Levensverzekeringen kunnen meer zijn dan alleen een vangnet voor uw gezin nadat u bent overleden; het kan ook dienen als instrument voor pensioenplanning. Sommige polissen creëren een contante waarde waartoe u toegang kunt krijgen als u met pensioen gaat, en bieden een aanvullende financieringsbron. Deze aanpak kan een haalbare optie zijn voor mensen die hun pensioensparen willen diversifiëren, maar er zijn belangrijke overwegingen die moeten worden gemaakt voordat ze dit doen. 

Een financieel adviseur kan u helpen bij het kiezen van een levensverzekeringspolis met als doel u en uw gezin een veilige toekomst te bieden. 

Inzicht in levensverzekeringen

Levensverzekeringen zijn een financieel product dat is ontworpen om zekerheid te bieden door te beloven een bepaald bedrag aan een aangewezen begunstigde te betalen bij het overlijden van de verzekerde persoon. Het kerndoel is het bieden van financiële bescherming tegen het inkomensverlies dat zou optreden bij het overlijden van de verzekerde.

In ruil voor deze bescherming betaalt de verzekeringnemer tijdens zijn leven periodieke premies. De kosten van deze premies zijn afhankelijk van verschillende factoren, waaronder de leeftijd, gezondheid en levensstijl van de verzekerde, evenals het bedrag van de dekking.

Termijn versus permanente levensverzekering

Er zijn twee hoofdtypen levensverzekeringen:

• Een overlijdensrisicoverzekering biedt dekking voor een bepaalde periode, bijvoorbeeld 10, 20 of 30 jaar. Het is eenvoudig en over het algemeen goedkoper dan een permanente levensverzekering, maar er wordt geen contante waarde mee opgebouwd. Dit type is vaak een gebruikelijke keuze onder mensen die op zoek zijn naar tijdelijke dekking, vooral tijdens hun werkperiode, wanneer de gezins- en financiële verantwoordelijkheden het grootst zijn.
• Permanente levensverzekeringen, inclusief hele levensverzekeringen en universele levensverzekeringen, bieden levenslange dekking en omvatten een beleggingscomponent die bekend staat als contante waarde. Deze contante waarde groeit in de loop van de tijd en kan worden geleend of opgenomen tijdens de levensduur van de verzekeringnemer. Hoewel de premies voor permanente levensverzekeringen hoger zijn, kan de contante waarde van de polis voor bepaalde personen een nuttig hulpmiddel zijn bij de pensioenplanning, waardoor een extra inkomstenstroom ontstaat.

Hoe accumulatie van contante waarde werkt

Permanente levensverzekeringspolissen worden geleverd met een contante waardecomponent die in de loop van de tijd groeit, met uitgestelde belastingen. Deze functie is een van de belangrijkste redenen waarom mensen kunnen overwegen een levensverzekering te gebruiken om te sparen voor hun pensioen. U betaalt premies voor de polis en een deel van dat geld gaat naar de contante waarderekening. U kunt later in uw leven over deze contante waarde beschikken om uw pensioeninkomen aan te vullen.

De contante waarde groeit op basis van het type polis dat u heeft. Volledige levensverzekeringen bieden doorgaans een gegarandeerd rendement, terwijl universele en variabele polissen meer groei mogelijk kunnen maken, afhankelijk van de prestaties van de beleggingen die aan de polis zijn gekoppeld. Variabel beleid brengt echter marktrisico's met zich mee.

Pensioeninkomsten aanvullen met een levensverzekering

Levensverzekeringssparen voor uw pensioen kan een fiscaal efficiënte manier zijn om uw inkomen aan te vullen na uw pensionering. De contante waardecomponent wordt uitgesteld voor belastingen en leningen uit de polis worden doorgaans niet belast. Dit kan gunstig zijn voor gepensioneerden die hun belastbaar inkomen willen verlagen of willen voorkomen dat andere pensioenrekeningen te snel worden opgenomen.

Bovendien worden levensverzekeringspolissen, in tegenstelling tot 401(k)s of IRA's, niet geleverd met vereiste minimale uitkeringen (RMD's), wat betekent dat u meer controle heeft over wanneer en hoe u de contante waarde in uw polis gebruikt. 

Lenen tegen uw pensioenpolis

Een populaire methode om levensverzekeringen voor uw pensioen te gebruiken, is het aangaan van leningen tegen de contante waarde van uw polis. Omdat deze leningen niet als belastbaar inkomen worden beschouwd, kunnen ze een aantrekkelijke manier zijn om extra geld te genereren zonder belastingboetes. Deze leningen worden aangegaan tegen de contante waarde van de polis en hoeven niet tijdens uw leven te worden terugbetaald, maar zullen de uitkering bij overlijden verlagen als ze niet worden terugbetaald.

Stel je een 70-jarige gepensioneerde voor die besluit $30.000 te lenen van de contante waarde van zijn universele levensverzekeringspolis om de universitaire opleiding van zijn kleinzoon te helpen financieren. Ze kiezen ervoor om de lening niet onmiddellijk terug te betalen, waarbij ze haar andere pensioeninkomsten gebruikt om haar dagelijkse uitgaven te dekken. 

De afhandeling van deze leningen vergt echter aandacht. Als het totale bedrag van de lening en de rente te groot wordt, kan dit de contante waarde van de polis overschrijden, waardoor het risico bestaat dat de polis vervalt en mogelijke belastingen ontstaan. Als gevolg hiervan houdt de gepensioneerde een gedetailleerd schema bij om de rente op de lening bij te houden en ervoor te zorgen dat deze de resterende contante waarde van de polis niet overschrijdt. Dit helpt hun levensverzekeringsvoordelen te behouden en mogelijke belastingproblemen te voorkomen. 

Risico's van levensverzekeringsleningen

Het aangaan van leningen tegen de contante waarde van uw levensverzekeringspolis kan flexibele financieringsmogelijkheden bieden, maar brengt ook verschillende risico's met zich mee die zorgvuldig moeten worden overwogen:

• Beleidsverval: Overmatig lenen tegen de contante waarde kan de polis uitputten, wat tot een verval kan leiden. Als de polis afloopt, gaat de uitkering bij overlijden verloren en wordt het leningsaldo mogelijk belastbaar.
• Belastingimplicaties: Hoewel leningen over het algemeen belastingvrij zijn, kan de IRS de lening als belastbaar inkomen behandelen als de polis afloopt of wordt afgekocht met een uitstaande lening.
• Interesseaccumulatie: Op leningen wordt rente opgebouwd, die, als deze niet wordt beheerd, het algemene voordeel van het beleid kan verminderen.

Het beperken van de risico's van levensverzekeringsleningen

Hier zijn drie algemene strategieën om u te helpen de risico's te beheersen die gepaard gaan met het lenen van de contante waarde van uw levensverzekering:

• Regelmatige controle: Houd het saldo van uw lening en de contante waarde bij om ervoor te zorgen dat uw polis actief blijft.
• Strategische terugbetaling: Implementeer een aflossingsplan om het leningsaldo te beheren en de renteaccumulatie te minimaliseren.
• Professionele begeleiding: Raadpleeg een financieel adviseur voor strategieën om beleidsleningen te integreren in uw bredere financiële plan.

Nadelen van het gebruik van een levensverzekering voor pensioen

Het gebruik van een levensverzekering voor het pensioeninkomen heeft zijn voordelen, maar er zijn ook nadelen. Permanente levensverzekeringspolissen kunnen duurder zijn dan termijnpolissen, en de kosten die gepaard gaan met het onderhouden van deze polissen kunnen een negatief effect hebben op het rendement dat u ontvangt uit de contante waarde.

Er zijn ook opportuniteitskosten. Het geld dat u in een permanente levensverzekeringspolis stopt, presteert mogelijk niet zo goed als beleggingen in aandelen, obligaties of andere pensioenrekeningen. Als groei uw voornaamste doel is, bieden levensverzekeringen mogelijk niet hetzelfde rendement als andere beleggingsinstrumenten.

Als alternatief kunt u een overlijdensrisicopolis kopen in plaats van een permanente polis, en het verschil beleggen. Dit kan u helpen een groter spaarpotje op te bouwen om uw bestedingsbehoeften na uw pensionering te ondersteunen. 

Waar het op neerkomt

Levensverzekeringen kunnen meerdere doeleinden dienen en zowel een overlijdensuitkering bieden als, in het geval van permanente polissen, een potentieel aanvullend pensioeninkomen via de contante waarde ervan. Door een levensverzekering voor uw pensioen te gebruiken, kunt u de opgebouwde contante waarde gebruiken voor leningen of opnames zonder onmiddellijke fiscale gevolgen. Hoewel deze strategie flexibiliteit biedt en andere pensioensparen kan aanvullen, is deze niet voor iedereen geschikt. Het vereist ook zorgvuldig beheer om te voorkomen dat de waarde van de polis wordt uitgeput of dat er belastingverplichtingen ontstaan.

• Een financieel adviseur kan u helpen levensverzekeringen te integreren in een breder pensioenplan. Het vinden van een financieel adviseur hoeft niet moeilijk te zijn. De gratis tool van SmartAsset koppelt u aan maximaal drie doorgelichte financiële adviseurs die uw regio bedienen, en u kunt een gratis kennismakingsgesprek voeren met uw adviseurs om te beslissen welke volgens u geschikt voor u is. Als u klaar bent om een adviseur te vinden die u kan helpen uw financiële doelen te bereiken, ga dan nu aan de slag.
• Als u wilt weten hoeveel levensverzekeringen u nodig heeft, kan de levensverzekeringscalculator van SmartAsset u helpen een gepersonaliseerde polis te vinden die aan uw behoeften voldoet.

Fotocredits:©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/skynesher, ©iStock.com/Ranta Images