(Deze pagina kan affiliatielinks bevatten en we kunnen kosten verdienen aan in aanmerking komende aankopen zonder extra kosten voor u. Zie onze openbaarmaking voor meer informatie.)

Op een bepaald moment in uw leven kunt u in moeilijke financiële tijden terechtkomen en uw rekeningen niet meer kunnen betalen.

Ondanks uw problemen willen uw schuldeisers nog steeds betaald worden. Ze zullen waarschijnlijk een reeks tactieken gebruiken die incasso's worden genoemd om hun geld van u te krijgen.

Dit proces kan voortdurende (mogelijk intimiderende) communicatie van de incassobureau met zich meebrengen, maar ook ernstigere financiële gevolgen, zoals een ernstig beschadigde kredietscore of een gerechtelijk vonnis tegen u.

Dit is een moeilijke situatie om je in te bevinden, maar je bent niet de enige. Volgens Experian heeft meer dan 25% van de Amerikanen een incasso.

Maar u kunt wel stappen ondernemen om uzelf voor te lichten en vertrouwd te raken met uw rechten, leren hoe u effectief met de situatie om kunt gaan en ontdekken hoe u uw financiën op peil kunt houden om te voorkomen dat dit opnieuw gebeurt.

Laten we beginnen.

Welke schulden kunnen worden geïnd?

Hoewel elke schuld kan worden geïnd, zijn ongedekte schulden zoals creditcards, medische rekeningen of studieleningen voor het grootste deel het typische doelwit van schuldeninning.

Gedekte schulden, zoals autoleningen en hypotheken, bieden de schuldeisers onderpand dat ze kunnen terugnemen in plaats van een langdurig incassoproces te moeten doorlopen.

Wie int de schuld?

In eerste instantie zal de oorspronkelijke schuldeiser proberen achterstallige rekeningen te innen. Uiteindelijk kunnen ze de schuld verkopen aan een externe incassobureau. Externe incassobureaus kunnen afkomstig zijn van een incassobureau of een advocatenkantoor.

Incasso is een lang proces en gebeurtenissen gebeuren in fasen. Aan de ene kant verlengt de langzame procedure de pijn van de situatie. Aan de andere kant geeft het u voldoende gelegenheid om te reageren en te proberen het probleem op te lossen.

Hier zijn enkele algemene evenementen die u kunt verwachten:

• Wanneer u voor het eerst een betaling mist
  • De schuldeiser zal u er hartelijk en herhaaldelijk aan herinneren om te betalen
  • Er kunnen kosten voor te late betaling in rekening worden gebracht
• Als je 30-60 dagen over tijd bent
  • De schuldeiser zal contact met u blijven opnemen en de communicatie zal minder vriendelijk worden
  • De schuldeiser zal de achterstalligheid melden aan de kredietbureaus
  • Na 60 dagen vertraging kan er een boete (hogere rente) in rekening worden gebracht op uw creditcardrekeningen
• Een aantal maanden achterstallig
  • De schuldeiser mag de schuld aan een externe incassobureau verkopen om er zeker van te zijn dat deze enige betaling ontvangt
  • Elke gemiste betaling wordt gerapporteerd aan de kredietbureaus
  • Na 180 dagen (6 maanden) na de vervaldatum worden creditcardrekeningen in rekening gebracht en gesloten (wat betekent dat u de rekening niet langer op actueel kunt brengen)
• Uiteindelijk
  • Een schuldeiser of een externe incassobureau kan proberen u voor de rechter te slepen, wat kan leiden tot loonbeslag, bankheffingen of eigendomsrechten

Hoe u kunt reageren op incasso

Afhankelijk van uw omstandigheden kunt u verschillende acties ondernemen om te voorkomen dat incasso-inspanningen wortel schieten of om de situatie te verbeteren.

De belangrijkste conclusie is dat het negeren van het probleem het probleem niet zal doen verdwijnen; het zal het juist laten escaleren.

• Als u financieel in de problemen komt:neem zo snel mogelijk contact op met uw schuldeisers
• Wanneer u wordt gecontacteerd door een incassobureau:bepaal of u de schuld rechtmatig verschuldigd bent
• Als u de schuld niet verschuldigd bent:betwist dit
• Als u de schuld toch verschuldigd bent – Probeer een betalingsplan te regelen
• Mocht u voor de rechter worden gedaagd:reageer onmiddellijk op de dagvaarding

Laten we ze allemaal in meer detail verkennen.

Zodra u zich realiseert dat u uw rekeningen niet kunt betalen, neemt u contact op met uw schuldeisers, voordat u een betaling mist.

Zij kunnen mogelijk met u samenwerken en u een alternatief betalingsplan bieden om betalingsachterstanden, renteverhogingen of tegenvallers in uw kredietrapport te voorkomen, waardoor u de lange en moeizame incassoprocedure zoals hierboven beschreven wordt bespaard.

Bepaal of u de schuld verschuldigd bent

Als een incassobureau contact met u opneemt voor betaling, moet u verifiëren dat de schuld legitiem van u is voordat u iets anders doet.

Als u telefonisch met hen spreekt, vraag hen dan om u schriftelijk gedetailleerde informatie over de schuld te sturen.

Wanneer u hun documentatie bekijkt, controleer dan de oorspronkelijke schuldeiser, de datum waarop de schuld is ontstaan en het verschuldigde saldo in uw administratie, inclusief uw kredietrapport.

Betwist de schuld

Als u deze schuld niet persoonlijk bent aangegaan of al heeft afbetaald, moet u de schuld binnen 30 dagen na ontvangst van de informatie hierover schriftelijk betwisten.

Het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) biedt voorbeeldbrieven die u naar de incassobureau kunt sturen. Zij moeten op hun beurt reageren met een schriftelijke verificatie van de schuld binnen 30 dagen na ontvangst van uw bericht om de schuld te betwisten.

Ook mogen zij geen verdere inningsactiviteiten ondernemen totdat zij de genoemde verificatie hebben verstrekt.

Pro-tip: Bewaar kopieën van alle correspondentie die u verzendt en ontvangt over deze schuld.

Meer informatie over het betwisten van een schuld.

Schik een betalingsplan

Als u weet dat u de schuld werkelijk verschuldigd bent, is het verstandig om te kijken welke betalingsplannen de incassobureau u zal bieden.

Mogelijk kunt u een fractie van uw oorspronkelijke saldo betalen, de incasso-oproepen stopzetten en voorkomen dat u voor de rechter wordt gedaagd. Maar zelfs als ze u een aantrekkelijke deal aanbieden, moet u voorzichtig te werk gaan.

Zorg ervoor dat u de betalingen daadwerkelijk kunt betalen (het heeft geen zin om verder in het gat te gaan) en zorg ervoor dat u de details van het plan op schrift stelt voordat u meer dan één cent betaalt.

Als u niet alleen over de terugbetalingsvoorwaarden wilt onderhandelen, kunt u ook kredietadvies of schuldenregelingsdiensten inschakelen. Elk heeft zijn eigen regels, voordelen en valkuilen, en deze moeten zorgvuldig worden onderzocht voordat er actie wordt ondernomen.

En onthoud:welke methode u ook kiest, de incassobureau hoeft geen betalingsplan te overleggen of genoegen te nemen met minder dan het volledige openstaande saldo.

Als dat het geval is, moet u sparen totdat u de schuld volledig kunt afbetalen, wetende dat de incasso-inspanningen zullen worden voortgezet.

Gerelateerd artikel:Moet u failliet gaan?

Reageer onmiddellijk op elke oproep

Als een incassobureau een rechtszaak probeert aan te spannen, moet u binnen de in de dagvaarding genoemde termijn reageren.

Als u niet reageert, zal de rechtbank waarschijnlijk aannemen dat de schuld geldig is en een vonnis tegen u uitspreken.

Om aan het vonnis te voldoen, kan er beslag worden gelegd op uw loon, kan er beslag worden gelegd op uw bankrekeningen, of kan er beslag worden gelegd op uw eigendommen.

Gerechtelijke uitspraken zijn moeilijk ongedaan te maken, dus het is in uw beste belang om voor de rechtbank te strijden, of te proberen vóór de hoorzitting met de incassobureau te onderhandelen.

Pro-tip: Als u met een rechtszaak wordt geconfronteerd, kan het de moeite waard zijn om een advocaat te raadplegen, vooral als de schuld oud is of als u denkt dat de incassobureau een van uw hieronder beschreven rechten heeft geschonden.

Begrijp uw rechten tijdens incasso

De Fair Incassopraktijkenwet (FDCPA)

Hoewel het incassoproces stressvol en overweldigend kan zijn, onthoud:u heeft rechten.

De Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) regelt wat derde incassobureaus kan doen om hun geld te bemachtigen, en verbiedt hen om op een beledigende of bedrieglijke manier te handelen.

Volgens enkele belangrijke bepalingen van de wet moeten incassobureaus:

• U vertellen dat u het recht heeft om de schuld te betwisten
• Geen contact met u opnemen vóór 08.00 uur of na 21.00 uur in uw lokale tijdzone
• Respecteer uw onvermogen om persoonlijke oproepen te beantwoorden op het werk en bel u daar niet
• Neem contact op met uw advocaat als u hem daartoe opdracht heeft gegeven
• Vertel andere mensen niet over uw schulden (maar mag vrienden, familieleden of uw werkgever bellen in een poging uw contactgegevens te bemachtigen)
• Eer uw schriftelijke wens om geen contact meer met u op te nemen (maar kan de ontvangst van uw verzoek bevestigen en verklaren dat verdere incasso-inspanningen, zoals een rechtszaak, nog steeds kunnen plaatsvinden)

Houd er rekening mee dat de FDCPA doorgaans niet van toepassing is op de oorspronkelijke schuldeiser.

Elke staat heeft echter zijn eigen wetgeving over incassopraktijken die hierop van toepassing kunnen zijn. Neem contact op met de procureur-generaal van uw staat voor meer informatie.

Voor meer informatie over de FDCPA, of om een klacht in te dienen bij het CFPB.

Verjaringstermijn

Ook al lijkt het zo, incassobureaus kunnen je niet eeuwig achtervolgen.

De verjaringstermijn, die varieert van staat tot staat en van type schuld, bepaalt wanneer de incassobureau niet langer het wettelijke recht heeft om u te dagvaarden.

Het is echter belangrijk op te merken dat ze nog steeds contact met u kunnen opnemen in een poging de schuld te innen. De verplichting verdwijnt immers nooit echt.

Let op: Als u een betaling doet, kunt u de klok opnieuw starten en de bescherming van het statuut verliezen. Controleer de wetten van uw staat en of uw oorspronkelijke kredietovereenkomst specificeert welke wetten van de staat van toepassing zijn, zodat u zeker kunt zijn van uw rechten.

Gevolgen van incasso op lange termijn

Het incassotraject kan letterlijk jaren aanslepen.

Dat is een lange tijd om om te gaan met de stress van voortdurende, mogelijk bedreigende communicatie van incassobureaus, die zich altijd zorgen maken of je voor de rechter komt te staan.

Die last kan een zware tol eisen van je mentale en fysieke gezondheid.

En als er toch een vonnis tegen u wordt uitgesproken, kan dit de moeilijke financiële situatie voor uw huishouden nog nijpender maken.

Bovendien blijven rekeningen in incasso zeven jaar lang in uw kredietrapport staan, vanaf de datum waarop de betalingsachterstand voor het eerst is gemeld.

Deze aantasting van uw kredietscore kan een hele reeks problemen veroorzaken, zoals het niet kunnen verkrijgen van extra krediet wanneer u dit nodig heeft of het diskwalificeren van bepaalde soorten werk.

Het goede nieuws? De impact van de achterstallige rekening op uw kredietscore neemt in de loop van de tijd af, zelfs voordat deze volledig uit uw kredietrapport valt.

Invordering van schulden of deze voorkomen

Zoals u ziet is het innen van schulden geen grap.

In het beste geval zal het uw kredietgeschiedenis bederven. In het ergste geval kan het budget van uw gezin uiteindelijk onmogelijk krap worden en schadelijk zijn voor uw welzijn.

Dus hoe kun je ervan herstellen – of voorkomen dat het gebeurt?

Implementeer deze financiële best practices:

• Beoordeel uw financiële gewoonten en situatie:
  • Geeft u meer uit dan u verdient?
  • Legt u vaak rekeningen kwijt?
  • Ben je getroffen door een onverwachte, ongelukkige samenloop van omstandigheden (bijvoorbeeld een hoge medische rekening)?
• Maak een plan om eventuele tekortkomingen aan te pakken:
  • Stel een noodfonds op.
  • Maak een budget (en houd u eraan).
  • Organiseer uw factuurbetalingsproces door betalingsherinneringen of automatische betaling in te stellen.
  • Volg en controleer uw uitgaven, bezittingen en schulden.
• Elimineer uw schulden:
  • Verlaag uw budget
  • Vind manieren om extra geld te verdienen
  • Betaal uw lasten af – Ze kunnen niet innen wat u niet schuldig bent!
• Vermijd nieuwe schulden: Terwijl u weer op de been bent of een solide financiële basis aan het leggen bent, probeer dan af te zien van het aangaan van nog meer schulden. Zoals ze zeggen:stop het bloeden!

Laatste gedachten over incasso

Omgaan met incasso is een angstwekkende ervaring die ernstige, langdurige financiële gevolgen kan hebben.

Je hebt echter rechten en opties die, als ze op de juiste manier worden ingezet, de situatie veel draaglijker kunnen maken.

Hoewel dit artikel een goed overzicht geeft van hoe incasso werkt, is elke situatie anders en kunnen wetten veranderen.

We moedigen u aan om professionele financiële en juridische begeleiding te zoeken om het best mogelijke resultaat te garanderen.

Artikel geschreven door Laura

Vrouwen die geld verdienen

Amy Blacklock en Vicki Cook hebben in maart 2018 samen Women Who Money opgericht om nuttige informatie te verstrekken over persoonlijke financiën, carrière en ondernemersonderwerpen, zodat u met vertrouwen uw geld kunt beheren, uw vermogenssaldo kunt vergroten, uw algehele financiële gezondheid kunt verbeteren en uiteindelijk financiële onafhankelijkheid kunt bereiken.