Het verliezen van een dierbare is buitengewoon moeilijk om door te maken. En hoewel geld waarschijnlijk het laatste is waar u aan wilt denken als u rouwt, is het belangrijk om te begrijpen hoe bezittingen en schulden die u achterlaat, van invloed zullen zijn op u en anderen.
In de meeste gevallen wordt de schuld van een persoon niet geërfd door hun echtgenoot of familieleden. In plaats daarvan zal de nalatenschap van de overledene doorgaans hun uitstaande schulden vereffenen. Met andere woorden, de activa die ze bezaten op het moment van hun overlijden, zullen worden gebruikt om te betalen wat ze verschuldigd waren toen ze stierven.

Als hun nalatenschap het echter niet kan dekken of als u samen de schuld heeft, is het mogelijk om schulden te erven. Wetten op het erven van schulden verschillen per staat en activa kunnen worden beschermd tegen schuldeisers als bepaalde maatregelen zijn genomen, zoals de oprichting van een levende trust.

Welke soorten schulden kunnen worden geërfd?

Hoewel individuele schulden doorgaans niet de verantwoordelijkheid zijn van de achterblijvers, kunnen sommige soorten schulden worden geërfd wanneer iemand sterft. Als uw geliefde overlijdt en hun nalatenschap niet al hun uitstaande schulden dekt, kunt u in deze situaties verantwoordelijk zijn:

• Gezamenlijke en medeondertekende schuld :Als u met iemand op een gezamenlijke rekening stond, zoals een gezamenlijke creditcard, en zij komen te overlijden, dan bent u als overblijvende rekeninghouder verantwoordelijk voor het betalen van de schuld. Volgens het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) zijn geautoriseerde gebruikers echter doorgaans niet verantwoordelijk voor creditcardschulden.
• Schuld in staten van gemeenschap van goederen :In sommige staten met gemeenschapseigendomswetten kan van een langstlevende echtgenoot worden verlangd dat hij een deel van de schulden van zijn overleden echtgenoot met gemeenschapsgoederen betaalt. Gemeenschappelijke eigendomsstaten zijn Arizona, Californië, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington en Wisconsin; Alaska geeft echtgenoten de mogelijkheid om hun eigendom tot gemeenschap te maken.
• Hypotheekleningen op geërfde huizen :Als u op het moment van overlijden een woning erft van een dierbare, en zij hadden een eigenwoningforfait op het onroerend goed, dan erft u helaas ook die schuld.

Bij andere soorten schulden hangt het ervan af. Als uw ouder of echtgenoot bijvoorbeeld sterft met medische schulden, zullen de activa van hun nalatenschap worden gebruikt om het af te betalen. Als de schuld groter is dan de activa, mogen de schuldeisers de schuld gewoon afschrijven, wat betekent dat deze niet hoeft te worden betaald. Maar als u medeplichtig bent aan medische rekeningen of in een staat van gemeenschapseigendommen woont, kunt u hun medische rekeningen aan de haak slaan. Sommige staten hebben wetten in de boeken die volwassen kinderen financieel verantwoordelijk maken voor hun ouders als de ouders het zich niet kunnen veroorloven om in hun onderhoud te voorzien. Deze wetten worden echter meestal niet gehandhaafd in termen van medische schulden, omdat Medicaid deze vaak dekt.

Creditcardschuld is vergelijkbaar, in die zin dat het afhangt van de omstandigheden en waar u woont. Als u en uw geliefde een gezamenlijke creditcardrekening hadden of als u mede-ondertekenaar was van een lening, bent u waarschijnlijk verantwoordelijk voor de uitstaande schuld. Als het een individuele rekening was, mag u niets verschuldigd zijn - tenzij u in een gemeenschap van goederen woont, waarin eventuele schulden die tijdens het huwelijk zijn aangegaan, als gezamenlijk worden beschouwd. Als je geen gemeenschap van goederen bent en je was geen mede-ondertekenaar of mede-rekeninghouder, zou je hun creditcardschuld niet moeten erven.

Nogmaals, wetten verschillen per staat, dus zorg ervoor dat u de wetten waar u woont controleert of huur een advocaat in om u te helpen uw schuldverplichtingen te begrijpen.

Welke soorten activa worden beschermd tegen schuldeisers?

Bepaalde soorten activa worden over het algemeen beschermd tegen opeising door schuldeisers wanneer uw geliefde overlijdt. Zelfs als uw echtgeno(o)t(e) of familielid uitstaande schulden heeft, worden deze activa beschouwd als 'niet-erfelijke activa', aangezien ze een aangewezen begunstigde hebben of een zogenaamde gezamenlijke huurovereenkomst met overlevingsrechten. Dit betekent dat u de ingewikkelde erfrechtprocedure kunt omzeilen en het vermogen direct kunt ontvangen, ongeacht of er een testament is of niet.

• Pensioenrekeningen :Als uw geliefde een 401(k), IRA of ander type pensioenrekening heeft waarop u als begunstigde staat vermeld, moet deze rechtstreeks naar u gaan en worden beschermd tegen schuldeisers.
• Levensverzekering :Als u de genoemde begunstigde bent van de levensverzekering van uw geliefde, wordt deze rechtstreeks op u overgedragen en kan deze niet door schuldeisers worden genomen.
• Levend vertrouwen :Trusts zijn juridische constructies die activa aanhouden voor begunstigden en die het proces van nalatenschap meestal kunnen omzeilen. Er zijn verschillende soorten trusts, maar sommige kunnen de nalatenschap helpen beschermen tegen vorderingen van schuldeisers, naast het verlagen van belastingen.

Hoe om te gaan met schulden na het overlijden van een familielid

Wanneer u een dierbare verliest die openstaande schulden had, kunnen incassobureaus langskomen. Zij mogen contact opnemen met de echtgeno(o)t(e) van een overledene om de executeur of beheerder van de nalatenschap te identificeren. Ze mogen echter niet beweren dat u verantwoordelijk bent voor het afbetalen van deze schulden, tenzij u echt wettelijk verplicht bent (zoals in het geval van gezamenlijke schuld).

Hoewel ze misschien denken dat ze in hun rechten handelen, is het mogelijk dat een incassobureau probeert een schuld te innen die niet geldig is of die de verjaringstermijn heeft overschreden. Zorg ervoor dat u bekend bent met de incassowetten en weet hoe u met incassobureaus moet omgaan.

De Fair Incasso Practices Act (FDCPA) regelt wat incassanten wel en niet kunnen doen:ze mogen je niet bedreigen, lastigvallen met herhaalde telefoontjes of beweren dat ze je eigendom zullen afnemen waar ze geen recht op hebben, onder andere dingen. Als u van mening bent dat een incassobureau uw rechten schendt, kunt u hem een ​​brief sturen met het verzoek te stoppen en aangifte te doen bij de procureur-generaal van uw staat of een klacht in te dienen bij het CFPB.

Als incassobureaus volhouden dat u verantwoordelijk bent voor de uitstaande schulden van uw geliefde en u niet zeker weet hoe u verder moet gaan, overweeg dan om een ​​advocaat in te huren. Zij kunnen bepalen of deze claims geldig zijn en u helpen bij het omgaan met verzamelaars. Het CFPB adviseert om een ​​advocaat te zoeken die gespecialiseerd is in consumentenrecht, erfrecht, incassorecht of de FDCPA. Als u het zich niet kunt veroorloven, zoek dan naar juridische klinieken of rechtsbijstandskantoren in uw regio die gratis of scherp geprijsde diensten aanbieden.

Zorg ervoor dat crediteuren en kredietbureaus worden bijgewerkt

De uitvoerder van de nalatenschap van uw geliefde (die u al dan niet bent) moet een kopie van de overlijdensakte naar hun schuldeisers sturen. Zodra de schuldeisers op de hoogte zijn gesteld van het overlijden, zullen ze waarschijnlijk pauzeren met het innen van onbetaalde rekeningen terwijl de nalatenschap is geregeld.

De schuldeisers zullen ook de kredietbureaus op de hoogte brengen van het overlijden, wat moet voorkomen dat anderen de naam van de persoon gebruiken om nieuwe kredietlijnen aan te vragen. Zelfs als u contact heeft opgenomen met schuldeisers, is het verstandig om ook rechtstreeks contact op te nemen met de kredietbureaus (Experian, TransUnion en Equifax) om er zeker van te zijn dat ze het kredietrapport hebben bijgewerkt om aan te geven dat de persoon is overleden. Als u gezamenlijke of medeondertekende rekeningen had met uw geliefde, ontvang dan een gratis exemplaar van uw kredietrapport om ervoor te zorgen dat uw rekeningen een goede reputatie behouden terwijl u door dit moeilijke proces navigeert.