(Deze pagina kan affiliatielinks bevatten en we kunnen kosten verdienen aan in aanmerking komende aankopen zonder extra kosten voor u. Zie onze openbaarmaking voor meer informatie.)
Zoals u wellicht weet, is uw kredietscore van groot belang.
Een goede score maakt het leven gemakkelijker, terwijl een slechte score het behoorlijk lastig kan maken.
Het probleem is dat veel mensen zich niet realiseren wat hun credit score werkelijk is.
Of hoe een slechte kredietscore hen kan schaden en zelfs duizenden dollars kan kosten als ze niet worden verbeterd.
Dit is waar u mee te maken krijgt als uw score binnen het kredietscorebereik van zeer slecht, slecht of zelfs redelijk valt:
Uw kredietscore is een getal van drie cijfers tussen 300 en 850. Kredietverstrekkers gebruiken dit om hen te helpen beoordelen hoe riskant het zou zijn om u krediet te verstrekken.
Hogere scores zijn beter, wat betekent dat mensen met hogere scores er minder riskant uitzien. Hoe beter uw kredietscore, hoe waarschijnlijker het lijkt dat u de betalingen uitvoert zoals afgesproken.
Uw kredietscore wordt berekend op basis van verschillende factoren die u uit uw kredietrapport haalt.
Deze factoren omvatten:
Betalings- en niet-betalingsactiviteiten met betrekking tot leningen of kredieten die aan u zijn verstrekt, worden gerapporteerd aan kredietbureaus en hebben invloed op uw kredietscore.
Er zijn drie grote kredietbureaus en uw kredietgeschiedenis kan tussen deze bureaus enigszins variëren. Dit komt omdat u mogelijk een rekening heeft bij een schuldeiser die niet aan alle drie rapporteert.
Een kredietinformatiebureau kan alleen scores berekenen op basis van de informatie waarover zij beschikken, dus ontbrekende informatie kan voor enige discrepanties zorgen.
Hoewel uw kredietgeschiedenis aan u gebonden is, zijn sommige persoonlijke gegevens en financiële transacties niet opgenomen in uw kredietprofiel en hebben deze geen invloed op uw score.
Uw kredietbestand bevat uw naam, burgerservicenummer, geboortedatum, adres (huidige en vorige), plus een faillissement en eventuele geregistreerde retentierechten of vonnissen tegen u.
Maar persoonlijke informatie, waaronder uw leeftijd, geslacht, burgerlijke staat, ras, nationale afkomst, religie of ontvangst van overheidssteun, kan niet worden gebruikt bij het bepalen van de kredietwaardigheid.
In sommige situaties wordt u mogelijk om deze informatie gevraagd; het kan echter niet worden gebruikt om u te discrimineren bij kredietbeslissingen
Activiteiten die niet direct plaatsvinden invloed hebben op uw kredietscore zijn onder meer:
Bovendien heeft de kredietscore van uw echtgenoot geen invloed op die van u. Maar gezamenlijke kredietrekeningen die u samen aanhoudt, hebben gevolgen voor u beiden.
FICO®-scoremodellen, ontwikkeld door de Fair Isaac Corporation, zijn tegenwoordig de meest gebruikte modellen om scores te bepalen, waarbij de meeste kredietverstrekkers momenteel de FICO Score 8-versie gebruiken.
Het is gebaseerd op gegevens die alleen beschikbaar zijn in uw kredietrapport en houdt geen rekening met zaken als inkomen, duur van het dienstverband of het soort krediet dat u aanvraagt.
FICO-scores variëren van 300 tot 850, waarbij scores van 669 tot 580 als redelijk worden beschouwd en scores onder de 580 als zeer laag of slecht.
Een ander kredietscoremodel waar u wellicht van hoort is de VantageScore®, ontwikkeld door VantageScore Solutions, LLC. Deze joint venture bestaat uit de drie grote kredietbureaus, Equifax, Experian en Transunion.
De VantageScore varieert van 300 tot 850 en is als volgt onderverdeeld:
VantageScore 4.0 vertrouwt ook op informatie uit uw kredietrapport, maar bevat een concept van trendgegevens om specifiek positief gedrag van crediteuren te erkennen, zoals het actief afbetalen van schulden.
Zoals u kunt zien, is bij dit model een score onder de 650 een slechte kredietscore, en alles onder de 550 wordt als een zeer slechte kredietscore beschouwd. Een eerlijke kredietscore kan ook enkele problemen opleveren.
Er worden grotere voordelen gezien als de scores 720 en hoger zijn.
VantageScore® meldt dat de gemiddelde score in de VS 698 is. Een perfecte kredietscore is mogelijk, maar slechts 1,6% van de Amerikanen houdt deze vast.
Een kredietscore in het slechte bereik kan een aanzienlijke invloed hebben op uw persoonlijke financiën en op uw vermogen om rijkdom op te bouwen, tenminste op de korte termijn.
Als uw kredietprofiel en score zich aan de onderkant van de schaal bevinden, kunt u het volgende verwachten:
Als u een minder gunstige kredietgeschiedenis heeft, is het een uitdaging om nieuw krediet tegen een gunstige looptijd te krijgen.
Financiële instellingen zullen terughoudend zijn om u goed te keuren voor producten zoals creditcards, autoleningen, hypotheken, kredietlijnen, persoonlijke leningen en herfinanciering van studieleningen.
Als u in het verleden uw rekeningen niet op tijd heeft betaald, heeft u waarschijnlijk een lagere kredietscore. Die lage score is een signaal voor kredietverstrekkers, waardoor ze niet op u kunnen rekenen voor tijdige betalingen.
Dat maakt je een risico. Wat als u helemaal niet betaalt?
Wanneer late betalingen op openstaande schulden niet worden opgelost, kan uw kredietverstrekker een incassoprocedure starten, wat een verdere negatieve invloed heeft op uw score.
Als je er op die manier over nadenkt, is het volkomen logisch dat kredietverstrekkers geen geld willen lenen aan mensen met slechte kredietscores.
Hoewel het voor sommige soorten leningen en kredietproducten moeilijker is om goedgekeurd te worden dan voor andere, zal een kredietscore in het slechte bereik het moeilijk maken om ergens voor in aanmerking te komen.
En zelfs als u krediet krijgt, kan dit hoge kosten met zich meebrengen.
Als een hypotheekverstrekker u niet goedkeurt voor krediet, kunt u geen woninglening krijgen zonder een sterke medeondertekenaar van uw hypotheekaanvraag.
Hoewel het bezit van een eigen huis niet voor iedereen geschikt is, zouden sommige mensen die van plan zijn lange tijd op één plek te blijven, er de voorkeur aan geven om eigen vermogen op te bouwen in plaats van huur te betalen.
Als u een slechte kredietscore heeft, is huren wellicht uw enige optie.
Wanneer u een auto koopt, is uw financiële beste keuze meestal contant betalen. Als u echter niet over het geld beschikt, moet u naar financieringsmogelijkheden kijken.
Als u een slechte kredietscore heeft, zal het helaas moeilijk zijn om goedkeuring te krijgen voor een autolening.
Als u geen auto kunt kopen, zijn uw vervoersmogelijkheden beperkt tot het openbaar vervoer, het betalen voor een taxi of het delen van ritten, het afhankelijk zijn van anderen voor ritten of lopen naar uw bestemming.
Zonder voertuig kunnen uw kansen op een baan ook beperkt zijn, wat van invloed kan zijn op uw vermogen om schulden af te betalen en uw kredietscore te verbeteren.
Als uw kredietscore binnen het redelijke bereik valt (en soms zelfs als deze slecht is), komt u mogelijk nog steeds in aanmerking voor bepaalde soorten krediet.
Helaas is het addertje onder het gras dat u te maken krijgt met hogere rentetarieven dan mensen met gezondere scores.
Mogelijk ziet u een creditcardmaatschappij of een partij tweedehands auto's die reclame maakt voor klanten met een slechte kredietwaardigheid. Waar ze niet over opscheppen zijn de ongunstige leenvoorwaarden en het hoge prijskaartje dat eraan hangt.
Als u een auto nodig heeft en dit het enige type lening is waarvoor u in aanmerking komt, betaalt u over de looptijd van uw lening uiteindelijk veel meer dan de auto waard is. Niet een situatie waar je in wilt zitten!
In sommige staten kan een slechte kredietwaardigheid een grote impact hebben op de verzekeringstarieven.
Eén rapport toonde aan dat de verzekeringspremies van een huiseigenaar konden verdubbelen voor iemand met een slechte kredietwaardigheid, vergeleken met mensen met een uitstekende kredietwaardigheid.
Het is belangrijk om te weten of de offertes die u van verzekeringsmaatschappijen ontvangt, gebaseerd zijn op uw kredietscore.
Rondkijken voor een verzekering kan u altijd geld besparen, maar als uw krediet niet geweldig is, is dit de enige manier om de best mogelijke prijs te krijgen.
Wist u dat mobiele telefoonbedrijven een kredietcontrole uitvoeren voordat zij een contract afsluiten?
Dit komt omdat ze een indicatie willen dat u de telefoon met korting niet gaat gebruiken en uw factuur overslaat.
Helaas zal uw slechte kredietscore geen vertrouwen wekken. Ze kunnen weigeren u een contract te geven of een borgsom vragen.
Als u geen contract kunt krijgen, moet u direct een telefoon kopen en prepaid gebruiken. Afhankelijk van uw behoeften kan dit behoorlijk duur uitvallen.
Net als mobiele telefoonaanbieders kunnen verhuurders een kredietcontrole uitvoeren voordat ze u een appartement verhuren. Als blijkt dat u een slechte kredietscore heeft, willen ze misschien niet aan u verhuren.
Dit beperkt uw opties en betekent dat u uiteindelijk meer moet betalen of in een gebied gaat wonen waar u niet wilt wonen.
Net als mobiele telefoonbedrijven en eigenaren van onroerend goed, kunnen nutsbedrijven ook uw kredietscore controleren voordat ze u als klant aannemen.
Als uw kredietprofiel negatief is, zullen ze waarschijnlijk een aanbetaling van u eisen voordat ze de service inschakelen.
Andere dienstverleners kunnen betaling vooraf verlangen als uit hun aanvraagproces blijkt dat u een kredietrisico loopt.
Afhankelijk van waar u solliciteert, kunnen potentiële werkgevers een antecedentenonderzoek uitvoeren, inclusief het opvragen van uw kredietrapport.
Het hebben van een slechte kredietscore kan uw kansen om aangenomen te worden, schaden. Dit hangt af van de aard van de baan, maar beperkt zijn in je carrièremogelijkheden is nooit een goede zaak!
Nu u weet op welke verschillende manieren een slechte kredietgeschiedenis en slechte score u negatief kunnen beïnvloeden, wilt u waarschijnlijk gaan nadenken over manieren om deze te verbeteren.
Het goede nieuws is dat u een goede kredietscore kunt behalen. Toch zal het tijd en een aantal goede financiële beslissingen vergen.
Het is misschien gemakkelijker om van een goede naar een uitstekende kredietscore te gaan dan om van zeer slecht naar goed te gaan, maar het is inderdaad mogelijk. Vergeet niet dat beloften van snelle oplossingen in een kort tijdsbestek waarschijnlijk te mooi zijn om waar te zijn.
Gebruik deze 9 stappen om een slechte score te herstellen en goede kredietgewoonten op te bouwen:
Voor details over deze stappen en meer tips voor degenen die net beginnen en een sterke kredietscore willen opbouwen, leest u “Hoe u een hoge kredietscore kunt opbouwen en deze daar kunt houden“.
Een slechte kredietwaardigheid op dit moment kan uw financiële leven op korte termijn enorm beïnvloeden.
Toch kunt u een slechte kredietscore en financiële geschiedenis herstellen door de stappen te volgen die hier en in het gelinkte artikel worden vermeld.
Neem gerust contact met ons op als u hulp nodig heeft bij het vinden van aanvullende bronnen en hulpmiddelen om uw financiële gezondheid te verbeteren.
Volgende:Is het consolideren van uw schulden een goed idee?
Amy en Vicki zijn de co-auteurs van Estate Planning 101, From Avoid Probate and Assessing Assets to Establishing Guidelines and Understanding Taxes, Your Essential Primer to Estate Planning, van Adams Media.
Vrouwen die geld verdienen
Amy Blacklock en Vicki Cook hebben in maart 2018 samen Women Who Money opgericht om nuttige informatie te verstrekken over persoonlijke financiën, carrière en ondernemersonderwerpen, zodat u met vertrouwen uw geld kunt beheren, uw vermogenssaldo kunt vergroten, uw algehele financiële gezondheid kunt verbeteren en uiteindelijk financiële onafhankelijkheid kunt bereiken.
Meer dan $ 100 miljard aan marktkapitalisatie verloren in de afgelopen 24 uur, zullen de beren zegevieren?
Bezwaar maken tegen een afgewezen tandheelkundige claim
3 grote voordelen van investeren in startups
Wat betekent de term shorting op een aandeel?
Beginnen met beleggen met slechts $ 100
Wat zijn de verschillende manieren om in goud te beleggen
Staat Robinhood handel in opties toe:hoe schakel je dit in?