Als u zich in de beginjaren van uw carrière bevindt en uw pensioen nog ver weg is, kan de gedachte om een deel van uw inkomen opzij te zetten dat u decennialang niet gebruikt, misschien onnodig lijken, vooral als u op dit moment aan het rondscharrelen bent.
Maar vroeg of laat beginnen met sparen voor uw pensioen kan in de toekomst grote vruchten afwerpen, zelfs als u klein begint. Voordat u begint, helpt het echter om een idee te krijgen van hoeveel u moet hebben gespaard voor een comfortabel pensioen, zodat u een doel heeft om naar te streven. Het bedrag dat u voor uw pensioen moet sparen, is een individuele beslissing die afhangt van de leeftijd waarop u met pensioen wilt gaan en wat voor soort levensstijl u zich hoopt te kunnen veroorloven. Hoe uw pensioendromen er ook uitzien, als u nu deze stappen volgt, kunt u uw doelen verwezenlijken.
Het is gemakkelijk om sparen voor uw pensioen uit te stellen, vooral als uw budget krap is. Je bent verre van alleen als je moeite hebt om geld te vinden om opzij te zetten voor de toekomst; uit een rapport van de Federal Reserve uit 2019 bleek dat 1 op de 4 niet-gepensioneerde Amerikaanse volwassenen helemaal geen pensioenspaargeld had.
Hoewel pensioen misschien nog abstract aanvoelt als je in de twintig of dertig bent, is de waarheid dat de beste tijd om te beginnen met sparen voor je pensioen zo snel mogelijk is. Gezien hoe pensioenfondsen in de loop van de tijd in waarde groeien, kan een verschil van een paar jaar in wanneer u begint een grote impact hebben op wat u uiteindelijk zult verdienen.
U kunt uw financiële zekerheid op korte en lange termijn garanderen als u een plan opstelt en uw bijdragen geleidelijk verhoogt naarmate u meer verdient en dichter bij uw pensioen komt. Zelfs als u het zich niet kunt veroorloven om een deel van elk salaris bij te dragen, kunnen eenmalige stortingen op een pensioenrekening, wanneer u het zich kunt veroorloven, in de loop van de tijd een verschil maken.
Tijd is aan uw kant als u vroeg begint, omdat u uw geld meer tijd geeft om te groeien. Fidelity ontdekte bijvoorbeeld dat iemand die 35 is en $ 60.000 per jaar verdient, met $ 85.000 extra met pensioen kan gaan door zijn pensioenbijdrage met slechts 1% te verhogen. Het is nooit te laat om te beginnen met sparen voor pensioen, maar wie vroeg begint, profiteert van de magische combinatie van tijd en samengestelde bedragen.
Een van de gemakkelijkste manieren om voor uw pensioen te sparen, is door bij te dragen aan een 401 (k) of IRA, fiscaal voordelige pensioenspaarrekeningen. De nadelen:er zijn maximale jaarlijkse bijdragen, plus mogelijke boetes als u geld opneemt vóór de pensioengerechtigde leeftijd.
Een 401 (k) -account is een voordeel dat sommige werkgevers bieden. Werknemers die ervoor kiezen om te kiezen welk percentage van hun salaris ze willen bijdragen en hoe ze het willen investeren (beleggingsfondsen en beursgenoteerde fondsen zijn de meest voorkomende keuzes). Bij elk salaris wordt dat bedrag automatisch afgetrokken en naar de 401 (k) -rekening gesluisd. Sommige werkgevers matchen de 401 (k) -bijdragen van een werknemer elk jaar tot een bepaald percentage. Als uw werkgever 401 (k) matching uitvoert, kunt u profiteren van dat voordeel om uw pensioensparen te vergroten. Als u dit niet doet, blijft er geld op tafel liggen.
Een IRA, of individuele pensioenrekening, is een soort pensioenspaarrekening die u zelf opent. IRA's zijn er in verschillende vormen, waarvan de Roth IRA en de traditionele IRA de meest voorkomende zijn. Typen IRA-accounts kunnen verschillen in termen van contributielimieten en belastingregels, en op andere manieren. Misschien wilt u een IRA openen als u als zelfstandige werkt, als uw werkgever geen 401 (k) aanbiedt of als u uw 401 (k) -plan voor uw werkplek hebt gemaximaliseerd en een andere fiscaal voordelige manier wilt om te besparen voor pensioen.
Dus hoeveel moet u bijdragen aan pensioenrekeningen? Als u in de twintig of dertig bent, is een algemene vuistregel om 15% van uw inkomen opzij te zetten. Als je 40 jaar of ouder bent, overweeg dan om indien mogelijk 20% bij te dragen, aangezien je minder tijd hebt tot aan je pensioen (en minder tijd om het geld te laten groeien).
Als het opzij zetten van geld voor pensioen onmogelijk lijkt, kan het maken of herzien van uw budget helpen. Hoewel het misschien als een belemmering klinkt, kan het maken van een budget - en je eraan houden - eigenlijk een weg naar vrijheid zijn, omdat het ervoor zorgt dat je genoeg geld hebt voor de dingen die je wilt (zoals een comfortabel pensioen).
Wanneer u de tijd neemt om in kaart te brengen hoeveel geld er elke maand binnenkomt en uitgaat, kunt u bepaalde uitgaven tegenkomen die niet nodig zijn, of geld dat elders zou kunnen worden besteed. Een budget is een plan over hoe u uw geld kunt gebruiken, en als u er een heeft, kunt u gemakkelijker binnen uw middelen leven, schulden vermijden en sparen voor uw pensioen. Naast het helpen sparen voor uw pensioen, kan het proces van het maken van een budget u ook helpen andere spaardoelen te bereiken, zoals het opbouwen van een noodfonds of het nemen van een droomvakantie.
Schulden zijn een rem op uw financiën, omdat u een deel van uw inkomen moet uitgeven om het af te betalen (plus rente) in plaats van te sparen voor de toekomst. Nadat je schulden en rekeningen hebt betaald, heb je misschien niet veel meer om te sparen.
Om die reden is het van cruciaal belang om al uw financiële verplichtingen te beoordelen en een plan te maken om uit de schulden te komen als u dat nog niet heeft gedaan. Als creditcardschuld de grootste last is die u tegenhoudt, zijn er tal van strategieën om creditcardschulden aan te pakken. Twee manieren om uw schuld af te lossen zijn de schuldsneeuwbal- en schuldlawinemethode.
Zodra uw schuld is verminderd of afbetaald, kunt u die betalingen omleiden naar uw pensioensparen. Als u nu stappen zet om schulden aan te pakken, kunt u voorkomen dat u met pensioen gaat of meer schulden moet aangaan tijdens uw pensionering.
Een 401 (k) of IRA zijn niet de enige manieren om uw geld voor de toekomst te beleggen. Deze rekeningen hebben belastingvoordelen, maar beperken ook hoeveel u kunt bijdragen en kunnen u straffen als u eerder geld moet opnemen.
Daarom kan het zinvol zijn om uw portefeuille te diversifiëren met andere beleggingsopties met meer flexibiliteit, zoals individuele aandelen, obligaties, beleggingsfondsen, exchange-traded funds (ETF's) en real estate investment trusts (REIT's). Uw strategie moet gebaseerd zijn op uw persoonlijke doelen, leeftijd, risicotolerantie en budget. Het hangt er ook van af of het beter is om schulden af te lossen of in uw situatie te investeren.
Als u niet zeker weet waar u moet beginnen met beleggen, kan het de moeite waard zijn een financieel planner of beleggingsadviseur in te huren om u te helpen een strategie uit te stippelen en mogelijk uw beleggingen voor u te beheren.
Er is ook de mogelijkheid van robo-adviseurs, dit zijn digitale platforms die uw basisinformatie en doelen verzamelen en vervolgens automatisch uw portefeuille beleggen en beheren. Robo-adviseurs zijn aantrekkelijk omdat hun vergoedingen en investeringsminima doorgaans lager zijn dan bij traditionele menselijke adviseurs, en hun online platforms zijn gebruiksvriendelijk. Maar je verliest ook de mogelijkheid om rechtstreeks samen te werken met iemand die advies kan geven en je portfolio kan aanpassen, dus denk na over welke factoren voor jou het belangrijkst zijn.
Het kopen van een huis is een van de grootste beslissingen - en de grootste aankopen - die de meeste mensen ooit zullen maken. Inkoop biedt meer duurzaamheid en stabiliteit dan u als huurder zou hebben, maar het kan ook dienen als een rustpunt voor de pensionering.
Wanneer u een woning koopt met een aanbetaling, wordt u eigenaar van een actief waarin het eigen vermogen is belegd. Terwijl u uw hypotheek aflost, blijft u uw eigen vermogen in het huis opbouwen, dus als u verkoopt, kunt u een deel van dat geld terugverdienen. Als u uw hypotheek hebt afbetaald, of als u in een gebied woont met een aanzienlijke waardestijging, kunt u op de lange termijn zelfs winst maken door te verkopen en af te slanken bij pensionering. Of u kunt ervoor kiezen om in uw huis te blijven en uw hypotheek volledig af te lossen, waardoor u in uw pensioenjaren huur- en hypotheekvrij kunt wonen (hoewel u misschien nog steeds moet betalen voor zaken als onderhoud en onroerendgoedbelasting ).
Als het eigenwoningbezit je aanspreekt, is het belangrijk dat je alleen een hypotheek afsluit die past bij je budget. Het kan slim zijn om met een financieel adviseur samen te werken om ervoor te zorgen dat u het zich kunt veroorloven om een huis te kopen en hoe dit in uw financiële langetermijnplan kan passen. Volgens de meest recente Census-gegevens van eind 2020 bezit 65,8% van de Amerikanen een huis, dus hoewel het een gebruikelijke financiële stap is om te maken, is het niet voor iedereen de juiste keuze.
Net zoals beleggen voor pensioen een cruciale langetermijnstrategie is, zo is het bewaken van uw kredietwaardigheid, wat u gratis kunt doen via Experian. Financiële misstappen die uw score verlagen, kunnen leiden tot hogere rentetarieven wanneer u geld leent, of het helemaal weigeren van leningen zoals hypotheken. Terwijl u eraan werkt om uw schuldaflossing en investeringsdoelen op schema te houden, is het ook verstandig om ook uw kredietwaardigheid in de gaten te houden en ervoor te zorgen dat uw beslissingen uw kredietscore helpen - niet schaden -.