Waar bent u het meest bang voor als u met pensioen gaat? Maakt u zich zorgen dat u geen geld meer heeft? Bent u bang dat u langdurige zorg nodig heeft en dat u de kosten niet kunt betalen en dat u een last voor uw gezin zult worden?
Als u op één of beide vragen ja heeft geantwoord, bent u niet de enige. Dit behoren tot de meest voorkomende pensioenangsten.
Het goede nieuws is dat er iets vrij eenvoudigs is dat u kunt doen om deze zeer reële angsten te helpen verlichten. Langlevenlijfrentes, ook bekend als ouderdomslijfrentes, langlevenverzekeringen, gekwalificeerde langlevenrentecontracten (QLAC), uitgestelde levenslange lijfrentes en zelfs andere namen, zijn een aantrekkelijke manier om een lang leven na pensionering te plannen.
Enigszins als gevolg van onsmakelijke verkooptechnieken hebben lijfrentes een slechte reputatie ontwikkeld. Lijfrentes voor een langer leven kunnen echter een krachtige manier zijn om je in te dekken tegen het ‘langlevenrisico’, oftewel de mogelijkheid om je spaargeld te overleven of langdurige zorg te moeten financieren.
Een langlevenlijfrente is een contract tussen u en een verzekeringsmaatschappij. U betaalt vandaag geld aan een verzekeraar. In ruil daarvoor ontvangt u een gegarandeerde inkomstenstroom voor het leven, beginnend op een vooraf bepaalde toekomstige datum – de datum waarop u denkt dat u mogelijk geen geld meer heeft of extra geld nodig heeft om langdurige zorg te dekken.
De inkomstenstroom die u ontvangt, is gebaseerd op de premie die u heeft gestort, uw leeftijd, levensverwachting en de datum/tijdsbestek waarop het inkomen wordt uitbetaald. In tegenstelling tot variabele lijfrentes hebben marktschommelingen geen invloed op de inkomsten die u ontvangt bij een langlevenrente.
Er zijn net zoveel verschillende manieren om uw vermogen te verdelen en uw pensioen te plannen als er mensen zijn.
Het is onwaarschijnlijk dat lijfrentes de beste manier zijn om uw geld te 'beleggen'. Ze zijn dus misschien niet het juiste product voor mensen die hun rijkdom willen vergroten of hun rendement willen maximaliseren.
Voor mensen die zich vooral zorgen maken over zekerheid en het behouden van een toereikend inkomen, kan een inkomensverzekering in de vorm van een lijfrente echter het juiste antwoord zijn. Lijfrentes zijn een verzekeringsproduct. Ze garanderen inkomensuitkeringen op dezelfde manier waarop een brandverzekering de waarde van uw woning garandeert.
Voelt u zich een beetje in de war over lijfrentes? Wat dacht je van een eenvoudig voorbeeld?
Maak kennis met Jim. Jim en zijn vrouw zijn allebei 55 jaar oud. Ze zijn allebei van plan om op 67-jarige leeftijd met pensioen te gaan en datzelfde jaar met de sociale zekerheid te beginnen. Ze hopen elk jaar een voor de inflatie gecorrigeerde $100.000 te kunnen uitgeven, zolang ze leven – hoe lang dat ook blijkt te zijn.
Hoeveel hebben ze echt nodig aan spaargeld? Het is eigenlijk onmogelijk om te weten zonder een magische achtbal om te onthullen hoe lang ze zullen leven (laat staan het uitzoeken van rendementen, inflatie en verrassingsuitgaven).
Als Jim echter een lijfrente zou kopen, zou hij de pensioenplanning kunnen vereenvoudigen en de financiële stabiliteit van zijn gezin zo lang als nodig kunnen garanderen.
Jim moet eerst uitzoeken hoeveel gegarandeerd inkomen zijn gezin heeft. Hij plant $48.000 per jaar uit de sociale zekerheid, wat betekent dat hij jaarlijks $52.000 extra uit spaargeld moet halen. Jim vermoedt ook dat hij en zijn vrouw minstens 80 jaar oud zullen worden.
Dus als Jim tussen zijn 67e en zijn 80e € 52.000 uit spaargeld moet halen, heeft hij minimaal € 676.000 aan spaargeld nodig om hem 80 jaar te laten worden. Maar hoe zit het na zijn 80e? Zowel Jim als zijn vrouw hebben goede genen!
Nou, Jim zou er zeker van kunnen zijn dat hij gewoon genoeg heeft gespaard voor nog eens 50-20 jaar (een enorme waardeverandering). Of hij en zijn vrouw kunnen het giswerk achterwege laten en lijfrentes kopen om op 80-jarige leeftijd met betalingen te beginnen, zodat ze door kunnen gaan zolang ze leven.
Op dit moment zou het minder dan $230.000 kosten om Jim en zijn vrouw een maandelijks, tegen inflatie beschermd inkomen ($52.000 per jaar) te garanderen vanaf de leeftijd van 80 jaar. En dit inkomen blijft gegarandeerd behouden, ongeacht of Jim en/of zijn vrouw nog twee of twintig jaar leven, en het is inclusief 5% inflatiebescherming.
De levenslange lijfrente maakt Jims pensioenplanning veel voorspelbaarder en veiliger. Hij weet dat hij 676.000 dollar nodig heeft om zijn inkomen te dekken tot zijn 80ste, en dat hij 230.000 dollar nodig heeft om een levenslange lijfrente aan te schaffen, zodat hij altijd zekerheid heeft. Er is geen sprake van giswerk of zorgen.
Dit is een vrij eenvoudig voorbeeld. Het kan echter eenvoudig zijn om een meer gepersonaliseerde en zeer gedetailleerde berekening te genereren. Gebruik de Boldin Pensioenplanner om uw pensioenbehoeften te bepalen en, als onderdeel van uw plan, een uitgestelde levenslange lijfrente te modelleren om uw eigen projecties te berekenen.
Een andere manier om een langlevenlijfrente te gebruiken voor pensioenplanning is door een uitgestelde langlevenlijfrente aan te schaffen die ingaat rond de tijd dat u mogelijk langdurige zorg nodig heeft. Als u langdurige zorg nodig heeft, beschikt u dus over het inkomen om deze te financieren. Als u geen langdurige zorg nodig heeft, kunt u het inkomen naar behoefte besteden of sparen.
Hier zijn enkele van de vele voordelen van lijfrentes.
Zorgen dat het geld opraakt, is de grootste angst voor gepensioneerden. Levenslange lijfrentes kunnen deze zorgen wegnemen.
Een andere grote zorg is het kunnen financieren van een langdurige zorgbehoefte. Levenslange lijfrentes zijn een andere manier om ervoor te zorgen dat u van plan bent geld te hebben voor deze onkenbare kosten. Het beste van alles is dat als u geen langdurige zorg nodig heeft, u een extra inkomstenbron krijgt die u kunt gebruiken zoals u dat wilt.
Zoals bij elke uitgestelde lijfrente groeit het geld in uw langlevenlijfrente totdat u er uitbetalingsgelden van begint te ontvangen. Hoe later u ervoor kiest om betalingen te ontvangen, hoe groter uw maandelijkse betalingen zullen zijn. Zorg ervoor dat u het rendement op uw lijfrente bekijkt.
“Het is een efficiëntere manier om het langlevenrisico af te dekken”, zegt David Blanchett, hoofd pensioenonderzoek bij Morningstar Investment Management.
Voor een gemiddelde gepensioneerde levert het toewijzen van 10% tot 15% van het pensioenspaargeld aan een langlevenrente grofweg dezelfde bestedingsvoordelen op als het besteden van 60% of meer vermogen aan een onmiddellijke lijfrente, volgens een artikel gepubliceerd in het Financial Analysis Journal door Jason S. Scott, pensioenonderzoeksdirecteur voor Financial Engines uit Palo Alto, Californië.
Er kunnen lijfrentes worden gekocht die zowel u als uw partner dekken. Dit betekent dat als u vóór hen overlijdt, zij het lijfrente-inkomen blijven ontvangen.
Beste software voor pensioenplanning
Met een gekwalificeerd langlevenrentecontract (QLAC) kunt u de lijfrente kopen met gekwalificeerde fondsen, waarbij u uw belastingvoordelen behoudt.
OPMERKING: Volgens de huidige regels kan een individu slechts $ 200.000 van zijn pensioenspaarrekening of IRA uitgeven om via één enkele premie een QLAC te kopen.
De meeste lijfrentes kunnen worden gekocht met inflatiebescherming. Dit betekent dat uw inkomensbedrag gegarandeerd groeit met een bepaald inflatiepercentage. Bescherming tegen inflatie maakt de lijfrente duurder, maar kan een waardevolle investering zijn.
Er zijn veel verschillende soorten ruiters die aan een lijfrentecontract kunnen worden toegevoegd. Sommige van die renners houden in dat je garandeert dat je een bepaald bedrag terugkrijgt uit de lijfrente, ongeacht hoe lang je leeft. U kunt een rendement garanderen van het bedrag dat u investeert (principerendement). Of u kunt betalingen voor een bepaald aantal jaren garanderen.
In het verleden moest een gepensioneerde die een langlevenrente wilde kopen met gekwalificeerd pensioensparen nog steeds de vereiste minimale uitkeringen (RMD) doen op basis van de kosten van de lijfrente.
Als u bijvoorbeeld onder de oude regel $ 100.000 zou willen betalen om een lijfrente te kopen, zou u op basis van dit bedrag een RMD moeten nemen van de rest van uw spaargeld. Dit betekent dat u geld van uw rekening moet halen om RMD's te dekken op een bezit dat geen cent zou opleveren totdat u ten minste 80 jaar oud wordt.
Hiermee rekening houdend heeft het ministerie van Financiën in 2012 een regel voorgesteld waarin gedetailleerd wordt beschreven wat zij gekwalificeerde langlevenlijfrentecontracten (QLAC's) noemen. Met QLAC's zouden gepensioneerden geen RMD's hoeven te betalen over een deel van hun spaargeld als ze een langlevenrente zouden kopen.
In 2022 bepaalde de SECURE Act dat gepensioneerden het betalen van RMD's zouden kunnen vermijden als de kosten van hun langlevenrente niet meer bedragen dan $ 200.000 van het gecombineerde gekwalificeerde pensioensparen van een individu.
“Het [de regels] maakt ze aantrekkelijker voor Amerikanen door de barrières weg te nemen die sommige mensen hebben als het gaat om sparen met een lijfrente voor hun pensioen”, zegt Blanchett. “Levenslange lijfrentes vullen een waardevolle niche voor gepensioneerden.
En hier zijn enkele van de nadelen van een langlevenlijfrente:
Door geld vast te leggen in een lijfrente kunnen beleggers potentieel hogere rendementen uit andere beleggingen mislopen. Dit kan een probleem zijn, vooral tijdens periodes van sterke marktprestaties.
Sommige lijfrentes brengen relatief hoge vergoedingen, commissies en administratieve kosten met zich mee.
Lijfrentes kunnen complexe financiële producten zijn met verschillende kenmerken en opties, waardoor ze voor sommige mensen moeilijker te begrijpen zijn.
Een mogelijk nadeel van een langlevenlijfrente is dat het inkomen niet overgaat naar uw erfgenamen als u vroeg in het contract overlijdt. Dit kan echter worden ondervangen door een optionele overlijdensuitkering aan te schaffen om ervoor te zorgen dat de door u genoemde begunstigden een deel van uw initiële investering ontvangen dat nog niet in uitkeringen is uitbetaald.
De keerzijde van het kunnen garanderen van inkomen is dat je op korte termijn de controle over het geld verliest. Geld dat vastzit in een lijfrente is niet beschikbaar als zich iets anders voordoet.
U moet er zeker van zijn dat u een QLAC koopt van een bedrijf dat u vertrouwt. Kijk naar de beoordelingen van A.M. Best, Fitch, Kroll Bond Rating Agency (KBRA), Moody’s en Standard &Poor’s om er zeker van te zijn dat u met een zeer gerenommeerd bedrijf te maken heeft.
Bij sommige lijfrentes zijn afkoopkosten verbonden die aanzienlijk kunnen zijn als het contract voortijdig wordt opgezegd.
Wanneer u een lijfrente koopt, koopt u een vast bedrag aan inkomen. Maar de waarde van dat inkomen zal dalen naarmate de inflatie stijgt.
Gelukkig kunnen lijfrentes worden gekocht met inflatiebescherming. Dit betekent dat u vooraf extra betaalt om te garanderen dat uw inkomen zal stijgen met een bepaald percentage dat hopelijk in lijn is met het inflatiepercentage.
Vertrouw deze lijst met voor- en nadelen van een lang leven niet. U kunt het beste onderzoeken of een langlevenrente in uw specifieke situatie een goed of een slecht idee is.
Een levenslange lijfrente modelleren in de Boldin Pensioenplanner: U kunt de zelfstandige lijfrentecalculator gebruiken om lijfrenteschattingen te krijgen. Ook in het kader van uw pensioenregeling kunt u met de Boldin Pensioenplanner schattingen opvragen. Dit is waarschijnlijk de beste manier om de impact van een langlevenlijfrente op uw toekomst te visualiseren. In de Planner kunt u opgeven van welke rekening u geld wilt opnemen voor de lijfrente en dan meteen de impact zien op uw geldtekort, cashflow en meer.
De levensstijl-inflatie-griep
Bereidheid tot eigenwoningbezit:bent u financieel voorbereid?
Blijf op de hoogte van RMD-regelwijzigingen voor 2020
Maak aangepaste meldingen om handelsmogelijkheden te identificeren
Deviezen:een markt door Christopher Nolan
Levensverzekeringen met onmiddellijke contante waarde:soorten en voordelen
VanEck:"de lancering van bitcoin ETF zal de Amerikaanse economie de komende 10 jaar een boost geven"