Lig je 's nachts wakker en maak je je zorgen over een enorme medische rekening? Veel van je buren zijn waarschijnlijk ook aan het woelen. Volgens de Kaiser Family Foundation zegt meer dan een vierde (26%) van de Amerikaanse volwassenen dat zij of een lid van hun huishouden het afgelopen jaar problemen hebben gehad met het betalen van medische rekeningen. Het gebruik van een lening om uw rekening af te betalen lijkt misschien de snelste manier om uit medische schulden te komen. Maar terwijl je kunt een lening krijgen om medische schulden af ​​te betalen, is meestal niet het beste idee. Blijf lezen om erachter te komen hoe medische schuld uw kredietwaardigheid beïnvloedt, de keerzijde van het gebruik van een lening om medische schulden af ​​te betalen en andere opties om uw medische rekeningen te betalen.

Hoe medische schuld uw krediet beïnvloedt

Normaal gesproken worden medische schulden en de betalingen die u doet op die schuld niet opgenomen in uw kredietrapport zoals uw creditcard-, autolening- of hypotheekbetalingen zijn. Zelfs als de interne incassoafdeling van de medische zorgverlener u begint te bellen, verschijnt de schuld nog steeds niet op uw kredietrapport. Waar u in de problemen kunt komen, is als de medische zorgverlener uw vordering verkoopt aan een extern incassobureau.

Als u uw medische schuld niet betaalt en deze uiteindelijk naar een incassobureau wordt gestuurd, heeft u een aflossingsvrije periode van 180 dagen voordat de medische incassorekening op uw kredietrapport verschijnt. De aflossingsvrije periode geeft u de kans om contact op te nemen met de arts of het ziekenhuis en een plan op te stellen voor het afbetalen van de schuld.

Is het een goed idee om medische rekeningen af ​​te betalen met een lening?

Als u zich zorgen maakt over een hoge medische rekening, lijkt het misschien de perfecte oplossing om een ​​persoonlijke lening, een eigen vermogen of een tweede hypotheek te krijgen om de schuld weg te werken. Schulden afbetalen door meer schulden aan te gaan is echter zelden een goed idee. Zodra u de rente en vergoedingen die kredietverstrekkers in rekening brengen bij elkaar optelt, zal het gebruik van een lening om medische schulden af ​​te betalen u op de lange termijn meer kosten.

Probeer altijd deze acties te vermijden wanneer u geconfronteerd wordt met medische schulden:

• Negeer de schuld en laat het naar incasso's gaan :Als u de medische rekening niet op tijd betaalt, ontvangt u een bericht van de zorgverlener dat uw rekening te laat is. De provider blijft u waarschuwen dat uw rekening te laat is en dreigt achterstallig te worden. Als u nog steeds niet reageert op de aanmaningen of de rekeningen betaalt, zal de aanbieder ofwel zijn interne incassoafdeling contact met u laten opnemen of de schuld verkopen aan een extern incassobureau dat contact met u zal opnemen. Steek je kop niet in het zand en negeer een medische rekening in de hoop dat het weg zal gaan. Zodra een account naar incasso's gaat, heeft dit een extreem negatief effect op uw credit score. FICO ^® en VantageScore ^® formules voor kredietscores wegen minder zwaar op medische incassorekeningen dan andere soorten incassorekeningen, maar desondanks blijft de medische incassorekening zeven jaar in uw kredietgeschiedenis vanaf de datum waarop de medische rekening voor het eerst achterstallig werd.
• Zet de schuld op een bestaande creditcard :Als u een creditcard gebruikt om medische schulden af ​​te betalen, graaft u waarschijnlijk nog dieper in een financieel gat dan wanneer u een lening gebruikt. Dat komt omdat creditcards over het algemeen veel hogere rentetarieven hebben dan persoonlijke of woningkredieten. Tenzij u het zich kunt veroorloven om binnen een maand of twee het volledige creditcardsaldo af te betalen door te sparen of te lenen van een familielid, kan dit een zeer kostbare manier zijn om uw medische schuld te verminderen. Bovendien verschijnen creditcardschulden onmiddellijk op uw kredietrapport en als u problemen heeft met het afbetalen van het creditcardsaldo, kan uw kredietscore eronder lijden.

Zijn er andere leningopties om medische rekeningen te betalen?

Als u geen ziektekostenverzekering hebt, betaalt u waarschijnlijk meer aan medische rekeningen omdat u verantwoordelijk bent voor de volledige kosten van uw zorg. Of u nu een verzekering hebt of niet, er zijn twee andere opties voor het beheren van medische rekeningen.

Betalingsplan

De meeste medische zorgverleners werken graag een betalingsplan met u uit als u uw medische rekening niet volledig kunt betalen. (Zoals elk bedrijf krijgen medische zorgverleners liever betaald over een langere periode dan helemaal niet betaald te worden.) Betalingsplannen splitsen uw totale medische schuld op in maandelijkse termijnen, vergelijkbaar met een autobetaling.

De beste tijd om betalingsplannen met uw medische zorgverlener te bespreken, is voordat u een procedure laat uitvoeren, maar u kunt ook contact opnemen met uw provider nadat u uw factuur heeft ontvangen om te praten over betalingsplanopties. Voordat u akkoord gaat met een betalingsplan, moet u vragen naar eventuele rente, vergoedingen of extra kosten, zodat u precies weet hoeveel u betaalt.

Sommige providers bieden inkomensgestuurde ontberingsplannen. Dit is een speciaal soort betalingsregeling voor patiënten met een laag inkomen. Inkomensgestuurde ontberingsplannen vergeven een deel van uw medische schuld en verdelen het resterende bedrag in maandelijkse termijnen, zodat de schuld beheersbaar is voor uw inkomensniveau. Praat met uw zorgverlener of medische instelling om te zien of zij inkomensafhankelijke ontberingsplannen bieden.

Medische creditcards

Medische creditcards zijn speciale kaarten die alleen kunnen worden gebruikt voor medische kosten en soms alleen voor bepaalde procedures. Vraag uw medische zorgverlener of zij medische creditcards accepteren en zo ja, welke. U kunt medische creditcards online aanvragen of, in sommige gevallen, op het kantoor van uw provider. Net als medische procedures zelf, hebben medische creditcards enkele inherente risico's waarvan u op de hoogte moet zijn. Veel medische creditcards bieden renteloze financiering voor zes, 12, 18 of 24 maanden; andere bieden een lagere rentefinanciering bij aankopen boven een bepaald bedrag.

Financiering met nulrente kan u helpen uw medische schuld te beheren, maar u moet er zeker van zijn dat u het saldo volledig kunt betalen voordat de nulrenteperiode afloopt. Als de tijd om is, wordt alle uitgestelde rente met terugwerkende kracht tot de aankoopdatum in één keer aan uw saldo toegevoegd. CareCredit, een van de meest populaire medische creditcards, brengt momenteel 26,99% rente in rekening, dus als u 24 maanden rente krijgt op een hoge medische rekening, kunt u dieper in de schulden zitten dan toen u begon. Zoals bij elke creditcard, worden medische creditcardbetalingen gerapporteerd aan kredietbureaus. Dit kan helpen om uw credit score te verhogen als u uw betalingen op tijd doet, maar kan uw credit score schaden als u dat niet kunt.

Manieren om medische schuld af te betalen zonder een lening

Als geen van de bovenstaande opties voor het afbetalen van medische schulden voor u werkt, overweeg dan deze alternatieven.

• Haal een advocaat voor medische rekeningen in :Voorstanders van medische rekeningen werken namens u om fouten en te hoge kosten op medische rekeningen op te sporen en te verwijderen; contact opnemen met medische zorgverleners en verzekeringsmaatschappijen voor u; en onderhandelen over verlaagde betalingen, betalingsplannen of zelfs kwijtschelding van leningen. Mensen die enorme medische rekeningen hebben of te ziek zijn om het beenwerk te doen om te onderhandelen over het factureringssysteem voor de gezondheidszorg, gebruiken vaak voorstanders van medische rekeningen om de bureaucratie te doorbreken. Voorstanders van medische rekeningen rekenen ofwel een uurtarief of nemen een percentage van het geld dat ze u kunnen besparen.
• Zelf onderhandelen over de kosten :U hoeft niet over de overtuigingskracht van een professionele verkoper te beschikken om met een medische zorgverlener te onderhandelen. Beleefd, flexibel en redelijk zijn, zal vaak voldoende zijn. Onthoud dat providers liever iets dan niets betaald krijgen. Vraag de factureringsafdeling van uw provider of zij maandelijkse betalingen accepteren of het totaal dat u verschuldigd bent verlagen als u het verlaagde saldo volledig betaalt. Volgens Consumer Reports verlagen veel aanbieders de vergoedingen voor patiënten die rechtstreeks betalen in plaats van dat de zorg via hun ziektekostenverzekering wordt gefactureerd. Als je geen ziektekostenverzekering hebt, kun je misschien ook om die lagere prijs vragen.
• Vergeving van medische rekeningen :Als u een ernstig probleem heeft, zoals een handicap waardoor u geen inkomen kunt verdienen en uw medische schuld niet kunt betalen, is uw zorgverlener mogelijk bereid om uw schuld geheel of gedeeltelijk kwijt te schelden. Hoewel het moeilijk is om je hele schuld kwijtgescholden te krijgen, is het de moeite waard om met de aanbieder te praten om te zien wat ze kunnen doen.
• Financiële hulp of liefdadigheidszorgprogramma's :Volgens de Affordable Care Act zijn non-profit ziekenhuizen wettelijk verplicht om financiële hulp te bieden aan mensen met een inkomen onder een bepaald niveau. Veel ziekenhuizen en medische zorgverleners met winstoogmerk doen hetzelfde. Deze financiële hulpprogramma's zijn meestal beperkt tot essentiële medische diensten en vereisen een bewijs van inkomen om in aanmerking te komen. Bezoek de website van de provider of bel hun factureringsafdeling om te zien of uw provider financiële hulp biedt met medische rekeningen. Als ze dat niet doen, vraag dan of ze lokale organisaties kennen die consumenten met een laag inkomen helpen met medische rekeningen.

Wees voorbereid om medische schulden te beheren

De beste manier om medische schulden te beheren, is om deze in de eerste plaats te vermijden door vooruit te plannen. Praat waar mogelijk met uw medische zorgverlener en verzekeringsmaatschappij om erachter te komen wat uw kosten zullen zijn voordat u een procedure ondergaat. Als de kosten hoger zijn dan u zich gemakkelijk kunt veroorloven, overleg dan met uw provider over manieren om te betalen.

Een ongeval of ernstige ziekte kunt u natuurlijk niet plannen. Maar u kunt zich op deze risico's voorbereiden door te leren wat uw ziektekostenverzekering dekt en de medische zorgverlener te kiezen die uw contante kosten minimaliseert (zoals een arts in het netwerk of ziekenhuis). Gewapend met deze informatie bent u klaar om slimme beslissingen te nemen over zowel uw medische zorg als de impact ervan op uw budget.