Autoverzekeringsmaatschappijen vallen over zichzelf heen om uw aandacht te trekken met slimme tv-advertenties, die de indruk wekken dat het verlagen van uw premie net zo eenvoudig is als het opnemen van de telefoon. Maar als het gaat om inboedelverzekeringen? Krekels.
Ja, het is vrij rustig op het gebied van woonverzekeringen. Verzekeraars spelen al jaren een kippetje met verzekerden die hun verzekering durven gebruiken. Ze hebben gedreigd de premies te verhogen - of weigeren uw polis te verlengen - wanneer u te veel claims indient. Slechts één claim kan uw premie verhogen als het de "verkeerde" soort is, bijvoorbeeld voor sanitairlekken. Zelfs veel huiseigenaren zonder claims zijn te geïntimideerd om een nieuwe koerier te kopen.
De verzekeringstarieven van huiseigenaren stijgen doorgaans een beetje per jaar om gelijke tred te houden met de inflatie. Wanneer u een claim indient, met name voor een gebeurtenis die geen verband houdt met een wijdverbreide catastrofe, zoals een orkaan of natuurbrand, kunt u verwachten dat uw tarief de komende jaren nog meer zal stijgen. Als u in de afgelopen drie jaar één claim heeft die geen verband houdt met een wijdverbreide catastrofe, kunt u voor veel verzekeraars uit de running zijn; twee claims in die periode maken het bijna onmogelijk om over te stappen, zegt Spencer Houldin, president van Ericson Insurance Advisors, in Washington Depot, Conn.
Dien meerdere claims in en u loopt het risico dat uw huidige verzekeraar u laat vallen wanneer uw polis moet worden verlengd. In dat geval moet u dekking zoeken bij een duurdere 'surplus lines carrier', zoals Lloyd's of London, dat gespecialiseerd is in hogere risico's die standaardverzekeraars niet nemen.
Een hele reeks factoren kan van invloed zijn op uw tarief, waarvan vele buiten uw controle. In het verleden hielden verzekeraars onder meer rekening met bouwconstructie, beschermende kenmerken en claimgeschiedenis om uw premie vast te stellen, zegt Bill Wilson, CEO van InsuranceCommentary.com, een website met verzekeringsinformatie. Ze houden er nog steeds rekening mee, maar in toenemende mate "vertrouwen verzekeraars op big data, wat betekent dat er mogelijk honderden beoordelingsfactoren kunnen zijn", zegt hij. Uw 'verzekeringsscore' kan bijvoorbeeld uw kredietscore combineren met uw schadeverleden, de constructie van uw huis, de veiligheidsvoorzieningen en andere overwegingen. Of een natuurramp die de middelen van een verzekeraar in één staat opeist, kan een impact hebben op de premies van polishouders in onaangetaste staten.
Winkelen voor een nieuw huiseigenarenbeleid is een manier om geld te besparen. Maar oppervlakkig gezien kan een betere deal ten koste gaan van belangrijke dekkingen of nuttige voordelen. Voordat u de sprong maakt, moet u andere manieren onderzoeken om uw tarief bij uw huidige verzekeraar te verlagen.
Als u tevreden bent met uw huidige verzekeraar, zijn er manieren om uw premie te verlagen zonder over te stappen naar een nieuw bedrijf. Begin met het kiezen van een eigen risico van minimaal $ 1.000, of een hoger eigen risico als u het zich kunt veroorloven. Als u uw eigen risico verhoogt van $ 500 naar $ 1.000, wordt uw premie vaak met wel 15% verlaagd.
Vraag uw tussenpersoon of verzekeraar of u alle korting krijgt waarvoor u in aanmerking komt. Sommige verzekeringsmaatschappijen belonen u bijvoorbeeld voor pensionering, rookvrij leven, het installeren van stormluiken of een slagvast dak, het renoveren van uw sanitair of elektrisch systeem, het wonen in een gated community of het behalen van een hbo-opleiding. Een van de meest waardevolle credits die u kunt krijgen, is voor het installeren van een centraal alarmsysteem; het geld dat je aan premie bespaart, betaalt vaak de maandelijkse monitoringskosten, zegt Wilson. Sommige bedrijven belonen loyaliteit of de tijd dat u schadevrij blijft.
Het bundelen van uw auto- en woningpolissen bij dezelfde verzekeraar is meestal een goede manier om ongeveer 15% te besparen - en soms meer. Maar koop de polissen ook apart, want soms biedt een bedrijf een lager tarief voor thuis dan voor auto, of omgekeerd, en het verschil zal groter zijn dan het krediet dat u krijgt door te bundelen, zegt Cheryl Crews, directeur operaties bij Turner &Associates Verzekering, in Brunswick, Georgia.
Inflatiebewakers zijn meestal ingebouwd in verzekeringspolissen, wat betekent dat uw woonlimiet (de geschatte kosten om uw huis te herbouwen) elk jaar met ongeveer 2% tot 4% zullen stijgen om gelijke tred te houden met de bouwkosten. Houldin raadt aan om dit aantal om de zes jaar opnieuw te evalueren - soms zijn huizen oververzekerd, vooral voor mensen met een hoge woonlimiet om te beginnen, en je hebt ruimte om je dekking in te korten. Aan de andere kant, informeer uw verzekeraar over elke grote renovatie, voor het geval dat de kosten voor de wederopbouw stijgen en u onderverzekerd bent.
Trouw blijven aan één verzekeraar -- en aan één agent voor de lange termijn heeft zijn voordelen. "Als je twee onverwachte claims hebt in één jaar nadat je tien jaar schadevrij bent geweest, zal de verzekeraar een stuk milder zijn en je waarschijnlijk als klant houden", zegt Melanie Loiselle-Mongeon, vice-president van Loiselle Insurance Agency, in Pawtucket, RI. En als u dekking voor "gegarandeerde vervangingskosten" heeft bij uw huidige verzekeraar, kunt u deze mogelijk niet kopiëren met een ander bedrijf. Deze dekking kan van pas komen in het licht van stijgende bouwkosten, bijvoorbeeld als uw oorspronkelijke schattingen niet klopten, of als een natuurramp een groot aantal huizen in uw omgeving vernietigt en de kosten voor de wederopbouw omhoog schieten.
Agenten kunnen ook de strijd aangaan met oude klanten om te pleiten voor reparaties die verder gaan dan het minimum dat nodig is om uw huis weer in vorm te krijgen. Als er bijvoorbeeld een boom op uw dak valt en een deel van uw oude, vervaagde dakspanen barst, kan uw makelaar gemakkelijker beweren dat een trouwe klant een nieuwe set dakspanen over het hele dak moet krijgen voor een uniforme uitstraling.
Een scherpe stijging van de premies - zeg 15% of meer - is een goede reden om rond te shoppen, zegt Loiselle-Mongeon. Het is ook de moeite waard om rond te kijken nadat u aanzienlijke upgrades aan uw huis hebt aangebracht, zoals het installeren van nieuwe veiligheidsvoorzieningen, of wanneer u een grote verandering in uw leven heeft ondergaan. Als u bijvoorbeeld met pensioen gaat of een nieuwe carrière begint, kunt u kortingen krijgen. Of misschien woon je in een gebied dat gevoelig is voor natuurrampen en wil je een betere dekking, zoals het elimineren van een hoog eigen risico voor orkanen.
Zelfs als u de afgelopen drie jaar claims heeft ingediend, kunt u bij sommige verzekeraars mogelijk uw premie verlagen (een onafhankelijke tussenpersoon kan uw kansen beoordelen). Maar zorg ervoor dat u winkelt voor dezelfde dekking. Een lagere premie kan betekenen dat u waardevolle rijders verliest of dekkingen die zijn ingebed in uw huidige polis, zoals voor het verwijderen van bomen of riolering, die u niet zoveel kosten.
Als u een polis vindt die vergelijkbare of betere dekking biedt tegen een lagere prijs, controleer dan of uw nieuwe verzekeraar minimaal een B+ rating heeft bij ratingbureau A.M. Best (u moet zich registreren op www.ambest.com) voordat u overstapt. Zoek ook het klachtendossier van de verzekeraar op bij de consumenteninformatiebron van de National Association of Insurance Commissioners. Typ de naam van het bedrijf en kies "eigendom/ongeval" in het vervolgkeuzemenu en klik vervolgens op "gesloten klachten" voor het bedrijf waarvan de vijfcijferige NAIC-code overeenkomt met die op uw polis. Selecteer 'gesloten klachtenratio rapport' en vervolgens 'huiseigenaar'. U ziet een verhouding tussen het marktaandeel van de verzekeraar van opgeloste klachten en het aandeel van de premies voor huiseigenaren. De landelijke mediaan is 1,00; hoe lager de ratio, hoe beter het trackrecord van de verzekeraar.
Naast de hier vermelde dekkingen, hebben alle polissen een verlies van gebruik voorziening die doorgaans tot 20% van uw woonlimiet betaalt zodat u ergens anders kunt wonen terwijl uw huis wordt gerepareerd (u kunt dit bedrag verhogen als u in een duur gebied woont). Het is een goed idee om uw bezittingen te inventariseren met een hulpmiddel voor woninginventaris , zoals de gratis app of spreadsheet die wordt aangeboden door belangenorganisatie United Policyholders.
Uw verblijfslimiet is gebaseerd op de geschatte kosten om uw huis te herbouwen, niet op de marktwaarde (of de waarde van uw land). U kunt uw makelaar vragen om een schatting van deze kosten voor u te maken, of u kunt een onafhankelijke taxateur inhuren of een lokale aannemer vragen wat het kost om een vergelijkbare woning te bouwen. Uw woning limiet moet ten minste 80% van de geschatte kosten om te herbouwen zijn. Kies gegarandeerde vervangingskosten in plaats van de normale vervangingskosten, die tot aan uw woninglimiet zullen betalen. , die de volledige kosten betaalt van het herbouwen van uw huis tot hetzelfde bouw- en kwaliteitsniveau als voorheen (het voegt ongeveer $ 50 tot $ 100 toe aan uw premie), of uitgebreide vervangingskosten , waarmee betalingen doorgaans worden gemaximeerd op 25% of 50% boven uw limiet. Het kiezen van een open gevaren polis in plaats van een met specifieke genoemde gevaren, betekent dat u gedekt bent voor een breder scala aan problemen, zoals waterschade veroorzaakt door regen die een open raam binnendringt. Het kost waarschijnlijk 15% extra. Verordening of wettelijke dekking betaalt het extra bedrag dat nodig is om uw huis te herbouwen om te voldoen aan nieuwe bouwvoorschriften.
De limiet voor persoonlijke eigendommen of inhoud is doorgaans maximaal 50% of 75% van de limiet van uw woningdekking. Vervangingskosten hebben de voorkeur boven de werkelijke contante waarde, die alleen de afgeschreven waarde betaalt. Het kost ongeveer 15% meer. Een geplande goedkeuring van persoonlijke eigendommen kan extra dekking toevoegen voor dure items, zoals sieraden, kunst, muziekinstrumenten of antiek, die meestal worden gedekt voor minder dan hun werkelijke waarde en mogelijk andere beperkingen hebben.
Vrijstaande constructies, zoals een garage, schuur, omheining of zwembad, zijn doorgaans gedekt tot 10% van uw woninglimiet.
Dit dekt uw financiële verlies als u wordt aangeklaagd en in fout wordt bevonden voor persoonlijk letsel aan anderen of voor schade (wereldwijd, niet alleen bij u thuis). Koop ten minste $ 500.000 waard (het zou $ 40 of minder aan uw premie moeten toevoegen). Controleer of uw verzekeraar lagere limieten oplegt voor een zwembad, trampoline of bepaalde hondenrassen (of deze helemaal uitsluit). Voor aansprakelijkheidsdekking die verder gaat dan uw polis biedt, kunt u een overkoepelende polis overwegen.
U kunt uw onderzoeksproces online starten door offertes te verzamelen van vergelijkingssites, zoals www.insurancequotes.com. Een handvol staten biedt voorbeeldtarieven en prijsvergelijkingstools op hun afdeling verzekeringswebsites. Maar de resultaten zijn beperkt en kunnen lagere limieten aannemen dan u wilt of nodig heeft.
De beste methode is om contact op te nemen met een onafhankelijke tussenpersoon die met meerdere verzekeraars samenwerkt. Een agent kan jargon in polissen interpreteren en u naar de juiste dekkingsniveaus sturen. Een goede makelaar zal ook contact met u opnemen als uw premie aanzienlijk stijgt en op zoek gaan naar alternatieven.
Ga naar www.trustedchoice.com om een onafhankelijke agent te vinden. Bill Wilson, CEO van InsuranceCommentary.com, stelt voor om uw huidige of toekomstige agent te vragen hoe hij of zij uw dekkingsniveaus bepaalt (de agent zou een gedetailleerde lijst met vragen moeten hebben), hoe u hiaten in uw dekking voor catastrofale gebeurtenissen kunt opvullen en hoe de agent vindt concurrerende tarieven terwijl hij appels-tot-appels-vergelijkingen maakt.
Sommige verzekeraars, zoals Amica Mutual Insurance, State Farm en USAA, verkopen rechtstreeks aan het publiek of uitsluitend via hun eigen agenten. Bob Hunter, verzekeringsdirecteur van de Consumer Federation of America, stelt voor om deze bedrijven afzonderlijk te bellen om offertes te vergelijken. De National Association of Insurance Commissioners' A Shopping Tool for Homeowners Insurance bevat een vergelijkingswerkblad en vragen om gesprekken met uw verzekeraar of tussenpersoon te begeleiden.
Herstel je autoverzekering
Verzekering voor langdurige zorg thuis
Wat is een opstalverzekering?
Wat is een zorgverzekeringspremie?
Inzicht in uw verzekeringsmap
9 eenvoudige manieren om de premies voor uw woningverzekering te verlagen
9 dingen die ervoor kunnen zorgen dat uw woningverzekering wordt geannuleerd