Onverwachte uitgaven zijn een ongelukkig onderdeel van het leven. Idealiter heb je een noodfonds om onverwachte uitgaven te dekken. Maar zo niet, dan ben je niet de enige. De Federal Reserve meldt dat slechts 39% van de Amerikanen moeite zou hebben om een ​​onverwachte uitgave van $ 400 of meer te betalen.

Als je in een financiële crisis zit en direct geld nodig hebt, heb je opties. Laten we eens kijken naar verschillende dingen die u nu kunt doen om onverwachte kosten te dekken en uzelf voor te bereiden op financiële noodsituaties in de toekomst.

1. Gebruik een creditcard

Het is meestal geen goed idee om uw creditcard te gebruiken om noodgevallen te dekken. Met een gemiddelde creditcardrente van 16,4% vanaf november 2021, volgens de Federal Reserve, zou een aanzienlijke ongeplande uitgave u kunnen achterlaten met een hoge renteschuld die in de loop van de tijd groeit. Als uw noodfonds niet is waar u het zou willen hebben, kan verstandig gebruik van een creditcard u helpen de storm te doorstaan.

Met een goed krediet komt u mogelijk in aanmerking voor een creditcard met een 0% APR-introductieperiode variërend van zes tot 21 maanden. Dat is misschien genoeg tijd om uw kosten af ​​te betalen en rentelasten helemaal te vermijden. Houd er rekening mee dat de rentevoet zal verspringen naar de doorlopende rentevoet van de kaart zodra de introductieperiode is verstreken en van toepassing zal zijn op het resterende saldo.

2. Krijg een persoonlijke lening

Als het bedrag dat je nodig hebt voor een onverwachte uitgave hoger is dan je redelijkerwijs kunt verwachten binnen de renteloze periode terug te betalen, is een persoonlijke lening wellicht zinvoller. Bij een persoonlijke lening ontvangt u doorgaans één afbetalingsbedrag dat u gedurende een bepaalde periode in vaste maandelijkse termijnen terugbetaalt.

Mogelijk kunt u een persoonlijke lening krijgen met een lagere rente dan u gewoonlijk ziet bij creditcards. De gemiddelde rente op een persoonlijke lening van 24 maanden is 9,38%, blijkt uit recente gegevens van de Federal Reserve. Over het algemeen kunnen de tarieven voor persoonlijke leningen variëren van 6% tot 36%, afhankelijk van de kredietverstrekker en uw kredietwaardigheid.

Persoonlijke leningen kunnen u helpen door een moeilijke periode heen te komen met snelle toegang tot het geld dat u nodig heeft. Financieringstijden variëren per geldschieter, variërend van dezelfde dag tot meerdere werkdagen om uw geld te ontvangen.

3. Salarisvoorschot aanvragen

Een loonvoorschot van uw werkgever kan helpen als u financieel in de knel komt. Een salarisvoorschot is wanneer u een voorschot van uw werkgever ontvangt dat u terugbetaalt via looninhoudingen op toekomstige loonstrookjes. U moet het voorschot binnen een bepaalde termijn terugbetalen, volgens het loonvoorschotbeleid van uw bedrijf.

Over het algemeen stelt het beleid ook rentetarieven en leningsvoorwaarden vast die voor alle werknemers hetzelfde zijn, ongeacht hun kredietscore. Loonvoorschotten zijn een veel betere optie dan betaaldagleningen, die gepaard gaan met hoge kosten en beperkende voorwaarden.

Vroege betaaldag-apps bieden een andere manier om toegang te krijgen tot inkomsten uit uw baan vóór uw normale betaaldag, en ze zijn een veiligere optie dan betaaldagleningen.

4. Lenen bij levensverzekering

Als u een permanente levensverzekering hebt, zoals een hele levensduur, universele levensduur of variabele universele levensduur, kunt u mogelijk gebruikmaken van de contante waarde van uw polis.

Het beste is dat u het geld van uw polis kunt opnemen zonder er belasting over te betalen, zolang u niet meer opneemt dan het bedrag dat u aan premies hebt betaald. Als u meer opneemt dan de contante waarde van uw account, kan uw overlijdensuitkering worden verlaagd en dat bedrag is belastbaar.

Hoewel u niet verplicht bent om een ​​levensverzekeringslening terug te betalen, heeft de lening wel rentetarieven - meestal variërend van 5% tot 8% - die zich ophopen totdat de lening is afbetaald. Als u overlijdt voordat de lening is afbetaald, wordt het resterende leningsaldo in mindering gebracht op de overlijdensuitkering.

5. Lenen van een vriend of familielid

Hoewel deze optie niet voor iedereen beschikbaar is, kan het een goede optie zijn om iemand dicht bij je in de buurt te tikken voor hulp. Als je iemand kent met middelen, zijn ze misschien bereid om je geld te lenen om je door een moeilijke financiële periode te helpen.

Als je echter niet oppast, kan geld lenen van iemand die je kent je relatie schaden. Gebruik deze optie niet tenzij u zeker weet dat u ze ofwel volledig kunt terugbetalen of een ander soort regeling kunt treffen (misschien stemt u ermee in hun gazon te maaien of een paar maanden te babysitten).

Het opstellen van een formeel leencontract - ook wel een promesse genoemd - kan u een aantrekkelijkere lener maken en uw 'geldschieter' geruststellen dat u serieus bent om ze terug te betalen. Het kan hen ook rechtsmiddelen geven als u niet terugbetaalt.

6. Lenen van uw pensioenrekening

Lenen van uw 401 (k) of Roth IRA kan u helpen onverwachte uitgaven te dekken, maar u moet het alleen als een laatste redmiddel beschouwen. Wanneer u geld opneemt van uw pensioenplan, loopt u een kans mis om rente over dat geld te verdienen en maakt het mogelijk dat pensioendoelen moeilijker te bereiken zijn.

U kunt geld opnemen zonder een boete of belasting te betalen als u gedurende ten minste vijf jaar hebt bijgedragen aan een Roth IRA, aangezien die bijdragen worden gedaan met dollars na belasting. U moet echter een boete van 10% en inkomstenbelasting betalen over het geld dat u opneemt van een traditionele IRA of 401 (k) als u jonger bent dan 59½.

Voorbereiden op onverwachte uitgaven in de toekomst

Onverwachte uitgaven kunnen grote schade aanrichten aan uw financiën als u niet oppast. De beste manier om met deze gebeurtenissen om te gaan, is door u er van tevoren op voor te bereiden. Hier zijn enkele praktische manieren om u voor te bereiden op ongeplande uitgaven:

• Bouw uw noodfonds op. Financier een noodspaarrekening met voldoende geld om de kosten van levensonderhoud van ten minste drie tot zes maanden te dekken die u kunnen helpen een financiële noodsituatie te doorstaan. Als zes maanden aan kosten besparen een stuk lastiger is, zorg dan dat de bal aan het rollen is met een kleiner doel, zoals $ 1.000, om jezelf een goede buffer te geven tegen moeilijke tijden.

  Onthoud dat u uw noodfondsen alleen moet aanboren als dat nodig is. U kunt bijvoorbeeld overwegen om over uw spaargeld te beschikken wanneer een ongeplande uitgave onmiddellijke aandacht vereist en er niet genoeg tijd is om het benodigde bedrag te sparen. Het opnemen van noodgeld is ook aangewezen als het niet gebruiken van uw spaargeld uw leven aanzienlijk zou verstoren.

• Maak een budget. Wanneer een financiële noodsituatie toeslaat, denkt u misschien niet helder na. Als u een budgetplan heeft, kunt u stress minimaliseren door duidelijke aanwijzingen te geven waarop u tijdens een crisis kunt vertrouwen. Uw budget moet een lijst bevatten met uitgaven die u kunt inkorten of die u in een mum van tijd kunt missen. Er zijn veel verschillende manieren om te budgetteren, en het vinden van de methode die voor u werkt, kan het veel gemakkelijker maken om u eraan te houden.
• Verlaag de uitgaven. Uw budget kan u helpen te begrijpen waar uw geld naartoe gaat. Kijk naar uw budget om uitgaven te zien die u kunt verminderen om in plaats daarvan extra geld in uw noodfonds te steken.
• Verhoog uw inkomen. Vraag je werkgever om loonsverhoging of overweeg een bijbaan te nemen om wat bij te verdienen. Er zijn veel side-gig-opties beschikbaar, van rideshare-rijden tot online bijles. U krijgt het geld misschien niet zo snel als u het nodig heeft, maar het is een manier om aan geld te komen zonder ervoor te betalen.

Waar het om gaat

Onverwachte uitgaven betalen kan stressvol en zenuwslopend zijn. Het is geruststellend om te weten dat je manieren hebt om aan het geld te komen dat je nodig hebt. Overweeg een voorschot in contanten te krijgen of een 0% intro APR-creditcard te gebruiken. Onderzoek ook de mogelijkheden om te lenen met een persoonlijke of levensverzekeringslening. Welke weg u ook kiest, versterk uw noodfonds en neem andere voorbereidende maatregelen om u te helpen een financiële noodsituatie in de toekomst te dekken.