(Deze pagina kan affiliatielinks bevatten en we kunnen kosten verdienen aan in aanmerking komende aankopen zonder extra kosten voor u. Zie onze openbaarmaking voor meer informatie.)

Als je naar een universiteit, hogeschool of handelsschool wilt gaan, maar je zorgen maakt over de financiële lasten die gepaard gaan met het afsluiten van een studielening, wil je misschien een inkomensverdelingsovereenkomst of ISA overwegen.

Het is niet verwonderlijk als je nog nooit van een ISA hebt gehoord. In sommige delen van het land zijn ze vrijwel onbekend.

Maar als u op zoek bent naar een alternatief voor studieleningen, kan een inkomensverdelingsovereenkomst een haalbare optie zijn. Toch moet je nog veel weten voordat je een beslissing neemt.

Een ISA is een bepaald type studielening waarmee je geld kunt lenen voor je studie en dit vervolgens kunt terugbetalen op basis van een toekomstige verwachte salarisschatting.

Ondanks het feit dat de meeste ISA-aanbieders hun financiële producten aan kredietnemers op de markt brengen als vervanging voor studieleningen, heeft het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) vastgesteld dat het in feite studieleningen zijn.

Ze zijn gewoon anders dan de standaard waar veel studenten aan het begin van hun hogere opleiding op solliciteren.

Overeenkomsten voor het delen van inkomsten brengen een bepaald risico met zich mee, zoals elke schuld, en mogen alleen worden overwogen nadat u alle andere federale leningen, Pell-subsidies of andere financieringsmogelijkheden hebt uitgeput.

Zorg ervoor dat u ook de traditionele particuliere studieleningen bekijkt waarvoor u in aanmerking komt voordat u beslist welke overeenkomst u met een ISA-aanbieder wilt afsluiten.

En vergelijk alle aanbiedingen en voorwaarden grondig voordat u een definitieve beslissing neemt.

Hoe werken ISA's?

In wezen is dit een soort winstdelingsregeling. Het is een overeenkomst waarbij het type studielening dat u ontvangt, wordt gebruikt voor het ondersteunen van de kosten van uw opleiding of training, op basis van de verwachting dat u een salaris verdient waarmee u de lening kunt terugbetalen.

Een lening bij een ISA-kredietverstrekker is hetzelfde als een lening bij elke andere kredietverstrekker.

Als gevolg van het overnemen van de schuld gaat u ermee akkoord om de overeenkomstaanbieder een vast percentage van uw inkomen terug te betalen voor een vooraf bepaalde periode na het voltooien van uw universitaire opleiding of training.

Meestal is dit voor een afgesproken tijd of een bepaald aantal betalingen.

In sommige gevallen kan het zijn dat je meer of minder betaalt dan het bedrag dat je hebt ontvangen om je studiekosten te betalen.

ISA-programma's zijn de afgelopen jaren aan populariteit gewonnen, ondanks dat ze relatief ongebruikelijk zijn als vorm van studiefinanciering in vergelijking met andere studieleningen.

Voor- en nadelen van ISA's

In vergelijking met traditionele studieleningen hebben inkomensverdelingsovereenkomsten verschillende voordelen. Ze worden vaak gebruikt in combinatie met andere vormen van financiële hulp, zoals subsidies, beurzen of traditionele studieleningen.

Omdat ze geen rentetarieven hanteren voor het geldbedrag dat je moet terugbetalen, kunnen ze een betere optie zijn dan studieleningen met variabele rentetarieven, die duurder kunnen zijn.

Financiële planning op lange termijn is mogelijk omdat de betalingstermijn doorgaans gedefinieerd en beperkt is. Toch kunnen de maandelijkse betalingen moeilijk in te schatten zijn als uw toekomstige salaris onbekend is wanneer u de ISA aangaat.

Net als inkomensgestuurde terugbetalingsplannen voor federale studieleningen, vereisen ISA-betalingen dat je een salaris verdient.

Hoewel betalingen kunnen worden opgeschort als u minder verdient dan de minimuminkomensdrempel voor uw baan, kunnen federale leningen opties voor kwijtschelding van openbare leningen bieden als u bij een in aanmerking komende werkgever werkt of als u een hoge schuld-inkomensratio heeft vanwege een laag salaris.

ISA's hebben ook enkele nadelen.

Voor een beterbetaalde baan kan een hoger percentage van uw salaris in de vorm van een maandelijkse betaling nodig zijn.

Bovendien bieden slechts enkele onderwijsinstellingen doorgaans overeenkomsten voor het delen van inkomsten aan, en zij kunnen ISA-diensten ook beperken tot studenten in specifieke hoofdvakken of studenten die aan andere vereisten voldoen.

Ongeveer vijftig hogescholen, waaronder Northeastern University, Purdue University en The University of Utah, bieden momenteel hun programma's voor het delen van inkomsten aan.

Toch zijn de meeste ISA-programma's van universiteiten specifiek voor hun studenten. Veel scholen die ISA's aan studenten aanbieden, hebben een vergelijkingstool waarmee ze verschillende leenopties kunnen verkennen. 

Aan de andere kant bieden particuliere kredietverstrekkers zoals Stride Funding overeenkomsten voor het delen van inkomsten aan die door de meeste andere hogescholen en universiteiten worden geaccepteerd.

Doe je huiswerk en wees uiterst voorzichtig wanneer je een particuliere financieringsmaatschappij voor een ISA gebruikt, aangezien sommige bedrijven oneerlijke tarieven hanteren voor studenten met een laag inkomen of andere misleidende praktijken rond deze particuliere onderwijsleningen.

Staat een ISA vermeld op een kredietrapport?

Voor een goedgekeurde particuliere studielening is bijna altijd de aanwezigheid van een medeondertekenaar of een minimale kredietscore vereist.

Mensen met slechte kredietscores (of een gebrek aan kredietgeschiedenis) of mensen die al hun spaargeld aan de universiteit hebben besteed, kunnen profiteren van inkomensverdelingsovereenkomsten, omdat ze doorgaans niet voldoen aan de vereisten van traditionele leningen.

Uit een kredietrapport blijkt echter dat er sprake is van een inkomensdelingsregeling, omdat het Consumer Financial Protection Bureau heeft geoordeeld dat het inderdaad kredietproducten zijn.

Bieden ISA's enige belastingvoordelen?

Volgens de huidige Amerikaanse belastingwetgeving is het niet mogelijk om ISA-betalingen af te trekken op dezelfde manier waarop rente op sommige studieleningen aftrekbaar is, omdat de inkomsten die door een ISA worden gegenereerd door beleggers als belastbaar worden beschouwd.

(Sommige geannuleerde studieleningen zijn niet belastbaar, zoals het geval is bij geannuleerde overeenkomsten voor het delen van inkomsten.)

Vergelijk dit met belastingaftrek voor degenen die een particuliere of federale studielening hebben afgesloten en aan specifieke inkomensvereisten voldoen, waardoor ze tot $ 2.500 aan leningrente kunnen aftrekken van hun jaarlijkse belastingen.

Dat is niet mogelijk met een inkomensdelingsregeling (ISA), omdat zij doorgaans geen leningrente in rekening brengen.

Kun je uit een ISA komen?

Zorg ervoor dat u de voorwaarden van een inkomensdelingsregeling goed begrijpt voordat u op de stippellijn tekent, aangezien dit uw financiële toekomst kan beïnvloeden.

Zodra u een salaris begint te verdienen in een goedbetaald beroep, vindt u het misschien moeilijk om de betalingsvoorwaarden te accepteren die een aanzienlijke deuk in uw maandsalaris zouden veroorzaken.

Net als traditionele studieleningen, die ook een vast aflossingsschema hebben, zijn deze terugbetalingsopties contractueel verplicht aan de lener.

Toch zijn er, net als bij andere studieleningen, meestal voorzieningen die het mogelijk maken om de betalingen te onderbreken als het maandinkomen van een afgestudeerde onder een bepaald bedrag daalt of als er andere redenen zijn waarom betalingen niet kunnen worden gedaan.

Er zijn manieren om jezelf te onttrekken aan een inkomensverdelingsovereenkomst, hoewel deze wellicht restrictiever zijn dan reguliere studieleningen.

De belangrijkste manier om een ISA te beëindigen is natuurlijk het voltooien van de vereiste betalingen.

Uw ISA wordt ook vroegtijdig beëindigd als het volledige bedrag aan betalingen de betalingslimiet bereikt, die is ingesteld om hogere inkomens te beschermen tegen te veel moeten betalen.

Een ISA eindigt ook als de aflossingsperiode afloopt. De totale tijd die nodig is voor het uitvoeren van betalingen eindigt wanneer de betalingstermijn eindigt, ongeacht hoeveel er is betaald.

Net als andere vormen van schulden kunnen ISA's gemakkelijker worden kwijtgescholden dan gewone studieleningen als de lener failliet gaat.

Maar voorzieningen voorkomen dat dit onder veel omstandigheden gebeurt, dus u moet geen ISA aangaan in de verwachting dat u op enig moment failliet zult gaan.

Bovendien is de groeiende trend in de faillissementswetgeving om het moeilijker te maken om studieschulden af te betalen uit leningen van welke aard dan ook in een faillissement, dus dit is aan verandering onderhevig in de toekomst.

Wanneer moet u een regeling voor inkomensdeling overwegen

Als je geen studiebeurs hebt gekregen, geen studielening kunt vinden met een betalingsplan en voorwaarden die je acceptabel vindt, en alle andere financieringsopties hebt uitgeput, kan een ISA een haalbare optie zijn.

In verschillende gevallen is het voordelig om lid te worden van een ISA, maar er zijn enkele uitzonderingen, zoals degenen die van plan zijn een carrière met een hoog inkomen op te bouwen, wat hogere maandelijkse betalingen met zich meebrengt.

Over het algemeen zijn er een aantal scenario's waarin een overeenkomst voor het delen van inkomsten moet worden overwogen in plaats van traditionele studieleningen.

ISA's zijn het voordeligst als je de schulden van studieleningen volledig wilt vermijden vanwege lage kredietscores of als je overweegt om in een laagbetalend vakgebied te gaan.

Door een studielening af te sluiten voor een carrièrepad dat lager betaalt dan sommige andere, zoals onderwijs of sociaal werk, het Peace Corps of een functie op een ministerie, kunt u uw ISA-betalingen laag houden en wordt uw verplichting jegens de kredietverstrekker na een bepaalde specifieke periode vervuld.

Dit heeft vaak de voorkeur boven het afsluiten van een studielening, waarbij een jaarlijks percentage (JKP) ervoor kan zorgen dat uw verplichting in de loop van de tijd toeneemt tot het punt waarop u niet langer maandelijkse betalingen kunt doen.

Tijd om te kiezen

Zonder toegang tot financieringsopties zoals federale studieleningen, beurzen, militaire voordelen, particuliere leningen met lage rente of andere vormen van onderwijsfinanciering, zou je een inkomensdelingsovereenkomst kunnen overwegen.

Maar zelfs als uw school u de mogelijkheid biedt om een ISA te gebruiken, zorg er dan voor dat u degene vindt met de beste voorwaarden voor uw toekomstige ambities.

Houd er rekening mee dat de contractvoorwaarden en het inkomensaandeelpercentage van een ISA meestal vast liggen en gebaseerd zijn op schattingen van toekomstige inkomsten na het afstuderen.

Iets dat 10% van uw loon van uw toekomstige salaris in beslag neemt, kan niet worden vervangen door iets dat slechts 5% kost.

Houd er ook rekening mee dat, hoewel het mogelijk is om betalingen op een ISA te onderbreken of deze volledig te laten betalen, deze opties maar heel weinig tussen bestaan.

En men moet vaak aan een specifieke reeks ontberingscriteria voldoen voordat een faillissementsaflossing van de schuld wordt toegestaan.

Elke lening of overeenkomst en de terugbetalingsvoorwaarden die u aangaat, moeten voor beide partijen voordelig zijn, mogen niet te veel van uw toekomstige salaris in beslag nemen en moeten u in staat stellen uw opleiding af te ronden zonder noemenswaardige financiële lasten in de toekomst. Kies zorgvuldig.

Amy en Vicki zijn de co-auteurs van Estate Planning 101, From Avoid Probate and Assessing Assets to Establishing Guidelines and Understanding Taxes, Your Essential Primer to Estate Planning, van Adams Media.

Vrouwen die geld verdienen

Amy Blacklock en Vicki Cook hebben in maart 2018 samen Women Who Money opgericht om nuttige informatie te verstrekken over persoonlijke financiën, carrière en ondernemersonderwerpen, zodat u met vertrouwen uw geld kunt beheren, uw vermogenssaldo kunt vergroten, uw algehele financiële gezondheid kunt verbeteren en uiteindelijk financiële onafhankelijkheid kunt bereiken.