Het is gemakkelijk om afgeleid te worden door de opwinding van uw bruiloft. Maar nu de cadeaus zijn uitgepakt en de bedankbriefjes op de post zijn, is het tijd om met je partner om de tafel te gaan zitten en over de financiën te praten (als je dat nog niet hebt gedaan).
De overstap van persoonlijke financiën naar gezinsfinanciering kan een lastige overgang zijn voor zelfs de meest financieel onderlegde pasgetrouwden. Het goede nieuws:budgetteren met uw echtgenoot kan de aanpassing een beetje gemakkelijker maken en ervoor zorgen dat u uw nieuwe financiën als een team aanpakt.
Om u op weg te helpen, vindt u hier een beknopte budgetgids voor pasgetrouwde millennials.
Millennials zijn de grootste generatie volwassenen, maar ze vertegenwoordigen slechts 7,5% van de waarde van alle huizen in de VS. De reden? Veel millennials hebben te maken met een duizelingwekkende studieschuld, een lager werkgelegenheidsniveau, kleinere inkomens en een gebrek aan betaalbare starterswoningen, waardoor ze weinig geld (en vertrouwen) hebben om op de woningmarkt te komen. Als gevolg hiervan huren de meeste millennials hun huis.
Of je nu huurt of bezit, huisvesting vormt meestal het grootste deel van je budget. Als huurder moet je ernaar streven om niet meer dan 30% van je bruto inkomen aan huur te besteden. Als u en uw echtgenoot bijvoorbeeld elke maand $ 6.000 (gecombineerd) verdienen, moet u ernaar streven $ 1.800 of minder uit te geven. Als alternatief, als u een van de 35% van de millennials bent die een huis bezit, mag uw totale hypotheek niet meer dan 28% van uw bruto maandinkomen bedragen. Maar deze aanbevelingen veranderen als je een hoge schuldenlast hebt, wat je waarschijnlijk hebt als je net als de meeste millennials bent.
Als u veel schulden heeft, is het belangrijk om uw gecombineerde woonlasten en maandelijkse schuldbetalingen onder de 43% van uw inkomen te houden. Dit is een goede richtlijn, of u nu uw huis huurt of bezit, en het is toevallig de hoogste schuld/inkomensratio (DTI) die u kunt hebben en toch een gekwalificeerde hypotheek krijgen.
Om uw DTI te berekenen, telt u al uw terugkerende maandelijkse schuldbetalingen (huur/hypotheek, studieleningen, autobetalingen, minimale creditcardbetaling) bij elkaar op en deelt u dat bedrag door uw maandinkomen. Er zijn een paar manieren om uw DTI te verminderen (sorry, geen van beide is eenvoudig). Ten eerste kunt u uw terugkerende maandelijkse schuld verlagen door bestaande leningen te herfinancieren, schulden af te lossen en - dit is de belangrijkste - ophouden met het opbouwen van meer schulden (denk na voordat u koopt). U kunt uw DTI ook verlagen door uw bruto maandinkomen te verhogen - door over te werken, een tweede baan te nemen of om die langverwachte loonsverhoging te vragen.
In het algemeen moet u ongeveer 10% en 20% van uw inkomen besteden aan studieleningen en nog eens 10% tot 20% voor al uw autokosten (inclusief autobetalingen, gas, verzekering en onderhoud).
Zelfs als je net op huwelijksreis bent, is het nog niet te vroeg om na te denken over je pensioen, met name over hoe jij en je partner die gouden jaren gaan financieren. Als millennial heb je een enorm voordeel als het gaat om sparen voor je pensioen:tijd. Als je (nu) vroeg begint met sparen, kun je profiteren van compounding - wat Einstein het achtste wereldwonder noemde.
Samenstellen is het opnieuw investeren van winst, en tijd is de superkracht ervan. Als u op 20-jarige leeftijd een enkele investering van $ 10.000 doet die elk jaar met een conservatieve 5% groeit, zou het bijna $ 90.000 waard zijn als u op 65-jarige leeftijd met pensioen gaat. Als u wacht tot u 40 bent om diezelfde investering te doen , zou het minder dan $ 34.000 waard zijn. Vroeger is beter als het gaat om het opbouwen van rijkdom en om je voor te bereiden op je pensioen.
Een IRA (individuele pensioenrekening) is een makkelijke manier om aan de slag te gaan. IRA's zijn fiscaal voordelige pensioenplannen die u helpen een nestje te bouwen. Er zijn twee hoofdtypen IRA's - traditioneel en Roth - en een groot verschil tussen beide is wanneer u een belastingvoordeel kunt claimen. Met traditionele IRA's vermijdt u belastingen wanneer u geld inlegt en betaalt u belasting wanneer u geld opneemt. Roth IRA's zijn het tegenovergestelde. U ontwijkt belastingen wanneer u geld opneemt en betaalt belasting wanneer u er geld in stopt.
Houd er rekening mee dat IRA's individuele pensioenrekeningen zijn, wat betekent dat u en uw partner er elk een moeten hebben (er zijn geen gezamenlijke IRA's). De contributielimieten zijn hetzelfde, of u nu een traditionele of Roth IRA heeft:u en uw echtgenoot kunnen elk tot $ 6.000 per jaar bijdragen. Stel je voor hoe dat zou kunnen groeien met de kracht van compounding.
Een goed doel om naar te streven is om elke maand 10% tot 15% van uw inkomen opzij te zetten voor uw pensioen, vanaf uw twintigste. En als u meer kunt besparen, ga ervoor.
Als je wilt sparen voor iets groots, zoals een aanbetaling voor je huis of het krijgen van een baby, is het handig om een plan te maken. Bepaal om te beginnen een geschikt financieel doel en bepaal uw tijdshorizon. Maak vervolgens de berekening om erachter te komen hoeveel u elke maand moet sparen om dit te realiseren.
Hier is een voorbeeld. Stel dat u en uw partner een huis willen kopen. Na wat onderzoek kom je erachter dat je $ 20.000 nodig hebt voor een aanbetaling op een huis in jouw prijsklasse. Je hoopt over drie jaar je eerste huis te kopen, dus je moet $ 555 per maand sparen om je doel te bereiken ($ 20.000 / 36 maanden). Als dat niet realistisch is, schuif het dan een jaar uit, zodat je meer tijd hebt om te sparen.
De sleutel is om van sparen een gewoonte te maken en – beter nog – om het automatisch te maken. Een manier om dat te doen, is door een app zoals Stash te gebruiken, waarmee u elke maand automatisch kunt beleggen in uw ETF's naar keuze. Stash beoordeelt uw risicoprofiel en beveelt u investeringen aan die passen bij uw financiële doelen. Afhankelijk van uw risicoprofiel kunt u vallen in conservatief, matig of agressief. Het downloaden van de app is gratis voor iOS- en Android-gebruikers, u kunt zich hier ook aanmelden.
We weten dat financiën stressvol zijn en het plannen van je pensioen lijkt iets dat kan wachten. De waarheid is echter dat u financieel veel beter af zult zijn - nu en in de toekomst - als u vandaag het geld hebt om met uw nieuwe echtgenoot te praten, een budget te maken en u eraan te houden. Als u van sparen en beleggen een gewoonte maakt, wordt het gemakkelijker om te leven zonder het geld dat u opzij zet. De kans is groot dat je het niet eens zult missen.
Een paar dingen in het bijzonder kunnen u helpen om binnen uw budget te blijven:
Als je eenmaal hebt toegezegd, is het gemakkelijk om aan de slag te gaan. Stash is één app voor al uw investerings- en spaarbehoeften. Koppel gewoon uw bankrekening. U kunt een unieke, risicogerichte en gediversifieerde portefeuille creëren om grotere doelen te bereiken, zoals de hbo-opleiding van uw kind of een aanbetaling voor een huis. Wilt u een IRA openen? Dat kan ook op Stash.
Stash biedt nieuwe gebruikers $ 5 om u op weg te helpen door u hier aan te melden. Onthoud dat iedereen een spaarder of een belegger kan zijn. Het enige wat je hoeft te doen is beginnen. U kunt hier uw tegoed van $ 5 claimen.
Bekijk wat enkele van de grootste financiële uitgevers over ons zeggen.
Een geldles voor pasgetrouwden (en andere geliefden)
Een stapsgewijze handleiding om een executeur te zijn
Hoe handel je in grondstoffen in India? Stapsgewijze handleiding voor beginners!
Daghandel voor beginners:een stapsgewijze handleiding
Bedelen om geld:de financiële gids om het samen te krijgen
Ben ik verantwoordelijk voor de schuld van mijn ouders?
Hoe u schuldenvrij kunt worden:een stapsgewijze handleiding