Dit verhaal verscheen oorspronkelijk op The Penny Hoarder.

U besteedt tientallen jaren van uw leven aan het doel om ooit met pensioen te gaan. Er komt een hoop giswerk bij kijken over wanneer het zal gebeuren, hoeveel je elk jaar nodig hebt en zelfs hoe lang je verwacht te leven.

Maar wanneer pensionering eerder plaatsvindt dan u had verwacht - vanwege een ontslag, gezondheidsprobleem of een andere levensgebeurtenis - raakt uw decennialange pensioenplanning uit de koers.

Plots is uw tijd om te sparen voorbij. Nu hoef je minder geld te verdienen, zelfs langer dan je had gedacht.

Of u nu gedwongen bent om vervroegd met pensioen te gaan vanwege omstandigheden buiten uw controle of u zich voorbereidt op een worstcasescenario, weet dat u nog steeds opties heeft voor een financieel gezond pensioen.

Volg deze stappen om u te helpen uw plannen aan te passen.

1. Vind betaalbare ziektekostenverzekering

Als u vervroegd met pensioen moet, krijgt u te maken met grote onverwachte kosten:uw gezondheidszorg betalen, aangezien de meeste mensen pas op hun 65e in aanmerking komen voor Medicare.

"Het alleen betalen van een individuele ziektekostenverzekering is duurder dan de meeste mensen begroten", zegt Mitchell Kraus, een gecertificeerde financieel planner en geregistreerd directeur bij Capital Intelligence Associates in Santa Monica, Californië. "Als u de hogere eigen risico's en eigen bijdragen toevoegt, kunnen de kosten in de meeste individuele en gezinsgezondheidsplannen een budgetbreker zijn."

Als u voor een bedrijf met 20 of meer werknemers werkte, heeft u waarschijnlijk de mogelijkheid om uw dekking onder COBRA of de Continued Omnibus Budget Reconciliation Act tot 18 maanden voort te zetten.

Dit is echter een dure optie. U bent aan de haak voor zowel uw aandeel in de kosten van het plan als dat van uw werkgever, plus een toeslag van 2%.

De federale markt voor ziektekostenverzekeringen, Healthcare.gov, biedt een verscheidenheid aan plannen met verschillende dekkingsniveaus en kosten. Het is de moeite waard om daar te winkelen. Afhankelijk van uw inkomen komt u mogelijk in aanmerking voor een subsidie ​​om uw verzekering te helpen betalen.

"Als het geld krap is, kan het weten welke subsidies in uw land beschikbaar zijn via de Affordable Care Act, uw algehele financiële welzijn redden", zegt Kraus.

2. Vraag werkloosheid aan als u bent ontslagen

Als u heeft besloten met pensioen te gaan vanwege een ontslag, zorg er dan voor dat u profiteert van eventuele werkloosheidsuitkeringen waarvoor u in aanmerking komt, zelfs als u niet van plan bent weer aan het werk te gaan.

Als u eerder in 2020 uw baan bent kwijtgeraakt, kunt u mogelijk met terugwerkende kracht een werkloosheidsuitkering aanvragen.

Werkloosheidsuitkeringen zullen op de lange termijn niet veel helpen. Maar ze kunnen een waardevolle reddingslijn zijn als ze u tijd geven om na te denken over belangrijke beslissingen over uw socialezekerheidsuitkeringen en pensioenrekeningen.

3. Maak een budget voor uw pensioen

Een vuistregel bij financiële planning is dat de meeste gepensioneerden ongeveer 70% tot 80% van hun prepensioneringsinkomen moeten vervangen.

U heeft mogelijk minder nodig als u uw hypotheek heeft afbetaald en geen andere schuld heeft. Of misschien heb je aanzienlijk meer nodig als je grote gezondheidskosten hebt of kinderen die nog thuis wonen.

Voordat u grote beslissingen neemt over uw geld, moet u een pensioenbudget maken dat rekening houdt met uw nieuwe levensstijl.

Het kan zijn dat u meer moet budgetteren voor bepaalde uitgaven, zoals gezondheidszorg, maar u kunt ook andere uitgaven tegenkomen die u kunt verminderen of helemaal kunt schrappen.

Als je bijvoorbeeld een huishouden met twee auto's hebt, kunnen jij en je partner misschien rondkomen met een enkele auto, omdat je niet meer reist.

We begrijpen dat het een uitdaging kan zijn om uw behoeften in te schatten wanneer u net met pensioen bent, vooral in een tijd van wijdverbreide onzekerheid. Een oplossing is om drie budgetten te maken, zodat je een plan hebt voor magere tijden, goede tijden en ergens daar tussenin.

4. Bekijk uw beleggingsmix

Het is van essentieel belang dat u uw activaspreiding — d.w.z. hoeveel u hebt geïnvesteerd in aandelen, obligaties en kasequivalenten, zoals depositocertificaten (CD's) — met een pro bekijkt.

"De strategieën die worden gebruikt om te sparen voor hun pensioen zijn heel anders dan die nodig zijn om van deze activa te leven", zegt Mark Wilson, CFP en president van MILE Wealth Management LLC in Irvine, Californië. "Bescherm één tot drie jaar van uw verwachte uitgaven in contante investeringen; investeer de rest in een activamix die enkele groeimogelijkheden biedt.”

Een deel dat lastig wordt:u kunt zich niet zoveel risico veroorloven als u eenmaal met pensioen bent als tijdens uw werkjaren.

Maar je kunt het je ook niet veroorloven om geen risico te nemen. Je hebt je geld nodig om inkomen te verdienen, zodat je niet wegvreet bij de hoofdsom.

5. Bepaal op welke pensioenrekeningen u als eerste tikt

Als u uw baan om welke reden dan ook verlaat als u 55 jaar of ouder bent, mag u gebruikmaken van uw huidige 401 (k) zonder een boete voor vervroegde opname van 10% te betalen, hoewel u inkomstenbelasting verschuldigd bent, tenzij u een Roth 401(k).

Houd er rekening mee dat deze regel niet van toepassing is op 401 (k) -plannen die u heeft bij eerdere werkgevers. Voor oude 401(k)s en traditionele IRA's moet u in de meeste gevallen wachten tot u 59½ bent om geld op te nemen om de boete van 10% te vermijden.

Uw Roth IRA biedt belastingvrije inkomsten wanneer u deze opneemt, op voorwaarde dat u 59 bent en de rekening minstens vijf jaar hebt gehad.

Als u meerdere pensioenrekeningen heeft, is het van essentieel belang dat u uw situatie doorneemt met een belastingdeskundige om te bepalen hoe u uw belastingen kunt minimaliseren. Misschien wilt u ook bespreken of u uw 401(k) wilt overzetten naar een IRA.

6. Maak een plan voor het nemen van sociale zekerheid

Als u een ernstig geldtekort heeft, heeft u misschien niet de luxe om te wachten tot u 67 of 70 bent om een ​​hogere socialezekerheidsuitkering te ontvangen. Maar voor de meeste mensen die andere inkomstenbronnen hebben, loont het om zo lang mogelijk uit te stellen.

Als u sociale zekerheid neemt wanneer u op 62-jarige leeftijd in aanmerking komt, zal uw maandelijkse uitkering ongeveer 30% lager zijn dan wanneer u zou wachten tot uw volledige pensioenleeftijd van 66 of 67 jaar.

Elk jaar dat u daarna wacht, verhoogt uw uitkering met nog eens 8% totdat u op 70 moet beginnen.

Er zijn enkele omstandigheden waarin het zinvol is om eerder aanspraak te maken op uw uitkering.

"De twee grote uitzonderingen zijn wanneer uw levensverwachting onder het gemiddelde ligt of als u schulden maakt die moeten worden terugbetaald om de huidige rekeningen te betalen", zegt Kraus. “Individuen moeten naar hun belastingschijf kijken en beslissen of het het beste is om wat geld uit pensioenplannen of uit spaargelden te halen. Ze moeten hun budget en hun noodreserves herzien.”

7. Zoek naar parttime of freelance werk

Je kunt manieren vinden om extra inkomen te verdienen zonder weer meer dan 40 uur per week te hoeven werken. Je zou een thuiswerkbaan kunnen vinden of een bijbaantje, zoals online bijles of boodschappen bezorgen.

Je kunt misschien ook freelance- of advieswerk doen in het veld waar je met pensioen bent gegaan.

Extra geld verdienen zal veel opleveren als het u helpt de sociale zekerheid uit te stellen. Maar als u al een uitkering ontvangt en uw volledige pensioenleeftijd nog niet heeft bereikt, moet u rekening houden met de inkomenslimieten van de sociale zekerheid die uw uitkering tijdelijk kunnen verlagen.

8. Praat met je kinderen over je nieuwe normaal

Uit een Pew Research-enquête uit 2015 bleek dat 61% van de volwassenen in de VS zegt hun volwassen kinderen financieel te helpen. Als u een van hen bent, moet u openhartig met uw kinderen praten over hoe uw financiële situatie is veranderd.

Als uw kinderen zich tot u wenden wanneer ze hulp nodig hebben in een noodgeval, kunt u het beste nu het gesprek voeren - zoals in, voordat er zich een noodsituatie voordoet - over hoe u het zich niet langer kunt veroorloven de persoon te zijn die hen uit de nood helpt.

Hoewel dit moeilijk kan zijn, is het veiligstellen van je eigen toekomst, zodat je op een dag niet afhankelijk hoeft te zijn van je kinderen, het beste wat je voor hen kunt doen op de lange termijn.

9. Downsizen als u kosten wilt besparen

Als uw inkomstenbronnen niet voldoende zijn om de eindjes aan elkaar te knopen, is het misschien tijd om te krimpen door te verhuizen naar een kleiner huis of een gebied met lagere kosten van levensonderhoud.

Als je je huis niet uit wilt, kan het een optie zijn om een ​​kamer te verhuren of een omgekeerde hypotheek te krijgen.

10. Zoek iets waar je echt van geniet

Pensioen verandert niet alleen uw financiën. Het is een complete verandering van levensstijl.

"De eerste vraag die men gewoonlijk stelt aan iemand die ze ontmoeten, is:'Wat doe je?'", zegt Kraus. "Werk neemt ook ongeveer de helft van de tijd dat de meeste volwassenen wakker zijn in beslag als je de tijd om je klaar te maken, woon-werkverkeer en tijd besteed aan het nadenken over je baan meetelt."

Pensioen kan isolerend werken. Je hebt geen dagelijkse interactie meer met collega's en klanten. Bovendien houdt het u veel meer tijd over.

Het is essentieel dat je hobby's en manieren vindt om in contact te blijven met anderen. Weten hoe je van plan bent die tijd te vullen, zal je niet alleen gelukkiger maken, het kan je ook helpen om beter te budgetteren, aldus Kraus.

"Een pensionering van tuinieren en bridgen heeft een heel ander prijskaartje dan een pensionering van reizen en golfen," zei hij.