(Deze pagina kan affiliatielinks bevatten en we kunnen kosten verdienen aan in aanmerking komende aankopen zonder extra kosten voor u. Zie onze openbaarmaking voor meer informatie.)
Bezit een auto en u verzekert deze waarschijnlijk omdat u weet dat deze belangrijk is. Het is zo belangrijk dat de meeste staten het wettelijk vereisen.
Uit een enquête van het Insurance Information Institute uit 2016 bleek dat 95 procent van de huiseigenaren een verzekering had en dat 41% van de huurders ook een verzekering had.
Wij begrijpen hoe cruciaal een goede zorgverzekering is. En veel mensen kopen een levensverzekering om hun gezin of bedrijf te ondersteunen in geval van overlijden.
Het is zinvol om uzelf, uw auto, uw huis en uw bezittingen te beschermen tegen brand, diefstal, letsel en aansprakelijkheid.
Maar hoe zit het met uw inkomen? Hoe belangrijk is een arbeidsongeschiktheidsverzekering ?
Wat gebeurt er als u ziek of gewond bent en gedurende langere tijd niet kunt werken?
Afhankelijk van het soort ziektekostenverzekering dat u heeft, dekt deze mogelijk een deel of het grootste deel van uw medische kosten.
Als uw baan ziekteverlof biedt, kunt u dit mogelijk gebruiken om gedurende een bepaalde periode een salaris te blijven ontvangen.
Als u gewond raakt op het werk of een arbeidsgerelateerde ziekte heeft, heeft u mogelijk recht op een werknemersvergoeding.
Als het ernstig genoeg is, kan uw ziekte of letsel u in aanmerking komen voor arbeidsongeschiktheidsuitkeringen van de sociale zekerheid. Dit geldt alleen als u een baan heeft gehad die onder de sociale zekerheid valt.
Volgens de SSA-website "moet u een medische aandoening hebben die voldoet aan de definitie van handicap van de sociale zekerheid." En als u volgens de SSA als gehandicapt wordt beschouwd, worden er maandelijkse uitkeringen uitbetaald als u 'een jaar of langer niet kunt werken vanwege een handicap'. De betalingen lopen door totdat u weer kunt werken.
Wat gebeurt er als uw ernstige verwonding of ziekte zich niet voordoet op het werk?
Of valt uw ziekteverlof niet onder de SSA en is uw betaalde ziekteverlof op voordat u weer aan het werk kunt?
U kunt overwegen een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten voor inkomensbescherming, maar vanwege wachttijden en medische onderzoeken moet u deze afsluiten voordat u de verzekeringsuitkering nodig heeft.
Alle verzekeringen die u koopt, zijn een vorm van risicobeheer om u tegen financieel verlies te beschermen. Als u ervoor kiest iets niet te verzekeren, loopt u een bepaald risico.
Zowel langdurige als kortdurende arbeidsongeschiktheid zijn risico’s waartegen u zich kunt verzekeren. De verzekering minimaliseert het risico. Maar als het geen deel uitmaakt van een pakket arbeidsvoorwaarden, brengt het ook kosten met zich mee.
Je hebt misschien het gevoel dat je onoverwinnelijk bent, en dat je onmogelijk een ernstige ziekte of blessure kunt krijgen als je jong bent.
Maar uit onderzoek op de SSA-website blijkt dat 1 op de 4 mensen die nu 20 jaar oud zijn, gehandicapt zal zijn voordat ze de leeftijd van 67 jaar bereiken.
Daarom moet u overwegen hoe belangrijk een arbeidsongeschiktheidsverzekering nu voor u is.
Een langdurige particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering is voor veel mensen essentieel. Het betaalt een deel van uw inkomen (doorgaans 50-60%) als u plotseling ziek wordt, gewond raakt of een ongeval krijgt en gedurende langere tijd niet kunt werken. Meestal 180 dagen of meer.
Afhankelijk van de polis kan de werknemer de verzekeringsuitkering ontvangen tot het moment waarop hij weer aan het werk kan, totdat hij in aanmerking komt voor pensionering of totdat hij de leeftijd van 65 jaar bereikt.
Bij veel polissen voor langdurige arbeidsongeschiktheid gelden wachtperioden van 3 tot 6 maanden voordat uitkeringen worden uitbetaald. En daarom kopen sommige mensen ook een kortlopende arbeidsongeschiktheidsverzekering.
De kortlopende arbeidsongeschiktheidsverzekering dekt een persoon die invalide is geworden door een ziekte of letsel gedurende 60 tot 180 dagen en soms tot een jaar.
Kortetermijnpolissen dekken doorgaans 80% van uw bruto-inkomen tijdens de dekkingsperiode voor arbeidsongeschiktheid. Hiermee kunt u het grootste deel van uw maandelijkse uitgaven dekken.
Voorbeelden van wanneer u het moet gebruiken, zijn zwangerschapsverlof of verwondingen die een operatie vereisen. Ook tijdens perioden dat u niet aan het werk bent en waarin ziektegerelateerde behandelingen, zoals chemotherapie, noodzakelijk zijn.
Het kan zijn dat u een arbeidsongeschiktheidsverzekering als personeelsuitkering heeft, maar dat u dit niet eens door heeft.
Nadat u stapels papieren heeft doorgenomen en allerlei financiële beslissingen heeft genomen terwijl u “aan boord” bent bij een bedrijf, was het vragen naar de dekking van een arbeidsongeschiktheidsverzekering misschien wel het verste waar u aan dacht.
Sommige werkgevers vergoeden een basisuitkering voor arbeidsongeschiktheid ter vervanging van 40 tot 50% van uw inkomen. Werknemers kunnen dan de mogelijkheid worden geboden om te betalen voor een grotere dekking voor vervangers met een hoger inkomen, ter hoogte van 60 tot 70% van hun inkomen.
Misschien bent u vergeten dat u voor looninhoudingen heeft gekozen om uw deel van de premie voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering te betalen via een collectiviteit aangeboden door uw werkgever.
Neem nu de tijd om terug te gaan en uw dekking te bepalen als u via uw werk toegang heeft tot een arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Als u geen dekking heeft en besluit dat u deze wel wilt, kijk dan of er een mogelijkheid is om deze via uw werkgever aan te schaffen. Mogelijk moet je wachten op een open inschrijving voordat je je kunt aanmelden.
Wanneer u soortgelijke voordelen vergelijkt, zult u waarschijnlijk merken dat de premiekosten lager zijn als u toegang heeft tot een groepsbeleid in plaats van een individueel abonnement te kopen.
Als u geen dekking voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering heeft via uw werkgever en u besluit deze af te sluiten, vraag dan meerdere offertes aan.
Zij berekenen de arbeidsongeschiktheidsverzekering op basis van uw leeftijd, jaarinkomen en soort dienstverband. Andere factoren zijn onder meer waar u woont, uw algehele gezondheid, het dekkingsbedrag van de polis, uitkeringen en wachttijden.
De kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering zijn, net als bij andere soorten verzekeringen, gebaseerd op de risico-opbrengstverhouding en variëren doorgaans van 1 tot 3 procent van uw jaarlijkse bruto-inkomen.
Als u jonger bent dan 30 jaar, gezond bent en een baan heeft die vrijwel zonder risico is, betaalt u waarschijnlijk minder dan 1 procent van uw bruto jaarinkomen.
Als u jonger bent dan 45 jaar, een baan met een laag risico heeft en ongeveer €50.000 per jaar verdient, bedragen de kosten voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering ongeveer €500 tot €1500 per jaar.
Maar als u in een risicovolle baan werkt, ouder bent dan 45 jaar of kampt met gezondheidsproblemen, kunnen de premies voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering wel 15 procent van uw bruto jaarinkomen kosten.
Omdat ieders levens-, werk- en gezinssituatie uniek is, kunt alleen u beslissen of u een particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering moet afsluiten.
Hier zijn enkele vragen die u moet overwegen voordat u een beslissing neemt:
Mogelijk staat u sceptisch tegenover alle informatie die u ziet over het aantal mensen dat tijdens hun werkzame leven voor een bepaalde periode arbeidsongeschikt raakt.
En als je hoort dat verzekeringsmaatschappijen de meeste gegevens over arbeidsongeschiktheidsclaims financieren, kan je scepsis toenemen.
Maar misschien kent u ook iemand die overrompeld werd door een ernstige diagnose van kanker of die aanzienlijke verwondingen opliep bij een auto-ongeluk.
Wanneer ziekte of letsel dicht bij huis toeslaat, worden de statistieken over langdurige arbeidsongeschiktheid realistischer.
De beslissing om een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten komt voor de meeste mensen neer op een persoonlijke risicobeoordeling. En het kan heel moeilijk zijn om te bepalen waar u qua risico valt.
Welk risico bent u bereid te nemen?
Zijn de kosten voor het aanschaffen van een arbeidsongeschiktheidsverzekering de gemoedsrust waard die u krijgt met enige bescherming voor uw inkomen als u arbeidsongeschikt wordt?
De Council for Disability Awareness (CDA) is een non-profitorganisatie (gesteund door de verzekeringssector) die tijd en middelen besteedt aan het voorlichten van werkende Amerikanen over de frequentie en financiële impact van een handicap.
Ze hebben een rekenmachine ontwikkeld met de naam What’s My Personal Disability Quotient. Het claimt dezelfde actuariële tabellen te gebruiken die arbeidsongeschiktheidsverzekeraars gebruiken voor de prijsstelling van beleid
Met deze tool kunnen mensen meer te weten komen over de kans dat ze gehandicapt raken. En hoe een handicap hen financieel zou beïnvloeden.
Maar het is ook de moeite waard om op te merken dat dit slechts één hulpmiddel is en dat iedereen het risico loopt gehandicapt te raken. Een handicap kan een verwoestende impact hebben op iemands verdienpotentieel.
Als u uiteindelijk besluit dat een arbeidsongeschiktheidsverzekering geschikt voor u is, zal het aanvragen ervan wanneer u jong en gezond bent waarschijnlijk leiden tot lagere premies.
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering biedt een niveau van inkomensbescherming om de meeste dagelijkse uitgaven van werkende mensen of eigenaren van kleine bedrijven te dekken wanneer ze herstellen van een langdurig verzuim als gevolg van ernstige ziekte of letsel.
Alleen u kunt beslissen hoe belangrijk een arbeidsongeschiktheidsverzekering is en of u dekking nodig heeft of wilt, nadat u naar uw individuele risico en financiële situatie heeft gekeken.
U kunt ook de links onderaan de pagina gebruiken voor meer informatie over socialezekerheidsuitkeringen.
Heeft u een geldvraag voor ons? Dien het hier in.
Amy en Vicki zijn de co-auteurs van Estate Planning 101, From Avoid Probate and Assessing Assets to Establishing Guidelines and Understanding Taxes, Your Essential Primer to Estate Planning, van Adams Media.
Bronnen
Sociale voorzieningen voor arbeidsongeschiktheidsuitkeringen begrijpen
Inzicht in aanvullende beveiligingsinkomsten
Vrouwen die geld verdienen
Amy Blacklock en Vicki Cook hebben in maart 2018 Women Who Money mede opgericht om nuttige informatie te verstrekken over persoonlijke financiën, carrière en ondernemersonderwerpen, zodat u met vertrouwen uw geld kunt beheren, uw vermogen kunt laten groeien, uw algehele financiële gezondheid kunt verbeteren en uiteindelijk financiële onafhankelijkheid kunt bereiken.
Kunt u uw autobetaling niet betalen? Dit is wat u moet doen
Navigeren door de complexiteit van het tegelijkertijd verkopen en kopen van een huis
Reële waarde vs. Boekwaarde
Beste zakelijke autoverzekering
Waar vind je Penny Stocks om te handelen
Hoe te beleggen in aandelen en aandelen?
Wat zal u rijk maken:aandelen of beleggingsfondsen?