Noodfondsen vallen doorgaans in een van de twee brede categorieën. De ene is opgezet om onverwachte uitgaven aan te kunnen, bijvoorbeeld wanneer uw auto kapot gaat of uw boiler lekt. De andere is er om voor inkomen te zorgen als je je baan verliest. Je zou beide typen moeten hebben, maar als het erom gaat een dak boven je hoofd te houden, is de tweede het belangrijkste.
Uw persoonlijke omstandigheden bepalen hoeveel geld u nodig heeft als u uw baan verliest. Als u de enige kostwinner bent, moet u zes tot twaalf maanden aan maandelijkse uitgaven opzij zetten, terwijl tweeverdieners normaal gesproken wegkomen met drie tot zes maanden noodreserves, zegt Jamie Lima, een gecertificeerd financieel planner. in San Diego.
Als echter een of beide leden van een tweeverdienershuishouden in een sector werken die gevoelig is voor veranderingen in de economie, kan het zijn dat u meer moet sparen. Als u bijvoorbeeld werkzaam bent in de reis- en vrijetijdssector, die veel ups en downs doormaakt (de laatste tijd vooral downs), moet u mogelijk meer dan zes tot negen maanden aan onkosten dekken. Omgekeerd, als u in een sector werkt die minder gevoelig is voor economische schommelingen, zoals een baan in de publieke sector, kunnen twee tot vier maanden onkosten voldoende zijn. Maar echtgenoten die allebei in dezelfde branche werken, moeten mogelijk ten minste zes maanden aan kosten sparen in een noodfonds, omdat ze allebei tegelijkertijd kunnen worden ontslagen.
Bij het berekenen van uw maandelijkse uitgaven moet u zich concentreren op de basis, waaronder huisvesting, transport, voedsel en ziektekostenverzekering, samen met alle andere verzekeringen die u nodig heeft, zoals huiseigenaren en autoverzekeringen, zegt Eliot Pepper, een CFP en medeoprichter van Northbrook Financial, in Baltimore.
Stel je prioriteiten. Het aflossen van creditcardschulden en het opbouwen van een noodfonds zijn beide belangrijk, maar als je tussen de twee moet kiezen, moet het opbouwen van een noodfonds eerst komen, zegt Brandon Renfro, een CFP in Hallsville, Texas. Als je in een situatie zit waarin je geld nodig hebt, kun je de afbetaalde schuld niet aanspreken zoals je een noodfonds kunt. (Als je je baan bent kwijtgeraakt en geen noodfonds hebt - of als het bedrag dat je hebt gespaard niet voldoet aan wat je nodig hebt - bekijk dan onze suggesties voor andere manieren om geld in te zamelen hieronder.)
Omdat je niet weet wanneer je het nodig hebt, moet het geld in je noodfonds direct beschikbaar zijn. Pepper beveelt een hoogrentende spaarrekening aan die geen kosten heeft, lage (of geen) minima vereist en federaal verzekerd is. U kunt deze koppelen aan uw reguliere betaalrekening zodat u eenvoudig geld kunt overmaken. Een paar van onze favorieten:de SFGI Direct Savings Account, die een rendement van 1,16% heeft, geen maandelijkse kosten, een minimum van $ 500 om te openen en een doorlopend minimum van $ 1 om rente te verdienen, en Live Oak Bank High-Yield Online Savings, die een 1,15% rendement zonder maandelijkse kosten of minimum.
Eén nadeel:de tarieven op hoogrentende spaarrekeningen kunnen dalen. Een manier om een tarief voor ten minste een paar maanden vast te leggen, is door te investeren in een "ladder" van depositocertificaten op korte termijn. Verspreid ze zodat er elke maand genoeg is om de kosten van levensonderhoud van die maand te dekken. Als je het geld die maand niet nodig hebt, investeer het dan opnieuw in een andere cd die afloopt aan het einde van je huidige serie. De Marcus door Goldman Sachs 7-maanden No-Penalty CD heeft een minimum van $ 500 en levert 1% op. Limelight Bank biedt een cd van zes maanden die 0,9% oplevert met een minimale investering van $ 1.000.
Als u geen noodfonds heeft en de rekeningen beginnen zich op te stapelen, komt u misschien in de verleiding om meer kosten op uw creditcards in rekening te brengen. Maar voordat u een hoog rentesaldo krijgt waarvan het jaren kan duren voordat het is afbetaald, moet u deze opties onderzoeken.
Roth IRA. Als je het geld nodig hebt, is een Roth een goedkope bron van geld. U kunt het bedrag van uw premie altijd belasting- en boetevrij opnemen. Dat geld komt van de rekening voordat de inkomsten dat doen; u betaalt pas belasting als uw bijdragen zijn opgebruikt.
Een lening van 401(k). Het economische stimuleringspakket dat in maart is uitgevaardigd, verdubbelt het bedrag dat u kunt lenen van uw 401 (k), van $ 50.000 tot $ 100.000, of tot 100% van het verworven saldo als het minder is. Deze optie is beschikbaar voor werknemers (of gezinsleden) bij wie COVID-19 is vastgesteld of die nadelige financiële gevolgen hebben ondervonden als gevolg van de pandemie.
De rente op 401 (k)-leningen is laag - ongeveer 5% - en u hebt meestal vijf jaar om de lening terug te betalen. De wet staat leners echter toe om betalingen voor 2020 over te slaan, waardoor u in feite nog een jaar krijgt om het terug te betalen.
Uw gezondheidsspaarrekening. Als u een HSA heeft, kunt u geld op de rekening gebruiken voor verschillende medische kosten, van tandheelkundig werk tot eigen bijdragen. En als u uw baan verliest, kunt u geld van uw HSA gebruiken om premies te betalen onder COBRA, de federale wet waarmee u groepsdekking kunt voortzetten. U kunt ook geld van uw HSA gebruiken om premies voor ziektekostenverzekering te betalen terwijl u een werkloosheidsuitkering ontvangt.
Uw levensverzekeringspolis. Een permanente levensverzekering bestaat uit twee componenten:een overlijdensuitkering, het bedrag dat aan uw begunstigden wordt betaald wanneer u overlijdt, en een contante waarde, een fiscaal voordelige spaarrekening die wordt gefinancierd door een deel van uw premies.
U kunt uw basis - het bedrag op de contante waarderekening die u aan premies hebt betaald - belastingvrij opnemen. Zorg er wel voor dat u niet meer opneemt dan de basis op uw contante waarderekening, want het meerdere is belastbaar. De overlijdensuitkering wordt verminderd met het totale bedrag dat u opneemt.
Als alternatief kunt u tegen uw polis lenen. De rentelasten variëren van ongeveer 6% tot 8%, afhankelijk van de marktrente en of de lening vast of variabel is. Als u de lening niet of slechts een deel terugbetaalt, wordt het saldo bij uw overlijden in mindering gebracht op uw overlijdensuitkering.