Bij een echtscheiding is een belangrijke financiële beslissing waarmee veel paren te maken krijgen de vraag of één van de echtgenoten de hypotheek van een gedeelde woning moet overnemen (ook wel hypotheekovername genoemd) of een herfinanciering na een scheiding. Deze beslissing zal afhangen van de hypotheekvoorwaarden en de individuele financiële situatie van elke echtgenoot. 

Een financieel adviseur kan u ook helpen bij het opstellen van een financieel plan dat tegemoetkomt aan uw behoeften tijdens en na een scheiding. 

Er is sprake van een hypotheekaanname wanneer één van de echtgenoten de bestaande hypotheek op zijn of haar naam overneemt en de volledige verantwoordelijkheid op zich neemt voor de betalingen en voorwaarden van de lening. De oorspronkelijke leningsvoorwaarden blijven intact, inclusief het rentetarief, wat gunstig kan zijn afhankelijk van de huidige hypotheekrente. Niet alle hypotheken zijn echter aannemelijk en de kredietverstrekker moet deze goedkeuren na het uitvoeren van een kredietcontrole en inkomensverificatie.

Wat is herfinanciering?

Het herfinancieren van uw hypotheek is een veel voorkomende keuze wanneer de oorspronkelijke lening niet aanvaardbaar is of wanneer nieuwe leningvoorwaarden gunstiger zijn. Wanneer u herfinanciert na een scheiding, vraagt ​​u of uw ex een nieuwe lening aan met nieuwe voorwaarden, waaronder een ander rentetarief, een andere leningsduur en een andere betalingsstructuur. Herfinanciering kan ook gepaard gaan met afsluitkosten en vergoedingen, en de echtgenoot die de herfinanciering aanvraagt, moet in aanmerking komen voor de nieuwe lening op basis van zijn individuele financiële profiel. 

Hypotheekaanname versus herfinanciering Belangrijkste verschillen

Het begrijpen van de belangrijkste verschillen tussen hypotheekaanname en herfinanciering is belangrijk tijdens een scheiding, omdat dit van invloed kan zijn op de manier waarop u het onroerend goed en de financiën beheert na de scheiding. Hier zijn vijf belangrijke verschillen:

• Leningsvoorwaarden: Met een hypotheekaanname kunt u het bestaande rente- en betalingsschema behouden. Herfinanciering vervangt de huidige hypotheek door nieuwe voorwaarden op basis van de marktomstandigheden en het kredietprofiel van de aanvrager.
• Kwalificatieproces: Bij een hypotheekaanname moet de kredietverstrekker nog steeds verifiëren of de aannemende echtgenoot de hypotheek kan betalen, maar er zijn doorgaans minder stappen nodig dan bij een herfinanciering.
• Kosten: Herfinanciering brengt afsluitkosten met zich mee, doorgaans variërend van 2% tot 5% van het geleende bedrag, maar ook een kans om de rente te verlagen als de marktomstandigheden gunstig zijn. 
• Leningstypen: Niet alle leningen zijn aannemelijk. Conventionele hypotheken zijn meestal uitgesloten, wat betekent dat herfinanciering de enige optie kan zijn. FHA-, VA- en USDA-leningen maken daarentegen vaak aannames mogelijk.
• Kredietimpact: Herfinanciering omvat een hard kredietonderzoek, dat van invloed kan zijn op uw kredietscore. Hypotheekaanname vereist doorgaans geen grote druk op uw krediet, hoewel kredietverstrekkers nog steeds controleren of u de betalingen kunt beheren.

Alternatieven voor het overnemen en herfinancieren van hypotheken 

Hier zijn drie algemene alternatieven waarmee u rekening kunt houden als u gaat scheiden:

• Uitkoop. Bij dit alternatief koopt de ene echtgenoot het aandeel van de ander in de woning en wordt zo de enige eigenaar. Dit vereist vaak herfinanciering om de andere echtgenoot van de hypotheek te verwijderen en om toegang te krijgen tot eigen vermogen als de kopende echtgenoot contant geld nodig heeft om de uitkoop te voltooien. Een uitkoop is ideaal als één van de echtgenoten in het huis wil blijven wonen en over de financiële middelen beschikt om dit te betalen.
• Het huis verkopen. Een ander alternatief is om het huis te verkopen en de opbrengst tussen beide echtgenoten te verdelen. Deze optie elimineert de noodzaak voor beide partijen om de hypotheek over te nemen en kan beide individuen voorzien van liquide middelen om na de scheiding opnieuw te beginnen. 
• Mede-eigendom. Sommige gescheiden paren kiezen ervoor om mede-eigenaar van het onroerend goed te blijven, vooral als ze kinderen hebben en de stabiliteit willen behouden. Deze optie vereist duidelijke afspraken over hoe de kosten en verantwoordelijkheden worden gedeeld, en het is belangrijk om rekening te houden met de langetermijngevolgen van het mede-eigendom van onroerend goed na een scheiding.

Hypotheekovername versus herfinanciering:wat is het beste voor u? 

Denk aan uw financiële mogelijkheden. Als u zelf niet in aanmerking komt voor een herfinanciering, ervan uitgaande dat de hypotheek wellicht uw enige optie is. Herfinanciering kan een betere keuze zijn als u een lagere rente kunt afsluiten.

Denk ook aan de overwaarde van de woning. Als er een aanzienlijk eigen vermogen in het onroerend goed aanwezig is, kan een uitkoop nodig zijn om de echtgenoot die afstand doet van het eigendom te compenseren. Herfinanciering kan ook helpen toegang te krijgen tot een deel van dat eigen vermogen, wat nuttig kan zijn tijdens echtscheidingsonderhandelingen.

Emotionele gehechtheid is een andere factor. Als een van de echtgenoten de woning om persoonlijke redenen wil behouden, kunnen beide opties ervoor zorgen dat de andere echtgenoot van de hypotheek wordt afgetrokken zonder de woning te verkopen. 

Houd ten slotte ook rekening met uw kredietwaardigheid, aangezien herfinanciering een sterk krediet vereist. Als er gevolgen zijn voor uw kredietwaardigheid, kan het eenvoudiger zijn om aan te nemen dat de hypotheek onder de oorspronkelijke voorwaarden valt, maar zorg ervoor dat u de betalingen zelf kunt afhandelen.

Waar het op neerkomt

Kiezen tussen hypotheekaanname en herfinanciering tijdens een scheiding vereist een zorgvuldige evaluatie van uw financiële situatie, hypotheekvoorwaarden en langetermijndoelen. Met een hypotheekaanname kunt u de bestaande lening behouden, terwijl u met een herfinanciering opnieuw kunt beginnen. Alternatieven zoals uitkoop of verkoop van het huis kunnen meer flexibiliteit bieden als geen van beide opties geschikt is.

Tips voor financiële planning

• Een financieel adviseur kan u helpen bij het opstellen of aanpassen van een financieel plan nadat er een scheiding of een andere levensveranderende gebeurtenis heeft plaatsgevonden. Het vinden van een financieel adviseur hoeft niet moeilijk te zijn. De gratis tool van SmartAsset koppelt u aan maximaal drie doorgelichte financiële adviseurs die uw regio bedienen, en u kunt een gratis kennismakingsgesprek voeren met uw adviseurs om te beslissen welke volgens u geschikt voor u is. Als u klaar bent om een adviseur te vinden die u kan helpen uw financiële doelen te bereiken, ga dan nu aan de slag.
• Als uw financiële doelen na een scheiding veranderen en u wilt weten hoeveel uw investering in de loop van de tijd kan groeien, kan de investeringscalculator van SmartAsset u helpen een schatting te krijgen.

Fotocredit:©iStock.com/AndreyPopov, ©iStock.com/Jacob Wackerhausen, ©iStock.com/Prostock-Studio