Het loont de moeite om goed voorbereid te zijn op het pensioen, maar de overgrote meerderheid van ons wordt nu geconfronteerd met een leven na het werk zonder voldoende geld om houd ons op de been.
Uit nieuw onderzoek van het Instituut voor Pensioenbeleid blijkt dat meer dan 90% van de werknemers in de particuliere sector met een beschikbare premiepensioenen nog steeds geen comfortabel pensioen kunnen betalen.
Dus of u nu bijna met pensioen gaat of gewoon vooruit denkt, als u ervoor zorgt dat u een verstandig pensioenplan heeft, kunt u zich voorbereiden op het latere leven.
Voorbereiding op uw pensionering is een proces dat u het beste vroeg of laat kunt beginnen. Er zijn een aantal opties om je voor te bereiden, maar de eerste stap is om uit te zoeken wat je basispensioeninkomen waarschijnlijk zal zijn.
Uw pensioeninkomen kan over verschillende regelingen worden verdeeld, dus zorg ervoor dat u alle beschikbare inkomstenbronnen controleert om de meest nauwkeurige cijfers te bepalen.
Een pensioencalculator kan u helpen bij het inschatten van het geldbedrag dat u ter beschikking zult hebben als u met pensioen gaat. Het dekt inkomsten uit beschikbare premieregelingen (zoals persoonlijke pensioenen). Bij dit bedrag moet u eventuele inkomsten uit toegezegde-pensioenregelingen (eindloon) en uw eventuele AOW-uitkering optellen (zie volgende paragraaf). Deze informatie zal u helpen uit te werken of u klaar bent voor een comfortabel pensioen, of als u enkele wijzigingen moet aanbrengen om uw financiën na het werk een boost te geven
De AOW-leeftijd (SP) van de overheid is de afgelopen jaren gestegen als gevolg van onze vergrijzing. Dit betekent dat mensen pas op latere leeftijd toegang krijgen tot dit reguliere, door de overheid verstrekte inkomen. Voorheen was de SPA vastgesteld op 65 jaar, maar de leeftijd waarop u recht heeft op AOW is nu afhankelijk van uw geboortedatum. Vanaf juni 2021 is de SPA voor zowel mannen als vrouwen 66, maar dit zal in de loop van de tijd stijgen tot 68. Je eigen AOW-leeftijd check je via de officiële AOW-leeftijdscalculator.
Zelfs als u een tijdje moet wachten om het te krijgen, kan een staatspensioen uw financiën na het werk een aanzienlijke boost geven, afhankelijk van uw premie voor de nationale verzekering, aangezien u in aanmerking kunt komen voor maximaal £ 179,60 per week. Dat komt neer op £ 9.339 per jaar.
Met een AOW-prognose kunt u inschatten hoeveel u van de overheid kunt ontvangen. Bekijk dan ons artikel "Krijg ik AOW?". Als alternatief heeft de GOV.UK-website een handige rekenmachine waarmee u uw staatspensioenprognose kunt controleren.
Uw pensioenen worden niet automatisch overgedragen als u overstapt van verschillende bedrijven, terwijl ze wel van u zijn. Als je een nieuwe baan krijgt bij een nieuw bedrijf, word je ingeschreven in een pensioenregeling van dat bedrijf, maar heb je nog recht op het pensioen uit je vorige functie. Het is niet ongebruikelijk dat een alleenstaande gedurende zijn hele leven wel 10 of 11 verschillende pensioenen heeft verdeeld over al zijn vorige werkgevers.
Pensioenen verdeeld over een groot aantal werkgevers kunnen moeilijk bij te houden zijn (tenzij elke werkgever een NEST-pensioen aanbiedt), dus het is verstandig om een pensioenconsolidatiespecialist in te schakelen om al uw pensioenen in één pot te combineren om ze gemakkelijker te maken aankunnen. Je zou kunnen ontdekken dat je geld hebt van eerdere pensioenen die je was vergeten.
Op dit moment kunt u verloren pensioenen van vorige werkgevers traceren met behulp van de gratis dienst voor het opsporen van pensioenen van de overheid, maar het kan een langdurig proces zijn en u moet nog beslissen wat u ermee gaat doen. PensioenBee* biedt een service waarmee u al uw bestaande pensioenen kunt combineren, en u kunt ze zelfs zonder initiële kosten consolideren in een nieuwe goedkope pensioenregeling. De nieuwe regeling wordt vervolgens beheerd door een externe investeringsmaatschappij (BlackRock, HSBC, State Street Global Advisors of Legal &General).
Uiteindelijk kunt u uw PensioenBee*-pensioen online of via hun smartphone-app beheren, opwaarderen en inzien. Ga voor meer informatie naar onze PensionBee-recensie.
Als alternatief zijn er voor zzp'ers nog mogelijkheden om een pensioenpotje op te bouwen zonder werkgeversbijdragen. U kunt kiezen uit de verschillende soorten persoonlijke pensioenen, of u kunt een aanvraag indienen om u te laten inschrijven bij het NEST (National Employment Savings Trust) van de overheid, zolang u zelfstandige bent of een eenpersoonsbestuurder van een bedrijf bent en tussen de leeftijd van 16 en 75.
Ga voor meer informatie over de mogelijkheden voor zelfstandigenpensioen naar ons artikel "Wat is het beste pensioen als u als zelfstandige werkt?".
Wanneer u de pensioengerechtigde leeftijd nadert, is het een goed idee om te beslissen hoe u het geld dat u zoveel jaren hebt gespaard, gaat besteden. U heeft hierbij 2 mogelijkheden:een lijfrente (gegarandeerd inkomen voor bepaalde tijd of tot overlijden) of opname (naar eigen inzicht geld opnemen uit uw pensioenpot, in aanmerking komend vanaf 55+). Voor een volledige uitleg over beide, bekijk onze artikelen "Wat is een lijfrente en hoe werkt het?" en "Wat is pensioenopname en hoe werkt het?". De eerder in dit artikel genoemde pensioencalculator gaat ervan uit dat u een lijfrente opneemt op het moment van pensionering.
Hieronder vindt u een tabel waarin enkele van de belangrijkste verschillen tussen een lijfrente en een kredietopname worden uitgelegd, zodat u kunt beslissen welke het beste bij u past:
| Een lijfrente nemen | Een opname opnemen | |
| Hoeveel inkomen krijg ik van mijn pensioen? | Dit hangt af op uw leeftijd, gezondheid en een aantal andere factoren, zoals de omvang van uw pensioenfonds. | U kunt tot het totale bedrag van uw pensioenpot ineens of in kleinere termijnen. |
| Hoeveel van mijn pensioenpotje wordt doorgegeven aan mijn familie als ik sterf? | Geen, tenzij u overlijdt tijdens een garantieperiode (dit is een lijfrenteoptie die garandeert dat uw lijfrente wordt betaald voor een minimale periode - meestal 5 of 10 jaar - ook als u kort na aankoop van de lijfrente overlijdt). | Uw gezin ontvangt het resterende geld in uw pensioenpot. Dit is belastbaar als u overlijdt op de leeftijd van 75 jaar of ouder. |
| Is dit inkomen levenslang gegarandeerd? | Ja. | Nee. U kunt alleen inkomen uit uw pensioen halen zolang u daadwerkelijk geld in uw pensioenpot heeft. Als u uw pensioen gedurende een langere periode herhaaldelijk opneemt, of u neemt een grote afkoopsom af, dan bestaat het risico dat u later een lager inkomen heeft en aangewezen bent op de staat of andere bezittingen, spaargelden of investeringen. |
| Kan ik later wijzigen? | Bij de meeste lijfrentes kunt u later niet wijzigen. | U kunt in plaats daarvan op elk moment een lijfrente kopen. |
| Hoe zit het met belasting? | Lijfrente-inkomen is behandeld als inkomen uit arbeid en is onderworpen aan inkomstenbelasting als uw totale inkomen boven de drempel voor inkomstenbelasting ligt. | Inkomsten die rechtstreeks uit het fonds worden gehaald, worden ook behandeld als inkomsten uit werk, dus als u een zeer grote pot heeft, kunt u er uiteindelijk wel 45% belasting over betalen. |
| Is er een beleggingsrisico? | Nee. Uw lijfrente is levenslang gegarandeerd. | Ja. Omdat uw pensioen belegd blijft totdat u het opneemt, bestaat de kans dat uw pot in waarde daalt door slechte beleggingsprestaties. |
| Zijn er andere opties? | U kunt een gezamenlijke lijfrente afsluiten met een familielid of partner, waardoor de reguliere betalingen doorlopen tot beide begunstigden sterven. Dit kan worden ingesteld om hetzelfde bedrag of een lager bedrag te betalen na het eerste overlijden. | U kunt kiezen voor een deel en een deeloptie, waarmee u een lijfrente kunt kopen met een deel van uw pensioenpot, en laat de rest belegd zodat u deze naar eigen goeddunken kunt opnemen. Dit kan mogelijk een erfenis voor uw gezin opleveren (op voorwaarde dat u niet uw volledige pot heeft opgenomen tegen de tijd dat u overlijdt), maar pas op dat dit onderworpen kan zijn aan successierechten als het bedrag de minimale drempel voor successiebelasting overschrijdt. |
Er zijn verschillende manieren waarop u uw pensioen kunt verhogen om het gedurende uw hele pensionering te laten duren. Zoals altijd is het het beste om hier eerder mee te beginnen, zodat u zoveel mogelijk tijd heeft om uw spaargeld op te tellen voordat u geld moet gaan uitgeven.
De belastingaftrek voor pensioenpremies kan een aanzienlijke boost geven aan uw pensioensparen door de hoogte van eventuele pensioenpremies te verhogen. Mensen in verschillende belastingklassen komen in aanmerking voor verschillende mate van vrijstelling, maar in Engeland, Wales en Noord-Ierland zijn de volgende regels:
In Schotland is de inkomstenbelasting anders ingedeeld, dus de belastingvermindering voor pensioenen wordt op een iets andere manier toegepast:
Niet-belastingbetalers, inclusief echtgenoten die geen werk hebben en kinderen, komen in aanmerking voor belastingvermindering van 20%, ook al betalen ze geen belasting.
Het maximale bedrag aan pensioenbijdragen waarover u belastingvermindering kunt krijgen, wordt de jaarlijkse pensioenuitkering genoemd en is momenteel £ 40.000 voor het belastingjaar 2021/22 of 100% van uw inkomsten, afhankelijk van wat lager is.
Om uw belastingvermindering op pensioenpremies te claimen die niet automatisch door uw pensioenuitvoerder worden aangevraagd, moet u zich ofwel registreren voor zelfevaluatie en elk jaar een belastingaangifte invullen, ofwel contact opnemen met HMRC met details van uw regeling en bijdragen die u hebben gemaakt.
Pensioenkrediet is een inkomensafhankelijke overheidsuitkering voor gepensioneerden. Het bestaat uit twee delen:garantiekrediet, dat uw inkomen aanvult als het laag is, en spaarkrediet, dat een extra betaling is voor degenen die erin geslaagd zijn een beetje te sparen voor hun pensioen.
Om in aanmerking te komen voor pensioenkorting, moet u ouder zijn dan de AOW-leeftijd, die afhankelijk is van uw geboortedatum. De AOW-leeftijd is momenteel 66 jaar voor zowel mannen als vrouwen, maar zal tussen 2026 en 2028 stijgen naar 67 jaar en tussen 2037 en 2039 naar 68 jaar.
Als u in het VK woont en uw inkomen tussen £ 153,70 - £ 177,10 per week als alleenstaande of £ 244,12 - £ 270,30 als stel ligt - en u of u beiden vóór 6 april 2016 de AOW-leeftijd heeft bereikt - kunt u aanspraak kunnen maken op garantiekrediet. De regering beweert dat ongeveer 1,3 miljoen huishoudens in aanmerking komen voor pensioenkrediet, maar dit niet claimen, wat neerkomt op een verlies van elk gezin op ongeveer £ 2.500 per jaar.
U kunt rechtstreeks de aanvraaglijn voor pensioenkredieten van de overheid bellen op 0800 99 1234, GOV.UK bezoeken of een papieren aanvraag indienen. Je hebt je burgerservicenummer, informatie over je inkomen, spaargeld en beleggingen en je bankgegevens nodig.
Meestal komt u, als u aanspraak kunt maken op pensioenkrediet, ook in aanmerking voor andere voordelen, zoals lagere gemeentebelasting, koude weerbetalingen en gratis tandheelkundige zorg. AgeUK heeft een handige gratis te gebruiken voordelencalculator waarmee u kunt berekenen waar u mogelijk recht op heeft.
Door uit te stellen wanneer u begint met het opnemen van uw pensioeninkomen uit uw pensioenpot, kunt u uw spaargeld maximaliseren en zelfs een extra boost krijgen, afhankelijk van hoe lang u het uitstelt. U kunt het vrijgeven van uw pensioen zo lang uitstellen als u wilt, en hoewel het verleidelijk kan zijn om te beginnen met uitgeven zodra u met pensioen gaat, kan het zelfs al een paar maanden wachten al voldoende zijn
Hoeveel u kunt krijgen als u uw pensioen uitstelt, hangt af van of u in aanmerking komt voor het oude AOW-stelsel of het nieuwe AOW-stelsel.
Als u uw AOW-leeftijd bereikt op of na 6 april 2016 (dus de nieuwe AOW) krijgt u voor elke 9 weken dat u uitstelt een pensioenverhoging van 1%. Dit komt neer op 5,8% extra per jaar bovenop uw reguliere AOW. Dus als u het volledige nieuwe staatspensioen van £ 179,60 per week zou claimen, zou u door 52 weken uit te stellen £ 10,42 extra per week krijgen - een totaal van £ 541,84 voor het jaar.
Als u uw AOW-leeftijd voor . heeft bereikt 6 april 2016 (dus het oude AOW-uitkering), kunt u ervoor kiezen om een forfaitair bedrag of hogere wekelijkse betalingen te ontvangen (u krijgt ook een rente van 2% boven de basisrente van de Bank of England als u het voor ten minste een jaar uitstelt). Uw AOW stijgt met 1% voor elke week die u uitstelt, zolang u dit ten minste 5 weken uitstelt, wat overeenkomt met een stijging van 10,4% per jaar. Als u het volledige oude staatspensioen van £ 137,60 per week zou claimen, door 52 weken uit te stellen, zou u £ 14,31 extra per week krijgen - wat neerkomt op £ 744,12 per jaar.
Het werkelijke bedrag dat u krijgt, zal echter vaak meer zijn vanwege de "triple lock", die garandeert dat het oude AOW elk jaar met 2,5%, de inflatie of de gemiddelde inkomensgroei stijgt - afhankelijk van wat de hoogste.
Met onze pensioencalculator kunt u zien hoeveel extra u kunt krijgen als u besluit ook uw eigen beschikbare premiepensioen uit te stellen en of het de moeite waard is om uit te stellen of niet. Voer gewoon uw gegevens in en zodra u uw resultaten heeft, heeft u de mogelijkheid om te zien hoe uw pot zou worden beïnvloed als u "uw pensionering uitstelt".
Naast een standaard pensioenregeling bent u ook vrij om spaar- of beleggingsrekeningen op te zetten om uw levensstijl na het werk te financieren en om het geld dat u al in uw pensioenpot heeft gespaard, aan te vullen.
U kunt een standaard Onafhankelijke Spaarrekening (ISA) openen - om geld op te slaan terwijl u wacht tot de rentetarieven van uw provider u winst opleveren - en u kunt ook gebruikmaken van de Lifetime ISA (LISA) -regeling van de overheid, die alle gebruikelijke belastingvoordelen van een standaard ISA, maar met de toegevoegde bonus van een verhoging van 25% door de overheid, met een totale jaarlijkse limiet van £ 4.000. Lifetime ISA's zijn speciaal ontworpen om starters te helpen en mensen die alleen voor hun pensioen willen sparen. Het is mogelijk om zowel een ISA als een LISA te openen, maar het maximale bedrag dat u mag sparen in het belastingjaar 2021/2022 is £ 20.000, wat betekent dat u de spaardrempel van £ 20.000 niet over beide mag overschrijden een ISA en een LISA.
Raadpleeg voor meer informatie over ISA's ons artikel "De verschillende soorten ISA's uitgelegd", "Hoe u de beste kant-en-klare ISA-portefeuille kiest" en "Levenslange ISA's uitgelegd – zijn ze de beste manier om te besparen?".
Naast elke spaarrekening die u besluit te openen, bent u ook vrij om beleggingsrekeningen op te zetten waarmee u nog meer geld kunt verdienen - hoewel u nog steeds beperkt bent tot de bovengrens van £ 20.000 voor al uw ISA-spaar- en beleggingsrekeningen. Deze kunnen variëren van traditionele ISA's voor aandelen en aandelen en beleggen in fondsen tot het aanmelden bij handelsplatforms zoals eToro of Trading 212. Het handelen in aandelen is echter een riskante strategie, aangezien u zowel veel geld kunt verliezen als winnen. . Zorg ervoor dat u de risico's van beleggen begrijpt en beperk uw blootstelling aan bijzonder volatiele activa zoals cryptocurrency, zodat u niet merkt dat u delen van uw pensioen moet gebruiken om verliezen die u lijdt op uw beleggingsrekeningen af te betalen .
Voordat u voor de eerste keer de sprong maakt naar beleggen, kunt u onze beginnershandleiding raadplegen of ons artikel "Starten met beleggen" doorbladeren.
Voorbereiden op uw pensioen is geen gemakkelijke taak, en het kan zeker niet in een middag worden gedaan.
Hoe eerder u begint met het toevoegen van uw pensioenpot, hoe meer geld u heeft als het tijd is om uw werkhoed op te hangen en uw pensioensparen op verschillende manieren te diversifiëren - bedrijfspensioenen, een staatspensioen, spaarrekeningen en zelfs beleggen rekeningen - kan u helpen uw beschikbare inkomen op latere leeftijd te maximaliseren.
Als een link een * ernaast heeft, betekent dit dat het een gelieerde link is. Als u via de link Money to the Masses gaat, ontvangt u mogelijk een kleine vergoeding, waardoor Money to the Masses gratis kan worden gebruikt. Maar zoals u duidelijk kunt zien, heeft dit op geen enkele manier invloed gehad op deze onafhankelijke en evenwichtige beoordeling van het product. De volgende link kan worden gebruikt als u Money to the Masses niet wilt helpen of geen gebruik wilt maken van exclusieve aanbiedingen - Pensionbee