Iedereen die grote aankopen wil doen of een aanzienlijke lening wil afsluiten, moet goed op de hoogte zijn van de inhoud van zijn kredietrapport.

Hoe hoger de kredietscore van een persoon, hoe lager de rentetarieven, met grotere limieten voor de nieuwe lening of creditcard. Er zijn veel factoren die een rol spelen bij het berekenen van een kredietscore, waarbij sommige dingen nuttig zijn en andere nadelig.

Een van de meest ernstige punten die een kredietscore kunnen schaden, is wanneer een incassoaccount op iemands kredietrapport wordt geplaatst.

Hoe worden kredietscores berekend?

Voordat we in incasso-accounts duiken en hoe we ze precies kunnen verwijderen, moeten we eerst uitleggen hoe kredietrapporten precies werken.

Een kredietscore wordt berekend door de gegevens in het kredietdossier van een persoon te evalueren om te bepalen hoe waarschijnlijk het is dat een persoon zijn uitstaande schulden zal terugbetalen.

Dit zijn de vijf belangrijkste soorten informatie die in een kredietrapport worden gevonden:

1. Betalingsgeschiedenis :Misschien wel het belangrijkste aspect van een kredietrapport. Dit laat zien of een lener zijn kredietrekeningen tijdig heeft betaald of dat hij ooit achterop is geraakt of in gebreke is gebleven. Dit is waar incasso-accounts zouden verschijnen als ze waren gemaakt.
2. Verschuldigd bedrag: De tweede belangrijkste categorie van een kredietrapport. Dit is het totale bedrag aan schuld dat een persoon verschuldigd is, samen met een evaluatie van hoeveel van het doorlopend krediet van een persoon elke maand wordt gebruikt. Doorlopend krediet is een openstaande kredietrekening zoals een creditcard die herhaaldelijk kan worden gebruikt en afbetaald, in tegenstelling tot een lening die open of gesloten is.
3. Duur kredietgeschiedenis: Dit deel van het kredietrapport richt zich op hoe lang de persoon kredietrekeningen open heeft gehad. Over het algemeen vertaalt een langere en meer gevestigde kredietgeschiedenis zich in een lager risico en een hogere kredietscore.
4. Recente activiteit: Het aantal kredietaanvragen dat een persoon heeft gehad of eigenlijk hoe vaak een persoon in de afgelopen 24 maanden krediet heeft aangevraagd.
5. Kredietmix :Dit is gebaseerd op het aantal verschillende soorten kredietrekeningen die zijn geopend, waaronder hypotheken, creditcards, autoleningen, studieleningen, leningen op afbetaling, enz.

Wat zijn incasso-accounts?

Nu we de basis hebben behandeld van waaruit een kredietrapport bestaat, kunnen we incassorekeningen bekijken en hoe deze een kredietscore beïnvloeden.

Er is sprake van een incassorekening wanneer een persoon achterloopt met het betalen van leningen of schulden en de geldschieter de rekening overdraagt ​​aan een incassobureau of deze verkoopt aan een schuldkoper.

Normaal gesproken gebeurt dit een paar maanden nadat de rekening achterstallig is geworden. Meestal zullen de geldschieters en schuldeisers proberen de persoon te bereiken voordat ze de laatste optie gebruiken om de schuld te verkopen.

Zodra de geldschieter de schuld aan een incassobureau verkoopt, wordt de zaak tussen de geldschieter en de lener gesloten en behoort de lening nu toe aan het incassobureau en zij zullen vanaf dat moment degenen zijn die met de lener communiceren.

Hoe lang blijven ze op een rapport staan?

Een kredietrapport heeft een geschiedenis van alle rekeningen die door een persoon zijn geopend en de daaropvolgende betalingen naar die rekeningen.

De positieve kant is dat positieve informatie vele jaren op een kredietrapport kan blijven staan, dus goede gewoonten en betalingen kunnen jarenlang bijdragen aan een kredietscore.

Het nadeel is dat incassorekeningen maximaal zeven jaar op een kredietrapport blijven staan. Erger nog, deze incassorekeningen kunnen op een kredietrapport blijven staan, zelfs nadat ze zijn afbetaald en het saldo nul dollar is.

Daarom is het erg belangrijk om koste wat kost te voorkomen dat een incasso-account op een kredietrapport wordt geplaatst.

Hoe kan een incasso-account worden verwijderd?

Nu we hebben besproken hoe kredietrapporten werken en wat incassorekeningen zijn, kunnen we zien hoe ze uit een kredietrapport kunnen worden verwijderd.

Zelfs als een incassoaccount wordt afbetaald en het saldo tot nul wordt teruggebracht, zal het nog zeven jaar op een kredietrapport verschijnen en aanzienlijke schade aanrichten aan een kredietscore.

Niet alle hoop is echter verloren, want er zijn verschillende methoden om een ​​incasso-account mogelijk uit een kredietrapport te verwijderen.

Een verwijdering van goodwill van het incassobureau

Deze optie vereist dat de lener een "goodwillbrief" schrijft en deze opstuurt naar het incassobureau dat eigenaar is van de schuld. Eigenlijk een soort pleidooi voor hulp.

Deze brief moet de situatie bevatten waardoor de lener in de eerste plaats in de schulden is geraakt en waarom het zo belangrijk is dat de incassorekening wordt verwijderd. Lever bewijs dat betalingen aan het incassobureau op tijd zijn gedaan en voor hoe lang en vraag om de incassorekening uit de goodwill te halen.

Een beetje ver gezocht, maar het is een mogelijke optie.

Onjuistheden in het incasso-account betwisten

Deze optie moet volgen op een goodwillbrief als deze mislukt en de incassorekening op het kredietrapport blijft staan.

De eerste stap in deze optie zou zijn om een ​​gedetailleerd exemplaar van het kredietrapport in kwestie aan te schaffen. Zoek en vind het negatieve item dat u wilt verwijderen en onderzoek het nauwkeurig, waarbij u het vergelijkt met elk rapport van elk van de drie kredietbureaus (TransUnion, Experian en Equifax).

Vergelijk en bevestig alle details en als er letterlijk iets onnauwkeurig is of van de een tot de ander verschilt, noteer het dan. De Fair Credit Reporting Act is heel duidelijk in de eis dat kredietinformatiebureaus alleen nauwkeurige informatie in de kredietgeschiedenis van een persoon weergeven.

Als er iets niet klopt, moet het kredietbureau de informatie corrigeren en als het niet mogelijk is om de fouten te herstellen, wordt het negatieve item verwijderd en uit het kredietrapport verwijderd.

Enkele belangrijke informatiepunten waar u op moet letten bij het zoeken naar onnauwkeurigheden zijn:

1. Accountsaldo
2. Rekeningnummer
3. Datum van opening en sluitingsdatum (alle data die bij het item betrokken zijn)
4. Status van het account (open, gesloten, in behandeling, enz.)
5. Status van de betaling (incasso, gesloten, enz.)
6. Betalingsgeschiedenis
7. Datum van delinquentie
8. Kredietlimiet

Schuldvalidatie

Als er geen onnauwkeurigheden zijn gevonden in het negatieve item op het kredietrapport, is de volgende stap om naar het incassobureau te schrijven en hen te vragen de schuld te valideren.

Sectie 809 van de Fair Debt Incasso Practices Act stelt dat incassobureaus verplicht zijn om de schulden die ze proberen te incasseren te valideren en te bevestigen in het geval dat een lener hen daarom verzoekt.

Deze optie komt wel met een tijdslimiet. Slechts 30 dagen nadat het incassobureau voor het eerst contact heeft opgenomen met de lener, kan deze een schuldsanering aanvragen. Als het incassobureau de schuld niet valideert, moet deze uit het kredietrapport worden verwijderd.

Pay-to-Delete-onderhandeling

Wanneer een lening of achterstallig saldo wordt verkocht van een crediteur aan het incassobureau, is de lener dan het incassobureau verschuldigd en niet de oorspronkelijke crediteur.

Wanneer de schuldeiser deze schuld verkoopt, is dat nooit voor het volledige bedrag, en heel vaak voor penny's op de dollar. Dit is gunstig voor de lener, want als de schuld volledig wordt afbetaald, kan het incassobureau een enorme winst maken, maar elk bedrag dat ze ontvangen dat meer is dan wat ze voor de schuld hebben betaald, zou ook winst zijn.

Als een schuld bijvoorbeeld $ 10.000 is en deze wordt verkocht aan een incassobureau en zij betalen $ 1.000 (10%), dan is alles wat ze van de lener incasseren dat meer dan $ 1.000 is, winst. In dit geval zou een lener het incassobureau kunnen bellen en aanbieden om $ 2.500 (25%) van de schuld te betalen, wat de lener geld zou besparen en het incassobureau toch winst zou opleveren.

Akkoord gaan om dit bedrag te betalen voor een accountverwijdering zou alleen werken in het geval van een schriftelijke overeenkomst, aangezien een mondelinge overeenkomst geen stand zou houden.

De afhaalmaaltijd:vermijd koste wat het kost incasso-accounts, maar als u er toch een krijgt, probeer dan samen met de incassant een oplossing te vinden die zo gunstig mogelijk is voor uw credit score.

Aan het eind van de dag kan het een lange strijd zijn om een ​​incasso-account uit het kredietrapport van een lener te verwijderen, maar het is mogelijk voor iedereen die het wil proberen.

Er zijn talloze bronnen en hulpmiddelen beschikbaar voor iedereen met als doel hun financiën op orde te krijgen. Uiteindelijk, of iemand nu wel of niet succesvol is, is het goede nieuws dat na zeven jaar het incasso-account vanzelf wordt verwijderd.

Hoewel het lang kan duren om de klap op de kredietscore van een lener aan te pakken, is het geen permanent levenslang probleem, dus in het slechtste geval kan het veel erger zijn.