Een Health Savings Account of HSA is een medische spaarrekening die is gekoppeld aan een ziektekostenverzekering met een hoog eigen risico. Het kan een slimme manier zijn om geld te besparen door uw totale medische uitgaven te verminderen. Het kan ook aantrekkelijke pensioensparen opleveren. Geld kan worden uitgesteld naar een HSA-rekening op basis van vóór belastingen, net als een traditionele 401 (k) of IRA-bijdrage. Wanneer geld wordt opgenomen om gekwalificeerde medische en tandheelkundige kosten te dekken, zijn opnames belastingvrij.
Een HSA bespaart u op 4 aantrekkelijke manieren geld.
Bijdragen aan uw HSA worden gedaan voordat uw inkomen wordt belast. U wordt dus belast alsof u minder verdient. (Als u bijvoorbeeld $ 75.000 per jaar verdient en $ 4.450 in een HSA stopt, wordt u slechts belast op $ 71.550.)
Alle rente- of beleggingsrendementen die u op uw HSA verdient, zijn belastingvrij. U betaalt geen belasting over groei op de rekening.
Al het geld dat u van de rekening opneemt om te worden gebruikt voor in aanmerking komende medische kosten, is belastingvrij.
De meeste gezondheidsplannen met een hoog eigen risico hebben lagere maandelijkse premies dan andere soorten plannen. Meestal geldt:hoe hoger het eigen risico, hoe lager de premie. (Deze plannen zijn echter niet voor iedereen de beste verzekering.)
Dus geld in een HSA is echt belastingvrij - u betaalt nergens in de cyclus belasting over dat geld. En u kunt mogelijk geld besparen op een goedkoper gezondheidsplan.
U kunt een HSA openen als u een ziektekostenverzekering met hoog eigen risico heeft.
Een ziektekostenverzekering met een hoog eigen risico is er een met een minimaal eigen risico zoals gedefinieerd door de IRS. Voor 2022 zijn die minima:
Een plan met een lager eigen risico kwalificeert niet als hoog eigen risico volgens de IRS en een HSA kan er niet mee worden gebruikt.
Een eigen risico is het bedrag dat u moet betalen voor uw ziektekosten voordat uw verzekering de rekening begint op te halen. Nadat u uw eigen risico hebt voldaan, moet u meestal nog steeds een eigen bijdrage betalen voor diensten totdat uw eigen maximum is bereikt.
Dus als u een eigen risico van $ 2000 heeft met een maximum van $ 5.000 uit eigen zak, dan financiert u uw medische kosten totdat u $ 2.000 hebt uitgegeven. Daarna heb je waarschijnlijk een eigen bijdrage totdat je $ 5.000 hebt uitgegeven.
De algemene vuistregel is dat plannen met een hoog eigen risico goed zijn voor mensen die over het algemeen gezond zijn. Ze kunnen echter problematisch zijn als u een plotseling en ernstig medisch probleem heeft.
De IRS stelt ook het bedrag vast dat kan worden bijgedragen aan een HSA op basis van vóór belastingen. De jaarlijkse limieten voor 2022 zijn:
Er zijn ook limieten voor het bedrag van de contante uitgaven, inclusief co-assurantie, copayments en eigen risico's. Voor 2022 zijn dit:
Je hebt misschien ook wel eens gehoord van een Flexible Spending Account (FSA).
Zowel de HSA als de FSA zijn gezondheidsspaarrekeningen waar uw bijdragen vóór belastingen worden gedaan. Ze delen ook de mogelijkheid om het geld op de rekening te gebruiken om gekwalificeerde medische en tandheelkundige kosten belastingvrij te dekken.
Het belangrijkste verschil tussen de twee accounts is dat de FSA is "gebruik het of verlies het". Dit betekent dat geld dat wordt bijgedragen aan de FSA in dat jaar moet worden uitgegeven, anders gaat het verloren. Geld dat is bijgedragen aan een HSA kan van jaar tot jaar worden overgedragen, vandaar de reden dat het kan worden gebruikt als een ander pensioenspaarmiddel.
HSA's hebben een interessant nevenvoordeel als potentiële bron van belastingvrije pensioensparen.
Omdat geld in een HSA van het ene jaar op het andere kan worden overgedragen, kunt u deze zeer belastingvrije fondsen meenemen naar uw pensioen.
Een HSA is duidelijk de meest fiscaal voordelige investeringsoptie die beschikbaar is. En, als nog een andere pensioenuitkering, zijn er geen minimaal vereiste uitkeringen bij 72 zoals bij andere soorten pensioenrekeningen.
De sleutel tot deze strategie is het gebruik van andere fondsen om contante medische kosten te dekken terwijl u aan het werk bent, zodat de HSA-fondsen kunnen groeien tot uw pensioen.
Veel HSA-plannen van bedrijven hebben investeringsopties. Bovendien bieden veel banken en bewaarders van beleggingen HSA-rekeningen aan met investeringsopties die vergelijkbaar zijn met IRA's.
Zodra u met pensioen gaat, kunnen fondsen van de HSA worden opgenomen om een breed scala aan gekwalificeerde medische en tandheelkundige kosten te dekken. Bovendien worden de kosten van langdurige zorg en Medicare-premies beschouwd als gekwalificeerde uitgaven. Alle fondsen die niet worden gebruikt voor gekwalificeerde medische kosten kunnen na de leeftijd van 65 zonder boete worden opgenomen. Net als een IRA zijn deze opnames onderworpen aan belastingen. Er is een breed scala aan uitgaven die als gekwalificeerd worden beschouwd.
Met de steeds stijgende kosten van medische zorg bij pensionering, kan een HSA een waardevolle aanvulling zijn op uw inspanningen op het gebied van pensioensparen.
HSA's zijn geweldig als u een hoge eigen risicoverzekering heeft. Als u niet zeker bent over de implicaties van een HSA, kunt u er een modelleren als onderdeel van uw NewRetirement Plan en de fiscale implicaties bekijken. Probeer een scenario met een HSA en een ander zonder en vergelijk.
De NewRetirement Planner is de meest uitgebreide set hulpmiddelen om u te helpen welvaart en zekerheid op de lange termijn te bereiken.
Wat is er zo belangrijk aan gezondheidsspaarrekeningen?
De ultieme pensioenspaarrekening? Verrassing, het is een HSA!
De kracht van een gezondheidsspaarrekening benutten
Wat is een gezondheidsspaarrekening (HSA)?
Wat is een pensioengeldmarktrekening?
Wat is een HSA-account en hoe werkt het?
Regels, limieten en uitgaven voor een gezondheidsspaarrekening (HSA) 2021