Beleggen is het kopen van activa, zoals aandelen en aandelen of onroerend goed, in de hoop op een potentieel rendement dat groter is dan die beschikbaar is als u uw geld op een bankrekening houdt. Beleggingsrendementen zijn meestal niet gegarandeerd en als zodanig heeft u een grotere kans om een deel of al uw geld te verliezen. Wanneer u uw geld belegt, probeert u de risico's in evenwicht te brengen met het potentieel voor een grotere beloning.
Wanneer u uw geld contant aanhoudt, hoewel het veilig kan zijn, zal de koopkracht van het contante geld in de loop van de tijd worden aangetast door het effect van inflatie (stijgende prijzen). U heeft wel de keuze om een hogere rente op uw geld te krijgen door het voor een langere periode vast te zetten (bijvoorbeeld door gebruik te maken van een spaarrekening met vaste looptijd), maar dit hogere rendement kan nog altijd lager zijn dan de historische inflatie (die ligt tussen de 2-3% per jaar).
Een ding om te onthouden is dat hoe hoger het potentiële beleggingsrendement, hoe groter het investeringsrisico dat u moet nemen. Dit hogere risico kan ertoe leiden dat u uw oorspronkelijke belegging geheel of gedeeltelijk verliest.
De meeste beleggers beleggen doorgaans in bedrijfsaandelen en obligaties. Meer ervaren beleggers kunnen beleggen in andere activa, zoals grondstoffen (d.w.z. goud) of onroerend goed. In dit artikel zal ik me concentreren op de twee belangrijkste activaklassen waarin u waarschijnlijk zult beleggen; aandelen en obligaties. U kunt direct in deze activa beleggen, wat betekent dat u ze afzonderlijk koopt en bezit, of u belegt er indirect in, via fondsen.
Een aandeel is in wezen een klein onderdeel van een bedrijf dat wordt verkocht tegen een prijs die in realtime fluctueert, afhankelijk van de vraag van beleggers naar het aandeel. De vraag naar een aandeel kan worden beïnvloed door een aantal factoren, zoals bedrijfsprestaties, winst, winstgevendheid, vooruitzichten of bredere economische invloeden.
Obligaties worden uitgegeven door overheden en bedrijven wanneer ze geld willen inzamelen. Door een obligatie te kopen, geeft u de emittent een lening, en zij komen overeen u de nominale waarde van de lening op een specifieke datum terug te betalen en u periodieke rentebetalingen te betalen, coupons genaamd. Obligaties worden verhandeld op de obligatiemarkt en de prijs kan weer fluctueren door vraag en aanbod.
Een fonds is een geldpool van een aantal verschillende beleggers (meestal duizenden verschillende mensen) en dit geld wordt door een fondsbeheerder belegd in een selectie van beleggingen die gericht zijn op het spreiden van risico en het behalen van een beter rendement. Fondsen creëren in feite een portefeuille van beleggingen in een bepaalde activaklasse, sector of geografische locatie. Actieve fondsen worden beheerd door een fondsbeheerder volgens een overeengekomen mandaat en beleggers betalen een jaarlijkse vergoeding om in het fonds te beleggen. Passieve fondsen worden beheerd door computeralgoritmen en volgen meestal een index zoals de FTSE 100, de belangrijkste index voor Britse aandelen. Fondsen zijn de gebruikelijke manier waarop de meeste doe-het-zelf-beleggers hun geld beleggen, omdat het kosteneffectief en gemakkelijk te doen is en u een gediversifieerde portefeuille kunt opbouwen over een reeks activaklassen.
Als u spaargeld wilt opbouwen, moet u eerst uw geld op een spaarrekening bij een bank of hypotheekbank zetten om zowel veiligheid als gemakkelijke toegang te bieden wanneer dat nodig is. Wanneer u echter voor de langere termijn (meer dan 5 jaar) plant, is het zinvol om te proberen een beter rendement op uw spaargeld te behalen. Contant sparen gaat niet goed wanneer rekening wordt gehouden met de inflatie en de koopkracht van uw spaargeld zal na verloop van tijd afnemen.
Dus beginnen met beleggen op de lange termijn is volkomen logisch en het is de moeite waard om te onthouden dat als u deelneemt aan een bedrijfspensioenregeling, u al geld belegt om u een inkomen te geven als u met pensioen gaat, maar dat u het zich misschien niet gerealiseerd heeft. Om u wat context te geven, hebben aandelen historisch gezien een gemiddeld jaarlijks rendement van 5% boven de inflatie opgeleverd. Dat maskeert natuurlijk enkele grote schommelingen - zowel naar boven als naar beneden.
Beleggen is niet langer een bezigheid voor alleen degenen met grote middelen en is nu voor iedereen toegankelijk dankzij de overvloed aan online beleggingsdiensten. Beleggers kunnen binnen enkele minuten een online rekening openen, te beginnen met een laag maandbedrag of een klein bedrag in contanten. Hieronder leggen we meer uit over dergelijke diensten.
Als u wilt beginnen met beleggen, moet u eerst profiteren van de belastingvoordelen die beschikbaar zijn binnen bepaalde beleggingsproducten, omdat deze voordelen uw beleggingen sneller laten groeien. Hieronder licht ik elk beleggingsproduct kort toe. Maar ervan uitgaande dat u al lid bent van de pensioenregeling van uw werkgever door middel van automatische inschrijving en uw werkgeversbijdragen maximaliseert, dan zou voor de meeste mensen een Stock and Shares ISA zijn waar ze zouden kijken om te beginnen met beleggen. Onthoud een pensioen of Aandelen en Aandelen ISA is slechts een lege doos met belastingvoordelen waarin u uw beleggingen (d.w.z. fondsen) plaatst.
Er zijn 4 soorten ISA's beschikbaar; een Cash ISA, een Stocks &Share ISA, een Innovative Finance ISA en een Lifetime ISA. Er is geen belastingvermindering op bijdragen in een ISA, maar er is geen belasting op opnames (in tegenstelling tot pensioenen). Elk belastingjaar kunt u geld investeren in een van de bovengenoemde typen ISA tot een gecombineerd maximum van £ 20.000. U kunt ook apart geld voor uw kinderen beleggen in een Junior ISA. Hier is een korte samenvatting van hoe elk type ISA werkt.
Er is geen belasting verschuldigd over de rente in een ISA in contanten en er is geen inkomstenbelasting of vermogenswinstbelasting verschuldigd op beleggingen die zijn geplaatst in een ISA voor aandelen en aandelen.
U moet 18 jaar en jonger zijn dan 40 jaar en u kunt in elk belastingjaar maximaal £ 4.000 in een Lifetime ISA storten tot de leeftijd van 50 jaar. De overheid betaalt een bonus van 25% op uw bijdragen en u kunt uw investering opnemen om ofwel uw eerste eigendom of om een andere reden als u de leeftijd van 60 jaar heeft bereikt. Als u uw geld om een andere reden opneemt, krijgt u een boete die de overheidsbonus in feite tenietdoet.
U kunt tot £ 9.000 per belastingjaar investeren in een Junior ISA voor een kind als u een ouder of voogd bent. Kinderen worden automatisch eigenaar van de investering op 18-jarige leeftijd. Lees ons artikel "Beste Junior-aandelen en -aandelen ISA" voor meer informatie.
Als u bijdraagt aan een pensioen, komt u in aanmerking voor belastingvermindering over deze premies tegen uw marginale belastingtarief. Als u bijvoorbeeld een basistariefbelastingbetaler bent en £ 80 per maand in een pensioen belegt, ontvangt uw pensioenuitvoerder nog eens £ 20 van de overheid om uw pensioen aan te vullen. Bent u een hoger of hoger belastingplichtige, dan krijgt u bij het invullen van uw jaarlijkse belastingaangifte een extra belastingvermindering. De maximale premie die u in een bepaald belastingjaar gewoonlijk aan pensioen kunt betalen, is de laagste van £ 40.000 of uw belastbare inkomsten.
Ervan uitgaande dat u uw beleggingsproduct hebt gekozen (d.w.z. een ISA voor aandelen en aandelen), moet u nu kiezen wat u erin wilt stoppen (d.w.z. welke beleggingen). Als beginner die op de aandelenmarkt wil beleggen, raad ik u aan om in fondsen te beleggen. Zoals eerder vermeld, bundelt een fonds het geld van beleggers om beleggingsactiva zoals aandelen of obligaties te kopen. Wanneer u in een fonds belegt, koopt uw geld deelbewijzen in dat fonds, waarvan de prijs zal fluctueren in lijn met de prijzen van de onderliggende activa in dat fonds. Het belangrijkste voordeel van beleggen in fondsen is dat u belegt in een portefeuille met activa in plaats van in één enkel actief, waardoor het beleggingsrisico wordt gespreid.
We hebben een beleggingsportefeuillecalculator ontworpen die u een voorbeeldportefeuille kan laten zien van hoe uw activa over een reeks activaklassen kunnen worden gespreid en hoeveel in elke activaklasse kan worden belegd. Het is geen advies en is alleen bedoeld als richtlijn. Om blootstelling te krijgen aan activa zoals Europese aandelen, die mogelijk beursgenoteerd zijn, kunt u bijvoorbeeld een Europees aandelenfonds kopen. Evenzo, om toegang te krijgen tot Britse aandelen, kunt u wat geld toewijzen aan een Brits aandelenfonds.
Of u nu weet welke fondsen/activa u wel of niet wilt kopen, u heeft op dit moment in wezen twee keuzes, GSI (laat iemand het beleggen voor u doen) of doe-het-zelf (doe het zelf). Ik leg deze opties uit in het volgende gedeelte.
Wanneer u uw geld belegt, moet u beslissen of u wilt dat iemand uw geld voor u beheert terwijl u achterover leunt en ontspant of het zelf doet. Hieronder bekijk ik beide opties:
Deze route is de gemakkelijkste optie en wordt steeds populairder. U laat de keuzes voor het beleggen van activa en het kopen van fondsen over aan iemand anders wiens taak en expertise het is om namens zijn klanten geld te beleggen. Historisch gezien was deze optie alleen beschikbaar voor vermogende particulieren met veel geld om te investeren. Maar dankzij technologie en toegenomen concurrentie kan iedereen nu al beginnen met beleggen met slechts £ 1 en dezelfde kwaliteit van expertise en investeringskeuzes krijgen als de rijken. Deze nieuwe online diensten, die het beleggen voor de massa hebben opengesteld, worden robo-adviseurs genoemd.
Met robo-adviesdiensten zoals Wealthsimple kunt u uw investeringen via een app volgen. U kunt zich gratis registreren bij Wealthsimple en u kunt een portefeuille laten ontwerpen die voor u is ontworpen zonder dat u verplicht bent om te investeren. Je kunt mijn volledige recensie van de service hier lezen, waarin ik ook de prestaties van Wealthsimple analyseer. Wealthsimple beheert het eerste jaar gratis tot £ 10.000, hoewel u minimaal £ 5.000 moet investeren. De service is eenvoudig, biedt waar voor uw geld en is bedoeld voor mensen die willen beginnen met beleggen, maar niet weten hoe. Er zijn andere vergelijkbare services en je kunt een overzicht hiervan zien, samen met onze beoordelingen in onze best-buy-tabel.
Als u zelf uw beleggingen wilt kiezen, heeft u een beleggingsplatform nodig. Hier selecteert u fondsen, volgt u hun prestaties en kunt u ze verhandelen. Het eigendom van de deelbewijzen in elk fonds blijft van u en wordt in vertrouwen gehouden en beschermd onder het Financial Services Compensation Scheme tot een bedrag van £ 85.000 bij elke instelling. Elk investeringsplatform brengt kosten in rekening voor het aanhouden van uw beleggingen en wanneer u geld koopt en verkoopt, variëren deze kosten per platform, dus u moet deze kosten controleren voordat u zich vastlegt op één platform. Ik raad aan om ons uitgebreide artikel te lezen - "Vergelijk de goedkoopste (en beste) ISA-investeringsplatforms" - als u de doe-het-zelfroute wilt volgen.
Er is veel informatie beschikbaar om u te helpen bij het selecteren van de fondsen voor uw portefeuille met veel investeringsplatforms die een reeks hulpmiddelen en artikelen bieden die een geweldige hulpbron zijn om u op weg te helpen. Ik zou ook willen voorstellen om ons uitgebreide artikel te lezen - "De best presterende fondsen om op dit moment in te investeren" - maar ook om onze 80-20 Investor-service te bekijken.
Voordat u overweegt te beleggen, moet u eerst uw kortlopende schulden hebben afbetaald. De rente die op deze schulden in rekening wordt gebracht, zal vaak veel groter zijn dan het rendement dat met beleggen kan worden behaald. U moet ook een noodfonds hebben opgebouwd (idealiter van 3 tot 6 maanden inkomen) om eventuele onverwachte uitgaven te dekken, zodat u uiteindelijk geen investeringen hoeft te liquideren om deze te betalen.
Investeren voor de toekomst is een operatie voor de lange termijn, dus u moet alleen geld beleggen waar u de komende 5 jaar geen toegang toe heeft. Uw investeringen kunnen zowel dalen als stijgen, dus als dit gebeurt, heeft u een behoorlijk tijdschema nodig om ze weer te laten groeien.
Als u overweegt voor de eerste keer te beleggen, raad ik u ook aan om te lezen hoe beleggen werkt en te begrijpen wat de effecten op de aandelenmarkten beïnvloedt. Zoek de geldsecties in de door u gekozen krant of online, en begin ze regelmatig te lezen. Misschien vindt u bepaalde concepten moeilijk te vatten, maar blijf doorgaan en dingen zullen op hun plaats vallen. U kunt zich ook aanmelden voor onze wekelijkse nieuwsbrief waarin we de beste geld- en onroerendgoedsecties uit een reeks zondagskranten uitlichten, evenals een overzicht van al onze Money to the Masses-artikelen van die week.
Ik raad je ook aan om te luisteren naar de wekelijkse podcast en YouTube-shows die we produceren:
Hoe u verstandig geld kunt investeren [Uw eenvoudige beginnersgids]
Hoe geld te investeren als student?
Sociaal beleggen:hoe te beleggen in duurzame bedrijven
Hoe bedrijven ontdekken om in te investeren?
Beginnen met beleggen:een beginnershandleiding
Beleggen 2.0:waar investeer ik na mijn pensioen?
Hoe u geld kunt besparen?