De Amerikaanse banksector heeft een lange weg afgelegd sinds de Grote Depressie.
Aan het begin van de 20e eeuw waren bankfaillissementen schering en inslag, vooral bij landelijke instellingen met één vestiging.
De situatie werd onhoudbaar in het begin van de jaren dertig, toen de Amerikaanse banksector op de rand van de afgrond stond en de economie van het land sidderend tot stilstand kwam. Uit dit donkere tafereel verrees een van de meest duurzame erfenissen van de Grote Depressie:de Federal Deposit Insurance Corporation, die deposito's verzekert die worden aangehouden bij duizenden door de VS gecharterde banken.
Als u een depositorekening heeft bij een bank in de Verenigde Staten, profiteert u zeer waarschijnlijk van een FDIC-depositoverzekering. In de volgende paragrafen gaan we dieper in op depositoverzekeringen in de Verenigde Staten en de moeren en bouten van FDIC-dekking.
Laten we eens kijken wat de depositoverzekering van de FDIC dekt, hoe die dekking werkt en welke stappen deposanten kunnen nemen om hun dekking te maximaliseren.
De FDIC-verzekering biedt dekking in dollars voor kwalificerende deposito's bij banken die lid zijn van de FDIC, tot ten minste $ 250.000. Wanneer een bank die lid is van de FDIC faalt (wanbetaling) of terminale financiële problemen ondervindt, vergoedt de FDIC de deposanten voor de volledige waarde van de hoofdsaldi op verzekerde rekeningen, plus eventuele rente die tot de wanbetalingsdatum is verschuldigd.
Banken die lid zijn van de FDIC zijn duidelijk herkenbaar aan de FDIC-zegels die worden weergegeven op filialen, balies en homepages van websites. Als u niet zeker weet of een bank lid is van de FDIC, gebruik dan de BankFind-tool van de FDIC om te bevestigen.
De FDIC verzekert alle kwalificerende deposito's die worden aangehouden bij aangesloten instellingen, ongeacht de identiteit van de rekeninghouder. Zakelijke rekeningen op naam van een rechtspersoon zijn net als persoonlijke rekeningen verzekerd. Rekeninghouders hoeven geen Amerikaans staatsburger of permanent ingezetene te zijn om in aanmerking te komen voor een FDIC-verzekering.
Volgens de depositoverzekeringsbrochure van de FDIC omvatten de accounttypes - wat de FDIC 'accounteigendomscategorieën' noemt - waarop de FDIC-verzekering van toepassing is, maar zijn niet beperkt tot:
De FDIC-verzekering dekt geen bepaalde categorieën van gemeenschappelijk eigendom (rekeningtypes) en financiële instrumenten, waaronder enkele instrumenten die gemakkelijk kunnen worden ingewisseld voor contant geld. Een niet-limitatieve lijst van uitgesloten eigendomscategorieën en depositoproducten omvat:
Het congres heeft de minimale depositogarantielimieten van de FDIC acht keer verhoogd sinds de oprichting van het bedrijf. Hoewel met tussenpozen, is het totale stijgingspercentage hoger dan de inflatie:
Tussen commerciële banken en spaarinstellingen hebben FDIC-verzekerde financiële instellingen vanaf juni 2021 ongeveer $ 17,16 biljoen in deposito. De FDIC-verzekering dekt echter niet alle tegoeden die in deposito zijn bij door FDIC verzekerde banken.
Als een bank failliet gaat, fungeert de FDIC als schoonmaakploeg. Aangezien de FDIC geen bankcharters uitgeeft, heeft zij niet de wettelijke bevoegdheid om zelf banken te sluiten. In plaats daarvan dient de FDIC als de ontvanger voor banken waarvan de charters zijn ingetrokken door charteringautoriteiten, meestal toezichthouders van staatsbanken of het federale bureau van de controleur van de valuta.
Als ontvanger wordt de FDIC tijdelijk eigenaar van de activa van de failliete bank. De eigendomsoverdracht is altijd haastig, vaak in het weekend.
In de meeste gevallen kan de FDIC een andere FDIC-lidbank vinden die bereid is de deposito's en andere levensvatbare activa van de mislukte instelling over te nemen. Idealiter worden de rekeningen van deposanten eenvoudig overgezet naar de nieuwe bank zonder wijziging in saldo of actieve status. In dergelijke gevallen kunnen deposanten zonder onderbreking geld storten en opnemen.
Wanneer de FDIC geen aangesloten bank kan vinden die bereid is de deposito's van de mislukte bank over te nemen, kan het agentschap er in plaats daarvan voor kiezen om cheques uit te geven aan de betrokken deposanten voor hun volledige rekeningsaldi, plus eventuele verschuldigde rente, tot de verzekerde limiet. In dit relatief zeldzame geval kunnen deposanten gedurende enkele werkdagen de toegang tot hun geld kwijtraken.
Deposanten met een saldo boven de minimale verzekeringslimiet kunnen een deel van de overtollige deposito's recupereren. Het proces is echter steevast langer dan dat voor het compenseren van deposanten onder de minimale verzekeringslimiet, en het resultaat is niet gegarandeerd.
Deposanten ontvangen over het algemeen een vergoeding voor overtollige deposito's op voortschrijdende basis, aangezien de FDIC de resterende activa van de failliete bank liquideert. In de meeste gevallen is de betaling voor overtollige stortingen pro rata, wat betekent dat de deposant slechts een deel van het oorspronkelijke saldo ontvangt.
Een deposant met $ 300.000 in de failliete bank zou bijvoorbeeld $ 250.000 ontvangen van de FDIC, maar krijgt mogelijk slechts 50 cent op de dollar voor de resterende $ 50.000 boven de verzekeringslimiet. Afhankelijk van de complexiteit van het liquidatieproces, moeten deposanten mogelijk enkele jaren wachten voordat de FDIC hun resterende vorderingen op overtollige deposito's bij failliete banken heeft voldaan.
Deposanten kunnen dit proces vermijden - en het risico van hoofdsomverlies minimaliseren - door rekening te houden met de minimale verzekeringsdekkingslimieten van de FDIC:
De FDIC behandelt als cumulatief alle tegoeden op individuele (enkele) rekeningen die door dezelfde deposant bij dezelfde verzekerde bank worden aangehouden.
Als u bijvoorbeeld een cumulatief saldo van $ 200.000 bijhoudt op individuele betaal-, spaar- en geldmarktrekeningen bij Bank A, wordt uw volledige saldo gedekt door de FDIC-verzekering. Als uw cumulatieve saldo stijgt tot $ 300.000 in die drie rekeningen, heeft u een onverzekerd saldo van $ 50.000, zelfs als het saldo van geen enkel account hoger is dan $ 250.000.
De FDIC verzekert saldi op gemeenschappelijke rekeningen afzonderlijk van saldi op afzonderlijke rekeningen, zelfs wanneer de mederekeninghouders ook afzonderlijke rekeningen bij dezelfde instelling aanhouden. Gezamenlijke rekeningsaldi worden gelijk verdeeld en verzekerd tot $ 250.000 per rekeninghouder.
Een stel kan dus tot $ 500.000 op hun gezamenlijke rekening storten zonder de FDIC-limiet te overschrijden.
De FDIC maakt geen onderscheid tussen eenmanszaken (eenmanszaken) en hun eigenaren, zelfs wanneer de naam van de eenmanszaak verschilt van die van de eigenaar.
Als u een zakelijke bankrekening heeft bij dezelfde instelling waar u persoonlijke gelden aanhoudt, behandelt de FDIC uw zakelijke en persoonlijke deposito's cumulatief. Bedrijfsentiteiten met meerdere leden kunnen echter afzonderlijk van hun eigenaren worden beschouwd.
De FDIC beschouwt fondsen die worden aangehouden op de meest voorkomende typen pensioenrekeningen (inclusief traditionele en Roth IRA's) als gescheiden van fondsen die worden aangehouden op niet-pensioendepots, zelfs als de rekeningen op dezelfde naam staan.
Op voorwaarde dat aan bepaalde voorwaarden wordt voldaan, verzekert de FDIC herroepbare tegoeden van trustrekeningen tot $ 250.000 per unieke begunstigde.
Het saldo op een trustrekening met twee unieke begunstigden is bijvoorbeeld verzekerd tot $ 500.000, het saldo op een trustrekening met vier unieke begunstigden is verzekerd tot $ 1 miljoen, enzovoort.
FDIC-verzekering is alleen het bekendste type door de overheid gedekte deposito- of saldoverzekering dat beschikbaar is voor Amerikaanse consumenten. Als u belegt in op de markt verhandelde aandelen via een online brokerage, profiteert u waarschijnlijk van ten minste één andere:SIPC-verzekering, ondersteund door de Securities Investor Protection Corporation. Hoewel beperkter dan FDIC-verzekeringen, biedt SIPC enige bescherming voor activa op effectenrekeningen bij aangesloten SIPC-instellingen.
Ondertussen, als u bankiert met een kredietvereniging, heeft u toegang tot NCUA-verzekeringsdekking via de National Credit Union Administration. NCUA-verzekering is analoog aan FDIC-verzekering, alleen voor kredietverenigingen.
En als u bankiert bij een instelling die is gecharterd in Massachusetts, kunnen uw tegoeden worden gedekt door een Depositors Insurance Fund (DIF) -verzekering. DIF-verzekering verzekert volledig rekeningsaldi tot $ 500.000 bij aangesloten instellingen, een verdubbeling van de bescherming van de FDIC.
