Als je het einde van je carrière nadert of net met pensioen gaat, zou je kunnen aannemen dat het tijd is voor de zorgvuldige financiële planning die je al die jaren hebt gemaakt om eindelijk vruchten af te werpen. Je stelt je een langverwachte cruise naar Alaska voor of stippelt langlauftochten uit om de kleinkinderen te bezoeken. Je stelt je voor dat je je vrije tijd vult met het nastreven van je interesses in activiteiten, van fietsen tot kunst.
Maar zelfs de meest ijverige prepensioenplanner kan onderweg struikelen over onaangename financiële verrassingen. En als u niet oppast om een aantal van deze schokken voor uw budget te vermijden, kunnen ze uw dromen doen ontsporen en een verschuiving in uw pensioendoelen forceren.
Overweeg slechts een paar mogelijkheden:u dacht dat u als gepensioneerde lagere belastingen zou hebben, maar u komt in plaats daarvan in een hogere schijf terecht als u begint te tikken op uw gekwalificeerde pensioenrekeningen. U hebt gebudgetteerd voor Medicare-betalingen, alleen om te ontdekken dat uw maandelijkse premie veel hoger is dan verwacht. U rekende erop dat uw uitgaven zouden dalen als u met pensioen gaat, maar u heeft nog steeds hoge rekeningen voor onderhoud aan uw huis en autoreparaties.
Die gepensioneerde gezondheidszorg van uw werkgever waarvan u dacht dat die gratis was? Het kost eigenlijk honderden dollars per maand aan premies. Zelfs kleine dingen kloppen:je hebt betaald voor dure verlengde garanties die veel langer meegaan dan hoe lang je apparaten of apparaten vasthoudt, of je vergeet dure terugkerende abonnementen op te zeggen voor online services die je niet meer gebruikt. "Ik weet wat mijn vaste maandelijkse rekeningen zijn, maar ik denk dat het de onbedoelde uitgaven, de grote reparaties aan het huis en andere dingen die je niet van plan bent, die je verrassen", zegt Susan Garcia, 62, een voormalige arts die in New York woont. Orleans en ging twee jaar geleden met pensioen. “Je kosten gaan niet echt omlaag als je met pensioen gaat. Ze blijven hetzelfde en je hebt niet 100% van het salaris dat je eerder had.”
Meer mensen zullen waarschijnlijk met deze financiële krapte te maken krijgen als ze met minder middelen met pensioen gaan dan vorige generaties. In een recent rapport van het Center for Retirement Research van Boston College wordt opgemerkt dat de meeste volwassenen die bijna met pensioen gaan, meer afhankelijk zijn van pensioenrekeningen die tijdens hun werkjaren zijn opgebouwd dan van een gegarandeerd pensioeninkomen. Als ze een groot deel van hun spaargeld in aandelen hebben geïnvesteerd, zijn ze kwetsbaarder voor scherpe marktdalingen bij vervroegde uittreding. En bijna 80% van de bestedingsbehoeften van huishoudens met een gemiddeld inkomen die met pensioen gaan, is bestemd voor basisuitgaven, aldus de studie.
Alles bij elkaar laat het gepensioneerden weinig ruimte voor fouten. "Dingen die gebeuren in de paar jaar voorafgaand aan uw pensionering en de paar jaar daarna, kunnen een onevenredig grote financiële impact hebben op uw pensioenjaren", zegt Brook Lester, hoofdvermogensstrateeg bij Diversified Trust in Memphis. "Elke vorm van financiële schok, zoals een grote onverwachte uitgave, een zieke echtgenoot of een grote marktdaling, kan moeilijk zijn om van te herstellen."
Gelukkig zijn er stappen die u nu kunt maken om uw financiën op peil te houden en onverwachte klappen op uw pensioenbudget te voorkomen. Hier is een blik op enkele van de meest vervelende pensioenverrassingen - en hoe ermee om te gaan.
Als je nog nooit van IRMAA hebt gehoord, wil je er alles over weten voordat je met pensioen gaat. Het is de Medicare-inkomensgerelateerde maandelijkse aanpassingsbedragtoeslag, en het verwijst naar de extra premies voor Deel B en Deel D die begunstigden met een hoger inkomen betalen voor Medicare-dekking.
In sommige gevallen kan zelfs een kleine verhoging van uw inkomen u in een hogere inkomensgroep brengen en de toeslag veroorzaken, wat betekent dat een getrouwd stel bijvoorbeeld plotseling wel $ 1.000 per maand meer kan betalen dan gepland. En als u een traditionele IRA omzet in een Roth-rekening, omdat u denkt dat het een slimme strategie is om later bij pensionering hogere belastingen te vermijden, kan uw extra inkomen u in een toeslaggebied brengen en een deel van uw verwachte besparingen tenietdoen.
Voor 2020 wordt de toeslag geactiveerd wanneer uw aangepast aangepast bruto-inkomen - dat wil zeggen uw aangepast bruto-inkomen plus belastingvrije rente-inkomsten - $ 174.000 overschrijdt voor belastingbetalers die gehuwd zijn en gezamenlijk aangifte doen of $ 87.000 voor individuele belastingbetalers.
Deel B-premies gecombineerd met premietoeslagen voor Deel B en Deel D variëren van in totaal $ 214,60 tot $ 568,00 per maand per persoon in 2020. (Lees "Medicare Premiums Climb voor 2020".)
Niet alleen zijn veel pre-gepensioneerden niet op de hoogte van de toeslag, ze begrijpen ook niet hoe het werkt, zegt Forrest Baumhover, een planner bij Lawrence Financial Planning in Tampa, Fla. De toeslag wordt bijvoorbeeld berekend op basis van uw belastingaangiften van twee jaar eerder. Veel gepensioneerden weten dat ze mogelijk onderworpen zijn aan de toeslag, "en ze zijn er bang voor, maar ze weten niet wat ze moeten doen", zegt hij.
Hoe het aan te pakken: Als u getrouwd bent en een echtgenoot nog steeds werkt, coördineert u de dekking van uw ziektekostenverzekering. Een van de klanten van Baumhover ging met pensioen en realiseerde zich dat hij een IRMAA-toeslag zou krijgen toen hij zich inschreef voor Medicare. "We wezen erop dat hij zich niet hoefde in te schrijven voor Medicare en de bijbehorende IRMAA-toeslag niet hoefde te betalen zolang ze nog werkte en hij gedekt was door haar plan", zegt Baumhover.
Het echtpaar heeft dit geverifieerd bij hun lokale Medicare-kantoor, heeft zich ingeschreven voor de ziektekostenverzekering van haar werkgever en laat Medicare voorlopig vallen, waardoor ze meer dan $ 2.000 per jaar besparen aan IRMAA-toeslagen, plus de standaard Medicare-premies, zegt hij. (Voordat u deze strategie gebruikt, moet u controleren of het gezondheidsplan van uw echtgenoot vereist dat u zich op 65-jarige leeftijd inschrijft voor Medicare. In bedrijven met minder dan 20 werknemers kan het werkgeversplan bijvoorbeeld secundair betalen aan Medicare wanneer een ingeschrevene in aanmerking komt voor Medicare.)
U kunt ook in beroep gaan tegen de toeslag. Vraag een heroverweging aan door de Social Security Administration te bellen op 800-772-1213. Een onjuiste belastingaangifte of een levensveranderende gebeurtenis, zoals echtscheiding of overlijden van een echtgenoot, kan in aanmerking komen voor beroep.
Glen Turnes, 74, een gepensioneerde uit Tampa, zegt dat zijn beroep succesvol was en dat het proces minder intimiderend was dan je zou denken. Lees uw IRMAA-kennisgeving aandachtig en volg de procedures voor beroep, zegt hij. Zorg ervoor dat u opvolgt en hulp krijgt van een financiële professional als u die nodig heeft.
Hoe is dat gebeurd, toen je verwachtte dat het zou dalen? Eén mogelijkheid:u heeft over het hoofd gezien dat een deel van uw socialezekerheidsuitkeringen belast kon worden. "Het komt als een schok" voor veel gepensioneerden, zegt Paul Staib, een Highlands Ranch, Colo., financieel planner. "Mensen beschouwen het als dubbele belasting en worden er boos over."
Voor gehuwde paren die gezamenlijk een inkomen tussen $ 32.000 en $ 44.000 indienen, is 50% van de voordelen belastbaar. En 85% van de voordelen wordt belast bij inkomens van meer dan $ 44.000 voor gezamenlijke indieners. (Zie publicatie 915 op IRS.gov voor meer details.)
Nog een mogelijke belastingschok:u volgde geaccepteerd financieel advies en spaarde jarenlang op uw fiscaal uitgestelde pensioenrekeningen, maar u dacht niet aan de belastingaanslag die moet worden betaald wanneer u uw geld begint op te nemen. Voeg uw pensioeninkomen uit andere bronnen toe, zoals sociale zekerheid, pensioenen of uitgestelde vergoedingen, en u kunt als gepensioneerde gemakkelijk in een hogere schijf terechtkomen dan toen u werkte. Deze "belastingtorpedo" is een frequente en verontrustende verrassing, zeggen planners.
Overweeg een stel dat elke cent heeft gespaard op pensioenrekeningen die nu een saldo van $ 3 miljoen hebben. Zodra ze met pensioen gaan en van die rekeningen beginnen te putten, realiseren ze zich dat ongeveer een derde van elke opname zal worden verbruikt door belastingen.
Jane Upton, 69, die in Jacksonville, Florida woont, ging in 2017 met pensioen en ontvangt een pensioen van de stad; haar man werkt nog. Ze nemen nu uitkeringen van haar IRA om te reizen, omdat al hun geld op belastinguitgestelde pensioenrekeningen staat, en ze voelen de impact van de belasting op die uitkeringen. Sommige van hun duurdere reizen - een Galapagos-cruise, wildwatervaren en kamperen in de Grand Canyon - dwongen hen om IRA-uitkeringen te nemen die veel groter waren dan de kosten van de reis vanwege belastinginhouding.
"Ik wist dat ik geld op mijn pensioenrekeningen zette tegen een tarief vóór belasting en dacht:" Ik zal de belastingen betalen als ik dit uitkrijg ", " zegt Upton. “Maar ik had nooit echt gedacht hoeveel het zou zijn. Als ik nu naar dat hele nestei kijk, is het alsof ik 28% ervan niet ga krijgen. Dat is een schok als je er zo over nadenkt.”
Hoe het aan te pakken: De beste manier om de belastingtorpedo te vermijden, is door vroeg met belastingplanning te beginnen. "Houd er rekening mee dat de regering op een gegeven moment haar deel van de belastingen zal willen hebben", zegt Mark Astrinos, een financieel planner van San Francisco CPA en lid van het Personal Financial Specialist Committee van het American Institute of CPAs.
Structureer uw pensioenrekeningen om later mogelijk belastingvrije uitkeringen of lagere belastingintrekkingen mogelijk te maken. Overweeg Roth-conversies, die Astrinos "de gouden kans" noemt voor sommigen die met pensioen gaan tussen 65 en 70 jaar. Misschien zijn ze al op Medicare, is hun inkomen gedaald en hebben ze nog geen gebruik gemaakt van hun socialezekerheidsuitkeringen of RMD's . Het is hun beste kans om die belastinguitgestelde rekeningen om te zetten in Roth IRA's, waarbij ze nu belastingen betalen tegen een mogelijk lager tarief dan na de leeftijd van 70. Maar wees voorzichtig met timing, anders zou je je Medicare-premies kunnen verhogen na een Roth-conversie, zegt hij.
Als het te laat is om vooruit te plannen, heb je nog steeds alternatieven. Als u liefdadigheidsinstellingen heeft, gebruik dan de gekwalificeerde liefdadigheidsdistributiestrategie, waarbij u IRA-geld rechtstreeks aan een gekwalificeerde liefdadigheidsinstelling doneert, terwijl u tegelijkertijd uw belastbaar inkomen verlaagt. Bonus:de QCD kan meetellen voor uw RMD.
En verander uw uitgaven om uw belastingaanslagen te dekken. Upton en haar man vervangen de grote reisuitjes die ze hadden gepland door kleinere en goedkopere reizen verspreid over het jaar. Voordat ze iets uitgeven aan de verdeling van een pensioenplan, trekken ze er ongeveer een derde van af om rekening te houden met belastingen en om hun uitgaven aan te passen. "Het betekent een reis die ik niet ga maken, of iets anders dat ik niet zal kunnen doen", zegt Upton. Zij en haar man verwachten ook in een lagere belastingschijf te komen als hij over een paar jaar stopt met werken.
U heeft uw doorlopende huis en ruime tuin niet meer nodig, om nog maar te zwijgen van het onderhoud. U gaat ervan uit dat een zekere manier om pensioensparen op te bouwen zou zijn om het te verkopen en naar een kleiner huis te verhuizen. Maar een meevaller verwachten van inkrimping is een van de grootste misvattingen over pensioensparen, zegt Mike Kurz, chief executive officer van een financieel planningsbureau in Frisco, Tex.
Op papier zou het ruilen van het gezinshuis voor een kleinere voetafdruk uw uitgaven moeten verminderen. Maar verhuizen is ook een emotionele beslissing, zegt Kurz. Als je banden hebt met je buurt, kerk, gemeenschapsorganisatie of zelfs de plaatselijke coffeeshop, hoop je misschien daar te blijven wonen, alleen in een kleiner huis. Maar in een dure buurt heb je misschien nog steeds een aanzienlijke aanslag op de onroerende voorheffing, zelfs in een kleiner huis, of ben je beperkt tot dure huurwoningen. Tel daarbij de verhuiskosten, vastgoedcommissies, renovaties of onderhoud op, en soms levert uw verhuizing veel minder geld op dan u had gedacht.
Hoe het aan te pakken: Voordat u een bord 'te koop' plaatst, moet u ervoor zorgen dat u van een groots huis naar een meer bescheiden huis gaat, vaak in een andere buurt, om aanzienlijk te besparen. "Je moet echt bereid zijn om offers te brengen", zegt Kurz. Als u financieel op het randje staat en u elke maand $ 500 kunt besparen door naar een kleinere huurwoning te verhuizen, is het logisch om van uw huis en hypotheek af te komen. Als u een grote verandering van levensstijl nastreeft, kunt u het ook laten werken. In Noord-Texas, zegt Kurz, ruilen klanten soms hun ouderlijk huis aan een doodlopende straat in voor een goedkoper huis in een landelijke gemeenschap of verder in het land. Maar zorg ervoor dat de besparingen de moeite waard zijn en dat u geen beloopbare straten of buren hoeft te missen. U wilt ook voorkomen dat u geïsoleerd raakt van familieleden, vrienden en vervoer.
Als u met pensioen gaat voordat u in aanmerking komt voor Medicare en geen dekking heeft via de werkgever van een echtgenoot of een ander groepsplan, staat u er alleen voor voor gezondheidszorg - en het is misschien niet goedkoop. Stop met werken op de leeftijd van 55, bijvoorbeeld wanneer u nog 10 jaar verwijderd bent van Medicare-subsidie, en uw dekking op de individuele markt elke maand honderden dollars meer kan kosten dan Medicare. "Het hebben van een particuliere verzekering is gewoon zo duur", zegt Tiffany Beard, een financieel planner bij Wealth Enhancement Group, in Jacksonville, Florida.
Dat is met name het geval als u niet in aanmerking komt voor premiekortingen op de verzekeringsbeurzen van de Affordable Care Act. Vroeg gepensioneerden kunnen mogelijk hun pensioenopnamestrategie aanpassen om in aanmerking te komen voor die belastingverminderingen. (Lees "Winkelruilplannen voor een betere deal".)
Als u een ziektekostenverzekering van de werkgever had en u bent gestopt met werken, komt u mogelijk in aanmerking voor Cobra-dekking. Maar zorg ervoor dat u begrijpt dat u 110% van de volledige kosten betaalt, niet alleen de kleinere premie die u tijdens uw werk hebt betaald. En Cobra is vaak beperkt in lengte; u komt mogelijk alleen in aanmerking voor een jaar tot 18 maanden.
Louise Bryant, 59, oprichter van Financial Spyglass, een allesomvattend planningsbureau in Rye, NY, en haar man hebben allebei kleine bedrijven en hebben niet langer hun eerdere gezondheidsplannen voor bedrijven. Tot voor kort betaalden ze elke maand $ 3.400 aan Cobra-premies, wat veel hoger was dan hun maandelijkse gezondheidskosten onder hun bedrijfsziektekostenverzekering. En het vinden van een plan op de Affordable Care Act-uitwisselingen was niet eenvoudig. Zelfs het verkrijgen van de informatie die u nodig heeft om met uw artsen te coördineren, kan talloze telefoontjes, e-mails en zelfs kantoorbezoeken betekenen. "Het is veel werk om als eigenaren van kleine bedrijven de dekkingsopties na Cobra en vóór Medicare door te nemen", zegt ze.
Hoe het aan te pakken: Neem contact op met uw staat om te zien hoe lang u in aanmerking komt voor Cobra. Als uw dekking bijvoorbeeld afkomstig is van een werkgever in de staat New York, komt u mogelijk in aanmerking voor een totale dekking van maximaal drie jaar onder Cobra in plaats van de meer gebruikelijke 18 maanden. Bryant vond uiteindelijk een plan voor 2019 voor $ 1.896, of $ 948 elk, per maand om zichzelf en haar man te dekken. Vanaf december 2019 valt haar man onder Medicare. En ze heeft één plan gevonden voor 2020 dat haar artsen accepteren als 'in netwerk' en dat zal $ 1.137 per maand zijn. "Het kan werken", zegt ze.
Of zoek een deeltijdbaan met gezondheidsvoordelen; Beard zegt dat een klant begon te werken in een Publix-supermarkt vanwege de voordelen. Als u een gezondheidsspaarrekening heeft, financier deze dan nu maximaal, zodat u deze kunt gebruiken als u met pensioen gaat.
U dacht dat u uw uitgavenbehoefte vóór uw pensionering goed had ingeschat, maar u tikt vaker op uw ei dan verwacht. Er zijn de contante kosten voor de heupprothese die u niet had verwacht of voor de airconditioning die het uiteindelijk begaf. Als u uw geld ziet wegkwijnen, verstoort u wat uw zorgeloze jaren zouden moeten zijn. Gepensioneerden onderschatten regelmatig hun kosten bij pensionering, zeggen planners. De gepensioneerde Susan Garcia uit New Orleans, bijvoorbeeld, zegt dat ze "niet wilde werken tot de leeftijd van 84" en probeerde zorgvuldig plannen te maken voor haar pensioen met haar man, die ongeveer 15 jaar eerder met pensioen was gegaan.
Maar ze komen nog steeds kosten tegen die ze niet altijd kunnen plannen, zoals een nieuw dak op het huis en andere onderhoudsproblemen.
Hoe het aan te pakken: Creating a retirement spending budget and sticking to it are just as important as in your working days or when you were raising a family. Include everything from expected future costs for long-term care to everyday spending. Garcia and her husband, for example, researched local assisted-living facilities with their financial planner, Lauren Lindsay, to see what they could afford, and then included some $4,000 a month for care in the budget. Garcia also now factors in money for emergency maintenance and other needs, which offers some peace of mind, she says.
You may feel set for retirement as you start out, but covering health costs in your early years can look much different than paying for care when you are older and ill. Even if you have long-term-care insurance, it will cover only a portion of your care. Many people also wrongly assume Medicare covers long-term care—but it doesn’t, except in very limited circumstances. And waiting until a spouse or parent needs help before figuring out how to pay for it may leave you scrambling for solutions and forced to pay even more for emergency help.
Sherry McKinney, a financial planning professional with Stearns Financial Group, in Greensboro, N.C., dealt personally with the long-term-care-cost dilemma. Her mother had spent down her assets, and McKinney was going to step in and pay the costs of assisted living for her. Her mom fell and ended up in nursing care instead, “but when you are facing the payment of $3,000 to $4,000 a month, it is daunting and concerning,” McKinney says. “I had no idea that my mom would be in this weird zone where she makes too much money to qualify for assistance, but nowhere near enough to pay the cost of assisted living.”
How to tackle it: If you have an extended family and it’s financially possible, you may need to have a family meeting and figure out whether everyone can pitch in for care. McKinney’s family—all four adult children and 10 adult grandchildren—decided to ask all its members to consider helping, even just a small amount on a monthly basis. She also regularly sees her own clients doing the same.
Alternatives can include having the children purchase a life insurance policy with a long-term-care rider for their parents, keeping in mind that this needs to be done before care is needed. The children who pay the premiums on the policy should be designated as beneficiary of the life insurance in the event the parents don’t need long-term care, McKinney says. Also, investigate whether you or a loved one might be eligible for veterans benefits or other assistance. Start your search at BenefitsCheckup.org.
4 sleutels tot een gelukkig en voorspoedig pensioen
Als u comfortabel met pensioen wilt gaan, draait het niet alleen om beleggen
Wilt u in harmonie met pensioen gaan? Zorg ervoor dat alle delen van uw abonnement gesynchroniseerd zijn
Kan ik het me veroorloven om met pensioen te gaan?
Vermijd de belastingval waar de meeste stellen niet aan willen denken
5 liefdadigheidsverrassingen over vermogende gezinnen
6 mythes over pensioen, ontkracht