Financiële planning voor één is al lastig genoeg, maar plannen voor drie generaties mensen kan ronduit overweldigend zijn.

Toch is het precies waar tientallen miljoenen Amerikanen van de ‘sandwichgeneratie’ die tegelijkertijd voor kinderen en ouders zorgen, over moeten nadenken, zeggen financiële experts. Anders lopen ze het risico – zoals velen al hebben ervaren – zowel financieel als emotioneel en fysiek uitgeput te raken.

Vorig jaar bleek uit een onderzoek onder 1.024 Amerikanen in de leeftijd van 40 tot 59 jaar door pensioenbedrijf Athene dat bijna 75% van de respondenten in de sandwichgeneratie hun pensioendoelen had aangepast om hun volwassen kinderen en ouder wordende familieleden te ondersteunen. Ze hebben hun uitgaven verlaagd, hun pensioen uitgesteld of hun pensioenspaargeld aangewend, terwijl anderen van plan waren helemaal niet met pensioen te gaan, aldus het rapport.

“Het is een zeer, zeer uitdagende omgeving – betalen voor kinderen of volwassen kinderen en ouder wordende ouders”, zegt Miklos Ringbauer, een gecertificeerde openbare accountant en oprichter van MiklosCPA Inc. Als je dag in dag uit voor mensen zorgt zonder een plan, “doe je jezelf pijn, je eigen toekomst en je eigen rijkdom.”

Wanneer moeten de Amerikanen van de sandwichgeneratie plannen maken?

Zoals gewoonlijk is de beste tijd om een plan te ontwerpen vroeg, voordat zich een gebeurtenis voordoet zoals een ouder die ernstig ziek wordt, zeggen experts. Vroegtijdige planning biedt mensen altijd meer hulpmiddelen en meer flexibiliteit om u en uw dierbaren te beschermen.

Een belangrijk aandachtsgebied moeten de plannen voor langdurige zorg zijn, aldus deskundigen. Volgens het Amerikaanse ministerie van Volksgezondheid en Human Services (HHS) zal naar verwachting ongeveer 70% van de mensen die 65 jaar worden een vorm van langdurige zorg nodig hebben. Langdurige zorg omvat een breed scala aan zorg, van hulp bij dagelijkse taken tot meer complexe medische zorg, hetzij thuis, in een faciliteit zoals een verpleeghuis, of in een gemeenschapsomgeving zoals een instelling voor begeleid wonen.

Traditionele ziektekostenverzekeringen en Medicare dekken doorgaans geen langdurige zorg, wat duur kan zijn. De gemiddelde kosten van kinderopvang voor volwassenen, vijf dagen per week, bedroegen in 2025 $24.700 per jaar, terwijl niet-medische zorgverleners thuis ongeveer $80.080 verdienden, volgens de Cost of Care Survey van planningsbedrijf CareScout.  Een semi-privé verpleeghuiskamer kost jaarlijks $114.975 en een privékamer $129.575, aldus CareScout.

Hoe kunnen mensen langdurige zorg plannen?

Rijke mensen kunnen het zich veroorloven om een langdurige zorgverzekering te betalen of af te sluiten, wat duur kan zijn, aldus adviseurs. De premies voor langdurige zorgverzekeringen kunnen in de loop der jaren stijgen, en als de verzekering niet wordt gebruikt, kan het geld niet worden teruggevorderd, zeiden ze.

Anderen zouden een hybride levensverzekeringspolis kunnen overwegen, zegt Rob Burnette, beleggingsadviseur en professionele belastingadviseur bij Outlook Financial Center. Deze polissen met vaste kosten garanderen een uitbetaling in de vorm van zorguitkeringen of een uitkering bij overlijden aan de begunstigden, zodat er geen geld op tafel blijft liggen als je geluk hebt en nooit zorg nodig hebt, zei hij.

Overheidsprogramma's zijn ook een optie, zegt Joseph Fresard, advocaat bij de ouderenrechtspecialist Simasko Law.

“Een van de grootste fouten die mensen maken is het niet benutten van publieke voordelen waar een ouder mogelijk voor in aanmerking komt”, zei hij.

Veteranen kunnen in aanmerking komen voor langdurige zorg of mensen kunnen van plan zijn Medicaid te gebruiken, zei Fresard. Beide hebben inkomensbeperkingen en andere vereisten, dus gezinnen moeten deze onderzoeken en zich van tevoren voorbereiden om in aanmerking te komen.

Medicaid heeft een terugblikperiode van vijf jaar, zodat gezinnen niet zomaar bezittingen kunnen weggeven en in aanmerking komen voor Medicaid. Ze moeten plannen maken en beginnen met het legaal uitgeven van de overtollige bezittingen van hun ouders door te betalen voor zaken als huisreparaties, aanpassingen aan de toegankelijkheid, vooruitbetaalde begrafenisregelingen en niet-vergoede medische kosten, aldus adviseurs.

Families kunnen ook onherroepelijke vertrouwensrelaties creëren om telbare activa te verwijderen voor Medicaid-kwalificatie, maar onthoud:onherroepelijke vertrouwensrelaties zijn meestal onveranderlijk.

“Je kunt het huis van je ouders in een onherroepelijke trust plaatsen en het vervolgens verkopen en het geld gebruiken om de langdurige zorg te betalen, maar het geld moet in de trust blijven om te kunnen gebruiken,” zei Fresard.  

Al deze opties kunnen ervoor zorgen dat de meeste uitgaven van je ouders buiten je budget blijven, zodat jij je op jezelf en je kinderen kunt concentreren, zeggen experts.

Wat als het leven zou gebeuren en er geen plan is?

Als een ouder onverwachts in het ziekenhuis wordt opgenomen, plotseling langdurige zorg nodig heeft en je dit niet hebt gepland, raak dan niet in paniek, zeggen adviseurs.

Er zijn misschien minder opties, maar “het is nog niet te laat om te plannen”, zei Ringbauer.

‘Eerst uw eigen financiën stabiliseren’, zei hij. “Het is alsof je in een vliegtuig eerst je zuurstofmasker opzet, voordat je anderen helpt.”

Het minste dat u voor uzelf moet doen, is voldoende bijdragen aan een 401(k)-plan van het bedrijf om de match met het bedrijf te krijgen, en u vervolgens te richten op de zorg voor anderen, aldus adviseurs.

Als er broers en zussen zijn, bespreek dan met hen een plan en bespreek wat iedereen kan bijdragen aan de uitgaven van je ouders, zei Ringbauer.

Eén plek waar u hulp kunt zoeken, is het arbeidsvoorwaardenplan van uw bedrijf. “Een nadere blik op de manier waarop voordelen op de werkplek de druk kunnen helpen verlichten, is een goed beginpunt”, zegt Kate Winget, Chief Revenue Officer bij Morgan Stanley at Work. “Voordelen zoals flexibele werkregelingen, verlofbeleid, uitkeringen voor afhankelijke zorg en financiële welzijnsinstrumenten kunnen het spel veranderen, en velen realiseren zich niet eens dat deze voordelen al voor hen beschikbaar waren.”

Als je moet betalen, probeer het dan op een fiscaalvriendelijke manier te doen om geld te besparen, zei Ringbauer.

Als een ouder zorg nodig heeft en afhankelijk wordt gesteld van uw belastingaangifte, kunt u mogelijk de dollars vóór belastingen van uw werk gebruiken van een flexibele bestedingsrekening voor afhankelijke zorg voor de kinderopvang voor volwassenen of thuiszorg, evenals voor de zorg van uw kind, zodat u kunt werken, zei hij. Medische kosten kunt u betalen met geld vóór belastingen van uw zorgspaarrekening.

Mogelijk zijn er ook heffingskortingen voor uw ouder en kind beschikbaar, waaronder:

•  Tegoed voor kinder- en afhankelijke zorg als uw ouder langer dan een half jaar bij u heeft gewoond en een zorgverlener nodig had terwijl u werkte. In sommige staten kunt u ook een percentage van dit tegoed aftrekken van uw staatsrendementen. Deze kunt u ook gebruiken voor de kinderopvang en zomerkampen van uw kind.
• Verdiende inkomstenbelastingkorting als u beperkte financiële middelen heeft.
• Krediet voor andere afhankelijke personen.
• Maak een overzicht van de inhoudingen voor niet-vergoede medische of tandheelkundige kosten die uit eigen zak zijn betaald.
• Amerikaans belastingkrediet, voor in aanmerking komende kosten van studenten.

Zorg ervoor dat u gedetailleerde gegevens bijhoudt van al uw financiële steun voor uw belastingen.

Medora Lee is verslaggever van geld, markten en persoonlijke financiën bij USA TODAY. U kunt haar bereiken via mjlee@usatoday.com en en zich abonneren op onze gratis Daily Money-nieuwsbrief voor persoonlijke financiële tips en zakelijk nieuws, elke maandag tot en met vrijdag.

SMS Facebook Twitter E-mail

Deel uw feedback om onze site te helpen verbeteren!