Bij het vergelijken van de Medicare en Affordable Care Act (ACA of Obamacare) dekking helpt het om te kijken naar hoe elk programma werkt, wie in aanmerking komt en wat de kosten kunnen zijn. Medicare is een federaal programma voor mensen van 65 jaar en ouder en bepaalde personen met een handicap. De ACA biedt toegang tot particuliere ziektekostenverzekeringen en inkomensafhankelijke subsidies voor mensen die geen Medicare- of werkgeversdekking hebben. Als u weet hoe deze twee systemen verschillen, kunt u de medische kosten vóór en tijdens uw pensionering plannen. Een financieel adviseur kan u ook helpen bij het inschatten van toekomstige zorgkosten en het kiezen van een dekking die past bij uw budget en langetermijnplan.

Wat is Obamacare? De ACA- en Marketplace-dekking

Obamacare verwijst over het algemeen naar de AffordableCareAct (ACA) en de gezondheidsplannen voor individuele markten die op grond daarvan zijn gecreëerd. Deze plannen zijn verkrijgbaar bij particuliere verzekeraars via staatsbeurzen of de federale ziekteverzekeringsmarktplaats. Individuen die geen door de werkgever gesponsorde dekking of Medicare hebben, kunnen ACA-plannen kopen, waarbij velen in aanmerking komen voor federale subsidies op basis van inkomen.

De ACA breidde in veel staten ook de geschiktheid voor Medicaid uit en voegde extra bescherming toe, zoals dekking voor reeds bestaande aandoeningen. Inschrijving is doorgaans beperkt tot een jaarlijkse open inschrijvingsperiode, tenzij een kwalificerende levensgebeurtenis aanleiding geeft tot een speciale inschrijving.

Obamacare-plannen variëren per categorie:Brons, Zilver, Goud en Platina. Dit heeft gevolgen voor de premies, het eigen risico en de contante kosten. Subsidies in de vorm van premieheffingskortingen en kostendelingsverlagingen helpen vaak de kosten voor in aanmerking komende huishoudens te verlagen.

Dit zijn echter particuliere plannen die onderworpen zijn aan federale en staatsregulering. Daarom omvat de dekking netwerkbeperkingen (HMO/PPO), vereisten voor voorafgaande autorisatie en variabele providertoegang.

Wat is Medicare? Volksgezondheidsdekking voor oudere volwassenen en handicaps

Medicare is een federaal programma van de Centers for Medicare &Medicaid Services (CMS). Het biedt ziektekostenverzekeringsdekking voor mensen van 65 jaar en ouder, jongere personen met bepaalde handicaps of mensen met terminale nierziekte (ESRD).

De dekking is verdeeld in vier delen:

• Deel A:Ziekenhuisdekking
• Deel B:Dekking van medische diensten
• Deel D:Dekking van geneesmiddelen op recept
• PartC:Medicare Advantage-plannen aangeboden door particuliere verzekeraars

Het in aanmerking komen voor Medicare is niet op dezelfde manier afhankelijk van het inkomen als Obamacare. In plaats daarvan is het gebaseerd op leeftijd of handicapstatus. Maandelijkse premies, eigen risico en co-assurantie zijn van toepassing. Medicare Part B heeft bijvoorbeeld een standaard maandelijkse premie. Ondertussen kan Deel A premievrij zijn als de ingeschrevene of zijn/haar echtgenoot voldoende jaren heeft gewerkt. 

Omdat Medicare-dekking vrijwel universeel is onder oudere Amerikanen, draaien veel strategieën voor pensioenverzekeringen rond het maximaliseren of aanvullen ervan. Dit kan bij Medigap, Medicare Advantage of Part D zijn. 

Verschillen in geschiktheid en wie in aanmerking komt

Een van de belangrijkste verschillen in de vergelijking tussen Medicare en Obamacare is wie in aanmerking komt. Onder Obamacare kan elke legale Amerikaanse inwoner die niet in aanmerking komt voor werkgeversdekking of Medicare een plan kopen via de Marketplace. Op inkomen gebaseerde subsidies zijn van toepassing als het gezinsinkomen binnen bepaalde drempels valt. 

Het in aanmerking komen voor Medicare wordt daarentegen veroorzaakt door de leeftijd van 65 jaar, bepaalde handicaps of ESRD. Het is niet veroorzaakt door inkomen (met beperkte inkomensafhankelijke Medicare-spaarprogramma's). Zodra u zich inschrijft voor Medicare, verliest u doorgaans het recht op ACA-premiebelastingkredieten en moet u de dekking dienovereenkomstig coördineren. 

Sommige staten hebben Medicaid niet uitgebreid onder de ACA. Dit heeft ertoe geleid dat bepaalde volwassenen met een laag inkomen in een dekkingskloof terecht zijn gekomen waar noch volledige Medicare noch gesubsidieerde ACA-dekking toegankelijk is.

Inschrijvingsperioden en timingverschillen

Het tijdstip van inschrijving verschilt aanzienlijk tussen Medicare en Obamacare. Voor ACA Marketplace-abonnementen is er een gedefinieerde open inschrijvingsperiode (meestal in de herfst). Dit is van toepassing, tenzij er sprake is van een kwalificerende levensgebeurtenis die een speciale inschrijvingsperiode activeert.

Ter vergelijking:de initiële inschrijvingsperiode (IEP) van Medicare begint drie maanden voordat u 65 wordt, loopt door tot uw geboortemaand en eindigt drie maanden daarna. Als u de inschrijving echter uitstelt als u geen andere geloofwaardige dekking heeft, kan dit leiden tot boetes voor late inschrijving.

Bovendien kunt u, als u eenmaal Medicare heeft, niet doorgaan met de Marketplace-dekking en nog steeds premieheffingskortingen ontvangen zonder het risico te lopen dat u subsidies terugbetaalt.

Kosten, premies en contante uitgaven

Bij het afwegen van Medicare versus Obamacare is de kostenstructuur een sleutelfactor. De prijzen van het ACA-abonnement zijn afhankelijk van factoren zoals leeftijd, inkomen, regio en abonnementsniveau. Mensen met een lager inkomen kunnen in aanmerking komen voor subsidies die de maandelijkse premies en de kostendeling verlagen.

De kostenstructuur van Medicare omvat standaardpremies (voor deel B en soms deel A), eigen risico en co-assurantie. In veel gevallen omvat het ook extra premies voor Medicare Advantage- of Medigap-plannen. De maandelijkse premie van Medicare Part B verandert bijvoorbeeld jaarlijks op basis van inkomen.

In veel gevallen biedt Medicare lagere eigen risicomaxima en bredere netwerken van aanbieders vergeleken met de Marketplace-plannen onder Obamacare. Marktplaatsplannen kunnen grotere eigen risico's en netwerkbeperkingen omvatten. Staatsbelastingen, ingezetenschap en plankeuze (Advantage vs. Original Medicare) hebben ook invloed op de totale kosten.

Voordelen en beperkingen van elk programma

Elk programma biedt verschillende voordelen, maar heeft ook beperkingen. Met Obamacare omvatten de voordelen dekking ongeacht reeds bestaande voorwaarden, het dichten van de inschrijvingsverschillen in eerdere jaren en de mogelijkheid om toegang te krijgen tot premiesubsidies.

De beperking is dat de dekking wordt geprivatiseerd met planniveaus en netwerkbeperkingen. De premies kunnen hoog zijn, afhankelijk van inkomen en regio, dus het delen van de kosten voor eigen risico en eigen bijdragen kan aanzienlijk zijn.

Het voordeel van Medicare ligt in de brede, op leeftijd gebaseerde dekking, de sterke beschikbaarheid van zorgverleners en de uitgebreide basisvoordelen. Het heeft echter zijn eigen beperkingen. Tandheelkundige en visuele dekking zijn vaak niet inbegrepen, en er is doorgaans een vereiste voor een aanvullende verzekering. Bovendien kan de blootstelling aan eigen kosten nog steeds aanzienlijk zijn zonder aanvullende plannen.

Bij het vergelijken van Medicare en Obamacare komt het vaak neer op leeftijd, inkomen, werkgeversdekkingsstatus en persoonlijk gezondheidszorggebruik. Senioren zijn vaak afhankelijk van Medicare, terwijl jongere volwassenen of zelfstandigen op hun 65ste een beroep kunnen doen op ACA-Marketplace-abonnementen of naar Medicare kunnen verhuizen.

Effecten van de OneBigBeautifulBillAct (OBBBA)

De One Big Beautiful Bill Act (OBBBA) introduceert ingrijpende veranderingen in de gezondheidszorg die de geschiktheid, dekking en financiering voor de Affordable Care Act-marktplaatsen en Medicaid zullen hervormen. Hoewel de officiële implementatie over meerdere jaren gefaseerd zal plaatsvinden, zijn de verwachte effecten groot en treffen zowel consumenten als aanbieders.

Dit zijn de kernbepalingen van OBBBA en hoe deze de toegang tot en de kosten van gezondheidszorg kunnen beïnvloeden:

• Nieuwe werk- of gemeenschapsbetrokkenheidsvereisten voor veel deelnemers aan de Medicaid-uitbreiding (bijvoorbeeld 80 uur per maand) zullen waarschijnlijk de federale betalingen en het aantal inschrijvingen verminderen.
• Vereisten voor frequentere verificatie van de geschiktheid, verminderde dekking met terugwerkende kracht (van 90 dagen naar 30 dagen in sommige gevallen) en een hogere kostendeling voor bepaalde Medicaid-deelnemers boven de armoedegrens.
• Bezuinigingen op federale Medicaid-fondsen en beperkingen op aanbiedersbelastingen en door de staat gerichte betalingen, waardoor meer kosten naar staten worden verschoven of de flexibiliteit van de staat wordt beperkt.
• Wijzigingen aan de ACA-marktplaatsen, waaronder een kortere periode van open inschrijving, codificatie van strengere verificatie van de geschiktheid en minder premiesubsidies na 2025 onder de huidige wettelijke basis.
• Een Rural Health Fund van $50 miljard over een periode van vijf jaar om ziekenhuizen op het platteland te helpen het verlies aan Medicaid-inkomsten te verzachten (hoewel gezondheidszorganalisten zeggen dat dit misschien onvoldoende is).

Wat dit voor u betekent

Als consument, gepensioneerde of iemand die een overstap naar een zorgverzekering plant, kan OBBBA uw planning en besluitvorming als volgt beïnvloeden:

• Als u afhankelijk bent van Medicaid- of ACA-marktplaatssubsidies, kunt u te maken krijgen met strengere deelnameregels, frequentere verificatie en hogere eigen kosten. Providers waarschuwen dat miljoenen mensen dekking kunnen verliezen.
• Als u bijna met pensioen gaat of afhankelijk bent van dubbele geschiktheid (Medicare en Medicaid), kunnen wijzigingen in de geschiktheid en financiering voor Medicaid van invloed zijn op de manier waarop uw secundaire dekking wordt beheerd.
• Voor eigenaren van kleine bedrijven of individuen die dekking via de markt kopen, kunnen lagere subsidies en een kortere inschrijvingsperiode de premies en de kosten verhogen.
• Staten kunnen hierop reageren door het Medicaid-uitbreidingsbeleid, de belastingen en voordelen van aanbieders aan te passen, zodat uw staatsresidentie relevanter kan worden voor uw toegang tot dekking.
• Als u een zorgaanbieder, medewerker van een plattelandsziekenhuis of beleidsmaker bent, kan de verschuiving in de inkomsten uit Medicaid van invloed zijn op het personeelsbestand, de servicelijnen en de stabiliteit van de faciliteiten in uw regio.

Waar het op neerkomt

Het vergelijken van Medicare en Obamacare komt vooral neer op voor wie elk programma is ontworpen, hoeveel u mag betalen en wanneer u zich kunt inschrijven. Medicare begint op 65-jarige leeftijd, terwijl ACA-plannen openstaan ​​voor mensen van alle leeftijden die in aanmerking komen voor subsidies op basis van inkomen. Vooruit plannen voor timing, inkomen en verwachte gezondheidszorgbehoeften kan een aanzienlijk verschil maken in wat u betaalt en de dekking die u ontvangt.

Zorg Tips voor gepensioneerden

• Een financieel adviseur kan u helpen bepalen welke zorgverzekering u nodig heeft voor uw pensioen en financiën. Het vinden van een financieel adviseur hoeft niet moeilijk te zijn. De gratis tool van SmartAsset koppelt u aan doorgelichte financiële adviseurs die uw regio bedienen, en u kunt een gratis kennismakingsgesprek voeren met uw adviseurs om te beslissen welke volgens u geschikt voor u is. Als u klaar bent om een adviseur te vinden die u kan helpen uw financiële doelen te bereiken, ga dan nu aan de slag.
• Een verzekering voor langdurige zorg (LTC) kan een strategische manier zijn om u voor te bereiden op medische kosten waarmee u later in uw leven te maken kunt krijgen. Naar verwachting zal ongeveer 70% van de 65-plussers gedurende hun leven langdurige zorg nodig hebben. Dit is wat je moet weten.

Fotocredit:©iStock.com/witsarut sakorn, ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/designer491