Je gaat naar de bank om geld op je spaarrekening te zetten, geld op te nemen, een lening aan te vragen en meer. Maar banken zijn niet alleen plaatsen waar u uw geld opslaat. Het zijn ook bedrijven en maken deel uit van een grote sector van de economie.

De economie zou niet kunnen functioneren zonder een solide banksysteem, maar de financiële dienstverlening is veel meer dan alleen bankieren. De sector omvat ook alternatieve kredietverstrekkers, creditcardmaatschappijen, financiële dienstverleners en in toenemende mate fintech- en cryptocurrency-bedrijven, en meer.

Banken zijn echter de ruggengraat, zij houden en verstrekken het geld dat consumenten uitgeven om bedrijven open te houden. Banken helpen mensen ook geld te investeren en mogelijk rijkdom op te bouwen. Bovendien verstrekken banken leningen en financiële diensten aan bedrijven die hen kunnen helpen groeien en in bedrijf te blijven.

Deze sector, die sinds september 2021 meer dan 8,5 miljoen mensen in de VS in dienst heeft, zorgt ervoor dat er geld tussen bedrijven en mensen blijft stromen. Financiële diensten dragen ongeveer 8% bij aan het bruto binnenlands product van de VS. En vanaf het tweede kwartaal van 2021 waren financiële en verzekeringsbedrijven goed voor bijna $ 3,6 biljoen van het bbp.

Vanaf 2020 waren er 4.377 commerciële banken verzekerd door de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) in de VS, met bijna 75.000 vestigingen in het hele land. En de totale activa van Amerikaanse banken bedroegen in totaal bijna $ 22,6 biljoen. In 2020 hadden de vier grootste banken van het land, JPMorgan Chase, Bank of America, Citigroup en Wells Fargo, een recordtotaal van 10 biljoen dollar.

Bron:Federal Reserve, juni 2021

Hoe verdienen banken geld?

Banken verdienen op verschillende manieren geld. U weet het misschien niet, maar wanneer banken uw geld als deposito aannemen, lenen ze het ook uit aan anderen en verdienen ze geld met de rente die ze op de lening rekenen.

Die rente kan zijn voor leningen zoals hypotheken en creditcards. Maar banken kunnen ook kosten in rekening brengen op betaal- en spaarrekeningen, zoals rood staan ​​of onder limiet.

Banken die creditcards uitgeven, innen ook een deel van de uitwisseling, wat een vergoeding is die in rekening wordt gebracht aan verkopers voor het accepteren van kaarten voor betaling.

En veel van de grootste banken, bekend als Wall Street-banken, hebben prominente investeringsafdelingen, die kosten in rekening brengen voor de handel in aandelen en obligaties, evenals voor hun diensten die betrokken zijn bij het naar de beurs brengen van bedrijven, via een proces dat een beursintroductie (IPO) wordt genoemd.

Een veranderend landschap voor financiële diensten

Omdat de financiële sector zo essentieel is voor de economie, is deze vaak zwaar gereguleerd, zowel op staats- als federaal niveau. Die regelgeving zorgt ervoor dat banken voldoen aan kapitaalvereisten die ervoor zorgen dat ze voldoende contant geld bij de hand hebben om aan hun verplichtingen jegens consumenten en bedrijven te voldoen. Ze helpen ook om een ​​deel van het risico te verminderen dat ze anders zouden nemen in hun beleggingen. Er zijn echter ook andere regels die principes bevatten die ervoor zorgen dat ze zich ethisch gedragen tegenover consumenten, bijvoorbeeld door eerlijk te lenen.

De twee belangrijkste toezichthoudende instanties voor commerciële banken zijn de Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC), die consumentendeposito's verzekert, en het Office of the Comptroller of the Currency (OCC) dat de solvabiliteit van banken test.

Na de financiële crisis van 2009 hebben regelgevers een nieuwe reeks vereisten ingevoerd, de Dodd-Frank Act genaamd, die consumenten beschermen tegen onrechtmatige leenpraktijken en die voorkomen dat banken "too big to fail" worden. In 2018 stemde het Congres echter om enkele van de beperkingen die in Dodd-Frank zijn uiteengezet voor banken met minder dan $ 250 miljard aan activa terug te draaien, waardoor hun rapportagevereisten en kapitaalbeperkingen werden versoepeld.

Rol van de centrale bank

Er is nog een ander onderdeel van de financiële sector in de VS dat belangrijk is om te weten.

Het wordt het Federal Reserve System genoemd.

De Federal Reserve, ook wel bekend als de Fed, is de centrale bank van de VS. Het bestaat uit 12 districtsbanken verspreid over het land, die samen verantwoordelijk zijn voor het monetaire beleid van de VS.

De missie van de Fed is om toezicht te houden op de gezondheid van het financiële systeem van het land. Het probeert de economie sterk en groeiend te houden door beleid te voeren om een ​​lage inflatie en een gezonde werkgelegenheid te handhaven. Het doet dit voornamelijk door de rentetarieven aan te passen en geld te lenen aan de nationale banken.

De Fed stelt iets in dat de overnight funds rate wordt genoemd, ook wel bekend als de federal funds rate. Dit tarief bepaalt hoeveel het voor banken kost om hun geld uit te lenen aan andere banken, met name de centrale bank. De Fed kan de rente op bepaalde manieren manipuleren, wat gevolgen kan hebben voor de hele economie.

Zo verlaagde de Fed aan het begin van de pandemie de federal funds rate tot bijna nul procent om de economie te stimuleren met zogenaamd goedkoop geld in de vorm van laagrentende leningen. De Fed heeft de rente daar gehouden en aarzelde om deze te verhogen, aangezien de economie zich nog steeds aan het herstellen is. Maar die toestroom van contant geld heeft de inflatie opgedreven en kan de inflatie hoger houden dan normaal.

De toekomst van bankieren 

Terwijl commerciële banken en de Federal Reserve de traditionele banksector vormen, schudt nieuwe technologie de banksector door elkaar. En nieuwe financiële dienstverleners (zoals Stash), bekend als FinTech-bedrijven, verstoren de markt.

Tegenwoordig zijn er honderden van dergelijke bedrijven die de manier waarop we bankieren, uitgeven, geld lenen, betalingen accepteren, onze bedrijven financieren, hypotheken aanvragen en meer veranderen.

Misschien wel de oudste en bekendste is Paypal, waarmee mensen in de begintijd van internet dingen op een veilige manier online konden betalen, met een creditcard of een bankrekening.

Paypal is een miljardenbedrijf. Het wordt ook geconfronteerd met verstoring door een groot aantal startups, waaronder Stripe, Venmo, Dwolla en Square.

Kortom, de financiële dienstverlening gaat verder dan het overhandigen van handgeschreven cheques aan uw plaatselijke bankbediende. Bankieren wordt wereldwijd en mobiel, waardoor meer mensen overal ter wereld bij hun geld kunnen.

Cryptovaluta en financiële diensten

Cryptocurrency, een digitaal actief dat niet afhankelijk is van fysieke valuta, verandert ook de financiële dienstensector. Cryptocurrency gebruikt iets dat blockchain- of gedistribueerde grootboeksoftware wordt genoemd. Dat betekent dat code een gecodeerd record produceert van de waarde van elke virtuele munt en de transacties waarbij het betrokken is, en dat record verspreidt over tal van netwerken op internet. Gedistribueerd grootboek is anders dan de manier waarop uw bank uw dollars bijhoudt, in een gecentraliseerde database die alleen zij beheert, zeggen cryptocurrency-experts. Sinds de introductie in 2009 zijn er meer dan 2.000 soorten cryptocurrency ontstaan, waaronder Bitcoin, Ethereum, Stellar en Binance Coin.

Cryptocurrency heeft ook de deur geopend voor iets dat gedecentraliseerde financiën of DeFi wordt genoemd. DeFi is een economie die volledig online is en gebaseerd is op cryptocurrency, meestal Ethereum. Bedrijven in de DeFi-industrie, vaak DeFi-apps of dapps genoemd, werken door de tussenpersoon uit te schakelen:traditionele banken. In plaats van de vele stappen die banken gebruiken, gebruikt DeFi de technologie achter cryptocurrency om veilig en automatisch financiële overgangen uit te voeren, zoals leningen, peer-to-peer-transacties en meer.

Het is echter belangrijk om te onthouden dat cryptocurrency niet wordt erkend als een officiële valuta en de neiging heeft om zeer volatiel te zijn. Houd daar dus rekening mee als u geïnteresseerd bent in cryptocurrency of deelneemt aan DeFi.

Beleggen in financiële diensten

Banken zijn niet alleen plaatsen die uw geld vasthouden en verplaatsen. Het zijn bedrijven en u kunt erin investeren. U kunt beleggen in individuele aandelen van financiële diensten. Stash biedt ook exchange-traded funds (ETF's) aan binnen deze sector.

Als u besluit te investeren in financiële diensten, moet u weten dat investeringen in deze sector doorgaans cyclisch zijn, wat betekent dat ze reageren op veranderingen in de economie. Als het goed gaat met de economie, presteren de financiële diensten doorgaans ook goed, en vice versa.

Het volgen van de Stash Way kan u helpen beschermen tegen marktvolatiliteit. U kunt de Stash Way volgen door regelmatig te beleggen in een gediversifieerde portefeuille met aandelen, obligaties en ETF's in verschillende sectoren.