Mensen vragen me vaak wanneer ze met een financiële professional moeten gaan werken of in ieder geval een plan moeten gaan maken om een ​​veiligere toekomst te verzekeren. Natuurlijk is er niet één juist antwoord. Ik vertel mijn potentiële klanten dat eerder beter is dan later, maar later is beter dan nooit.

De meeste potentiële klanten die naar mijn kantoor komen, zijn minstens 50 jaar oud, in sommige gevallen een stuk ouder. Sommige werken nog; sommigen zijn al met pensioen. Weinigen hebben een plan opgesteld - geen budget, geen inkomensplan, geen idee hoe ze zullen omgaan met inflatie, belastingen, gezondheidszorgkosten of een van de andere uitdagingen die gepaard gaan met pensionering en veroudering.

Ze zijn er hun hele leven mee bezig geweest, en ze zijn er goed uitgekomen - min of meer. Maar de meesten beseffen dat ze goed doordachte strategieën moeten toepassen als ze willen dat hun geld net zo lang meegaat als wanneer hun salaris stopt.

Ik vraag me af hoeveel zouden wensen dat ze een plan hadden gehad toen die loonstrookjes begonnen.

Amerikanen zijn vreselijke spaarders - dat is goed gedocumenteerd. (Weet je nog dat Bankrate.com-rapport uit 2017 waarin bijna 60% van de respondenten zei dat ze een autoreparatie van $ 500 of een rekening van de eerstehulpafdeling van $ 1.000 niet aankunnen?) En aangezien steeds minder werknemers over een bedrijfspensioen beschikken, is de behoefte het opzetten van een plan is urgent geworden.

Millennials hebben hoge pensioendoelen

In juni, toen TD Ameritrade met zijn Millennials and Money Survey 2018 naar buiten kwam, was het interessant om te vernemen dat leden van deze optimistische generatie verwachten gemiddeld op ongeveer 56-jarige leeftijd met pensioen te gaan - hoewel de ondervraagden gemiddeld zeiden dat ze niet ben niet van plan om te beginnen met pensioensparen tot ongeveer 36 jaar.

De ambitie is bewonderenswaardig. Maar met creditcardschulden, studieleningen, autobetalingen en andere budgetbrekers, weet ik niet zeker hoe dat zal gebeuren. Het enige dat ze als inkomen hebben, is een schijn van sociale zekerheid en wat ze hebben gespaard en geïnvesteerd.

Ouders, leraren en de financiële sector moeten allemaal beter hun best doen als het gaat om het opleiden van jongeren over het beheren van hun geld. Het is zaak om al vroeg goede gewoonten te ontwikkelen en vervolgens meer strategieën toe te voegen naarmate ze ouder worden.

Lessen persoonlijke financiën hoeven niet moeilijk of hightech te zijn

Toen mijn kinderen klein waren en een toelage verdienden, gaf ik ze elk een statiegeldzakje met daarin een spreadsheet en drie enveloppen met de tekst Opslaan, Uitgeven en geven.

Ik vroeg ze om 20% te sparen en 10% te geven aan kerk of liefdadigheid; dat liet 70% voor hen om te besteden zoals ze wilden. Ik hoopte dat ze er een gewoonte van zouden maken om te budgetteren voor de dingen die ze wilden.

Uiteindelijk werden hun spaargelden overgemaakt naar bankrekeningen voor de universiteit. Toen ze eenmaal op de universiteit zaten, gingen we een stapje verder. Mijn oudste zoon, Parker, die net is afgestudeerd aan de universiteit, begon bijvoorbeeld de Acorns-app te gebruiken, die aankopen op gekoppelde creditcards of betaalpassen afrondt en de verandering vervolgens in een computerbeheerde beleggingsportefeuille zet. Nogmaals, het ging echt om het vormen van gewoonten en niet per se gericht op accumulatie, rendement of zijn pensioenplannen op lange termijn. En het was automatisch, dus hij miste het geld niet - net zoals onze oude zelfgemaakte spaar-geef-spend-methode.

Hoeveel ouders, middelbare scholen of hogescholen onderwijzen persoonlijke financiën in een mate waarin een jongere kan verkondigen:"Ik kan echt goede beslissingen nemen over geld"? Van wat ik zie, niet veel.

Het helpt om een ​​betrouwbare mentor te hebben

Kinderen komen op de universiteit in grote creditcardschulden en hun studieleningen kunnen verpletterend zijn. Ze geven wat ze hebben uit aan eten, kleding en amusement, omdat ze niet eens denken aan een aanbetaling voor een huis, het schoolgeld van hun eigen toekomstige kinderen of pensioen.

Maar het goede nieuws is dat er hulp is.

Adviseurs zijn niet alleen voor gepensioneerden. Ik heb onlangs vrijwilligerswerk gedaan in een plaatselijk ziekenhuis als onderdeel van de oriëntatie voor nieuwe arts-bewoners. Het was mijn taak om deze nieuwe artsen te helpen erachter te komen wat ze zouden moeten claimen voor hun vrijstellingen op hun W-4's, zodat hun salaris niet wordt opgeslokt door belastingen. Maar een deel van het gesprek ging over studieleningen - en het grootste leningsaldo dat ik zag was $ 480.000.

De betaling van deze jongeman zou $ 2.100 per maand bedragen, maar hij betaalde slechts $ 700 per maand en stelde de rest uit. Wat betekende dat een groot deel van het geld naar het einde van de lening werd verplaatst, plus rente. Hij was er zeker van dat hij het nooit zou kunnen betalen. Maar we hebben geholpen bij het uitwerken van een plan voor hem en zijn vrouw (een leraar met $ 60.000 aan studieleningen) om federale schuldverminderingsprogramma's voor studieleningen te gebruiken die hun betalingen en de lengte van hun leningen aanzienlijk verminderden.

Door de juiste strategieën aan te wenden, kunnen jongeren beter sparen, slimmer investeren en hun uitgaven terugdringen.

En nee, het is nooit te laat om een ​​plan op te stellen

Laten we eerlijk zijn - dit zijn vaardigheden die sommige ouders en grootouders nog steeds niet hebben. Veel van de mensen die ik ontmoet hebben een IRA of 401 (k), niets anders, en ze kijken nooit naar hun verklaringen. Ze hebben nooit de wiskunde gedaan om te zien of hun inkomstenbronnen hun uitgaven dekken voor wat een pensioen van 20 of 30 jaar zou kunnen zijn. En ze hebben niet nagedacht over wat ze zullen doen als ze tekort komen:blijven werken, leven van minder of een manier vinden om meer te verdienen en/of te sparen met hun investeringen.

De meeste komen trouwens te kort.

Hoe eerder u verantwoordelijkheid neemt voor uw financiële toekomst, hoe beter u af zult zijn. Ouders moeten dat duidelijk maken aan hun kinderen. En dan moeten ze naar hun eigen situatie kijken en het goede voorbeeld geven.

Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.