Ongeveer 2 miljoen huiseigenaren bevinden zich nog steeds in een vorm van hypotheekrenteaftrek te midden van de gezondheids- en financiële gevolgen als gevolg van de Covid-19-pandemie. Terwijl de Amerikaanse regering het moratorium op faillissementen heeft verlengd tot en met 31 juli, is het Consumer Financial Protection Bureau niet van plan om verdere verboden op faillissementen in te voeren.

In plaats daarvan heeft het CFPB, om huiseigenaren te helpen die achterlopen met hun hypotheken en die het einde van hun respijtprogramma's tegemoet zien, maandag een nieuwe regel afgerond die drie belangrijke waarborgen zal bieden die leningbeheerders moeten nemen voordat ze met een uitwinningsproces beginnen. De nieuwe regel wordt van kracht op 31 augustus 2021.

Het CFPB zal de volgende beschermingsmaatregelen treffen voor kredietnemers die meer dan 120 dagen achterlopen met hun hypotheekbetalingen, om ervoor te zorgen dat zij de kans en de tijd hebben om marktafscherming te voorkomen:

1. Voordat er met uitwinning kan worden begonnen, moet een aanvraag tot verliesbeperking worden ingevuld en ingediend door de kredietnemer en grondig worden beoordeeld door de kredietbeheerder. Als kredietnemers nog steeds niet in staat zijn betalingen te verrichten nadat zij de opties ter voorkoming van marktafscherming hebben uitgeput, kan het marktafschermingsproces doorgaan.
2. Leningbeheerders moeten bevestigen dat een onroerend goed is verlaten volgens de lokale en staatswetten voordat ze een executieprocedure starten.
3. Leningbeheerders moeten redelijke inspanningen leveren om kredietnemers te bereiken voordat zij een executieprocedure starten. Als de huiseigenaar meer dan vier maanden huurachterstand heeft en langer dan 90 dagen niet reageert, kan het proces verdergaan.

Voor degenen die een hypotheekachterstand hebben, bepaalt het CFPB dat leningbeheerders huiseigenaren ten minste drie opties moeten geven om te voorkomen dat ze hun huis kwijtraken:de reguliere betalingen hervatten en gemiste of opgeschorte betalingen naar het einde van de hypotheek verplaatsen, de lengte van de lening of het rentetarief wijzigen, of het huis verkopen.

Deze nieuwe waarborgen, die bedoeld zijn om plaats te vinden voordat de executieprocedure begint, zullen van kracht zijn van 31 augustus 2021 tot 1 januari 2022 en vormen een aanvulling op de bestaande regels die leningbeheerders verbieden het executieproces te starten totdat een huiseigenaar meer dan 120 dagen achterstallig is met betrekking tot zijn woninglening. 

Zolang leningbeheerders deze nieuwe protocollen volgen, zal de regel van het CFPB beheerders er niet van weerhouden om het uitwinningsproces te starten. “Laat me duidelijk zijn:onze uiteindelijke regel legt geen uitsluitingsmoratorium op”, zei CFPB-waarnemend directeur Dave Uejio maandag tijdens een telefoongesprek. 

De faillissementen kunnen worden hervat nadat het federale faillissementsmortierium is geëindigd en zullen waarschijnlijk beginnen met verlaten huizen en hypotheken die op 1 maart 2020 al 120 dagen achterstallig waren met hun betalingen. 

"Een afgemeten terugkeer naar faillissementen zal de gezinnen die hun betalingen kunnen hervatten, in staat stellen dit te doen zonder dat ze verstrikt raken in een onnadenkende haast naar faillissementen", zegt Uejio.

Veel van de huidige forbearance-programma's zijn vorig jaar opgezet in de CARES Act en zijn van toepassing op door de federale overheid gesteunde leningen die worden aangeboden via instanties als Fannie Mae, Freddie Mac, de Federal Housing Administration en het Department of Housing and Urban Development. Particuliere kredietverstrekkers en beheerders zetten ook hun eigen respijtprogramma's op. De door het CFPB voorgestelde regel zou gelden voor alle hoofdwoningen van huiseigenaren, inclusief die met hypotheken via particuliere kredietverstrekkers, zoals banken.

Fannie Mae, Freddie Mac, het Department of Veterans Affairs (VA), het Department of Agriculture (USDA) en de FHA maakten bekend dat ze hun respijtprogramma's met maximaal 18 maanden zouden uitbreiden. Voor huiseigenaren die in maart en april 2020 inschrijving hebben aangevraagd, lopen deze programma's af in september en oktober 2021.

Naast de nieuwe waarborgen stelt het CFPB ook een gestroomlijnd proces voor het wijzigen van leningen voor, waardoor huiseigenaren doorgaans een aanvraag kunnen indienen om de rente op hun leningen te verlagen, de looptijd van hun lening te verlengen en/of hun maandelijkse betalingen te verlagen.

Het gestroomlijnde proces zou beheerders in staat stellen een aantal opties voor het wijzigen van leningen aan te bieden op basis van onvolledige aanvragen. Normaal gesproken moeten leners een groot aantal documenten indienen – inclusief bewijs van inkomen, zoals loonstrookjes, belastingaangiften en recente bankafschriften – voordat een beheerder een beslissing kan nemen. Door het proces te stroomlijnen zouden dienstverleners huiseigenaren sneller tot minder belastende betalingen kunnen dwingen, zegt het CFPB.

"In deze financieel moeilijke tijd biedt de regel van het Consumentenbureau huiseigenaren belangrijke bescherming en helpt onnodige huisuitzettingen te voorkomen. De regel creëert een mogelijkheid voor huiseigenaren en beheerders om leningaanpassingen te regelen om mensen in hun huis te houden", zegt Melissa Stegman, senior beleidsadviseur bij het Center for Responsible Lending, maandag in een verklaring.

Meld je nu aan:  Wees slimmer over uw geld en carrière met onze wekelijkse nieuwsbrief

Mis het niet: De bovenste 1% van de Amerikanen heeft ongeveer 16 keer meer rijkdom dan de onderste 50%