Regulation Z is een federale wet die standaardiseert hoe kredietverstrekkers de kosten van het lenen aan consumenten doorgeven. Het beperkt ook bepaalde leenpraktijken en beschermt consumenten tegen misleidende leenpraktijken.

De verordening is bedoeld om ervoor te zorgen dat leners alle details kunnen bekijken die ze nodig hebben voordat ze een uitleenovereenkomst aangaan. Dit omvat de eis dat kredietverstrekkers belangrijke voorwaarden, tarieven en vergoedingen duidelijk bekendmaken en definiëren, zodat de kredietnemer een beter geïnformeerde beslissing kan nemen.

Hoe Regeling Z werkt

Regulation Z maakt deel uit van de Truth in Lending Act van 1968 en is van toepassing op woninghypotheken, kredietlijnen voor eigen vermogen, omgekeerde hypotheken, creditcards, leningen op afbetaling en bepaalde studieleningen.

Krachtens de verordening zijn kredietverstrekkers verplicht om kredietnemers schriftelijk toegang te verlenen tot rentetarieven, vergoedingen en financieringskosten. Andere aspecten van de wet zijn onder meer:

• Uitleners moeten maandelijkse rekeningoverzichten aan leners verstrekken.
• Crediteurs moeten leners op de hoogte stellen wanneer de rente op een lening met variabele rente verandert.
• Consumenten krijgen eerlijke en tijdige reacties op factureringsgeschillen.
• Het is hypotheekverstrekkers verboden oneerlijke praktijken te gebruiken die aanleiding geven tot belangenverstrengeling tussen de geldschieter en een hypotheekmakelaar.

Hoe Regulation Z u beschermt met hypotheken

De belangrijkste manier waarop de verordening consumenten beschermt tijdens het hypotheekproces, is door het elimineren van belangenconflicten voor hypotheekmakelaars.

Meer specifiek mogen hypotheekverstrekkers de vergoeding van een makelaar niet wijzigen op basis van de voorwaarden van de lening, wat betekent dat makelaars hun commissiecontrole niet kunnen verhogen door huizenkopers ertoe aan te zetten meer geld te lenen of een lening aan te gaan met ongunstige voorwaarden.

Als gevolg hiervan kunnen leners werken met een makelaar waarvan ze weten dat hij geen smeergeld krijgt en zal werken met de belangen van de huizenkoper in gedachten.

Voorschrift Z vereist ook dat hypotheekverstrekkers leners een schriftelijke bekendmaking verstrekken van tarieven, vergoedingen en andere financieringskosten. En als je een hypotheek met aanpasbare rente hebt, moeten ze je van tevoren laten weten of je tarief verandert.

Hoe Regulation Z u beschermt met creditcards

Sinds de inwerkingtreding van de Credit CARD-wet van 2009 heeft Verordening Z uitgebreide bescherming en rechten geboden aan creditcardhouders, waaronder:

• Aansprakelijkheid voor ongeoorloofd gebruik :Uw maximale aansprakelijkheid voor creditcardfraude is slechts $ 50, en een geldschieter moet aan bepaalde vereisten voldoen voordat hij u aansprakelijk kan stellen voor een bedrag van een ongeautoriseerde afschrijving.
• Promotietarieven :Als een creditcard een actierente biedt, moet de kaartuitgever aangeven wanneer de actieperiode afloopt, wat de lopende APR zal zijn na afloop van de actie en of er een actietoeslag van toepassing is en hoeveel. Het vereist ook dat kredietverstrekkers er rekening mee houden dat een uitgestelde rentepromotie met terugwerkende kracht rente kan opleveren als u het saldo niet volledig betaalt aan het einde van de promotieperiode.
• Marketing voor studenten :Verordening Z beperkt hoe creditcarduitgevers hun producten aan studenten kunnen verkopen. Ze mogen bijvoorbeeld geen goederen, zoals een cadeaubon of een T-shirt, aanbieden als aanmoediging en mogen niet adverteren voor studenten binnen een straal van 300 meter van universiteitscampussen.
• Onthullingen :Wanneer u een rekening opent, moeten creditcarduitgevers duidelijke informatie verstrekken over de rentevoet, vergoedingen en andere financiële kosten van een kaart en bepaalde aanvullende informatie verstrekken. U heeft ook recht op een melding wanneer uw kaartuitgever uw variabele rentevoet wijzigt.
• Boetes :Als u betalingen op uw rekening mist, kunnen sommige kaartuitgevers ervoor kiezen om een ​​boete in rekening te brengen. Volgens Verordening Z moet deze boete redelijk zijn en in verhouding staan ​​tot de overtreding, en er zijn harde limieten voor dergelijke vergoedingen.

Creditcards en andere soorten krediet met een open einde, waaronder kredietlijnen voor eigen vermogen, vallen ook onder een proces voor facturering van geschillen. Als u in de afgelopen 60 dagen informatie verstrekt over een factureringsfout, moet de geldschieter binnen 30 factureringsdagen een schriftelijke bevestiging van het geschil sturen.

Als de crediteur de factureringsfout bevestigt - die binnen twee factureringscycli en niet meer dan 90 dagen later moet gebeuren - moet hij de fout corrigeren, het betwiste bedrag terugbetalen, de kosten en andere kosten die met de fout verband houden bijwerken en de klant een correctiebericht.

Hoe Regulation Z u beschermt met andere leningen

Voorschrift Z is ook van toepassing op leningen op afbetaling, inclusief maar niet beperkt tot persoonlijke leningen, autoleningen en leningen op afbetaling op korte termijn. Met studieleningen is het echter van toepassing op particuliere studieleningen.

Voor alle soorten leningen op afbetaling ontvangt u alle basisbeschermingen die andere leners ontvangen. Dat omvat het recht op een maandelijks rekeningoverzicht, toegang tot eerlijke en tijdige reacties op factureringsgeschillen en duidelijke details over de rentevoet en kosten van een lening.

Wat te doen als uw Z-rechten worden geschonden?

Als u van mening bent dat uw bank, creditcarduitgever of leningverstrekker zich niet houdt aan de regels van Verordening Z, en dat ertoe heeft geleid dat uw rechten zijn geschonden, bel dan eerst hun klantenservice en vraag om met een supervisor of manager over het probleem te praten . De overtreding kan het gevolg zijn van een fout of een misverstand.

Als de geldschieter weigert de situatie recht te zetten, kunt u een klacht indienen bij het Consumer Financial Protection Bureau, dat regelgevende bevoegdheid heeft voor de Truth in Lending Act. U kunt ook een klacht indienen bij de Federal Trade Commission.

Als laatste redmiddel kunt u ook een advocaat raadplegen, die u kan helpen de zaak rechtstreeks met de schuldeiser of in een rechtbank te regelen.

Maak van uw tegoed een topprioriteit

Regelgeving Z biedt uitstekende bescherming voor consumenten, maar het is nog steeds uw verantwoordelijkheid om de kleine lettertjes te lezen van elke creditcard of lening die u aanvraagt.

Houd er ook rekening mee dat geschillen over facturering alleen geldig zijn als u ze meldt binnen 60 dagen nadat de geldschieter de verklaring heeft verzonden die de fout weerspiegelt. Daarom is het belangrijk om op de hoogte te blijven van uw rekeningoverzichten en transacties te controleren om er zeker van te zijn dat alles klopt.

Neem ten slotte de tijd om uw credit score bij te houden. Met de kredietbewakingsservice van Experian krijgt u gratis toegang tot uw FICO ^® Score ^☉ plus updates wanneer nieuwe aanvragen en kredietaccounts worden toegevoegd aan uw Experian-kredietbestand.

Door uw kredietwaardigheid in de gaten te houden en goede kredietgewoonten te ontwikkelen, kunt u uw kansen vergroten om in aanmerking te komen voor krediet met gunstige voorwaarden.