Een levensverzekering is iets dat iedereen nodig heeft. Maar er is een soort berichtgeving die de afgelopen jaren aandacht krijgt en dat niemand zou moeten hebben. Het heet geïndexeerde universele levensverzekeringen. Het is een monsterproduct van Frankenstein dat verzekeringen probeert te combineren met een gimmicky-investering, maar uiteindelijk op beide afdelingen tekortschiet. Klinkt het te slecht om waar te zijn? Het is heel echt en je moet het koste wat kost vermijden.
Laten we eens kijken waarom!
Geïndexeerde universele levensverzekeringen (IUL) gebruiken uw premies om twee functies te betalen:
Tot zover de definitie. Maar hier is de deal:verzekering is niet een investering. En elke keer dat u een verzekeringsproduct ziet dat ook probeert een spaar- of beleggingsrekening te zijn, is dat een enorme rode vlag! Dat is wat IUL doet, en daarom is het een vreselijke manier om voor pensioenplanning te zorgen of levensverzekering. Blijf ver, ver weg.
Begrijp ons niet verkeerd. We houden van levensverzekeringen, in het bijzonder een overlijdensrisicoverzekering, omdat dit de absoluut slimste manier is om te garanderen dat uw dierbaren goed worden verzorgd als u ooit iets overkomt.
Maar niet alle levensverzekeringen zijn gelijk, en we zouden nooit elke vorm van levensverzekering of universele levensverzekering aanbevelen. Dat komt omdat ze zowel verzekering als investering proberen te zijn - en dat is elke keer een slechte deal voor u.
Geïndexeerde universele levensverzekeringen geven een nieuwe draai aan die slechte deal. Het wordt verkocht als een flexibele manier om u uw eigen premiebetalingen te laten bepalen en u in staat te stellen meer te storten op een spaarrekening die is gekoppeld aan een klein iets dat bekend staat als een indexfonds . Benieuwd wat dat zijn? We hebben je gedekt.
Zelfs als u een beginnende investeerder bent, heeft u waarschijnlijk wel eens van de aandelenmarkt gehoord. (We zijn er grote fans van, en het is zeker iets dat we mensen aanbevelen om in te investeren, maar alleen op de juiste manier.) Dus je hebt waarschijnlijk ook gehoord van enkele van de populaire indexen zoals de Dow Jones Industrial Average, de S&P 500 en Nasdaq. Elk van deze staat bekend als een index die meet hoe goed de markt (of een bepaald deel van de markt) het doet.
Index fondsen beleggen in de bedrijven die zijn opgenomen in een specifieke index. Zo kunt u bijvoorbeeld beleggen in een S&P 500 indexfonds. Sommige beleggers gebruiken ze graag als een veilige, passieve vorm van beleggen die doorgaans leidt tot een gemiddeld rendement op hun investering.
De vraag is, hoe sluiten indexfondsen aan bij een IUL? We zijn blij dat je het vraagt. We hebben al vermeld dat een geïndexeerd universeel levensverzekeringsplan zowel een levensverzekeringsgedeelte met een overlijdensuitkering heeft en een contante waarde gedeelte. Welnu, een IUL belegt het contante deel in een van deze indexfondsen. En zolang de markt het goed doet, zal de contante waarde stijgen. In theorie zou het voldoende kunnen groeien om u lager te laten betalen premies naarmate u ouder wordt, omdat u sommige (of alle) premies mag dekken via de contante waarde van uw IUL-polis! Klinkt het niet geweldig?
Maar er is een addertje onder het gras - en dat is er altijd bij elke vorm van permanente verzekering die verband houdt met investeringen. Het addertje onder het gras is dat in een IUL uw rendement op uw investering (ROI) altijd iets onder de prestatie van de index zal liggen. Waarom? Omdat de verzekeringsmaatschappij je hard zal treffen voor de vergoedingen. Veel kosten (meer daarover hieronder). Vanwege de kosten is het erg moeilijk voor uw contante waarde om snel of groot genoeg te groeien om zelfs de inflatie te compenseren, laat staan om u te helpen premies te dekken.
En over die premies. Wist u dat uw leven verzekeren duurder wordt naarmate u ouder wordt? Ja het is waar. Dus als uw contante waarde alleen in de loop van de tijd stabiel blijft, of zelfs daalt als de markt daalt, maar uw premies blijven stijgen. . . zie je een probleem ontstaan? Ja. Uw beleid van kracht of actief houden, wordt erg duur en het kan zelfs alles tenietdoen dat u in de contante waarde hebt bespaard. Dit IUL-ding is een grote oplichterij!
Zoals we hebben gezien bij andere soorten universeel leven, eindigen twee goede bedoelingen (levensverzekering en beleggen) elkaar op de streep.
Vergelijk dit met een overlijdensrisicoverzekering, die is ontworpen om de dekking eenvoudig te houden. Overlijdensrisicobedrijven kennen de kosten om u in de loop van de tijd te verzekeren. Op basis van uw leeftijd kijkt het bedrijf 15 of 20 jaar vooruit en berekent het de gemiddelde prijs om u gedurende de looptijd te verzekeren. Het is manier goedkoper dan wat u zou krijgen met enige vorm van permanente dekking. En de prijs zit vast gedurende de looptijd van de polis. Geen fluctuerende premies en geen zorgen over een slechte voorraadprestatie die uw polis tenietdoet! Klinkt dat niet als een veel slimmere manier om er zeker van te zijn dat uw gezin gedekt is? (Vertrouw ons, dat is zo!)
De termen het hele leven of universeel leven zou je een andere aanwijzing moeten geven over hoe ze werken. Ze zijn ontworpen om je hele leven mee te gaan, tot in de 90 en daarna. Dit is wat ze over het hoofd zien:als je volgens het Baby Steps-plan werkt, heb je zoveel geld bespaard dat je niet eens een doorlopende levensverzekering nodig hebt. U bent zelf verzekerd!
Het echte doel van levensverzekeringen is om te garanderen dat wanneer je jong en gezond bent met mensen die afhankelijk zijn van je inkomen, ze in orde zullen zijn, zelfs als er iets ergs met je gebeurt. Een levensverzekeringspolis met een looptijd van 15 of 20 jaar zorgt daarvoor voor een redelijke prijs, en alleen zolang u het nodig heeft, maar geïndexeerd universeel leven probeert (en faalt) te veel dingen om waardevol te zijn.
Als u van plan bent met pensioen te gaan en je houdt van je gezin - en we veronderstellen dat dat jou goed beschrijft - het combineren van spaargeld en een overlijdensuitkering in een geïndexeerde universele levensverzekering zou klinkt als een win-win. En hoewel een paar van de functies in een IUL lijken aantrekkelijk, er zijn hier echt meer vangsten dan, nou ja, een spelletje vangst.
Laten we beginnen met een blik op de voordelen en dan verder gaan met de nadelen.
Er zijn zoveel nadelen aan IUL, en we hebben er hierboven al een aantal besproken.
Nogmaals, een IUL probeert twee niet-gerelateerde financiële problemen op te lossen, en is ook niet goed in het oplossen ervan. Wat is het echte nut van het combineren van verzekeringen met beleggen als één product? Als je zei:"Verzekeringsmaatschappijen helpen geld te verdienen", geef jezelf dan een high five. Het komt erop neer dat als de twee services samen worden verpakt, het verzekeringsgedeelte erg duur wordt, vooral in vergelijking met wat u betaalt voor overlijdensrisicodekking.
Het antwoord hier is vrijwel altijd nee. En zelfs als het u lukt om IUL-dekking te krijgen met een gegarandeerd minimumrendement gedurende een behoorlijke periode voor het onderliggende indexfonds, zullen de prestaties ervan verbleken in vergelijking met wat u zou zien met rendementen van beleggingsfondsen in een Roth 401 (k ) of IRA.
Zoals we hebben vermeld, koppelt een IUL uw contante waarde aan een onderliggend indexfonds. Het is een soort beleggingsfonds dat de aandelenmarkt weerspiegelt (of soms een bepaald deel van de aandelenmarkt). Indexfondsen zijn niet per se slecht. De aandelenmarkt kan immers een slimme en betrouwbare manier zijn om rijkdom op te bouwen!
Maar het rendement op indexfondsen wordt uitbetaald door het gemiddelde . te nemen van het rendement van een grote groep fondsen. We benadrukken gemiddeld omdat je in het investeringsspel veel beter wilt dan gemiddeld. Dus hoewel indexfondsen veilig zijn en over het algemeen een trend op lange termijn vertonen, zijn ze ook minder flexibel dan beleggingen waarmee u kunt kiezen uit vele goede beleggingsfondsen voor groeiaandelen:onze keuze voor vermogensopbouw op de lange termijn.
En aangezien dit een belegging is, is het onderhevig aan hetzelfde risico dat alle beleggingen delen:u kunt geld verliezen. Dus met een IUL kan uw contante waarde krimpen of volledig verdwijnen als de IUL geen gegarandeerd minimumrendement heeft! Zie je waarom we zeggen dat IUL slecht werk levert als uitkering bij overlijden en als investeringsmogelijkheid?
Om de nadelen van IUL samen te vatten, je kijkt naar een waardeloze vorm van beleggen in indexfondsen die je niet veel koopflexibiliteit of goede rendementen bieden, gecombineerd met verzekeringskosten die meestal de toch al niet-indrukwekkende groei van de contante waarde verslinden.
De veel betere benadering is om pensioenplanning als zijn eigen dier te beschouwen en hetzelfde te doen met uw levensverzekering. De enige goede oplossing hier is een overlijdensrisicodekking.
Een overlijdensrisicoverzekering kopen als je jong bent, is slim en betaalbaar. De termijn zelf moet gebaseerd zijn op hoe lang u verwacht iemand te ondersteunen die afhankelijk is van uw inkomen. Als u van plan bent binnenkort een gezin te stichten, kan een overlijdensrisicodekking van 20 jaar voor u zinvol zijn. Als je al een peuter of twee hebt en je verwacht geen kinderen meer, dan is een dekking van 15 jaar misschien logischer (en zou je een lagere premie hebben dan bij een polis van 20 jaar).
Wat uw situatie ook is, stel de dekking zo in dat deze alleen duurt zolang uw kinderen onder uw dak zijn. Zodra ze op eigen benen staan, kunt u de premies laten vallen en de besparingen in uw fiscaal voordelige pensioenrekeningen stoppen.
Als je getrouwd bent, dan zijn zowel jij en uw echtgenoot heeft een levensverzekeringspolis nodig. Elke polis moet 10 tot 12 keer uw jaarinkomen waard zijn (thuisblijfouders hebben ook dekking nodig). En als je al een IUL hebt (of een ander soort hele leven of universele dekking)? Ja, u wilt het laten vallen, maar zorg ervoor dat u een overlijdensrisicoverzekering afsluit voordat u bestaande polissen annuleert. Ze zijn beter dan niets, en je wilt nooit een kort gat in de dekking voor levensverzekeringen.
Levensverzekeringen hebben vooral één taak:uw inkomen vervangen als u overlijdt. IUL zou dat kunnen doen, maar het kan u ook blind maken voordat u ooit de voordelen ziet uitbetalen. Levensverzekeringen zijn er om voor uw dierbaren te zorgen, niet om ze rijk te maken. U kunt op een slimme manier echte rijkdom opbouwen door de Baby Steps te volgen en verstandig te investeren.
Als u op zoek bent naar een nieuwe levensverzekering of met een expert wilt praten, raden we Ramsey aan. Trusted provider Zander Insurance. Laat geen dag voorbij gaan zonder beschermd te zijn.
Ontvang vandaag nog uw overlijdensrisicoverzekeringen.