De verzekeringssector is veranderd sinds ik mijn carrière begon. Verzekeringen voor langdurige zorg waren de aanbevolen optie, en het bedrijf waarmee ik begon had zelfs een eigen op zichzelf staande thuiszorgpolis.

Een artikel in de New York Times "Aged, Frail, and Denied Care by Their Insurers" liet me verbijsterd achter hoe verzekeringsmaatschappijen die traditionele verzekeringen voor langdurige zorg verkopen, claims afwijzen wanneer dat het meest nodig is, en ik was hier meerdere keren getuige van geweest. Het was moeilijk om dit product goed te keuren na alle terugslag. Volgens AARP zal 52% van de mensen die vandaag 65 worden een ernstige handicap ontwikkelen die op enig moment na hun pensionering langdurige zorg nodig zal hebben. Het Amerikaanse ministerie van Volksgezondheid en Human Services meldt dat 70% van de 65-plussers op enig moment in hun leven langdurige zorg nodig zal hebben.

Dus, hoe benader je zo'n delicaat onderwerp? Natuurlijk kunt u altijd zelf betalen of overheidsuitkeringen aanvragen - zoals Veterans Aid and Attendance of Medicaid - maar de kwalificatieregels zijn streng en veranderen voortdurend. Zo heeft het Department of Veterans Affairs in september 2018 nieuwe richtlijnen geïmplementeerd over vermogens- en vermogensoverdrachten.

Langdurige zorgverzekering is nog steeds een optie, maar zelfs grote bedrijven, zoals GE, zijn van plan om tot 2029 een premieverhoging van $ 1,7 miljard op te leggen aan hun ongeveer 274.000 polishouders van langdurige zorgverzekeringen. De gemiddelde leeftijd van verzekerden is 77 jaar. Kunt u zich voorstellen dat u na 12 jaar betalen met een substantiële premieverhoging op uw langdurige zorgverzekering wordt geconfronteerd? (Lees meer door 6 opties te lezen om langdurige zorg bij pensionering te financieren.)

Hoewel er andere opties zijn voor traditionele langdurige zorgverzekeringen - inclusief levensverzekeringen en lijfrenteverzekeringen - zijn ze niet allemaal hetzelfde gestructureerd. In feite zijn er twee soorten renners die vaak verward worden:1.) renners in de langdurige zorg; en 2.) chronisch zieke ruiters.

Wat is een rijder voor langdurige zorg?

Een rijder voor langdurige zorg is een aanvulling op of functie van een levensverzekering of een lijfrente onder IRC §7702B (de Internal Revenue Code betreffende de behandeling van langdurige zorg) die is ontworpen om de kosten van langdurige zorg te helpen betalen zorg diensten. Claims die hierop worden betaald, kunnen tijdelijk of permanent zijn (in tegenstelling tot chronische ziekterijders, die alleen voor permanente aandoeningen zijn). Om in aanmerking te komen voor diensten, moeten ze worden aanbevolen door een bevoegde gezondheidsdeskundige, zoals uw arts.

Uitkeringen voor langdurige zorg van een levensverzekering of lijfrenterijder worden op twee manieren betaald:

Schadeloosstellingsbeleid

Bij een schadeloosstellingspolis wordt, zodra de verzekerde in aanmerking komt voor een uitkering, maandelijks uitbetaald volgens het contract. De polis keert maandelijks automatisch het gespecificeerde bedrag in dollars rechtstreeks aan de verzekeringnemer uit, ongeacht wat de zorg daadwerkelijk kost.

Uitkeringen die worden betaald boven de HIPAA "per diem" (of per dag) beperking zijn onderworpen aan belasting. Het HIPAA-dagtarief voor 2019 is $ 370 per dag (van $ 360 per dag voor zowel 2017 als 2018).

Stel bijvoorbeeld dat een 65-jarige vrouw een lijfrente koopt bij een berijder voor langdurige zorg voor $ 100.000, wat een onmiddellijk voordeel oplevert van ongeveer $ 300.000 (of $ 137 per dag gedurende maximaal zes jaar). Als ze in het volgende jaar (66 jaar) in aanmerking zou komen voor uitkeringen voor langdurige zorg, zou ze ongeveer $ 141 per dag ontvangen, aangezien de uitkering in de loop van de tijd groeit op basis van de contractuele garanties. (Het is belangrijk op te merken dat niet alle verzekeringsmaatschappijen op dezelfde manier werken.) Aangezien dit bedrag onder het HIPAA-dagtarief van $ 370 per dag ligt, zijn alle betaalde uitkeringen belastingvrij!

Vergoedingsbeleid

Met een terugbetalingsbeleid zou u alleen uw werkelijke kosten voor langdurige zorg "vergoed" krijgen, in plaats van een vast bedrag te ontvangen, zoals een vergoedingspolis.

Aan de hand van hetzelfde voorbeeld hierboven, zouden we moeten weten hoeveel de vrouw uitgeeft om vergoed te worden. Laten we zeggen dat haar kosten $ 120 per dag waren en haar dagelijkse maximum $ 141 is, de $ 120 zou worden betaald en de resterende $ 21 zou terug in de pool worden geplaatst.

Het is absoluut noodzakelijk op te merken dat, hoewel sommigen de voorkeur geven aan het terugbetalingsbeleid om hun voordelen uit te breiden, het schadeloosstellingsbeleid in veel gevallen eenvoudiger is en het eigen risico kan worden gebruikt voor andere belangrijke niet-medische aankopen.

Wat is het verschil tussen een chronisch zieke rijder en een langdurige zorg rijder?

Een rijder met chronische ziekte valt onder IRC § 101(g) om te helpen betalen voor permanente kwalificerende evenementen. Het is vergelijkbaar met een rijder voor langdurige zorg waarbij twee van de zes dagelijkse levensverrichtingen (ADL's) of ernstige cognitieve stoornissen voordelen kunnen opleveren, en een erkende zorgverlener - zoals uw arts - zal dit moeten certificeren. De polissen voor chronische ziekten betalen echter alleen uit wanneer het waarschijnlijk is dat de ziekte de rest van uw leven zal duren - niet tijdelijk.

Een 70-jarige die een beroerte krijgt, zou bijvoorbeeld een uitkering voor langdurige zorg ontvangen onder een rijder voor langdurige zorg, maar niet noodzakelijk een rijder met een chronische ziekte. In veel gevallen zou een beroerte niet voldoende zijn om een ​​uitkering te krijgen onder een chronisch zieke ruiter. Als die persoon wordt geacht te herstellen, betaalt de chronische ziektepolis geen uitkering (zie onderstaande tabel).

Als de beroerte er een is waarvan ze nooit zullen herstellen en als "permanent" wordt beschouwd, zal de chronische ziekteverzekering uitkeringen betalen volgens het contract.

Het is uiterst belangrijk om te weten dat een chronisch zieke ruiter geen langdurige zorg is. Ik ben getuige geweest van veel gevallen waarin zowel financiële adviseurs als verzekeringsagenten de twee door elkaar hebben gehaald en een chronische ziekterijder verkeerd hebben voorgesteld als een langdurige zorgrijder.

Laten we eens kijken naar de verschillen tussen een rijder voor langdurige zorg en een rijder voor chronische ziekten:

Ruiter voor langdurige zorg Ridder bij kritieke ziekte IRC §7702BIRC §101(g)Geclassificeerd als dekking voor langdurige zorgNiet geclassificeerd als dekking voor langdurige zorgBetaalt zowel tijdelijke als permanente claimsNormaal gesproken betaalt alleen voor permanente ziekten waarbij aan de voorwaarde moet worden voldaan en die waarschijnlijk de rest van het leven van de verzekerde zal durenTwee soorten polissen :1.) vergoeding; en 2.) indemnityAlle zijn schadeloosstellingspolissenBeschikbaar op zowel levensverzekeringen als lijfrentepolissenBeschikbaar op zowel levensverzekeringen als lijfrentepolissen

Pensioenbeschermingswet van 2006

De Pensioenbeschermingswet van 2006, die in 2010 van kracht werd, opende een enorme fiscaal voordelige mogelijkheid. Voor mensen met een levensverzekering of lijfrentepolis met aanzienlijke belastbare winsten, kunnen ze een belastingvrije 1035 omruilen voor een nieuwe levensverzekering of lijfrente met een langdurige zorgrijder.

Dit zijn de soorten polissen die in aanmerking komen om belastingvrij te worden overgedragen naar een nieuwe polis:

Type polis overgedragen aan Levensverzekering Lijfrente LevensverzekeringJaJaLijfrenteNeeJa

Terwijl een levensverzekering kan worden ingeruild voor zowel een andere levensverzekering als een lijfrente, kan een lijfrente alleen worden overgedragen naar een andere lijfrente.

Een 70-jarige heeft bijvoorbeeld een bestaande lijfrente die is gekocht voor $ 100.000 en nu $ 200.000 waard is. Hij of zij kan een 1035-ruil doen in een nieuwe lijfrente met een langdurige zorgrijder die $ 600.000 aan voordelen garandeert. De persoon zou geen belasting betalen over de uitwisseling... en zou mogelijk al die uitkeringen voor langdurige zorg belastingvrij kunnen ontvangen.

Als u op zoek bent naar een levenslange investering voor gezondheidsvoordelen op de lange termijn, denk er dan aan om al deze factoren in overweging te nemen. En zorg ervoor dat u de verschillen tussen een chronische ziekte-rijder en een langdurige zorg-rijder volledig begrijpt, want als u de twee verwisselt, kunt u een kostbare fout maken.