Hoewel u niet alle uitdagingen kunt beheersen die u tegen kunt komen als u op weg bent naar en door uw pensioen, kan het hebben van een goed doordacht plan u helpen om beter voorbereid te zijn. Dat geldt vooral als het gaat om twee van de grootste risico's voor een zelfverzekerde en succesvolle financiële toekomst:marktvolatiliteit en belastingen.
U hebt de laatste tijd waarschijnlijk veel gehoord over volatiliteit, aangezien de markt reageert op het laatste nieuws over rentetarieven, handelsoorlogen en de mogelijkheid van een economische vertraging. Als die op-en-neer bewegingen u nerveus maken, kan dit betekenen dat uw gediversifieerde portefeuille niet is ingesteld op een mix die past bij uw risicotolerantie, en dat het tijd is om met uw financiële professional te praten over het maken van enkele aanpassingen.
Terwijl je toch bezig bent, zou je de bal aan het rollen moeten krijgen voor een plan om belastingen te beheersen, die momenteel niet zoveel aandacht in het nieuws krijgen, maar een nog grotere bedreiging kunnen vormen voor je inkomen als je met pensioen gaat. Gezien de fiscale omgeving waarin we ons nu bevinden en de potentiële fiscale omgeving die we in de nabije toekomst zouden kunnen zien, is het belangrijk om uw portefeuille echt te diversifiëren, zodat u niet te veel activa bezit die op dezelfde manier worden belast of tegelijkertijd belast.
Om dat te doen, helpt het om je drie emmers voor te stellen die je investeringen bevatten.
Als je net als veel spaarders bent, heb je waarschijnlijk de meeste of al je investeringen in die middelste emmer - de belaste latere emmer - en dat kan een probleem zijn. Dit is waarom:die rekeningen hebben u goed gediend door u elk jaar belasting te besparen terwijl u aan het werk was, maar wanneer u er tijdens uw pensionering gebruik van maakt, wordt het geld dat u opneemt, belast als gewoon inkomen. Of, zoals ik vaak tegen mijn klanten zeg:geld op een pensioenrekening krijgen is eenvoudig. Geld van die pensioenrekening halen kan een uitdaging en duur zijn.
Laat het me uitleggen. Die belastinguitgestelde rekeningen bevatten een schuld die mensen vaak vergeten. Hier is een goede manier om ernaar te kijken:
Als u een huis bezit en het is $ 500.000 waard, maar u bent nog steeds $ 200.000 aan de hypotheek verschuldigd, dan weet u dat u geen activa van $ 500.000 heeft. Je hebt een vermogen van $ 300.000. Op dezelfde manier, als je een 401 (k) bezit met een waarde van $ 500.000, is het geld dat erin zit niet helemaal van jou. Een flink deel daarvan ben je verschuldigd aan de belastingdienst, die al jaren op betaling wacht. De belaste-later-bucket is een pensioenplan voor belastinguitstel.
Zodra u uw deel van het geld begint te nemen, zal de IRS ook zijn deel willen hebben. Zelfs als je besluit het geld niet op te nemen omdat je het niet nodig hebt - misschien heb je je socialezekerheidsuitkeringen en pensioen gedekt - zal de IRS je verplichten om minimumuitkeringen (RMD's) te nemen vanaf 70-jarige leeftijd.
Die uitkeringen kunnen u in een hogere belastingschijf stoten en er mogelijk toe leiden dat u belasting moet betalen over een hoger deel van uw socialezekerheidsuitkeringen. Mogelijk moet u zelfs meer betalen voor uw Medicare Part B- en D-premies. Voeg daarbij het risico dat als u geld trekt uit uw beleggingen in een neergang van de markt - of het nu nodig is voor inkomsten of RMD's - u in uw latere jaren veel minder geld zou kunnen hebben om van te leven. Dit kan een verwoestend effect hebben op uw levensstijl.
Laat me u een paar vragen stellen:Zou u geld lenen van een bank als deze niet van tevoren bekendmaakte wat de rentevoet zou zijn gedurende de looptijd van een lening? Heeft de IRS bekendgemaakt hoeveel het u gedurende uw hele leven aan belastingen in rekening kan brengen? Dit is de uitdaging met de later belaste emmer!
Een ander ding om te overwegen is dat het Congres werkt aan een nieuwe regel die de meeste niet-echtgenoten begunstigden zou verplichten om geërfde pensioenrekeningen op te nemen binnen 10 jaar na het overlijden van de oorspronkelijke eigenaar, in plaats van erfgenamen hun uitkeringen over een langere tijd te laten spreiden in wat is bekend als een "stretch" IRA. Als u van plan was om uw rekening met uitgestelde belasting aan uw kinderen over te laten, zou u er misschien ook een belastingdruk mee afdragen.
Het goede nieuws is dat het nooit te laat is om wijzigingen aan te brengen die u kunnen helpen geld te besparen en uw pensioen beter te verzekeren. Er is geen beter moment dan nu om die veranderingen op gang te brengen. Dankzij hervormingen die de belastingtarieven tot 31 december 2025 hebben verlaagd, zijn belastingen de komende zeven jaar effectief te koop! Door het geld van uw fiscaal uitgestelde pensioenrekeningen in de komende jaren om te zetten in een Roth IRA of soortgelijk plan na belastingen, en de belastingen op het geld te betalen terwijl u bezig bent, kunt u de schuld kwijtraken die u aan oom verschuldigd bent Sam nu voor wat vrijwel zeker lagere kosten zijn dan wat u zou betalen bij pensionering.
De meesten voorspellen dat de belastingtarieven zullen stijgen na de zonsondergang van de huidige hervormingen - en veel hogere tarieven zijn niet ongekend. Het huidige toptarief is 37% voor degenen met een belastbaar inkomen van meer dan $ 510.300 (particulieren) of $ 612.350 (gehuwd gezamenlijk indienen). Voor de middelste twee belastingschijven zijn de huidige tarieven 22% en 24%. Historisch gezien waren de tarieven veel hoger. In 1944 bereikte het hoogste federale tarief een piek van 94%. En in de jaren vijftig, zestig en zeventig bleef het toppercentage hoog en zakte het nooit onder de 70%.
Dit is een kans om te beginnen met het omzetten van uw vermogen door uw portefeuille te diversifiëren naar een fiscaal voordeliger investeringsmodel. In een wereld vol what-ifs en verontrustend nieuws, is het een positieve stap die u kunt nemen om uw pensioendroom te beschermen.
Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.
Beleggingsadviesdiensten die alleen worden aangeboden door naar behoren geregistreerde personen via AE Wealth Management LLC (AEWM). AEWM en Retirement Planning and Investment Solutions LLC zijn geen gelieerde bedrijven. Safe Money Financial Solutions LLC is onze naam en belooft of garandeert geen beleggingsresultaten of behoud van de hoofdsom. Noch de firma, noch haar agenten of vertegenwoordigers mogen fiscaal advies geven. Individuen moeten een gekwalificeerde professional raadplegen voor advies voordat ze een aankoopbeslissing nemen. Beleggen brengt risico's met zich mee, waaronder het mogelijke verlies van de hoofdsom. Verwijzingen naar effecten of levenslange inkomsten verwijzen over het algemeen naar vaste verzekeringsproducten, nooit naar effecten of beleggingsproducten. Garanties voor verzekeringen en lijfrenteproducten worden ondersteund door de financiële kracht en het vermogen om claims te betalen van de uitgevende verzekeringsmaatschappij. 00275976
