Als zzp'er, freelancer of kluswerker geniet je van de vrijheid om te kiezen waar en wanneer je wilt werken. Maar uw inkomen is misschien niet zo voorspelbaar als dat van een werknemer met een regulier salaris. Wanneer uw inkomen van maand tot maand varieert, is het instellen van een budget van cruciaal belang om aan uw financiële verplichtingen te voldoen.
U kunt een budget maken met een onregelmatig inkomen door uw vaste lasten bij elkaar op te tellen, uw gemiddelde maandinkomen te schatten en toe te wijzen waar uw geld naartoe gaat.
Begin met het bepalen van je vaste maandlasten. Vaste kosten zijn kosten die niet of nauwelijks variëren van maand tot maand. Deze kunnen zijn:
Tel uw vaste kosten bij elkaar op door uw bank- en creditcardafschriften van de afgelopen drie tot zes maanden te bekijken. Sommige vaste lasten kunnen per maand enigszins verschillen. U kunt bijvoorbeeld in de zomer een hogere elektriciteitsrekening hebben als u uw airconditioning gebruikt. Tel in dat geval de kosten bij elkaar op en bepaal een maandgemiddelde.
Vergeet eenmalige of jaarlijkse uitgaven niet, zoals onroerendgoedbelasting, premies voor huiseigenarenverzekeringen, huisonderhoud of reparaties, autoregistratie en vakantie- of verjaardagscadeaus. Tel deze uitgaven bij elkaar op en deel het totaal door 12 om te schatten hoeveel u maandelijks opzij moet zetten om ze te betalen.
Maak categorieën voor uw vaste kosten die voor u logisch zijn. Uw categorieën kunnen bijvoorbeeld huisvesting, nutsvoorzieningen, abonnementen en autokosten omvatten. Door de datums te vermelden waarop terugkerende uitgaven moeten worden betaald, kunt u uw inkomsten beheren, zodat u uw rekeningen op tijd kunt betalen.
In tegenstelling tot vaste lasten, kunnen variabele lasten van maand tot maand drastisch veranderen. Over het algemeen zijn variabele uitgaven discretionaire aankopen - leuk om te hebben, maar niet essentieel. Boodschappen zijn bijvoorbeeld essentieel, terwijl restaurantmaaltijden discretionair zijn. Variabele discretionaire uitgaven kunnen zijn:
Krijg vervolgens een algemeen idee van hoeveel geld u elke maand verdient. Om dit te doen, telt u uw bruto-inkomsten van ten minste de afgelopen drie tot zes maanden bij elkaar op en deelt u het totaal door het aantal maanden om tot een gemiddeld maandinkomen te komen. Als u bijvoorbeeld de ene maand $ 3.000, de volgende $ 2.100 en de derde $ 2.800 verdiende, is uw totaal $ 7.900 en is uw maandelijks gemiddeld bruto-inkomen $ 2.633.
Als je records hebt voor het inkomen van een jaar, nog beter. Als u uw inkomen van een heel jaar bekijkt, kunnen andere inkomstentrends aan het licht komen die van invloed kunnen zijn op uw budgettering.
Het inkomen van een chauffeur in een deelauto kan bijvoorbeeld hoger zijn in de lente en zomer wanneer mensen de neiging hebben om te reizen, en lager in de wintermaanden wanneer slecht weer mensen binnen houdt. Een werknemer op uurbasis in een skiresort kan in de winter overwerken en in de zomer minder of geen uren. Als u grote schommelingen in uw inkomen opmerkt, kunt u dienovereenkomstig plannen en ofwel proberen meer te verdienen, of budgetteren om minder uit te geven.
Zodra u uw bruto-inkomen heeft geschat, moet u belastingen aftrekken om tot uw netto-inkomen te komen. In tegenstelling tot werknemers die inkomstenbelasting hebben ingehouden op hun salaris, moeten onafhankelijke contractanten zowel zelfstandigenbelasting als reguliere inkomstenbelasting betalen van hun salaris. Veel onafhankelijke contractanten doen driemaandelijkse geschatte belastingbetalingen gedurende het jaar en dienen jaarlijkse belastingaangiften in in april. Het bedrag dat u verschuldigd bent, is afhankelijk van uw inkomen dat jaar, maar als vuistregel geldt dat als u 25% tot 30% van elk salaris opzij zet voor belastingen, u genoeg hebt om zowel uw geschatte belastingen als uw jaarlijkse belastingaanslag te betalen.
Nu u een idee heeft van uw inkomsten en uitgaven, kunt u toewijzen waar uw inkomsten naartoe gaan door een begroting te maken. Er zijn verschillende manieren om dit te doen, maar op nul gebaseerde budgettering werkt goed voor veel onafhankelijke contractanten.
Met een op nul gebaseerd budget wordt elke dollar die u verdient toegewezen aan een specifieke uitgave, zodat uw inkomsten en uitgaven "op nul uitkomen". Zorg ervoor dat u alle categorieën opneemt die u hebt gemaakt bij het beoordelen van vaste en variabele uitgaven, inclusief eenmalige uitgaven en geld dat is gereserveerd voor besparingen.
Overweeg deze tips om op nul gebaseerde budgettering gemakkelijker te maken:
Als u meerdere bankrekeningen gebruikt, zorg er dan voor dat u de kosten en beperkingen van de bankkosten begrijpt. Veel banken beperken bijvoorbeeld het aantal overschrijvingen dat u elke maand van uw spaarrekening kunt doen en brengen kosten in rekening als u dat bedrag overschrijdt. Er kunnen ook kosten in rekening worden gebracht als u onder een minimaal rekeningsaldo komt. Alleen online banken, die doorgaans lagere kosten rekenen dan traditionele banken, kunnen een optie zijn als u geen toegang tot een fysiek bankfiliaal nodig heeft.
Als zzp'er komt u mogelijk niet altijd in aanmerking voor een WW-uitkering als uw werk opdroogt of uw grootste klant failliet gaat. Je moet bereid zijn om voor je eigen vangnet te zorgen, daarom is een solide noodfonds essentieel. Streef ernaar een noodfonds op te bouwen dat drie tot zes maanden aan essentiële uitgaven kan dekken. Als uw inkomen extreem onregelmatig is, of als u zich in een sector bevindt met frequente economische ups en downs, wilt u misschien een noodfonds dat voldoende is voor 12 maanden onkosten.
Bewaar uw noodfonds op een spaarrekening, zoals een hoogrentende rekening, en gebruik het alleen voor echte noodgevallen, zoals een autopech of een hoge medische rekening. Af en toe, als een klant u te laat betaalt, moet u mogelijk een beroep doen op uw noodfonds om uw normale uitgaven te dekken. Vul dan onmiddellijk het geld op uw noodrekening aan zodra u wordt betaald. Het automatiseren van maandelijkse of wekelijkse overschrijvingen van uw betaalrekening naar uw spaarrekening kan ook helpen om uw noodfonds op te bouwen zonder dat u erover hoeft na te denken.
Je eerste poging om te budgetteren met onregelmatige inkomsten zal ongetwijfeld wat finetuning nodig hebben. Controleer aan het einde van elke maand of uw budget aan uw financiële behoeften voldeed. Heb je te veel uitgegeven? Heb je genoeg gespaard? Door uw uitgaven bij te houden, kunt u erachter komen waar u uw budget kunt aanpassen. U kunt besluiten dat u de kosten moet verlagen of meer geld moet verdienen. Geleidelijk aan komt u tot een budget dat bij u past.
Als u een onregelmatig inkomen heeft, kan het volgen van een budget u helpen uw rekeningen op tijd te betalen en te veel vertrouwen op creditcards te voorkomen. Gemiste of late betalingen of hoge creditcardsaldi kunnen uw credit score verlagen, waardoor het moeilijker wordt om in de toekomst krediet en leningen te krijgen. De gratis kredietbewakingsservice van Experian kan u helpen uw kredietscore op peil te houden door u op de hoogte te stellen van eventuele wijzigingen en door suggesties te doen voor het verbeteren van uw kredietscore. Als zelfstandig ondernemer ben je kapitein van je eigen schip. Een effectief budget kan bijdragen aan een vlotte vaart.