In aanmerking komen voor een hypotheek vereist een goede kredietwaardigheid, een bewezen vermogen om terug te betalen en wat contant geld. De gemakkelijkste woningkredieten hebben milde kredietscore-eisen. Hoe lager uw kredietscore, hoe meer u mogelijk een aanbetaling nodig heeft om te compenseren. Lage kredietscores resulteren ook in hogere rentetarieven en minder leningopties. De Federal Housing Administration, het Department of Veterans Affairs en het Department of Agriculture hebben relatief gemakkelijke kwalificatiecriteria en de VA en USDA vereisen geen aanbetaling. Sommige conventionele kredietverstrekkers maken het ook gemakkelijker om in aanmerking te komen.

FHA-, VA- en USDA-financiers vinden

U kunt alleen een FHA-, VA- of USDA-hypotheek verkrijgen via goedgekeurde kredietverstrekkers. De federale afdelingen die toezicht houden op deze programma's staan ​​banken, kredietverenigingen, hypotheekmakelaars en andere kredietinstellingen toe om deel te nemen op basis van hun kredietgeschiedenis en financiële draagkracht. Erkende kredietverstrekkers moeten bepaalde richtlijnen volgen voor het verwerken van aanvragen, het overnemen en financieren van de leningen. Ze ontvangen ook een verzekering of garantie die hen terugbetaalt als de kredietnemer in gebreke blijft. U kunt online een actuele lijst van FHA-geldschieters en USDA-geldschieters vinden.

Tolerantie voor slecht krediet varieert

FHA-, VA- en USDA-geldschieters kunnen naast de officiële richtlijnen strengere kredietnormen opleggen. Deze vereisten, bekend als overlays , kan het voor u moeilijker maken om in aanmerking te komen voor dezelfde lening, afhankelijk van de kredietverstrekker. De FHA staat bijvoorbeeld officieel kredietscores toe tussen 500 en 579 als u een aanbetaling van 10 procent heeft. Hiermee kunnen leners met scores van 580 of meer in aanmerking komen met slechts 3,5 procent lager. FHA-geldschieters hebben echter vaak minimaal een 620 nodig en houden geen rekening met lagere scores, ongeacht de aanbetaling. FHA-leningen vereisen ook een hypotheekverzekering, die u maandelijks betaalt.

Hoewel de VA en USDA geen minimale kredietscorevereisten hebben, vereisen VA-geldschieters meestal ten minste 620. USDA-geldschieters vereisen doorgaans een kredietscore van 640 en kunnen hogere schulden toestaan ​​met een 660 of hoger.

Conventionele leningen concurreren

Fannie Mae en Freddie Mac begonnen in 2015 leningen met een aanbetaling van 3 procent aan te bieden om kopers met een laag en gemiddeld inkomen beter van dienst te kunnen zijn. Fannie's MyComunityMortgage en Freddie's Home Possible Advantage zijn bedoeld voor mensen die voor het eerst een huis kopen en vereisen een opleiding tot huiseigenaar. Beide programma's staan ​​kredietscores toe tot 620, maar vereisen een hogere aanbetaling als u een begaafde aanbetaling heeft of bepaalde andere risicofactoren. Voor conventionele leningen waarvoor u gemakkelijker in aanmerking komt, is ook een particuliere hypotheekverzekering vereist om kredietverstrekkers te vergoeden in het geval u in gebreke blijft.

Eerdere kredietproblemen niet gelijk gemaakt

De ernst van uw kredietproblemen heeft ook invloed op het kwalificatiegemak. Zo verlagen faillissement en executie niet alleen uw score dramatisch, het zijn ook rode vlaggen voor kredietverstrekkers. U moet ten minste een jaar wachten om een ​​FHA-lening te krijgen na een faillissement of executie, en tot drie jaar, afhankelijk van het type faillissement en de omstandigheden rond uw wanbetaling van uw hypotheek. VA- en USDA-geldschieters stellen ook vergelijkbare kruidenvereisten na ernstige achterstallige kredieten.

Late betalingen op creditcards en andere terugkerende kredietrekeningen veroorzaken ook rode vlaggen, maar hebben doorgaans niet zoveel invloed als het in gebreke blijven van hypotheken. Kredietverstrekkers kunnen bijvoorbeeld een betalingsachterstand van 30 dagen toestaan ​​in het afgelopen jaar, of zelfs een vertraging van 60 dagen in de afgelopen 12 tot 24 maanden.