Niets brengt uw wereld op zijn kop als de dood van een echtgenoot, waardoor u niet weet wat u vervolgens moet doen. Wanneer de dood komt voordat u uw pensioenplannen realiseert, kan dit bijzonder verwoestend zijn.
Van de ongeveer 15 miljoen weduwen en weduwnaars in de Verenigde Staten zijn volgens gegevens van het Census Bureau ongeveer 2,8 miljoen vrouwen en 800.000 mannen jonger dan 65 jaar. Maar of u nu de pensioengerechtigde leeftijd heeft of niet, als u vroeg de juiste financiële stappen zet, kunt u later zorgen voor meer financiële stabiliteit .
De vaak geciteerde mantra om rouwende echtgenoten te vertellen een jaar lang geen financiële beslissingen te nemen, is op zijn best misplaatst en in het slechtste geval rampzalig. Veel beslissingen kunnen gewoon geen jaar worden uitgesteld, en andere moeten niet overhaast worden genomen. "We pleiten voor een veel genuanceerder tijdschema", zegt Susan Bradley, oprichter van het Sudden Money Institute, dat financiële adviseurs opleidt om met klanten in transitie te werken.
Ze raadt aan om taken op te splitsen in drie stapels - dringend, snel en later - waarbij die op de laatste stapel misschien twee jaar of langer onderweg zijn, afhankelijk van de individuele omstandigheden. Een langstlevende echtgenoot die thuisblijft met schoolgaande kinderen heeft misschien de middelen om het gezin thuis te houden tot de jongste afgestudeerden, bijvoorbeeld, maar moet (of wil) dan misschien inkrimpen en weer aan het werk gaan. Een lege nester die had gerekend op nog een paar jaar inkomen van een echtgenoot voordat hij met pensioen ging - en op zijn minst een paar jaar dubbele sociale zekerheidscontroles - moet zich misschien sneller aanpassen.
Nu, voor de praktische zaken. Als het nog vroeg is, begin dan met ervoor te zorgen dat de begrafenisondernemer waarmee u werkt de socialezekerheidsadministratie op de hoogte heeft gesteld van het overlijden en 15 tot 20 gewaarmerkte kopieën van de overlijdensakte heeft besteld voor taken zoals het wijzigen van de hypotheek en het wijzigen van de namen van eigenaren op financiële rekeningen.
U hebt een of meer van deze documenten nodig om socialezekerheidsuitkeringen aan te vragen, samen te werken met de werkgever van uw echtgenoot om levensverzekeringen en andere voordelen zoals eindloon en pensioenplan te verdelen, de opbrengsten van particuliere levensverzekeringen te innen en een kasstroomoverzicht te maken en huishoudbudget.
"Ik hield overal aantekeningen bij", zegt Sue Knight Deutsch, die in 2009 haar man Michael verloor aan darmkanker. Hij was 55; ze was 53. "Ik had een notitieboekje en elke keer dat ik belde, noteerde ik een datum en het nummer van het telefoongesprek, dus als ik opnieuw zou bellen en een nieuwe persoon zou krijgen, kon ik ze het nummer vertellen."
Bewaar ook een uitbreidbaar bestand in de buurt van de notebook. Het dossier moet de overlijdensakten en andere belangrijke papieren bevatten, de correspondentie met betrekking tot het overlijden van de echtgenoot en de lopende en betaalde rekeningen.
Als uw echtgenoot de rekeningen heeft afgehandeld en u een nieuw systeem nodig heeft, maak dan een doos of bak voor ongeopende post en zorg ervoor dat elk stuk in die doos gaat. Bekijk het chequeboek of de online bankrekening voor eerdere of terugkerende betalingen . Als u toegang heeft tot het e-mailaccount van uw echtgenoot, zoek dan naar elektronische meldingen van verschuldigde rekeningen. Maak een lijst van alle nutsvoorzieningen, creditcards, huur- of hypotheekrekeningen en andere rekeningen die u kunt vinden. Annuleer alle abonnementen of services die alleen betrekking hebben op uw echtgenoot. En begrijp dat elke service een ander proces kan hebben voor het annuleren van contracten. Autoleasecontracten en mobiele-telefooncontracten kunnen bijzonder gekmakend zijn om te stoppen.
Neem contact op met de levensverzekeringsagent voor eventuele polissen die u bezit en dien een claim in. U krijgt waarschijnlijk een rekening aangeboden om het geld vast te houden totdat u een investeringsplan heeft, maar het zal waarschijnlijk niet federaal verzekerd zijn en zal zeer weinig rente betalen. Overweeg om het over te zetten naar een spaar- of geldmarktrekening met hogere rente, ondersteund door de Federal Deposit Insurance Corp. Houd er rekening mee dat de dekkingslimiet over het algemeen $ 250.000 per instelling is, dus het kan zijn dat u meer dan één bank nodig heeft. Of, als u al een belastbare rekening heeft die u en uw echtgenoot eerder hebben doorgelicht als een veilige plaats voor kortere termijn sparen, gebruik die dan.
Als uw echtgenoot al uitkeringen ontving, zal de melding van de sociale zekerheid een eenmalige uitkering bij overlijden van $ 255 activeren. Het stopt ook de maandelijkse uitkeringen van de overledene, te beginnen met de maand van overlijden. Als hij of zij bijvoorbeeld al een cheque van januari heeft ontvangen en in januari overlijdt, moeten die uitkeringen worden teruggegeven. Als u al was begonnen met incasseren en uw uitkering was lager, dan wordt deze verhoogd om overeen te komen met de uitkering van uw echtgenoot.
Als u minderjarige kinderen heeft, maak dan zo snel mogelijk een afspraak bij een plaatselijk kantoor voor sociale zekerheid om nabestaandenuitkeringen voor de kinderen aan te vragen, omdat de uitkeringsklok begint op de datum van aanvraag, niet op de datum van overlijden. U kunt ook in aanmerking komen voor een uitkering als verzorger van de kinderen van uw echtgenoot die jonger zijn dan 16 jaar. Anders kunt u een nabestaandenuitkering aanvragen als u ten minste 60 bent, of 50 als u gehandicapt bent.
U hebt een optie - niet langer beschikbaar voor gehuwde paren - om eerst een nabestaandenuitkering te ontvangen, uw eigen pensioenuitkering op het werk te laten groeien en uitgestelde pensioenkredieten te verdienen tot de leeftijd van 70 jaar, en vervolgens over te schakelen naar de hogere uitkering. Of, als uw nabestaandenuitkering hoger wordt, kunt u op 62-jarige leeftijd uw arbeidsongeschiktheidsuitkering ontvangen en op de volledige pensioengerechtigde leeftijd overstappen op de nabestaandenuitkering .
Maak uw voorkeursstrategie bekend en controleer het werk van de sociale zekerheid dubbel, want het eigen kantoor van de inspecteur-generaal van de afdeling heeft de afgelopen jaren vernietigende rapporten uitgebracht over overlevenden die verkeerd zijn geïnformeerd over hun opties of dat hun uitkeringen verkeerd worden berekend.
U moet beoordelen hoe het verlies van uw partner uw algehele financiële situatie zal beïnvloeden en beslissen of er binnenkort grote veranderingen moeten plaatsvinden. Maak een lijst met maandelijkse uitgaven en inkomsten. Vermeld werkinkomen of eventuele socialezekerheidsuitkeringen en pensioenen die u al hebt of nu kunt activeren en alle uitgaven die zullen blijven bestaan, inclusief bijdragen aan pensioenrekeningen als u nog in de premiejaren zat.
Wees eerlijk en conservatief bij het evalueren van de grote uitgaven die voor ons liggen, zegt Ginita Wall, een financieel planner in San Diego die gespecialiseerd is in het adviseren van mensen die door een transitie gaan. "Als er kinderen thuis zijn, projecteer dan hun behoeften nu en tijdens de studiejaren" en overweeg hoe uw financiën er in verschillende scenario's uit zouden kunnen zien - bijvoorbeeld als u niet weer aan het werk gaat of besluit om parttime te blijven werken, zegt. “Dan kun je zien welke aanpassingen je moet doen.”
Als u activa wilt weigeren of "afwijzen" die u in een hogere belastingschijf zouden brengen, moet u dit over het algemeen doen binnen negen maanden na het overlijden van een echtgenoot. Wees hier voorzichtig mee, zeggen experts, want het opgeven van activa zo vroeg in het weduwschap kan beladen zijn met spijt .
De onlangs aangenomen SECURE-wet zorgt voor een nieuwe rimpel in de afwijzende beslissing, merkt Philip Herzberg op, een financieel planner in Miami bij The Lubitz Financial Group. De wet verbiedt niet-echtgenoot IRA-begunstigden om uitkeringen over hun leven te rekken, waardoor belastingbetalingen mogelijk tientallen jaren worden uitgesteld. Nu moet het geld binnen 10 jaar worden verdeeld en belastingen worden betaald. "Een paar jaar geleden adviseerden we een 61-jarige weduwe met een paar volwassen kinderen in hoge belastingschijven om een IRA af te wijzen voor de kinderen, die in de dertig waren", zegt hij. "Vandaag zouden we dat niet doen", omdat de snellere liquidatie zou leiden tot hoge belastingaanslagen voor de kinderen.
Het formeel op de hoogte stellen van banken en andere financiële instellingen van het overlijden van uw echtgenoot kan bijzonder frustrerend zijn, omdat elke instelling een ander beleid heeft met betrekking tot de benodigde documenten en varieert in hoe goed het werknemers opleidt om echtgenoten die weduwe zijn te behandelen. Zelfs als u bijvoorbeeld gezamenlijke rekeningen had, verschillen de vereisten voor het verwijderen van een van de namen van instelling tot instelling. Voel geen druk om dit meteen te doen. Het is zelfs belangrijk om sommige rekeningen op naam van de overleden echtgenoot te houden als u op die naam geld zult ontvangen .
Het is alleen maar geld, maar dit proces kan rauw en emotioneel zijn.
"Zittend in de bank en mijn vrouw van al onze rekeningen afhaalt", plaatste weduwnaar Jason Sevy op een online hulpgroep voor rouwverwerking. Het bericht leverde 544 reacties op van andere overlevenden.
Oplichters en gewetenloze incassobureaus jagen vaak op de onlangs overleden nabestaanden, waarschuwt Cindy Hounsell, voorzitter van het Women's Institute for a Secure Retirement.
"We horen nog steeds verhalen over mensen die bij weduwen aan de deur komen met een duister document over schulden en [een overlevende echtgenoot] voelt zich slecht en schrijft ter plekke een cheque uit", zegt Hounsell, wiens organisatie onlangs een financiële gids voor weduwen publiceerde.
En het zijn niet altijd vreemden die een bedreiging vormen .
"Hoe welvarender het gezin, hoe meer de volwassen kinderen plotseling een nieuw huis of een nieuw bedrijf nodig hebben" wanneer een ouder overlijdt, zegt Larry Stein, een financieel adviseur in Deerfield, Illinois. "De deuren naar de 'familiebank' staan wijd open.”
Voor een momentopname van uw pensioen, tel de rekeningen op die u van plan bent te gebruiken voor uw pensionering en zoek uit welk veelvoud van uw nieuwe kosten van levensonderhoud dat vertegenwoordigt. Als algemene vuistregel raden financiële adviseurs vaak aan om 25 keer uw verwachte jaarlijkse kosten van levensonderhoud te hebben bij pensionering .
Als u de begunstigde bent van de 401 (k) of IRA van uw echtgenoot, jonger bent dan 59 ½ en toegang moet hebben tot het geld voordat u met pensioen gaat, wilt u misschien een geërfde IRA instellen, die opnames mogelijk maakt zonder de typische boete van 10% voor vroeg toegang krijgen tot het geld.
Als u zeker weet dat u dit geld niet vóór 59 nodig heeft, of als u die drempel al hebt overschreden, kunt u het geld in uw eigen IRA storten en de klok opnieuw instellen voor het maken van de vereiste minimumuitkeringen, waarbij u uw eigen leeftijd gebruikt, niet die van uw echtgenoot.
Als het 401 (k) -plan van uw echtgenoot dit toelaat, kunt u het geld in het plan laten staan en indien nodig opnames nemen zonder een boete voor vervroegde opname, hoewel u nog steeds gewone inkomstenbelasting verschuldigd bent. Als je 72 jaar of ouder bent, moet je de vereiste minimumuitkeringen nemen, hoewel ze voor 2020 zijn kwijtgescholden. een alternatief dat minstens even aantrekkelijk is.
Financieel adviseur Robin Young heeft gewerkt met weduwen van in de veertig en vijftig die hun vorige levensstijl wilden behouden terwijl de kinderen nog thuis waren, met een plan om de uitgaven terug te schroeven en mogelijk later weer aan het werk te gaan om hun pensioen aan te vullen. Die strategie kan werken, maar kijk of de uitgaven echt duurzaam zijn .
Voor een klant die op 55-jarige leeftijd weduwe was, deed Young prognoses over haar cashflow, om te bepalen of de klant kon blijven betalen voor haar hoofdwoning en een vakantiehuis dat ze graag deelde met haar jongvolwassen kinderen. Maar later eisten de kosten haar pensioenfoto, volgens portfoliosimulaties die Young uitvoerde.
De weduwe had een gesprek met haar familie, verkocht het vakantiehuis en huurde uiteindelijk een woning. De familieherinneringen gingen door, net als haar portfolio, zegt Young.
Het bepalen van uw eigen tolerantie voor beleggingsrisico's is een lastige zaak. Het wordt nog ingewikkelder als het verlies van uw echtgenoot op een ongewoon jonge leeftijd plaatsvond en u vele decennia te plannen heeft, uw werkzekerheid onzeker is of u er gewoon niet eerder over heeft nagedacht. Dus neem de tijd om na te denken over uw vermogen om marktschommelingen te weerstaan .
"De basismanier om erover na te denken, is hoeveel van uw uitgaven wilt u blootstellen aan de aandelenmarkt?" zegt Wade Pfau, een professor aan het American College of Financial Services en auteur van Safety-First Retirement Planning:An Integrated Approach for a Worry-Free Retirement . Voor mensen die van een portefeuille leven, raadt hij over het algemeen aan om de basiskosten van levensonderhoud te dekken met lijfrentes en sociale zekerheid (indien beschikbaar), en vervolgens de rest in aandelen te beleggen om de inflatie voor te blijven. Houd er rekening mee dat sommige lijfrenten complexe, dure producten zijn, dus misschien wilt u het houden bij vaste lijfrentes met een lage of geen commissie.
Hoewel het riskant is om je financiële plaatje een jaar lang volledig te negeren, onthoud dat dit een marathon is, geen sprint. Verwacht onderweg een aantal verschillende manieren om met pensioen te gaan, en wees niet verbaasd als je uiteindelijke bestemming in de loop van de tijd verandert.
Overlijdensuitkeringen bij overlijden
3 financiële stappen voor het nieuwe jaar begint
Slim geld verdienen vóór het einde van het jaar
Liefde en geld:financiën combineren na het huwelijk
5 Estate Planning-bewegingen om zo snel mogelijk te maken
7 geldbewegingen die koppels kunnen maken om een sterke financiële toekomst op te bouwen
5 slimme geldbewegingen om te maken in 2018