Wat is een financieel adviseur?

Een financieel adviseur is een gekwalificeerde professional wiens taak het in wezen is om uw financiële huis op orde te brengen. Dit betekent dat u optimaal gebruikmaakt van de mogelijke belastingvoordelen die voor u beschikbaar zijn in uw pensioenen en ISA's, beoordelen hoeveel risico u zich kunt veroorloven om te nemen (en zich comfortabel voelt bij het nemen), kijken naar uw financiële doelen en een plan maken om u te helpen deze te bereiken.

Door deze diensten te verlenen, nemen adviseurs de verantwoordelijkheid en aansprakelijkheid voor het gegeven advies op zich. Als u dit zelf zou doen, zou u verantwoordelijk zijn als er iets mis zou gaan en u geld zou verliezen. Als gediplomeerd en bevoegd professional neemt een adviseur die verantwoordelijkheid zelf op zich. Dit betekent dat als blijkt dat hun adviezen niet passen, u recht heeft op een vergoeding. Dit betekent niet dat u een vergoeding kunt krijgen als uw beleggingen waarde verliezen - alleen als ze niet geschikt waren voor uw risiconiveau.

Er zijn grofweg twee scholen voor financieel adviseur:onafhankelijke financiële adviseurs of IFA's, die de volledige markt van beschikbare financiële producten in aanmerking nemen bij het formuleren van hun aanbeveling, en beperkte adviseurs die kiezen uit een kleinere pool van producten, meestal die van een enkele aanbieder. Je zult vaak beperkte adviseurs vinden die werken bij bedrijven die zowel advies als financiële producten leveren.

Adviseurs betalen een heffing voor het Financial Services Compensation Scheme (FSCS), dat investeerders of klanten compensatie biedt wanneer een financiële onderneming of bank failliet gaat.

Adviseurs staan ​​onder toezicht van de Financial Conduct Authority (FCA). Wees zeer op uw hoede voor adviseurs die niet door de FCA worden gereguleerd, aangezien zij niet dezelfde verantwoordelijkheden hebben en mogelijk illegaal opereren.

Wat doet een financieel adviseur?

Financieel adviseurs bieden verschillende diensten aan onder de paraplu van financieel advies. Deze omvatten vaak erfenissen en estate planning; sparen voor pensioen; u helpen beslissen welke weg u moet volgen om uw pensioen te financieren, met andere woorden, of u een lijfrente moet kopen of van uw beleggingen moet leven door middel van opname; en in het algemeen ervoor zorgen dat uw beleggingsportefeuille (op zijn beurt als een deel van uw totale opgebouwde vermogen) geschikt is voor uw risicobereidheid en -behoeften.

We hebben het al gehad over de verschillen tussen onafhankelijk en beperkt financieel advies, maar het is nuttig om de aard van het advies dat ze beiden geven wat meer in detail te begrijpen. Om echt onafhankelijk te zijn, moet een IFA bij het opstellen van hun aanbeveling voor u rekening houden met alle beschikbare producten van alle aanbieders. Over het algemeen kan het geruststellend zijn om onafhankelijk advies te krijgen, omdat u weet dat de adviseur u niet alleen de producten van zijn of haar bedrijf probeert te verkopen.

Er zijn echter momenten waarop een beperkte adviseur aan uw behoeften kan voldoen. Als u bijvoorbeeld uw bank vertrouwt en relatief eenvoudige behoeften heeft, dan is een bankadviseur wellicht de beste keuze. Sommige adviseurs noemen zichzelf 'restricted whole of market ' maar dit is geen term die wordt erkend door de FCA, maar maakt wel onderscheid tussen beperkte adviseurs die alleen producten aanbevelen van een beperkt aantal aanbieders. Beperkte marktadviseurs zijn niet onafhankelijk om de simpele reden dat ze bepaalde producttypes niet in overweging nemen, ook al kijken ze voor de producten die ze wel overwegen naar alles wat er wordt aangeboden.

Het is op de een of andere manier niet duidelijk welke route het goedkoopst is - sommige beperkte adviseurs zijn goedkoop, maar andere zijn duurder dan uw gemiddelde IFA.

Wanneer moet ik een financieel adviseur inschakelen?

De meeste mensen worden ertoe aangezet om advies in te winnen door een levensgebeurtenis - of het nu iets potentieel positiefs is, zoals een meevaller, of iets negatiefs, zoals een echtscheiding, ontslag of overlijden van een dierbare.

Het is over het algemeen een goed idee om het niet te laat te laten om uw pensioen te plannen. Praten met een financieel adviseur van bijvoorbeeld halverwege de veertig om een ​​APK-keuring voor uw pensioen te krijgen, zal u ofwel geruststellen ofwel u tot actie aanzetten.

Als u dan dichter bij uw pensioen bent, is het een goed idee om financieel advies in te winnen over hoe u het pensioen kunt bereiken waarop u had gehoopt. Hier kan het nuttig zijn om met iemand te praten die alle mogelijke opties zal bekijken terwijl ze hun plan voor je latere leven opstellen.

In sommige gevallen bent u wettelijk verplicht om financieel advies in te winnen. Als u bijvoorbeeld probeert om meer dan £ 30.000 aan gegarandeerde uitkeringen uit een toegezegd-pensioenregeling te halen.

Wat zijn de voordelen van financieel advies?

Zoals hierboven vermeld, neemt uw adviseur, wanneer u financieel advies inwint, een deel van de verantwoordelijkheid voor uw financiële welzijn op zich. Ze zijn verplicht een plan aan te bevelen dat geschikt is voor uw eigen individuele omstandigheden, en als blijkt dat ze een ongeschikte aanbeveling hebben gedaan, kunt u een vergoeding krijgen.

Adviseurs betalen een heffing aan de Financial Services Compensation Scheme (FSCS), die consumenten kan compenseren wanneer en als een lidfirma failliet gaat. Als je denkt dat je slecht advies hebt gekregen, dien dan eerst een klacht in bij het bedrijf dat het advies heeft gegeven. Als ze het niet naar tevredenheid afhandelen, kunt u gebruik maken van de gratis Financial Ombudsman Service die zal beslissen of uw klacht gegrond is en welke vergoeding u verschuldigd bent.

Gereguleerd financieel advies kan er ook voor zorgen dat u geen ernstige fouten maakt met uw geld - valkuilen waarin zelfs de meest ervaren beleggers soms vallen. Dit verhaal vertelt bijvoorbeeld over de wakkere nachtmerrie die klanten van een door FCA gereguleerd (maar niet door FSCS gedekt) deviezenbedrijf hebben meegemaakt dat failliet ging.

Hoe verdienen financiële adviseurs geld?

Financieel adviseurs verdienen over het algemeen geld met uw geld. Jaren geleden rekenden financiële adviseurs klanten niet vooraf aan, maar kregen ze liever betaald door productaanbieders wanneer ze een verkoop deden, in een proces dat bekend staat als trailcommissie. In 2013 werden nieuwe regels van kracht onder de Retail Distribution Review (RDR) verbodscommissie en in plaats daarvan verplichten adviseurs om klanten rechtstreeks in rekening te brengen. Er zijn verschillende manieren waarop adviseurs klanten in rekening brengen. De meeste adviseurs hebben hun eerste ontmoeting gratis met u, hoewel ze tijdens deze eerste ontmoeting geen echt advies zullen geven.

Als u een eenmalige service krijgt, zullen ze u waarschijnlijk een vast tarief in rekening brengen voor het betrokken werk. Als u ermee instemt om een ​​doorlopende service van hen te krijgen, dan zullen zij een jaarlijkse vergoeding vragen. Deze vergoeding is ofwel meestal gelijk aan een fractie van een procent van het geldbedrag dat ze voor u verzorgen, ofwel een vast bedrag. Houd er rekening mee dat als de adviseur een doorlopende vergoeding vraagt, hij u een doorlopende service moet verlenen. In de oude commissiedagen konden ze een jaarlijkse vergoeding verdienen door je slechts één keer een product te verkopen.

De werkelijke bedragen lopen nogal uiteen. Volgens de Money Advice Service variëren de uurtarieven van adviseurs doorgaans van £ 75 tot £ 350 per uur, met een gemiddelde van £ 150 per uur.

Vaste kosten kunnen variëren van honderden tot duizenden ponden.

Wat de lopende kosten betreft, deze variëren ook. Wees echter op uw hoede voor bedragen die in de buurt komen van 1 procent van uw vermogen - dat is aan de dure kant.

Als u aanzienlijke activa heeft, kan een service tegen een vaste vergoeding de meest kosteneffectieve route zijn. Omgekeerd, als u een relatief kleine portefeuille heeft, kan een procentuele vergoeding in uw voordeel werken. Onthoud echter dat veel adviesbureaus kleine bedrijven zijn en u dus kunnen afwijzen als het werk commercieel niet de moeite waard voor hen is.

Hoe vindt u een goede financieel adviseur die u kunt vertrouwen?

Toegegeven, er is een beetje een vertrouwenstekort als het gaat om de publieke perceptie van financiële adviseurs. Dit volgt op verschillende spraakmakende mis-sellingschandalen, evenals het algemene pre-RDR-verkoperschap van commissie-hongerige verkopers.

Er zijn echter veel goede adviseurs die hun klanten een uitstekende service bieden.

Vraag vrienden en familie om persoonlijke aanbevelingen als ze een goede ervaring hebben gehad. Maar doe ook uw eigen onderzoek, want er zijn een aantal diensten beschikbaar die u kunnen helpen een gerenommeerde adviseur te vinden, waaronder VouchedFor*, Unbiased*, Financiable of WayFinder van het Chartered Institute for Securities &Investment.

U kunt de kwalificaties van een adviseur controleren op de website van het Chartered Insurance Institute. Een adviseur die ofwel Chartered ofwel Certified is, wordt als goed gekwalificeerd beschouwd. U kunt ook het register van de FCA gebruiken om hun inloggegevens te controleren.

Moet u rondkijken als u op zoek bent naar een financieel adviseur?

Veel mensen nemen de eerste aanbeveling die ze krijgen, maar rondkijken kan een groot voordeel zijn. Vergeet niet dat veel adviseurs hun eerste gesprek gratis hebben, zodat u kunt zien of u persoonlijk met hen kunt opschieten en of u zich prettig voelt bij hun aanpak.

Welke vragen moet ik aan een financieel adviseur stellen?

Als je eenmaal in de kamer bent, wees dan niet bang om veel vragen te stellen totdat je het gevoel hebt dat je de adviseur goed begrijpt, hoe hij werkt en de diensten die hij aanbiedt.

Vragen om te stellen zijn onder meer:

• Ben je onafhankelijk of beperkt?
• Als u beperkt bent, wat is dan de aard van uw beperking?
• Welke diensten biedt u aan en hoe brengt u kosten in rekening?
• Als u een jaarlijkse vergoeding neemt, welke doorlopende service biedt u dan aan?
• Hoe beoordeelt u mijn risicoprofiel?

Lees zeker ons artikel - Wat zijn de beste vragen om aan een financieel adviseur te stellen - voordat u de knoop doorhakt.

Als een link een * ernaast heeft, betekent dit dat het een gelieerde link is. Als je via de link gaat, kan Money to the Masses een kleine vergoeding ontvangen, waardoor Money to the Masses gratis kan worden gebruikt. De volgende link kan worden gebruikt als u Money to the Masses niet wilt helpen of geen gebruik wilt maken van exclusieve aanbiedingen - VouchedFor, Unbiased