Elk jaar geeft de gemiddelde Amerikaan twee keer zoveel uit aan gezondheidszorg als aan boodschappen. Dat is net iets minder dan de gemiddelde hypotheekbetaling voor een lening van 30 jaar.
In tegenstelling tot boodschappen en leningbetalingen, kan gezondheidszorg moeilijk te budgetteren zijn. U weet niet altijd wanneer u zorg nodig heeft, en u weet vaak niet hoeveel het u uit eigen zak gaat kosten.
Dit is een van de redenen waarom medische schulden zo'n probleem vormen in de VS. Uit een recent LendingTree-onderzoek bleek dat 37 procent van de respondenten momenteel een medische schuld heeft. Het gemiddelde bedrag van die schuld was tussen $ 5.000 en $ 10.000. Medische schulden zijn een van de belangrijkste oorzaken van faillissementsaanvragen.
Een manier om te sparen voor zorgkosten, te besparen op uw belastingaanslag en een beter budget voor medische kosten is via een gezondheidsspaarrekening (HSA).
Een HSA is als een persoonlijke spaarrekening, alleen het geld is bedoeld om de kosten van de gezondheidszorg te dekken. U en/of uw werkgever kunnen geld op de rekening storten. Als u vervolgens medische kosten uit eigen zak heeft, kunt u het geld in uw HSA gebruiken om de rekening geheel of gedeeltelijk te dekken.
Niet iedereen komt in aanmerking voor het gebruik van een HSA, die wordt beheerd door de Internal Revenue Service. Dat komt omdat er belastingvoordelen zijn aan het gebruik van een HSA voor uw zorgkosten.
Om in aanmerking te komen voor een HSA, moet u:
U kunt alleen een HSA gebruiken als u een hoog eigen risico heeft. Dit type plan rekent de laagste premie in vergelijking met andere soorten ziektekostenverzekeringen. In ruil voor premiebesparing is het eigen risico dat u moet voldoen voordat de polis de kosten dekt veel hoger dan bij andere regelingen.
Voor 2021 is het minimale eigen risico van de IRS om in aanmerking te komen als een hoog-aftrekbaar gezondheidsplan $ 1.400 voor individuen en $ 2.800 voor gezinsdekking. Het maximale eigen risico is $ 7.000 voor individuen en $ 14.000 voor gezinnen.
De IRS stelt ook limieten voor hoeveel er elk jaar aan uw account kan worden bijgedragen. De jaarlijkse contributielimieten voor 2021 zijn $ 3.600 voor individuen en $ 7.200 voor gezinnen. Als u 55 jaar of ouder bent, kunt u $1.000 extra bijdragen.
Als u gedekt bent door een door de werkgever gesponsorde HDHP, kunt u bijdragen aan uw HSA door middel van loonaftrek. Je hebt ook de mogelijkheid om zelf een HSA te starten via een bank of een andere financiële instelling, wat een goede optie is als je als zelfstandige werkt.
Als u loonheffingskorting gebruikt, kan uw werkgever bijdragen aan uw HSA. Als u een individuele HSA heeft, kunnen gezinsleden of andere mensen bijdragen aan uw account. Houd er rekening mee dat het totale bedrag dat door u en door anderen namens u is bijgedragen, indien gecombineerd, de IRS-bijdragelimieten niet kan overschrijden. Als uw werkgever bijvoorbeeld $ 600 per jaar bijdraagt aan uw individuele HSA, kunt u slechts $ 3.000 bijdragen om te voorkomen dat u de jaarlijkse IRS-limiet van $ 3.600 overschrijdt.
Omdat HSA's aan een bankrekening zijn gekoppeld, geven velen van hen tegenwoordig gebruikers een debetkaart die ze kunnen gebruiken tijdens de behandeling of wanneer ze een rekening elektronisch betalen. Bij sommige HSA's moet u echter mogelijk een distributievergoeding aanvragen voor onkosten waarvoor u al hebt betaald.
U kunt HSA-geld alleen gebruiken voor gekwalificeerde medische kosten. Deze omvatten contante uitgaven voor de meeste medische, tandheelkundige en gezichtsbehandelingen, voor u en uw personen ten laste. U vindt een volledige lijst van gekwalificeerde medische kosten in IRS-publicatie 502.
Uitgaven waarvoor u doorgaans geen HSA kunt gebruiken om voor te betalen, zijn onder meer:
Als u uitkeringen ontvangt voor niet-gedekte uitgaven, is het bedrag dat u opneemt onderworpen aan inkomstenbelasting en kan een extra belastingboete van 20 procent worden opgelegd.
U bent op geen enkel moment verplicht om het geld in uw HSA te gebruiken. Er is geen limiet aan hoeveel u over meerdere jaren kunt besparen. Als u de contante kosten van vandaag op een andere manier wilt betalen en uw HSA wilt sparen voor toekomstige medische behoeften, dan kan dat.
Bijdragen aan een HSA kan u helpen uw belastbaar inkomen te verlagen. Als u loonheffingskorting gebruikt, worden HSA-stortingen afgetrokken voordat uw inkomstenbelastingen worden afgetrokken. Als u bijvoorbeeld $ 75.000 per jaar verdient en $ 5.000 bijdraagt aan een HSA, zou uw belastbaar inkomen $ 70.000 zijn. Bijdragen verlagen ook de inkomstenbelasting van de staat in de meeste staten.
Als u geld op uw eigen rekening stort met dollars na belasting, kunt u het bedrag aftrekken van uw bruto-inkomen op uw belastingaangifte.
Geld opnemen van een HSA heeft geen invloed op uw belastingen, zolang u het geld gebruikt voor gekwalificeerde medische kosten. HSA-opnames worden niet behandeld als inkomen. Bovendien wordt rente verdiend in een HSA, hoewel minimaal, niet als belastbaar inkomen beschouwd.
Wellicht bent u ook bekend met of heeft u wel eens gehoord van de Flexibele Uitgavenrekening (FSA). Hoewel er overeenkomsten zijn, is een FSA niet hetzelfde als een HSA. In de meeste gevallen moet je het een of het ander kiezen; je kunt er niet één van elk hebben.
Terwijl HSA's alleen kunnen worden gebruikt met hoog-aftrekbare plannen, kunnen FSA's worden gebruikt voor standaard gezondheidsplannen.
FSA's geven u ook toegang tot geld dat nog niet op uw account is gestort. Als u bijvoorbeeld $ 2.000 voor uw FSA voor het jaar budgetteert, zal uw werkgever een bedrag per maand of per betalingsperiode aftrekken van in totaal $ 2.000. Maar de volledige $ 2.000 zal voor u beschikbaar zijn aan het begin van de planperiode, die gewoonlijk 1 januari is.
HSA's daarentegen vereisen dat het geld op de rekening staat voordat het wordt gebruikt. Dus als u $ 2.000 per jaar begroot voor uw HSA, heeft u aan het einde van de eerste maand van het jaar misschien maar $ 167 te besteden aan medische kosten. Dit kan een uitdaging zijn, want met een HDHP bent u verantwoordelijk voor 100 procent van de meeste procedures totdat u aan het eigen risico voldoet.
Een voordeel van een HSA is dat u niet elk jaar uw volledige bedrag hoeft uit te geven. Wat u aan het einde van het abonnementsjaar op uw rekening heeft staan, wordt overgezet. Bovendien zijn HSA's draagbaar, wat betekent dat u de rekening mee kunt nemen als u uw werkgever verlaat.
FSA's staan gebruikers alleen toe om $ 500 per jaar door te rollen. Alle niet-uitgegeven bedragen boven die limiet worden verbeurd verklaard door de rekeninghouder. U kunt ook geen geld aannemen van een door de werkgever gesponsorde FSA als u stopt of van baan verandert.
[ Gerelateerd gelezen: HSA versus FSA:wat is beter voor uw zorgbehoeften? ]
Joel Palmer is een freelance schrijver en personal finance-expert die zich richt op de hypotheek-, verzekerings-, financiële dienstverlenings- en technologie-industrie. Hij bracht de eerste 10 jaar van zijn carrière door als bedrijfs- en financieel verslaggever.
De informatie en inhoud die hierin wordt verstrekt, is alleen voor educatieve doeleinden en mag niet worden beschouwd als juridisch, fiscaal, investerings- of financieel advies, aanbeveling of goedkeuring. Breeze garandeert niet de juistheid, volledigheid, betrouwbaarheid of bruikbaarheid van eventuele getuigenissen, meningen, adviezen, product- of dienstenaanbiedingen of andere informatie die hier door derden wordt verstrekt. Individuen worden aangemoedigd om advies in te winnen bij hun eigen belasting- of juridisch adviseur.
De kracht van een gezondheidsspaarrekening benutten
Gezondheidsspaarrekeningen worden nog beter
HSA-bijdragelimieten voor 2022 zijn voorbij
Wat is een gezondheidsspaarrekening (HSA)?
FSA-regels, limieten en uitgaven voor 2021-account voor flexibele uitgaven
Solo 401(k)-regels en bijdragelimieten in 2021
Wat is een gezondheidsspaarrekening?