(Deze pagina kan affiliatielinks bevatten en we kunnen kosten verdienen aan in aanmerking komende aankopen zonder extra kosten voor u. Zie onze openbaarmaking voor meer informatie.)

Terwijl sommige mensen denken dat huren de beste beslissing is, dromen anderen ervan om een eigen huis te bezitten. De meesten van ons, huizenkopers, hebben als doel onze hypotheken af ​​te betalen voordat ze met pensioen gaan (of eerder indien mogelijk).

Wanneer de rente daalt, is het dus slim om te overwegen uw hypotheek te herfinancieren om de betalingen of de looptijd van uw lening te verminderen. Hierdoor kunt u sneller eigen vermogen in uw huis opbouwen, waardoor u bij elke betaling dichter bij het “eigendom” komt.

Bij het aanvragen van de herfinanciering van uw hypotheek kunt u mogelijk kiezen voor een uitbetalingsrefi.

Met deze optie zou u een nieuwe hypotheek afsluiten met een bedrag in dollars dat groter is dan het resterende saldo van uw huidige lening. Het verschil tussen de leningen wordt dan contant aan u uitbetaald.

Als het uw doel is om een hypotheek af te betalen, waarom zou u dan contant geld willen opnemen als u herfinanciert?

Laten we eens in detail bekijken wat het betekent om een uitbetalingsherfinanciering uit te voeren en wanneer het zinvol kan zijn om contant geld te verkrijgen uit de overwaarde die u in uw huis heeft opgebouwd.

We zullen ook bekijken wat er nodig is om in aanmerking te komen voor deze leningen en welke andere alternatieven een betere optie kunnen zijn als u een grote som contant geld nodig heeft.

Hoe werkt een uitbetalingsherfinanciering?

Wanneer u de aankoop van een woning financiert en regelmatig afbetaalt, daalt uw hypotheeksaldo in de loop van de tijd. Maar dit gebeurt in eerste instantie heel langzaam .

De eerste jaren dat u uw hypotheek aflost, bouwt u niet veel eigen vermogen op. Dit komt omdat een groot deel van uw betaling de rente op de lening afbetaalt.

Uw totale maandelijkse hypotheeklasten blijven hetzelfde. Het rentegedeelte van de hypotheekbetaling daalt naarmate de hoofdsom in de loop van de tijd toeneemt. Een aflossingsschema toont het exacte bedrag aan hoofdsom en rente bij elke betaling gedurende de looptijd van de lening.

Zolang uw huis zijn waarde behoudt of in de loop van de tijd in waarde stijgt, bouwt u met elke betaling vermogen op. De overwaarde die u heeft is gelijk aan de getaxeerde waarde van uw woning minus uw hypotheeksaldo.

Wanneer u overwaarde in uw huis heeft opgebouwd, kunt u mogelijk een uitbetalingsherfinanciering uitvoeren. In plaats van alleen de hoofdsom van uw hypotheek te herfinancieren, leent u tegelijkertijd extra geld.

Terwijl u geld uit de transactie haalt, verhoogt dit ook het saldo van de nieuwe hypotheek.

Je leent in feite een deel van het geld terug dat je aan je oorspronkelijke hypotheek hebt betaald.

Bij een uitbetalingsherfinanciering worden de opbrengsten eerst gebruikt om eventuele bestaande hypotheek- en eigenvermogenskredieten te betalen, inclusief eventuele sluitingskosten, belastingen en verzekeringen. Er zijn doorgaans geen beperkingen op de manier waarop u het geld gebruikt dat u ontvangt bij een uitbetalingsherfinanciering.

Kredietverstrekkers hebben verschillende beperkingen op de hoeveelheid geld die u kunt opnemen tijdens een uitbetalingsherfinanciering. Sommige kredietverstrekkers hanteren een maximale Loan-to-Value (LTV)-limiet van 80%. Dit betekent dat u na uw uitbetalingsherfinanciering nog steeds 20% eigen vermogen in uw huis moet hebben.

Hoewel u mogelijk in aanmerking komt voor een hoger LTV-aanbod – zelfs tot 100% voor een VA-uitbetaling voor de herfinanciering van een woninglening – zult u waarschijnlijk niet vermijden om een particuliere hypotheekverzekering (PMI) te betalen.

Redenen waarom mensen kiezen voor een uitbetalingsherfinanciering

Het aanboren van het eigen vermogen in hun huis om reparaties of verbeteringen aan het huis uit te voeren, is een van de toepassingen van een uitbetalingsherfinanciering.

Sommigen nemen contant geld op om een auto te kopen, collegegeld te betalen, een bedrijf te starten, een bruiloft te betalen of een vastgoedbelegging te kopen. Anderen gebruiken het geld om een combinatie van uitgaven te betalen.

Door gebruik te maken van de overwaarde die u in uw huis heeft opgebouwd, kunt u ook hoge rente ongedekte schulden, studieleningen of medische kosten afbetalen.

Als u niet zeker weet of een uitbetalingsherfinanciering voor u zinvol is, stel dan voldoende vragen en zoek informatie uit meer dan één bron. Vergeet niet dat uw huis deze schuld veiligstelt.

Afhankelijk van uw omstandigheden is het ook verstandig om met een financiële en/of belastingprofessional te praten voordat u een uitbetalingsherfinanciering overweegt.

Kwalificeren voor een uitbetalingsherfinanciering

U moet aan de deelnamevereisten voldoen om in aanmerking te komen voor een uitbetalingsherfinanciering. Deze kwalificaties voor leningen variëren afhankelijk van de kredietverstrekker en de omstandigheden van uw specifieke situatie.

Hoewel het proces misschien niet zo ingewikkeld is als het veiligstellen van uw oorspronkelijke hypotheek, moet u bereid zijn voldoende informatie te verstrekken. Meestal moeten er ook aanmeldingskosten en afsluitingskosten worden betaald, hoewel deze vaak in een nieuwe lening worden opgenomen.

Wanneer u een aanvraag indient voor een uitbetalingsherfinanciering, zal een kredietverstrekker doorgaans:

1. Bekijk uw kredietscore en verifieer uw schuld door uw kredietrapport op te vragen . Afhankelijk van de kredietverstrekker heeft u waarschijnlijk een kredietscore van 600 of hoger nodig om in aanmerking te komen.
2. Vraag een taxatie van uw eigendom aan . Deze waarde wordt vervolgens gebruikt bij de berekeningen van de Loan-to-Value (LTV)-ratio.
3. Bepaal uw verhouding tussen schulden en inkomsten met behulp van de nieuwe hypotheekbetaling. U wordt gevraagd om loonstrookjes, bank- en beleggingsverklaringen, W-2's en aangiften inkomstenbelasting te verstrekken. Uw maandelijkse schulden mogen over het algemeen niet hoger zijn dan 40-45% van uw maandelijkse bruto-inkomen om in aanmerking te komen voor een uitbetalingsherfinanciering.

Recente late hypotheekbetalingen of meerdere late betalingen gedurende een paar jaar kunnen ertoe leiden dat u bij veel kredietverstrekkers niet in aanmerking komt voor een uitbetalingsherfinanciering.

Waar kunt u een cash-out-herfinancieringslening krijgen

U kunt contact opnemen met uw huidige kredietverstrekker voor meer informatie over de geschiktheid en tarieven voor uitbetalingsherfinancieringsleningen. Maar u moet ook andere kredietverstrekkers overwegen.

Als u de voorkeur geeft aan persoonlijke service, ga dan naar gemeenschapsbanken, kredietverenigingen en grote banken bij u in de buurt.

Het is ook mogelijk om online een uitbetalingsherfinanciering uit te voeren zonder dat u uw huis hoeft te verlaten als u dat wilt.

Veel staatsleningen, waaronder FHA- en VA-leningen, hebben uitbetalingsherfinancieringsopties die flexibeler kunnen zijn dan andere leningproducten.

Andere opties dan een uitbetalingsherfinanciering

Een uitbetalingsherfinanciering is mogelijk niet de beste optie voor uw situatie. Mogelijk heeft u andere alternatieven die niet zo riskant zijn voor uw financiële gezondheid.

Naast de honoraria en andere kosten die gepaard gaan met het afsluiten van een nieuwe lening, kan het zijn dat uw betaling ook hoger uitvalt.

Als u uw baan verliest of als er iets ergs gebeurt met iemand in uw gezin, kan er beslag op u worden gelegd als u de nieuwe betalingen niet kunt doen.

1. Zinkende fondsen. In plaats van te betalen voor een droomvakantie of een nieuwe keukenrenovatie met de overwaarde van uw huis, kunt u overwegen om in plaats daarvan zinkende fondsen op te zetten. Het kan langer duren dan nodig is om voldoende geld te sparen, maar u betaalt de komende jaren geen lening met rente meer.
2. HELOC. Home equity kredietlijnen (HELOC's) of home equity leningen zijn andere opties die u kunt kiezen. Hiermee kunt u lenen uit de overwaarde van uw woning zonder te herfinancieren. Met een HELOC betaalt u alleen rente over het krediet dat u gebruikt wanneer u betalingen doet op uw kredietlijn. U betaalt regelmatig maandelijkse termijnbetalingen totdat het saldo is afbetaald op een lening met eigen vermogen, en deze hebben meestal een vaste rente.
3. Persoonlijke lening. Als u op korte termijn geld nodig heeft, kunt u contact opnemen met kredietverstrekkers voor een persoonlijke lening. Deze leningen hebben over het algemeen een relatief hoge rente. Maar een persoonlijke lening kan zinvoller zijn dan een lening aan uw huis koppelen, en het is eigen vermogen.
4. Extra opties . Een creditcard met een saldo-overdracht van 0%, het lenen van geld van vrienden of familie en het lenen of opnemen van pensioensparen kunnen u het geld opleveren dat u nodig heeft. Maar voor velen zouden deze opties een laatste redmiddel moeten zijn, omdat ze zeer riskant kunnen zijn voor uw algehele financiële welzijn en uw relaties.

Laatste gedachten over uitbetalen met herfinanciering

Het kan riskant zijn om uw huis als onderpand te gebruiken voor een lening. Hoewel er enkele goede redenen zijn om een herfinanciering met uitbetaling te overwegen, zijn er waarschijnlijk ook andere opties beschikbaar als u contant geld nodig heeft om de kosten te betalen.

Het aflossen van uw hypotheek is een vorm van gedwongen sparen. Als u er een gewoonte van maakt om uw overwaarde te gebruiken om te betalen voor behoeften in plaats van voor noodzakelijke dingen, kunt u uiteindelijk veel langer voor uw huis betalen dan u had gepland.

Als u in aanmerking komt voor herfinanciering, denk er dan goed over na waarom u contant geld wilt opnemen en hoe u het geld gaat gebruiken. Nadat u al uw opties heeft overwogen en er zeker van bent dat u de betaling van uw nieuwe lening kunt betalen, zult u waarschijnlijk blij zijn met uw beslissing om te herfinancieren.

Amy en Vicki zijn de co-auteurs van Estate Planning 101, From Avoid Probate and Assessing Assets to Establishing Guidelines and Understanding Taxes, Your Essential Primer to Estate Planning, van Adams Media.

Vrouwen die geld verdienen

Amy Blacklock en Vicki Cook hebben in maart 2018 samen Women Who Money opgericht om nuttige informatie te verstrekken over persoonlijke financiën, carrière en ondernemersonderwerpen, zodat u met vertrouwen uw geld kunt beheren, uw vermogenssaldo kunt vergroten, uw algehele financiële gezondheid kunt verbeteren en uiteindelijk financiële onafhankelijkheid kunt bereiken.