Heb je ooit gemerkt dat je rokend bij de kredietbureaus? Je hebt genoeg gezelschap. Van de bedrijven in de database van het Consumer Financial Protection Bureau hebben de drie belangrijkste kredietrapportagebureaus - Equifax, Experian en TransUnion - de meeste klachten geregistreerd gedurende vier jaar op rij, volgens een rapport van de US Public Interest Research Group.

De meeste klachten hebben betrekking op het oplossen van onnauwkeurige informatie over kredietrapporten. Maar sommige zijn afkomstig van consumenten die verstrikt raken in een wirwar van bureaucratie of geconfronteerd worden met een ondoordringbare muur van onverschilligheid. Elk jaar ontvangt Margaret Finelt uit Richmond, Texas haar gratis kredietrapporten op AnnualCreditReport.com.

Op de site wordt u doorverwezen naar elk van de drie bureaus. Maar hoewel ze de afgelopen jaren geen problemen had met het claimen van haar rapporten van TransUnion en Experian, kon ze haar Equifax-rapport niet verkrijgen.

Aan de telefoon hebben vertegenwoordigers van Equifax haar een aantal mogelijke redenen gegeven:dat haar kredietrapport is bevroren (door een bevriezing kunnen kredietverstrekkers het rapport niet zien als reactie op een verzoek om nieuw krediet op haar naam), dat ze een beveiligingsvraag, of dat AnnualCreditReport.com een ​​technisch probleem had. Margaret's echtgenoot, Daniel, heeft sindsdien zijn kredietrapporten bevroren - en nu kan hij zijn Equifax-rapport niet online verkrijgen. Volgens de wet verhindert een bevriezing niet dat u uw gratis jaarlijkse kredietrapport ontvangt. In een verklaring aan Kiplinger's, Equifax bevestigde dat een kredietrapport beschikbaar is via het "online-, telefoon- of e-mailkanaal, zelfs als de beveiliging is bevroren". De Finelts slaagden er eindelijk in om hun Equifax-rapporten te krijgen door de klantenservice te bellen en mondeling beveiligingsvragen te beantwoorden.

Het is moeilijk te zeggen waarom de Finelts hun Equifax-rapporten niet online kunnen krijgen, maar hun ervaring illustreert de dagelijkse problemen die consumenten hebben met de kredietbureaus:het ontvangen van verspreide of foutieve informatie van agenten en het tegenkomen van wegversperringen in processen waarvan ze verwachten dat ze eenvoudig zijn. "Met Equifax ben ik bang om iets te krijgen", zegt Margaret.

In een strijd tussen jou en de kredietbureaus hebben de bureaus de meeste macht - en het Congres is terughoudend geweest om ze te reguleren. Het enorme datalek van Equifax twee jaar geleden kostte de aandacht van wetgevers. Dat leidde tot de wetgeving die u toestaat om uw rapporten gratis te bevriezen, maar die weinig andere nieuwe bescherming biedt met betrekking tot de kredietbureaus.

In de afgelopen tien jaar zijn regelgevers en de procureurs-generaal van verschillende staten erin geslaagd een aantal hervormingen door te voeren in een poging de nauwkeurigheid van kredietrapporten te verbeteren en een betere behandeling van consumenten te verzekeren. Wanneer een bureau bijvoorbeeld bevestigt dat de kredietrapportgegevens van een consument vermengd zijn met die van een andere persoon, moet het de andere bureaus informeren. Uw kredietrapporten mogen geen schulden meer bevatten die niet zijn ontstaan ​​uit een contract of overeenkomst (zoals een parkeerkaart of bibliotheekboete) of medische schulden die minder dan 180 dagen oud zijn. Bovendien moeten de bureaus medische schulden uit kredietrapporten verwijderen nadat ze door een verzekeraar zijn betaald. Het CFPB heeft de bureaus opgedragen om hun eigen beoordelingen van consumentengeschillen en documentatie uit te voeren - in plaats van simpelweg de verantwoordelijkheid af te wentelen op de dataprovider en zijn reactie terug te "parroteren" naar de consument - en dataproviders zouden systemen moeten hebben die consumentengeschillen kunnen ontvangen informatie.

Maar volgens een rapport van het National Consumer Law Centre blijven er problemen bestaan, "en we vrezen dat de naald op de snelheidsmeter voor hervormingen langzaam blijft hangen." Bovendien zijn sommige van de toegestane praktijken de consument niet gunstig gezind. Zo zetten de bureaus geschillen om in twee- of driecijferige codes om klachten voor gegevensverstrekkers samen te vatten. Het proces omvat meestal "computers die met computers praten", zegt Gerri Detweiler, kredietexpert en onderwijsdirecteur van Nav.com, een website die kredietscores en gegevens voor bedrijven aanbiedt. Dat laat niet veel nuance toe in wat een complex geschil kan zijn.

Hoewel u naar de rechtbank kunt gaan wanneer een geschil mislukt en mogelijk compensatie en een opgeruimd kredietrecord kan krijgen, vormen dergelijke gevallen niet echt een bedreiging voor de bureaus. "In plaats van hun bedrijfspraktijken te veranderen om eerlijker te zijn voor de consument, betalen ze wegwerpgeld in zeer kleine rechtszaken. Ze kunnen het zich veroorloven om zaken te doen”, zegt Ed Mierzwinski, consumentenadvocaat voor het Amerikaanse PIRG. Zelfs de recente schikking van Equifax van maximaal $ 700 miljoen voor zijn datalek in 2017 is "slechts een parkeerbon", zegt hij. (Voor meer informatie over de schikking, zie De teleurstellende Equifax-schikking.) "Er moet meer worden gedaan om de bureaus in toom te houden."

Wis fouten uit uw kredietrapport

U heeft misschien ontdekt dat er iets mis was toen u onverwachts werd afgewezen voor krediet of een wijzigingsbericht ontving van een kredietbewakingsdienst. In plaats van op een verrassing te wachten, kunt u er een gewoonte van maken om regelmatig jaarlijksecreditreport.com te bezoeken, waar u elke 12 maanden een gratis rapport van elk bureau kunt ophalen. Controleer uw rapporten om er zeker van te zijn dat alle accounts van u zijn. Controleer of alle accounts die u heeft gesloten, als zodanig zijn gemarkeerd (accounts met een goede reputatie worden nog ongeveer 10 jaar in uw rapporten weergegeven nadat ze zijn afgesloten) en of details zoals saldi, kredietlimieten en datums waarop accounts zijn geopend, zijn correct. Zorg er ook voor dat uw persoonlijke gegevens correct zijn. Een onjuist adres kan bijvoorbeeld een teken zijn van een gemengd bestand of identiteitsdiefstal.

Als uw kredietrapport informatie bevat die onnauwkeurig of onvolledig is, hebt u het recht om deze te betwisten en deze te laten corrigeren of verwijderen. Het herstellen van een fout is vooral belangrijk als het zou kunnen voorkomen dat u krediet krijgt (of resulteert in een hogere rente op een lening), een huis huurt of een baan krijgt. Een nieuw incasso-account dat bijvoorbeeld per ongeluk op uw naam staat, zal uw credit score waarschijnlijk aanzienlijk verlagen.

Fouten duiken om verschillende redenen op. Een geldschieter of andere informatieverstrekker kan de kredietbureaus vertellen dat u betalingen heeft gemist terwijl u deze niet heeft of een onjuist saldo op uw rekening heeft staan. Of een bureau kan doorgaan met het melden van een wanbetaling nadat deze uit uw kredietdossier had moeten worden verwijderd (volgens de wet moet negatieve informatie na zeven jaar verdwijnen, behalve bij faillissementen, die 10 jaar kunnen blijven bestaan).

Een ander mogelijk probleem - een probleem dat lastig op te lossen kan zijn - is dat uw kredietdossier vermengd is met dat van iemand anders met dezelfde naam of andere overeenkomsten met uw identificatiegegevens. Het is vooral waarschijnlijk dat dit gebeurt als u een gemeenschappelijke voor- en achternaam heeft of als u een familielid heeft met dezelfde naam. Bovendien mogen de kredietbureaus bij het matchen van informatie van leveranciers aan kredietrapporten van consumenten slechts zeven van de negen cijfers van een burgerservicenummer in overweging nemen.

Maak uw zaak. Als u een fout ontdekt, pak deze dan van beide kanten aan:neem contact op met de leverancier die de gegevens aan de kredietbureaus heeft verstrekt en met elk bureau dat de fout meldt. De contactgegevens van de leverancier kunnen op uw kredietrapport verschijnen. Wees volhardend - het kan zijn dat u om een ​​supervisor moet vragen of met vertegenwoordigers van een paar verschillende afdelingen moet praten voordat u iemand vindt die u kan helpen. Als de verstrekker ermee instemt een fout te herstellen, bevestig dan dat hij alle kredietbureaus zal updaten (wat hij moet doen) en vraag om schriftelijke bevestiging.

Omdat de kredietbureaus nog steeds vaak een klacht doorschuiven naar de gegevensverstrekker en zijn antwoord uitspugen, is het de beste gok om de verstrekker ervan te overtuigen dat hij een fout heeft gemaakt. Een paar jaar geleden merkte Mike Gnitecki uit Longview, Texas, dat zijn kredietscore, die doorgaans boven een uitstekende 800 ligt, was gedaald. Nadat hij zijn kredietrapporten had gecontroleerd, ontdekte hij dat de betaling op een kredietlijn 30 dagen te laat was. Een vertegenwoordiger van een bank vertelde hem dat er geen betalingsachterstanden waren, dus diende hij online een geschil in bij elk kredietbureau.

Een maand ging voorbij zonder bericht van de bureaus, zegt Gnitecki. Vervolgens liet hij zijn kredietrapport aan bankvertegenwoordigers zien, die tot de conclusie kwamen dat er een storing was geweest. De bank repareerde het en de wanbetaling kwam niet meer voor in zijn rapporten. Maar het proces maakte hem minder dan onder de indruk van de kredietbureaus. “Het was een frustrerende ervaring. Ze laten het klinken alsof het proces eenvoudig is. Dat is het niet', zegt Gnitecki. "Je krijgt de indruk dat het niemand iets kan schelen."

Toch is het verstandig om een ​​geschil bij de kredietbureaus in te dienen, zelfs als u met de inrichter communiceert. Dat behoudt uw recht om een ​​juridische claim in te dienen tegen de gegevensverstrekker of het bureau als de fout niet wordt gecorrigeerd. En de bureaus moeten een geschil onderzoeken, meestal binnen 30 dagen, tenzij ze het lichtzinnig vinden. Een geschil kan als lichtzinnig worden beschouwd als het afkomstig is van een kredietherstelbedrijf of als het een herhaald geschil is, zegt Chi Chi Wu, stafadvocaat van de NCLC.

Het online indienen van een geschil is meestal de snelste methode, maar juridische experts raden aan om het per aangetekende post te versturen, met ontvangstbewijs gevraagd, om een ​​papieren spoor achter te laten. Op equifax.com/disputes, experian.com/disputes en transunion.com/disputes vindt u meer informatie over het indienen van een geschil voor elk bureau, inclusief postadressen en online geschillenportalen.

Houd de beschrijving van uw geschil duidelijk en beknopt. Problemen met een gemengd bestand, fraude of identiteitsdiefstal krijgen prioriteit, dus vermeld het soort probleem dat u heeft. Beschrijf de oplossing die u verwacht, bijvoorbeeld het verwijderen van een kredietrekening die niet van u is uit uw kredietrapport, en vermeld details over de betreffende rekening, zoals het rekeningnummer en de naam van de geldschieter of andere leverancier. Voer uw persoonlijke gegevens in, waaronder naam, burgerservicenummer, postadres en geboortedatum.

Voeg eventuele ondersteunende documenten toe die uw zaak kunnen ondersteunen. Het kan helpen om een ​​kopie van uw kredietrapport te sturen met het betreffende gebied gemarkeerd. Als een schuldeiser ten onrechte meldt dat u een rekening niet hebt betaald, probeer dan een bankafschrift op te halen waaruit blijkt dat u dat wel heeft gedaan. Bewaar kopieën van alles wat u naar de bureaus en inrichters stuurt. Als u telefonisch met vertegenwoordigers praat, noteer dan de namen van de mensen die met u hebben gesproken en de datum, tijd en inhoud van uw gesprekken.

Ronde twee. Nadat de bureaus hun onderzoek hebben voltooid, moeten ze u schriftelijke resultaten sturen, plus een gratis kopie van uw kredietrapport als er iets is veranderd. Als uw geschil slaagt, geef uzelf dan een schouderklopje, maar blijf waakzaam voor het geval de fout terug in uw rapporten sluipt. Wettelijk is dat verboden, tenzij de inrichter de juistheid van het item aan het bureau bevestigt, zegt Wu.

Als het geschil mislukt, heeft u een paar opties. Je kunt de fout opnieuw aanvechten, maar je komt waarschijnlijk nergens tenzij je nieuwe informatie hebt om naar de tafel te brengen. U kunt een verklaring van 100 woorden schrijven om in uw kredietdossier op te nemen die uw kant van het verhaal vertelt, maar het zal waarschijnlijk niet effectief zijn. Veel kredietverstrekkers bekijken kredietrapporten in een formaat dat de verklaring niet toont, en kredietscores houden er geen rekening mee, zegt kredietexpert John Ulzheimer. Of je kunt ervoor kiezen om met de fout te leven. Dat kan voor u acceptabel zijn als het uw kredietwaardigheid niet echt schaadt (bijvoorbeeld een spelfout van uw naam). Als geen van deze opties geschikt is, wendt u zich dan tot de overheid of een advocaat voor hulp.

Bestrijding van fraude

Als uw kredietrapporten onnauwkeurigheden bevatten omdat er een identiteitsdief aan het werk is, moeten de bureaus voorkomen dat de frauduleuze items verschijnen zolang u bepaalde procedures volgt. Omdat de Fair Credit Reporting Act deze speciale bepalingen voor fraude bevat, kunt u sneller of gestroomlijnder hulp krijgen dan bij het betwisten van een fout. Indicatoren van identiteitsdiefstal zijn onder meer een hard onderzoek van een geldschieter of ander bedrijf (bijvoorbeeld een draadloze provider) die u recentelijk niet hebt afgehandeld of een nieuwe creditcard, leen- of incassorekening die u niet herkent.

Net als bij het betwisten van een fout, moet u zowel contact opnemen met de entiteit die de frauduleuze gegevens meldt als met de kredietbureaus. Begin met de bureaus met een online chat of een telefoontje om duidelijk te maken welke documentatie u allemaal wilt laten verzenden en waar deze naartoe moet gaan, stelt Eva Velasquez, president en CEO van het Identity Theft Resource Center voor. Vul een beëdigde verklaring van identiteitsdiefstal in bij de Identitytheft.gov van de Federal Trade Commission. Als u het aan de bureaus verstrekt - samen met een identiteitsbewijs, een beschrijving van welke informatie op uw kredietrapport frauduleus is en een verklaring dat de informatie het gevolg is van transacties die niet van u waren - moeten de bureaus de frauduleuze informatie van uw krediet blokkeren rapporten binnen vier dagen na ontvangst van uw verzoek.

Meestal werkt het proces zoals het hoort; als dat niet het geval is, kan de reden zijn dat het slachtoffer te maken heeft met een complexe zaak, zegt Velasquez. Als u problemen ondervindt bij het verwijderen van frauduleuze informatie uit uw kredietrapporten - of anderszins hulp nodig heeft bij het opruimen na identiteitsdiefstal - bel dan de gratis hotline van het Identity Theft Resource Center op 888-400-5530. Agenten kunnen u op basis van de details van uw zaak begeleiden bij de te nemen stappen en de taal die u moet gebruiken in uw strijd met kredietbureaus of andere bedrijven. Als u zich abonneert op een dienst voor identiteitsbescherming, kunnen zijn vertegenwoordigers u helpen. Controleer of uw bank, creditcarduitgever, verzekeringsmaatschappij of werkgever ook gratis of voordelige hulp biedt aan slachtoffers van identiteitsdiefstal.

Claim uw kredietrapporten op

Mensen worden vaak uitgesloten van het online verkrijgen van hun kredietrapporten omdat ze niet slagen voor de authenticatiequiz, die vragen stelt over hun persoonlijke informatie en accounts. Passen is niet zo eenvoudig als het klinkt; als u bijvoorbeeld niet het exacte bedrag van uw hypotheekbetaling weet of het jaar waarin u een creditcard hebt geopend, is het slim om dit op te zoeken. Bovendien krijgt u misschien maar een paar minuten om de vragenlijst in te vullen. Rod Griffin, directeur openbaar onderwijs voor Experian, zegt dat hij ooit een authenticatievraag over het hoofd had gezien toen zijn hypotheek was doorverkocht en hij zich de huidige geldschieter niet meer kon herinneren. “We proberen een balans te vinden. We willen niet dat de vragen te gemakkelijk zijn, zodat iedereen er doorheen kan komen, maar we proberen ze ook niet te moeilijk te maken”, zegt Griffin.

Andere mogelijkheden:Het bureau kan de informatie die u verstrekt niet matchen met wat het in zijn dossier heeft, u heeft een openstaand geschil met het bureau of u heeft geen kredietwaardigheid. Als identiteitsverificatie het probleem is, kan u worden gevraagd om een ​​identiteitsbewijs op te sturen. Dat is wat Equifax vraagt ​​wanneer Margaret Finelt probeert haar rapport online te krijgen, maar ze aarzelt om gevoelige informatie per post te sturen.

Als u de bureaus wel kopieën van uw socialezekerheidskaart, rijbewijs, geboorteakte of ander identiteitsbewijs opstuurt, laat het dan niet in uw brievenbus, waar een dief het gemakkelijk kan pakken. Breng de envelop naar het postkantoor en verstuur deze per aangetekende post.

Uw recht op een gratis rapport

Het loont de moeite om te weten wanneer u recht heeft op een gratis kredietrapport, naast de rapporten die jaarlijks beschikbaar zijn op AnnualCreditReport.com. Nadat Daniel Finelt uit Richmond, Texas, identiteitsdiefstal had meegemaakt, vertelde een Equifax-agent zijn vrouw, Margaret, dat hij geen gratis rapport kon krijgen omdat hij zijn jaarverslag een maand eerder had opgevraagd. Maar omdat Daniel bij zijn rapporten een eerste fraudewaarschuwing had geplaatst - die kredietverstrekkers signaleert dat ze de identiteit van een consument moeten verifiëren voordat krediet wordt verleend - staat de wet hem een ​​extra gratis rapport toe. U krijgt ook een gratis rapport als uw dossier onjuiste informatie bevat vanwege fraude, als er nadelige maatregelen tegen u zijn genomen vanwege informatie in het rapport, als u werkloos bent en verwacht binnen 60 dagen te solliciteren, of als u bijstand ontvangt. Gedurende zeven jaar, te beginnen in 2020, zal Equifax alle Amerikaanse consumenten ook zes gratis extra exemplaren van hun kredietrapport per jaar verstrekken.

Breng het naar een hoger niveau

Als de bureaus uw kredietrapporten ondanks uw due diligence niet corrigeren, schakel dan een derde partij in.

Neem contact op met instanties voor consumentenbescherming. Probeer een klacht in te dienen bij het Consumer Financial Protection Bureau op consumerfinance.gov/complaint. Het CFPB zal uw klacht doorsturen naar de genoemde bureaus en u hun reactie laten weten. De afdeling consumentenzaken van uw staat of het kantoor van de procureur-generaal zijn andere manieren om een ​​klacht in te dienen, zegt Dana Marineau, vice-president en financieel pleitbezorger voor Credit Karma.

Schrijf naar het Congres. Nog een idee:schrijf een brief aan uw Amerikaanse senatoren en vertegenwoordiger. "Als een kredietbureau een klacht krijgt van een senator over haar kiezer, zal het de klacht hoger in het systeem plaatsen", zegt Ed Mierzwinski, consumentenadvocaat voor de US Public Interest Research Group.

Onderneem juridische stappen. Wanneer u uw andere opties heeft uitgeput, is het ondernemen van juridische stappen de laatste stap. "Mensen die door de hoepels springen en alles goed doen, maar nog steeds geen hulp kunnen krijgen, zijn degenen die zaken hebben die voor de rechtbank moeten worden gebracht", zegt Justin Baxter, een advocaat voor consumentenbescherming in Portland, Oregon. solide verslagen van uw interacties met de bureaus en andere betrokken partijen, dat zal uw zaak verbeteren. Zoek op consumeradvocates.org naar een advocaat bij u in de buurt die gespecialiseerd is in kredietrapportage. Veel van dergelijke advocaten werken aan onvoorziene omstandigheden, wat betekent dat als uw zaak schadevergoeding wint, de advocaten er een deel van nemen; anders betaal je geen vergoeding.

Sla de kredietherstelbedrijven over. Deze bedrijven beloven tegen betaling uw kredietrapporten op te schonen. Sommige van deze bedrijven bestoken de kredietbureaus met geschillen over legitieme gebreken in kredietrapporten, bijvoorbeeld incassorekeningen die hun klanten echt verschuldigd zijn. De bureaus kunnen dergelijke geschillen terecht als lichtzinnig afwijzen. Bovendien kun je, gewapend met kennis van het systeem, beter zelf de echte fouten aanvechten - gratis.