(Deze pagina kan affiliatielinks bevatten en we kunnen kosten verdienen aan in aanmerking komende aankopen zonder extra kosten voor u. Zie onze openbaarmaking voor meer informatie.)
De meesten van ons hebben elk jaar minstens enkele medische rekeningen. En met de stijgende kosten van medische zorg kunnen deze oplopen, zelfs als u een ziektekostenverzekering heeft.
Het goede nieuws is dat de meeste mensen met een ziektekostenverzekering door de werkgever toegang hebben tot fiscaal aftrekbare medische spaarrekeningen. HSA's, FSA's en HRA's zijn verschillende accounts waarmee u belastingvrij uw zorgkosten kunt betalen.
Elke medische spaarrekening is beter dan geen. Maar elk type account heeft essentiële verschillen.
Hieronder vergelijken we het verschil tussen een FSA voor de gezondheidszorg en een HSA (en beschrijven we een HRA). Met deze informatie kunt u het maximale uit het account halen dat voor u beschikbaar is.
Een HSA is een gezondheidsspaarrekening en een FSA is een flexibele bestedingsrekening (ook wel flexibele bestedingsregeling genoemd).
(Terwijl dit artikel de FSA voor gezondheidszorg bespreekt, kunt u hier meer informatie vinden over de FSA voor afhankelijke zorg.)
De HSA en FSA zijn beide medische spaarrekeningen die belastingbesparingen bieden met enkele aanvullende overeenkomsten.
Maar het begrijpen van hun verschillen is van cruciaal belang, omdat dit van invloed is op de manier waarop u ze selecteert en gebruikt.
In aanmerking komen. Om in aanmerking te komen voor een HSA, moet u een hoog aftrekbaar ziektekostenplan (HDHP) hebben en kunt u niet worden geclaimd als afhankelijk van de belastingaangifte van iemand anders. U kunt elk zorgverzekering afsluiten met een FSA.
Beschikbaarheid. FSA's zijn een voordeel dat alleen beschikbaar is via werkgevers. HSA's zijn verkrijgbaar via werkgevers en andere financiële instellingen, waardoor ze een optie zijn voor zelfstandigen. (als uw zorgplan hiervoor in aanmerking komt).
Toegang. HSA-accounts volgen u, zelfs als u uw werkgever verlaat. FSA's volgen je niet. Als u uw werkgever verlaat, eindigt uw FSA, tenzij u de ziektekostendekking via COBRA voortzet en uw zorgverzekeringspremies betaalt.
Rollen. Fondsen van een HSA worden van jaar tot jaar overgedragen; ongebruikte middelen in een FSA worden niet overgedragen. Het FSA-geld moet dat jaar worden uitgegeven, anders verlies je dat geld (hoewel sommige plannen een overdrachtsoptie van maximaal $ 500 of een beperkte uitstelperiode bieden.)
Beleggingsopties. HSA's hebben vaak investeringsmogelijkheden. FSA's fondsen kunnen niet belegd worden.
Bijdrage. HSA's hebben een hogere jaarlijkse bijdragelimiet dan FSA's. Bovendien kunt u de HSA-bijdragen op elk gewenst moment aanpassen. FSA-bijdragen vinden plaats via looninhoudingen en worden vastgesteld op het moment dat u in dienst treedt en tijdens open inschrijving. Beide bieden belastingvoordelen doordat ze het bedrag van uw belastbaar inkomen verlagen.
De HSA-bijdragelimieten voor 2023 bedragen $ 3.850 voor een individu en $ 7.750 voor mensen met gezinsdekking; personen van 55 jaar en ouder kunnen $ 1.000 extra bijdragen.
De IRS-limiet voor FSA's is $ 3.050, hoewel uw werkgever mogelijk een lagere limiet stelt. Als echtgenoten allebei via hun werkgever in aanmerking komen voor een FSA, mogen ze elk maximaal $ 2.850 bijdragen aan hun eigen FSA.
Uitgavelimieten. U kunt alleen uitgeven wat u momenteel in een HSA heeft. Maar FSA-fondsen zijn beschikbaar aan het begin van het jaar voordat u alle bijdragen heeft gedaan. Met andere woorden:u kunt al uw FSA-spaargeld uitgeven voordat het volledig gefinancierd is.
Maar wat als u uw FSA-fondsen uitgeeft en uw baan opzegt voordat u al uw jaarlijkse bijdragen heeft betaald? Volgens de belastingdienst Uniforme dekkingsregels, u hoeft het verschil niet bij te leggen. Stel dat u $ 1000 hebt gekozen voor uw FSA voor 2023, en u gebruikt de volledige $ 1000 voor medische kosten in februari 2023. Zelfs als u op 1 maart 2023 stopt, na slechts $ 167 te hebben bijgedragen, bent u de resterende $ 833 niet verschuldigd aan de werkgever.
Je kunt er maar één hebben. U kunt niet in hetzelfde jaar bijdragen aan zowel een HSA als een medische FSA. (Maar u kunt wel bijdragen aan een HSA en een beperkt doel FSA specifiek voor uitgaven voor kinderopvang of tandheelkundige/visuele voorzieningen.)
HRA's zijn medische spaarrekeningen die worden gefinancierd door een werkgever . Net als bij een HSA en FSA wordt het geld op een HRA-rekening gebruikt voor eigen medische kosten.
Het verschil is dat alleen werkgeversbijdragen dit soort rekeningen financieren. En als u uw baan opzegt, verliest u het geld op de HRA-rekening.
Sommige werkgeversvoordelenprogramma's bieden keuzes voor een HSA of een FSA. Je kunt er maar één kiezen, en er is geen fout antwoord. Maar misschien heb je geen keuze, of misschien is er één beter voor je op basis van jouw situatie.
Het goede nieuws is:welke u ook gebruikt, u profiteert van belastingvrije besparingen.
Je kunt niet alle medische kosten voorspellen. Maar het inschatten van uw huidige (en toekomstige) uitgaven kan helpen als u moet kiezen tussen een HSA en een FSA.
Voor zelfstandigen is de enige optie een zorgspaarrekening als je ook hebt gekozen voor een medische dekking via een plan met een hoog eigen risico.
Een belangrijk voordeel van een HSA is dat u deze niet binnen een beperkte tijd hoeft uit te geven. Je raakt dus geen ongebruikt spaargeld kwijt.
En bij de meeste programma's kan HSA-geld ook worden geïnvesteerd. Maar Als u een HSA wilt gebruiken, heeft u een gekwalificeerd zorgverzekeringsplan met een hoog eigen risico (HDHP) nodig, wat betekent dat u veel meer uit eigen zak betaalt voor uw zorgkosten.
Degenen die jonger en gezond zijn en andere spaargelden hebben, zullen eerder een HSA overwegen. Maar zelfs als u niet veel medische kosten verwacht, is het verstandig om u voor te bereiden op onbekende factoren.
Sommige ziektekostenverzekeringen met een hoog eigen risico hebben een eigen risico van $ 10.000 of meer. En de jaarlijkse limieten voor het bijdragen aan een HSA zijn lager dan dat. Dus dat zou kunnen meer kosten maakt dan u heeft bespaard.
Een HSA is niet voor iedereen geschikt, en sommige werkgevers bieden geen gezondheidszorgdekking die in aanmerking komt voor de HSA.
Oudere mensen of mensen met meer gezondheidsproblemen, medicijnen of weinig spaargeld overwegen eerder een FSA.
Een zorgverzekering die is gekoppeld aan FSA's kan een hogere premie hebben, maar lagere eigen kosten. Hoewel een FSA niet zo flexibel is, is het nog steeds een geweldige manier om belastingvrij geld te besparen op medische kosten.
Aangezien FSA's 'gebruiken of verliezen', moet u voorzichtig zijn bij het beslissen hoeveel u wilt besparen.
Het is uw doel om voldoende te sparen om de in aanmerking komende gezondheidszorgkosten te dekken, maar niet zozeer dat u aan het einde van het jaar ongebruikte middelen kwijtraakt.
(Met een HSA kunt u elke cent die u erin steekt, behouden, dus zoveel mogelijk sparen is zinvol.)
Huidige medische kosten. Bereken de kosten van reguliere doktersafspraken, medicijnen of andere routinematige medische kosten.
Als u € 200 per maand uitgeeft aan in aanmerking komende uitgaven, kunt u veilig € 2400 in uw FSA stoppen en aan het einde van het jaar geen geld meer overhouden.
Verwachte niet-medische kosten. Als u van plan bent naar de optometrist te gaan, lenzen te vervangen of een tandheelkundige ingreep of chiropractie te laten uitvoeren, bewaar deze dan in uw FSA.
U kunt het exacte bedrag niet weten, maar u kunt de prijs bepalen bij het kantoor van uw provider of eerdere facturen gebruiken om u te helpen een schatting te maken.
Andere kosten waarmee u rekening moet houden. FSA-fondsen kunnen worden gebruikt voor therapie, beugels, medische apparatuur en Lasik-chirurgie. Als u weet dat u deze kosten gaat maken, spaar ze dan op uw FSA-rekening.
Zelfs de best geplande FSA's kunnen aan het einde van het jaar een saldo hebben. Bij de meeste werkgevers kun je maximaal $ 500 meenemen naar de FSA van volgend jaar.
Als u geen subsidiabele uitgaven heeft, is een rollover een uitstekende optie. Maar als je nog een saldo hebt, kun je creatief aan de slag om het geld te gebruiken voordat het op is.
Meer manieren om FSA-geld voor de gezondheidszorg uit te geven:
Zoals u kunt zien, zijn er verschillende overeenkomsten tussen medische FSA's, HSA's en HRA's.
Dit alles helpt u geld te besparen vóór belastingen, zodat u zeker weet dat u over geld beschikt als het tijd is om de eigen gezondheidszorgkosten te betalen.
Maar door de verschillen te begrijpen, kunt u het maximale uit uw account halen en ook geld besparen op de inkomstenbelasting!
Zorg ervoor dat u uw personeelsbeloningen bekijkt en meld u aan voor de voordelen die u momenteel niet gebruikt tijdens de open inschrijvingsperiode bij uw bedrijf, zodat u kunt gaan sparen voor toekomstige ziektekosten.
Hoewel een groot deel van de toekomst onzeker is, weten we dat we door de jaren heen te maken zullen krijgen met medische en tandheelkundige kosten, oogonderzoeken, andere kosten voor oogzorg en preventieve zorg. Begin nu met sparen voor hen.
Artikel geschreven door Amanda
Amanda is teamlid van Women Who Money en de oprichter en blogger achter Why We Money. Ze schrijft graag over geluk, waarden, geld en onroerend goed.
Vrouwen die geld verdienen
Amy Blacklock en Vicki Cook hebben in maart 2018 samen Women Who Money opgericht om nuttige informatie te verstrekken over persoonlijke financiën, carrière en ondernemersonderwerpen, zodat u met vertrouwen uw geld kunt beheren, uw vermogenssaldo kunt vergroten, uw algehele financiële gezondheid kunt verbeteren en uiteindelijk financiële onafhankelijkheid kunt bereiken.
Een MoneyGram verzenden bij Walmart
Slim omgaan met geld in quarantaine op 9 manieren
Bharat Bond ETF 2032:Review:wie moet beleggen?
Top 10 beleggingsnieuwsbrieven voor winstgevende aandelenstrategieën
Wie moet de schuld krijgen van de pensioencrisis?
Hoe een verzekeringspolis te begrijpen
3 FTSE 100-aandelen die zojuist hun dividend hebben verhoogd