Leningen kunnen u helpen belangrijke levensdoelen te bereiken die u zich anders niet zou kunnen veroorloven, zoals naar de universiteit gaan of een huis kopen. Er zijn leningen voor allerlei acties, en zelfs die waarmee je bestaande schulden kunt aflossen. Voordat u echter geld leent, is het belangrijk om te weten welk type lening het beste bij uw behoeften past. Dit zijn de meest voorkomende soorten leningen en hun belangrijkste kenmerken.

Hoe werken leningen?

U kunt leningtypes bekijken op doel of op hoe ze werken. Hier zijn enkele basisvoorwaarden voor leningen die leners moeten kennen. Tenzij anders vermeld, zijn ze allemaal verkrijgbaar bij banken, kredietverenigingen en online kredietverstrekkers.

• Een gedekte lening gebruikt een actief dat u bezit als onderpand; de geldschieter kan het actief nemen als u de lening niet terugbetaalt.
• Een ongedekte lening vereist geen onderpand. Ze hebben meestal hogere rentetarieven dan gedekte leningen omdat ze risicovoller zijn voor kredietverstrekkers.
• Een lening op afbetaling of termijnlening wordt terugbetaald met vaste betalingen over een bepaalde periode.
• Doorlopend krediet kunt u lenen tot een vooraf bepaalde kredietlimiet. Aan het einde van elke betalingscyclus kunt u ofwel het geleende volledig terugbetalen ofwel een saldo overdragen ("doorschuiven") naar de volgende maand, waarbij u slechts een minimumbetaling doet.
• Leningen met vaste rente een rentepercentage hebben dat niet verandert tijdens de looptijd van de lening.
• Variabele koers leningen' rentevoet kan veranderen met de prime rate (een basistarief dat kredietverstrekkers gebruiken om rentetarieven vast te stellen). Als de prime rate stijgt, kan de rente op uw lening ook stijgen.

Hier zijn acht van de meest voorkomende soorten leningen en hun belangrijkste kenmerken.

1. Persoonlijke leningen

Hoewel auto- en hypothecaire leningen voor een specifiek doel zijn ontworpen, kunnen persoonlijke leningen over het algemeen worden gebruikt voor alles wat u maar wilt. Sommige mensen gebruiken ze bijvoorbeeld voor noodkosten, bruiloften of projecten voor woningverbetering. Persoonlijke leningen zijn meestal ongedekt, wat betekent dat er geen onderpand voor nodig is. Ze kunnen vaste of variabele rentetarieven hebben en aflossingstermijnen van enkele maanden tot meerdere jaren.

2. Autoleningen

Wanneer u een voertuig koopt, kunt u met een autolening de prijs van de auto lenen, minus een eventuele aanbetaling. Het voertuig dient als onderpand en kan worden teruggenomen als de lener stopt met betalen. De looptijden van autoleningen variëren over het algemeen van 36 maanden tot 72 maanden, hoewel langere leentermijnen steeds gebruikelijker worden naarmate de autoprijzen stijgen.

3. Studieleningen

Studieleningen kunnen helpen bij het betalen van colleges en graduate school. Ze zijn verkrijgbaar bij zowel de federale overheid als bij particuliere kredietverstrekkers. Federale studieleningen zijn wenselijker omdat ze uitstel, verdraagzaamheid, vergeving en inkomensafhankelijke terugbetalingsopties bieden. Gefinancierd door het Amerikaanse ministerie van Onderwijs en aangeboden als financiële hulp via scholen, hebben ze meestal geen kredietcontrole nodig. De leningsvoorwaarden, inclusief vergoedingen, aflossingstermijnen en rentetarieven, zijn hetzelfde voor elke lener met hetzelfde type lening.

Studentenleningen van particuliere geldschieters , aan de andere kant, vereisen gewoonlijk een kredietcontrole, en elke geldschieter stelt zijn eigen leningsvoorwaarden, rentetarieven en vergoedingen vast. In tegenstelling tot federale studieleningen, missen deze leningen voordelen zoals kwijtschelding van leningen of op inkomen gebaseerde terugbetalingsplannen.

4. Hypotheekleningen

Een hypothecaire lening dekt de aankoopprijs van een woning minus een eventuele aanbetaling. Het onroerend goed fungeert als onderpand, dat door de geldschieter kan worden afgeschermd als hypotheekbetalingen worden gemist. Hypotheken worden doorgaans afgelost in 10, 15, 20 of 30 jaar. Conventionele hypotheken zijn niet verzekerd door overheidsinstanties. Bepaalde kredietnemers kunnen in aanmerking komen voor hypotheken die worden ondersteund door overheidsinstanties zoals de Federal Housing Administration (FHA) of Veterans Administration (VA). Hypotheken kunnen vaste rentetarieven hebben die hetzelfde blijven gedurende de looptijd van de lening of aanpasbare tarieven die jaarlijks door de geldschieter kunnen worden gewijzigd.

5. Eigen vermogen leningen

Met een home equity-lening of home equity-kredietlijn (HELOC) kunt u tot een percentage van het eigen vermogen in uw huis lenen om voor elk doel te gebruiken. Home equity-leningen zijn leningen op afbetaling:u ontvangt een forfaitair bedrag en betaalt dit in de loop van de tijd (meestal vijf tot 30 jaar) terug in regelmatige maandelijkse termijnen. Een HELOC is een doorlopend krediet. Net als bij een creditcard kunt u tijdens een "opnameperiode" naar behoefte van de kredietlijn opnemen en alleen de rente betalen over het geleende bedrag totdat de opnameperiode afloopt. Dan heeft u meestal 20 jaar om de lening af te betalen. HELOC's hebben over het algemeen variabele rentetarieven; leningen met eigen vermogen hebben vaste rentetarieven.

6. Kredietopbouwleningen

Een kredietopbouwlening is bedoeld om mensen met een slecht krediet of geen kredietdossier te helpen hun kredietwaardigheid te verbeteren en vereist mogelijk geen kredietcontrole. De geldschieter zet het geleende bedrag (meestal $ 300 tot $ 1.000) op een spaarrekening. U betaalt dan vaste maandelijkse betalingen over zes tot 24 maanden. Als de lening is afgelost, krijg je het geld terug (in sommige gevallen met rente). Voordat u een lening voor kredietopbouw aanvraagt, moet u ervoor zorgen dat de kredietverstrekker dit meldt aan de grote kredietbureaus (Experian, TransUnion en Equifax), zodat tijdige betalingen uw kredietwaardigheid kunnen verbeteren.

7. Schuldconsolidatieleningen

Een schuldconsolidatielening is een persoonlijke lening die is ontworpen om schulden met een hoge rente, zoals creditcards, af te betalen. Deze leningen kunnen u geld besparen als de rente lager is dan die van uw bestaande schuld. Het consolideren van schulden vereenvoudigt ook de terugbetaling, omdat het betekent dat u slechts één geldschieter betaalt in plaats van meerdere. Het afbetalen van creditcardschuld met een lening kan uw kredietgebruiksratio verlagen, waardoor uw credit score verbetert. Schuldconsolidatieleningen kunnen vaste of variabele rentetarieven en verschillende terugbetalingsvoorwaarden hebben.

8. Betaaldagleningen

Een type lening om te vermijden is de persoonlijke lening. Deze kortlopende leningen brengen doorgaans kosten in rekening die gelijk zijn aan jaarlijkse percentages (JKP's) van 400% of meer en moeten volledig worden terugbetaald op uw volgende betaaldag. Verkrijgbaar bij online of fysieke geldschieters, deze leningen variëren meestal in bedrag van $ 50 tot $ 1.000 en vereisen geen kredietcontrole. Hoewel betaaldagleningen gemakkelijk te krijgen zijn, zijn ze vaak moeilijk op tijd terug te betalen, dus leners verlengen ze, wat leidt tot nieuwe vergoedingen en kosten en een vicieuze cirkel van schulden. Persoonlijke leningen of creditcards zijn betere opties als u geld nodig heeft voor een noodgeval.

Welk type lening heeft de laagste rente?

Zelfs tussen leningen van hetzelfde type kunnen de rentetarieven voor leningen variëren op basis van verschillende factoren, zoals de kredietgever die de lening verstrekt, de kredietwaardigheid van de kredietnemer, de looptijd van de lening en of de lening gedekt of ongedekt is. Over het algemeen hebben kortere of ongedekte leningen echter hogere rentetarieven dan langlopende of gedekte leningen.

Uw kredietscore en schuld/inkomensratio kunnen van invloed zijn op de rentetarieven die u wordt aangeboden. Om een ​​lage rente te krijgen, is meestal een goede tot uitstekende kredietwaardigheid vereist.

• Hypotheken hebben meestal de laagste rentetarieven omdat ze gegarandeerd zijn en over een lange periode worden terugbetaald. Per 30 september 2021 was de gemiddelde hypotheekrente op een hypotheek met een looptijd van 30 jaar 3,01%.
• De rentetarieven voor federale studieleningen die voor het eerst zijn uitbetaald op of na 1 juli 2021 en vóór 1 juli 2022, variëren van 3,73% tot 6,28%; de rentetarieven voor particuliere studieleningen variëren van 1,04% tot 12,99%.
• Voor een autolening met een looptijd van 48 maanden was de gemiddelde rentevoet 5,28% vanaf mei 2021.
• Het gemiddelde JKP voor een persoonlijke lening van twee jaar was 9,58% vanaf mei 2021.

Ter vergelijking:de gemiddelde creditcard-JKP was 16,3% vanaf mei 2021.

Waar het op neerkomt

Welk type lening u ook zoekt, een goed krediet kan uw kansen op goedkeuring voor gunstige rentetarieven helpen vergroten. Controleer voordat u naar leningen zoekt uw kredietrapport en kredietscore om te zien waar u aan toe bent. U kunt Experian CreditMatch™ gebruiken om leningen te matchen op basis van uw kredietprofiel.