Laat u leiden door de rentetarieven van uw schulden om te beslissen of u eerst uw creditcard- of leningschuld wilt afbetalen.

Creditcards hebben over het algemeen hogere rentetarieven dan de meeste soorten leningen. Dat betekent dat het het beste is om prioriteit te geven aan het aflossen van creditcardschulden om te voorkomen dat de rente zich opstapelt. Als u dit doet, kunt u ook krediet opbouwen, aangezien het verminderen van creditcardschulden rechtstreeks van invloed is op uw kredietgebruik, een van de grootste factoren die bijdragen aan uw kredietscores.

Hier leest u hoe u erachter kunt komen welke schulden u het eerst moet aflossen, en hoe u ze het beste voor eens en voor altijd kunt kwijtraken.

Bepalen welke schuld als eerste moet worden afbetaald

Doorgaans - maar niet altijd - zijn de rentetarieven op leningen lager dan op creditcards. Persoonlijke leningen, autoleningen en hypotheken zijn voorbeelden van leningen op afbetaling die u terugbetaalt met maandelijkse vaste betalingen over een bepaalde periode.

Naast het rentepercentage ziet u de term APR (jaarlijks percentage) die wordt gebruikt voor leningen op afbetaling en creditcards. Voor leningen op afbetaling geeft het JKP de totale kosten van de lening weer, inclusief vergoedingen zoals oprichtingskosten. Voor creditcards zijn de rentevoet en APR hetzelfde.

De gemiddelde creditcard-JKP vanaf november 2019 was ongeveer 17%; die van u kan hoger of lager zijn, afhankelijk van uw persoonlijke kredietprofiel toen u zich aanmeldde. APR's voor persoonlijke leningen beginnen bijvoorbeeld bij 6%, hoewel ze 36% kunnen bereiken, ook afhankelijk van uw kredietwaardigheid en type lening.

Om uw eigen tarieven voor creditcards of leningen te vinden, bekijkt u uw maandoverzichten of neemt u contact op met uw geldschieter als u het niet zeker weet. Begin met het sturen van extra geld naar de schuld met de hoogste APR, wat over het algemeen een creditcard is. Op die manier begint u de hoofdsom van uw schuld te verminderen en betaalt u rente over een lager bedrag.

Zorg ervoor dat welke schuld u ook besluit als eerste aan te vallen, u doorgaat met het betalen van uw maandelijkse rekeningen voor de rest van uw schulden om te voorkomen dat u een betaling mist. Een geschiedenis van tijdige betalingen levert de grootste bijdrage aan een sterke kredietscore.

Creditcardschuld afbetalen

Als u meerdere creditcards heeft, maakt u eerst een lijst van uw huidige saldi, APR's, minimale maandelijkse betalingen en vervaldatums. Dat zal u helpen erachter te komen hoe u aan uw uitbetalingsreis kunt beginnen. Hier zijn een paar paden die u kunt nemen:

• Schuldlawinemethode: De meest kostenbesparende uitbetalingsmethode is om eerst de creditcard met de hoogste APR te targeten, ook wel bekend als de schuldlawinemethode. Met deze strategie betaalt u zoveel als u kunt op die kaart, terwijl u alleen de minima betaalt op de rest van uw kaarten. Zodra je die kaart hebt afbetaald, ga je naar de kaart met het op één na hoogste saldo en volg je dezelfde strategie totdat al je kaarten zijn afbetaald.
• Sneeuwbalmethode schulden: Misschien geeft u er de voorkeur aan eerst kleine tegoeden af ​​te betalen, wat bekend staat als de schuldsneeuwbalmethode. Als u dit doet, bespaart u niet zoveel geld als het eerst afbetalen van creditcards met de hoogste APR's, maar het kan wel effectief zijn als u door een reeks kleine winsten (door accounts sneller af te betalen) sneller wordt afgelost, u aanmoedigt om door te gaan met het aanvallen van schulden.
• Tegoedoverdracht creditcard: Als u een goed of uitstekend krediet heeft, komt u mogelijk ook in aanmerking voor een creditcard voor saldooverdracht. Dit geeft u de mogelijkheid om meerdere creditcardsaldi voor een bepaalde periode naar een enkele kaart te verplaatsen, mogelijk tegen 0% APR. U kunt schulden renteloos afbetalen als u het saldo kwijt bent tegen de tijd dat uw promotieperiode afloopt - een cruciaal onderdeel van de strategie, zodat u kunt voorkomen dat u een veel hogere standaard APR betaalt.

Als extra bonus kan het afbetalen van creditcards ook helpen om uw kredietscores te verbeteren. Het bedrag dat u verschuldigd bent op uw creditcards in vergelijking met uw totale kredietlimiet vormt uw kredietgebruiksratio. Experts raden aan om uw gebruik te allen tijde te beperken tot 30% of minder om uw scores sterk te houden, of onder de 7% voor topscores. Hoe meer u creditcards afbetaalt - zonder dat u schulden oploopt - hoe lager uw kredietgebruik zal zijn.

Welke leningen moet u eerst afbetalen?

Net als bij het afbetalingsproces van de creditcard, is de beste aanpak bij leningen op afbetaling over het algemeen om u te concentreren op leningen met de hoogste rentetarieven of APR's. In de praktijk betekent dat vaak dat u zich moet concentreren op autoleningen in plaats van bijvoorbeeld hypotheken en particuliere studieleningen als deze hogere tarieven hebben dan uw federale studieleningen. Omdat hypotheken doorgaans zeer grote, langlopende leningen tot 30 jaar zijn, kan het snel aflossen van deze lening bovendien onrealistisch zijn in vergelijking met het aflossen van andere, kleinere leningen op afbetaling in een relatief korte periode.

Net zoals u deed voor creditcards, vermeldt u uw leningsaldi, APR's, maandelijkse betalingen en vervaldatums om uzelf te ordenen. Met al het extra geld dat u kunt missen, mogelijk door uw inkomen te verhogen of uitgaven te verminderen, moet u eerst extra aflossen voor de lening met de hoogste rente.

U kunt ook strategieën overwegen om de rentetarieven of maandelijkse betalingen van uw leningen te verlagen. Op die manier kunt u meer geld naar uw rekeningen sturen en sneller uit de schulden komen. Hier zijn enkele opties:

• Herfinancier uw hypotheek tegen een lagere rente, als u daarvoor in aanmerking komt, en zet de besparingen op andere schulden met een hogere rente.
• Herfinancier je studieleningen, wat een bijzonder slimme strategie is als je particuliere leningen met een hoge rente hebt. Het herfinancieren van federale studieleningen is niet zo'n veilige gok:je verliest de mogelijkheid om je maandelijkse betalingen te verlagen tot een deel van je inkomen en je verliest de toegang tot potentieel nuttige vergevingsprogramma's.
• Kies voor een lening voor schuldconsolidatie, waarmee u meerdere schulden kunt samenvoegen tot één persoonlijke lening met een vaste maandelijkse betaling. Om schuldconsolidatie te laten werken, moet het rentepercentage waarvoor u in aanmerking komt lager zijn dan het gemiddelde tarief van uw huidige schulden.

Maak een begroting om ervoor te zorgen dat u uw leningbetalingen kunt bijhouden. U kunt het zelf doen met een traditionele spreadsheet of een van de vele gratis budgetterings-apps gebruiken die online beschikbaar zijn. Stel autopay in op al uw leningrekeningen, hetzij voor de minimale betaling of een groter bedrag als uw geldschieter dit toelaat.

Houd het simpel - en begin nu

De beslissing om schulden af ​​te lossen is een belangrijke, en uitzoeken waar te beginnen kan het moeilijkste zijn.

Houd het simpel door u eerst te concentreren op uw saldi met de hoogste rentetarieven, meestal creditcards. Dezelfde rentestrategie is van toepassing wanneer u de beste volgorde bepaalt om uw leningen af ​​te betalen. Omdat deze benadering u helpt geld te besparen op rente, kunt u geld vrijmaken voor andere schulden en mogelijk eerder uw schuldenvrije doelen bereiken.