Herfinanciering is het vervangen van een bestaande lening door een nieuwe, vaak met als doel een betere rente te krijgen. U kunt bijvoorbeeld uw hypotheek herfinancieren als de rente lager is dan toen u uw huis voor het eerst kocht. U kunt ook autoleningen en andere soorten schulden herfinancieren.

Herfinanciering tegen een lager tarief kan niet alleen uw maandelijkse betalingen verlagen, maar het kan u ook een aanzienlijke hoeveelheid geld besparen. Aan de andere kant moet u mogelijk afsluitingskosten of andere kosten betalen om een ​​nieuwe lening te krijgen. En u kunt de tijd dat u schulden heeft verlengen.

Hier leest u meer over wat herfinanciering is en hoe het werkt, en hoe u kunt beslissen of het een goed moment is om te herfinancieren.

Hoe werkt herfinanciering?

Herfinanciering is een proces waarbij u een nieuwe lening krijgt ter vervanging van een oude, idealiter tegen een beter tarief. Hier ziet u hoe herfinanciering werkt:

• Voordat je solliciteert: Controleer uw kredietrapport en inventariseer uw financiën om een idee te krijgen van wat kredietverstrekkers te zien krijgen.
• Aanvraagprocedure: U doorloopt hetzelfde aanvraagproces als voor een hypotheek voor de aankoop van een huis of een ander soort schuld, inclusief een kredietcontrole. Het is een goede strategie om winkels bij meerdere kredietverstrekkers te beoordelen om de beste rente te krijgen. Bij sommige kredietverstrekkers kunt u zich vooraf kwalificeren, zodat u uw tarief kunt controleren zonder een moeilijk onderzoek.
• Acceptatie: Zodra u een formele aanvraag indient, zal een kredietverstrekker uw kwalificaties beoordelen om te bepalen of uw lening moet worden goedgekeurd. Ze bepalen ook uw tarief, voorwaarden en hoeveel u kunt lenen.
• Goedkeuring: Deze periode wordt afsluiting genoemd als u een hypotheek herfinanciert. Zodra de lening is goedgekeurd, ontvangt u uw leningdocumenten en heeft u de mogelijkheid om het definitieve leningbedrag en de voorwaarden te bekijken voordat u uw overeenkomst ondertekent.
• Betaal uw oude lening af: Normaal gesproken betaalt de nieuwe kredietverstrekker uw oude lening direct af. Als u een uitbetalingsherfinanciering uitvoert, ontvangt u uw geld via een cheque of overboeking.

Vergelijk de herfinancieringstarieven voor hypotheken

Bekijk de herfinancieringsaanbiedingen van vandaag en de huidige tarieven om de juiste lening te vinden waarmee u de betalingen kunt verlagen of uw looptijd kunt verkorten.

Tip:Herfinanciering is doorgaans het meest zinvol als de rente is gedaald sinds u de lening voor het eerst hebt afgesloten of als uw tegoed nu hoger is en een aanzienlijk lagere rente kan opleveren.

Hoe lang duurt herfinanciering?

Afhankelijk van het type schuld kan de herfinanciering enkele dagen tot een maand of langer duren. Het herfinancieren van een autolening duurt bijvoorbeeld maar een paar weken, terwijl het herfinancieren van een hypotheek een langduriger proces is dat ongeveer 50 dagen kan duren.

Meer informatie: Wanneer moet u uw hypotheek herfinancieren?

Soorten herfinanciering

Herfinanciering kan grofweg onder deze typen vallen, elk met verschillende doelstellingen:

• Een herfinanciering op basis van rente en termijn vervangt een oude lening door een nieuwe lening met betere voorwaarden, zoals een lagere rente. Het doel is doorgaans om geld te besparen.
• Een uitbetalingsherfinanciering is wanneer u een nieuwe lening afsluit die hoger is dan het saldo van uw huidige lening om uw eigen vermogen aan te boren. Met de nieuwe lening betaalt u de oude af en behoudt u het verschil.
• Een cash-in herfinanciering kan een goede strategie zijn als u een forfaitair bedrag aan contant geld heeft dat u wilt besteden aan uw schulden, zoals uw huis. U zet uw geld op uw saldo en sluit vervolgens een nieuwe, kleinere lening af met nieuwe voorwaarden. Hierdoor kunt u in aanmerking komen voor lagere tarieven en sneller uit de schulden komen.

Welke invloed heeft herfinanciering op uw krediet?

Herfinanciering kan op verschillende manieren invloed hebben op uw krediet, afhankelijk van uw kredietprofiel en hoe u de lening beheert.

• Harde vragen: Het aanvragen van een nieuwe lening kan voor een kleine, tijdelijke dip in uw score zorgen. Het aanvragen van meerdere leningen kan het effect versterken, maar het beoordelen van winkelen binnen een kort tijdsbestek (14 dagen om veilig te zijn) helpt onnodige schade te voorkomen.
• Een account sluiten: Wanneer u herfinanciert, sluit u uw oude lening af en opent u een nieuwe. Dat voegt een nieuw account toe aan uw kredietrapport, wat de gemiddelde leeftijd van uw krediet kan verlagen en tot een bescheiden dip kan leiden.

Tip:Het initiële aanvraagproces kan een tijdelijk negatief effect hebben op uw krediet, maar herfinanciering in een lening die beter aan uw behoeften voldoet (vooral als dit betekent dat u al uw betalingen op tijd kunt doen) kan op de lange termijn helpen scoren.

Meer informatie: Hoe beïnvloedt herfinanciering uw kredietscore?

Voor- en nadelen van herfinanciering

Hier zijn enkele voor- en nadelen van herfinanciering waarmee u rekening moet houden voordat u besluit of dit een goede optie voor u is.

Voordelen

• Bespaar geld op rente: De meest voorkomende reden om schulden te herfinancieren is het realiseren van een lagere rente. Huiseigenaren herfinancieren vaak hun hypotheekleningen als de rente daalt om geld te besparen.

• Verlaag uw maandelijkse betalingen: Herfinanciering kan u helpen uw maandelijkse betalingen te verlagen als u uw looptijd verlengt. Als uw betalingen druk uitoefenen op uw budget, kan dit u helpen uw financiën beter te beheren.

• Kan worden gebruikt om duurdere schulden te consolideren: Als u gebruik maakt van een uitbetalingsherfinanciering om creditcard- of persoonlijke leningschulden af te betalen, kunt u mogelijk geld besparen en uw betalingen vereenvoudigen.

Nadelen

• Kan de totale kosten van schulden verhogen: Als u een uitbetalingsherfinanciering of een herfinanciering op basis van rente en termijn uitvoert, kunt u langer in de schulden blijven zitten. Dat kan betekenen dat u in totaal meer rente moet betalen, hoewel dit afhangt van de specifieke kenmerken van uw nieuwe lening. Herfinanciering kan ook betekenen dat u afsluitkosten moet betalen, wat een extra kostenpost is.

• Maandelijkse betalingen kunnen stijgen: Afhankelijk van de voorwaarden van de lening die u afsluit, kunnen uw maandlasten ook omhoog gaan; Als u bijvoorbeeld een lening herfinanciert wanneer de rente hoger is, sluit dan een lening met een kortere looptijd af of laat een deel van uw eigen vermogen uitbetalen.

• Kan een negatief effect hebben op uw krediet: Herfinanciering betekent het aanvragen van een nieuwe lening, wat leidt tot een moeilijk onderzoek naar uw kredietrapport. Harde vragen hebben een kleine, tijdelijke negatieve invloed op uw score. Een herfinanciering kan ook de gemiddelde leeftijd van uw kredietrekeningen verlagen, omdat u een oudere schuld vervangt door een nieuwere. Dat gezegd hebbende, als de nieuwe lening het gemakkelijker maakt om al uw betalingen op tijd te doen, kan dit uw krediet ten goede komen.

Meer informatie: Hoe bespaart herfinanciering u geld?

Herfinanciering per leningtype

Hier zijn enkele voorbeelden van hoe herfinanciering eruit kan zien voor verschillende soorten schulden.

Een hypotheek herfinancieren

Het oversluiten van een hypotheek is het afsluiten van een nieuwe hypotheek om uw oude hypotheek af te betalen. Dit kan u helpen het eigen vermogen uit te betalen of een beter tarief te krijgen. Het herfinancieren van uw hypotheek is doorgaans het meest zinvol als de rente lager is dan toen u de hypotheek kocht.

Tip:Met de overwaarde kunt u uw woning verbouwen, andere schulden afbetalen of grote aankopen financieren. Maar er kleven nadelen aan het aanboren van eigen vermogen, zoals het risico dat uw lening onder water komt te staan.

Een autolening herfinancieren

Een herfinanciering van een autolening is wanneer u een nieuwe lening afsluit om het saldo van uw bestaande autolening af te betalen. Het doel is doorgaans om uw rentetarief te verlagen om uw totale rentekosten te verlagen, of om uw maandelijkse betalingen te verlagen om de terugbetaling gemakkelijker te beheren. U kunt er bijvoorbeeld voor kiezen om uw autolening te herfinancieren als de rente laag is of als uw kredietscore is verbeterd, waardoor u betere voorwaarden kunt krijgen.

U kunt ook herfinancieren naar een autolening met een kortere terugbetalingstermijn als u uw lening liever eerder dan later wilt afbetalen. Een kortere aflossingstermijn zorgt er echter meestal voor dat uw maandbedrag hoger wordt.

Meer informatie: Moet ik mijn auto herfinancieren?

Herfinanciering van studieleningen

Het herfinancieren van studieleningen betekent meestal dat je een particuliere studielening afsluit om je federale leningen terug te betalen. Als u over een goede kredietwaardigheid beschikt, kan herfinanciering u besparingen opleveren. Maar het herfinancieren van federale studieleningen betekent het verspelen van de bescherming en voordelen die federale leningen bieden, inclusief vergevingsprogramma's voor studieleningen en inkomensafhankelijke terugbetalingen.

Herfinanciering van creditcard- of persoonlijke leningschulden

Het herfinancieren van creditcardschulden of persoonlijke leningschulden betekent meestal het afsluiten van een schuldconsolidatielening, een soort persoonlijke lening die u gebruikt om een of meer van uw tegoeden af te betalen. Omdat creditcardsaldi en persoonlijke leningen soms gepaard gaan met hoge APR's, kan het consolideren van een lening met een beter tarief een groot verschil maken om de terugbetaling beter beheersbaar te maken.

Voorbeeld:Als u een persoonlijke lening heeft met een rente van 16% en u kunt in aanmerking komen voor een lening met een rente van 12%, kunt u de schuld herfinancieren door de persoonlijke lening met een rente van 12% af te sluiten en deze te gebruiken om de oorspronkelijke persoonlijke lening terug te betalen.

Als u een persoonlijke lening met een looptijd van drie jaar van $10.000 op deze manier wilt herfinancieren, kijkt u naar maandelijkse betalingen van $352 en een totaal van $2.657 aan rente voor maandelijkse betalingen van $332 en totale rentebetalingen van $1.957. Dat bespaart u in totaal $ 700 en $ 20 per maand.

Veelgestelde vragen

Hoeveel het kost om te herfinancieren, hangt sterk af van het type lening. Voor een hypotheek kunt u verwachten dat u ongeveer 2% tot 6% van het nieuwe leningbedrag aan afsluitkosten betaalt. Als u bijvoorbeeld een lening van € 400.000 herfinanciert, komt dat neer op € 8.000 tot € 24.000.

Andere soorten schulden brengen hun eigen kosten met zich mee. Voor een autolening moet u mogelijk staatsspecifieke overdrachts- en registratiekosten betalen. Als er voor uw huidige autolening boetes voor vooruitbetaling gelden, houd daar dan rekening mee bij de kosten.

Hoe snel u een lening kunt herfinancieren, hangt af van het type lening en de exacte regels kunnen variëren afhankelijk van de kredietverstrekker. Houd rekening met de afsluitkosten en eventuele boetes voor vervroegde aflossing als u overweegt om kort na het afsluiten van de oorspronkelijke lening te herfinancieren.

• Autoleningen: Mogelijk kunt u binnen de eerste drie maanden herfinancieren, maar langer wachten is een slimme zet, omdat u dan mogelijk meer opties heeft en betere voorwaarden krijgt.
• Hypotheken: Als u een conventionele lening heeft, kunt u mogelijk na 30 dagen herfinancieren. Voor door de overheid gesteunde hypotheken kan het zijn dat u 24 maanden moet wachten. Bij de meeste hypotheekverstrekkers moet u minimaal twaalf maanden wachten op een uitbetalingsherfinanciering.
• Studentenleningen: De meeste mensen kunnen na hun afstuderen herfinancieren. Eerder herfinancieren kan mogelijk zijn, maar hiervoor zijn sterke bewijzen van inkomsten en andere tekenen van financiële bereidheid vereist.
• Persoonlijke leningen: Het kan mogelijk zijn om uw lening te herfinancieren zodra u begint met aflossen. Maar zorg ervoor dat u het beleid van de kredietverstrekker controleert en de berekeningen uitvoert om te zien of het de moeite waard is, rekening houdend met de initiële kosten en mogelijke boetes voor vooruitbetaling.

Nee, herfinanciering en schuldconsolidering zijn niet hetzelfde. Er kan echter enige overlap zijn.

Het doel van schuldconsolidatie is om meerdere schulden te nemen en deze te combineren in één lening. U herstructureert uw schulden om deze beter beheersbaar te maken. Het gaat vaak om het vervangen van het ene type schuld door het andere. U kunt bijvoorbeeld twee creditcardsaldi samenvoegen tot één persoonlijke lening. Het doel kan zijn om uw betalingen te vereenvoudigen, geld te besparen op rente of beide.

Herfinanciering daarentegen is vooral gericht op het besparen van geld, en vervangt vaak één lening door hetzelfde type lening, idealiter één met betere voorwaarden.

Waar overlappen ze? U kunt uw hypotheek met contant geld herfinancieren en het extra geld gebruiken om creditcardschulden af ​​te betalen. In dat geval gebruikt u een hypotheekherfinanciering om schulden te consolideren. Nog een voorbeeld:u kunt uw studieleningen herfinancieren en meerdere kleinere studieleningen consolideren in één studielening met betere voorwaarden.

Het eindresultaat

Of het nu gaat om een persoonlijke lening, hypotheek, autolening, studielening of andere schuld, herfinanciering kan u helpen een reeks doelen te bereiken. Het is altijd een goed idee om uw opties af te wegen voordat u herfinanciert, en een idee te krijgen van de beschikbare opties voordat u besluit verder te gaan.

Voordat u besluit te herfinancieren, controleert u gratis uw FICO® ScoreΘ via Experian. Uw kredietscores hebben invloed op hoe gemakkelijk het zal zijn om in aanmerking te komen voor een nieuwe lening, evenals op de tarieven en voorwaarden die u mogelijk ontvangt.