Als u de pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt en uw inkomen wilt aanvullen, kunt u een Home Equity Conversion Hypotheek (HECM) overwegen. Een HECM is een omgekeerde hypotheek via de Federal Housing Authority (FHA) die het eigen vermogen van uw huis omzet in contanten of een kredietlijn zonder maandelijkse betalingen. Veel mensen werken ook samen met een financieel adviseur om hun pensioensparen en -investeringen te optimaliseren voor hun behoeften en doelen. Laten we eens kijken hoe een HECM werkt, wat de voor- en nadelen zijn en wanneer het zinvol kan zijn voor uw financiën.

Hoe een HECM werkt

Een HECM is een soort omgekeerde hypotheek, wat betekent dat het in wezen een lening is die wordt afgesloten tegen de waarde van uw huis. Een omgekeerde hypotheek is een omgekeerde hypotheek. Dit betekent dat u een deel van het eigen vermogen dat u in uw huis hebt opgebouwd, kunt nemen en omzetten in contanten of een kredietlijn zonder uw huis te verkopen of extra rekeningen op te bouwen. Het is vergelijkbaar met een home equity lening of home equity kredietlijn (HELOC).

Omgekeerde hypotheken zijn uniek omdat u geen leningbetalingen hoeft te doen. Integendeel, wanneer u uw huis verkoopt of overlijdt, wordt het volledige saldo van de lening opeisbaar.

Een HECM is de enige omgekeerde hypotheek die door de federale overheid is verzekerd en is alleen beschikbaar via een door het Amerikaanse Department of Housing (HUD) goedgekeurde geldschieter. HECM-spreidingen kunnen worden gedaan via een vaste maandelijkse betaling of kredietlijn, of een combinatie van beide.

Een HECM is een van de drie soorten omgekeerde hypotheken. De andere twee zijn omgekeerde hypotheken voor één doel en omgekeerde hypotheken voor eigen gebruik. Omgekeerde hypotheken voor één doel worden aangeboden door staats- of lokale overheidsinstanties voor een specifiek doel. Proprietary omgekeerde hypotheken zijn onderhandse leningen. Houd er rekening mee dat uw huis het onderpand is voor de lening als u kiest voor een HECM.

Kwalificeren voor een HECM

Er zijn verschillende vereisten waaraan u eerst moet voldoen om in aanmerking te komen voor een HECM. De woning moet uw hoofdverblijf zijn en u moet:

• 62 jaar of ouder zijn
• Uw eigendom bezitten (of een klein hypotheeksaldo hebben)
• Niet achterstallig zijn met een federale schuld
• Neem deel aan een informatiesessie die wordt geleid door een erkende en goedgekeurde HECM-adviseur

Ook uw woning moet aan een aantal eisen voldoen. Het moet een van de volgende zijn:

• Een eengezinswoning of een huis van 2-4 eenheden
• Een door HUD goedgekeurd condominium
• Een gefabriceerd huis dat voldoet aan de FHA-vereisten

Hoewel het geen harde en snelle deadline is, moet u over het algemeen minimaal 50% eigen vermogen in uw huis hebben om een ​​omgekeerde hypotheek aan te vragen. Bovendien is de HECM-leningslimiet beperkt, wat betekent dat u niet per se recht hebt op het eigen vermogen dat u op uw huis hebt verdiend. Vanaf 2021 is de HECM-hypotheeklimiet $ 822.375.

Voor- en nadelen van HECM's

Hoewel omgekeerde hypotheken vaak riskant kunnen zijn omdat het geleende saldo moet worden terugbetaald, bieden ze wel het voordeel dat het eigen vermogen - meestal het belangrijkste bezit van oudere Amerikanen - wordt omgezet in liquide middelen.

Bovendien kan een HECM helpen bij het aanvullen van het pensioeninkomen van oudere Amerikanen die waarschijnlijk leven van een vast inkomen zoals sociale zekerheid, of wiens grootste bezit hun huis is. Het kan een handig hulpmiddel zijn voor diegenen die zich zorgen maken over het overleven van hun pensioensparen of die helemaal niets hebben gespaard.

Zoals eerder vermeld, is een HECM het enige type omgekeerde hypotheek dat door de federale overheid wordt verzekerd, wat betekent dat het een veiligere optie is voor zover het omgekeerde hypotheken betreft. HECM's hebben vaak ook lagere rentetarieven. En aangezien u deze lening niet regelmatig hoeft af te betalen, is het risico op wanbetaling kleiner.

In de verleiding komen om op de stippellijn te tekenen voor een HECM? Let op:de kosten voor het opzetten van een HECM kunnen hoog zijn. Misschien wel een van de grootste nadelen is dat het geleende bedrag in de loop van de tijd groeit als gevolg van rente. Hoewel u het niet in maandelijkse termijnen terugbetaalt, is het geleende saldo nog steeds verschuldigd op het moment dat u uw huis verkoopt of overlijdt. Dit kan zaken bemoeilijken voor uw budget wanneer u verkoopt, of uw erfgenamen wanneer u overlijdt. Uw erfgenamen zullen worden belast met het betalen van het saldo van de HECM bij uw overlijden.

Kortom

Een HECM is slechts één type omgekeerde hypotheek. Hoewel het niet zonder nadelen is, kan het gepensioneerden helpen hun inkomen aan te vullen naarmate ze ouder worden, wat hun kwaliteit van leven zou kunnen verbeteren. Het is echter verstandig om goed te overwegen of een omgekeerde hypotheek als een HECM iets voor u is. De kosten kunnen immers hoog zijn en het saldo zal uiteindelijk moeten worden afbetaald wanneer u ervoor kiest uw woning te verkopen of te overlijden. Neem de tijd om al uw opties voor uw pensioeninkomen af ​​te wegen voordat u de juiste kiest voor uw situatie.

Tips voor financiële planning

• Als u hulp bij financiële planning nodig heeft, kan het verstandig zijn om met een financieel adviseur samen te werken. Een financieel adviseur bij u in de buurt vinden hoeft niet moeilijk te zijn. De gratis tool van SmartAsset koppelt u aan maximaal drie financiële adviseurs bij u in de buurt, en u kunt uw matchen van adviseurs kosteloos interviewen om te beslissen welke voor u geschikt is. Als u klaar bent om een ​​adviseur te vinden die u kan helpen uw financiële doelen te bereiken, ga dan nu aan de slag.
• Gebruik een pensioencalculator om uw financiële situatie beter te begrijpen. Het kan u helpen wijzigingen aan te brengen die in de toekomst een groot verschil kunnen maken.

Fotocredit:©iStock.com/Kameleon007, ©iStock.com/10255185_880, ©iStock.com/tomertu