt geleidelijk, afhankelijk van het inkomen vanwege Medicare-toeslagen, ook wel inkomensafhankelijke maandelijkse aanpassingsbedragen of IRMAA's genoemd. Tarieven en inkomensdrempels voor deel B worden vastgesteld door de federale overheid en worden doorgaans tegen het einde van het jaar voor het volgende jaar aangekondigd. Tijdens de zomer riepen de Republikeinen in hun wetsvoorstel voor economische stimulering op om de premies voor 2021 op het niveau van 2020 te bevriezen. Maar de bevriezing is geen freebie; begunstigden moeten elk tekort van de premiebevriezing terugbetalen met maandelijkse toeslagen van gemiddeld $ 3.
