Beeldcredits:Thomas Barwick/DigitalVision/GettyImages

De gedachte om niet bijna dagelijks aan een werkgever te rapporteren en met je tijd te doen wat je wilt, kan aanlokkelijk zijn, en misschien wil je eerder dan later in dat leven springen. Maar niet iedereen is bereid om vervroegd met pensioen te gaan. AARP citeert een onderzoek van het Employee Benefit Research Institute uit 2021 waaruit blijkt dat slechts ongeveer 11 procent van de werknemers uitkijkt naar vervroegde pensionering vóór de leeftijd van 60 jaar.

Er zijn een aantal cruciale factoren waarmee u rekening moet houden wanneer u uw ideale pensioenleeftijd vaststelt, en de bron van uw pensioeninkomen is misschien wel de meest cruciale. AARP geeft ook aan dat uw maandbudget zou kunnen dalen tot ongeveer 80 procent van wat u nu uitgeeft, en het Amerikaanse ministerie van Arbeid schat het in dezelfde marge op 70 tot 90 procent.

Maar die 401(k), traditionele IRA of andere pensioenrekening heeft ook een leeftijdsbeperking.

Maar in de eerste jaren van uw pensionering kan precies het tegenovergestelde gebeuren als u op reis bent en al die dingen inhaalt waar u tijdens uw werkzame jaren geen tijd voor had. Heb je genoeg geld?

Socialezekerheidsuitkeringen zijn voor de meeste Amerikanen een cruciaal onderdeel van de planning van hun pensioeninkomen. Volgens de Congressional Research Service kunt u op 62-jarige leeftijd beginnen met het innen van de sociale zekerheid, maar dit kan niet echt als een 'ideale' pensioenleeftijd worden beschouwd.

Op 62-jarige leeftijd ontvangt u een "verlaagde" uitkering, misschien 25 tot 30 procent minder, afhankelijk van uw geboortejaar. U moet wachten tot uw "volledige pensioengerechtigde leeftijd" voordat u begint met het innen van de meeste sociale zekerheid waarop u recht heeft. Erger nog:deze reductie is permanent. Uw uitkering wordt niet hoger als u uw volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt.

Uw volledige pensioenleeftijd is afhankelijk van uw geboortejaar. Voor elk geboortejaar dat in 1938 begint, stijgt het maandelijks met maandelijkse stappen. Maar hier is goed nieuws:het bereikt zijn hoogste punt op de leeftijd van 67 jaar voor degenen die in 1960 of later zijn geboren, dus dat is het langste waar je op moet wachten, tenminste vanaf 2022. En je ontvangt 32 procent meer als je het volhoudt en doorwerkt tot je 70e.

De socialezekerheidsadministratie biedt een rekenmachine op haar website waarmee u kunt bepalen hoeveel u kunt verwachten op basis van verschillende leeftijdsscenario's.

Andere pensioenuitkeringen en besparingen

Natuurlijk heb je misschien al jaren ijverig geld gespaard in afwachting van de grote dag. Maar die 401(k), traditionele IRA of andere pensioenrekening heeft ook een leeftijdsbeperking.

Het gouden getal is in dit geval 59½. U moet een IRS-belastingboete betalen van 10 procent van het bedrag van alle opnames die u vóór deze leeftijd doet. En dit komt bovenop het betalen van inkomstenbelasting over de uitkeringen, dus u zult zeker uw belastingaanslag in gedachten willen houden wanneer u uw pensioenplanning doet.

Roth IRA's vormen een uitzondering op de inkomstenbelastingregel omdat ze, in tegenstelling tot traditionele rekeningen, worden gefinancierd met dollars na belastingen. Voor deze bijdragen kunt u geen belastingaftrek aanvragen, maar de 59½-leeftijdsregel blijft van toepassing.

Andere factoren waarmee u rekening moet houden

Dan is er nog de kwestie van de gezondheidszorg, die steeds belangrijker wordt naarmate we ouder worden. Medicare heeft ook een leeftijdsregel. U komt pas op 65-jarige leeftijd in aanmerking voor dekking. Als u van plan bent vóór die tijd met pensioen te gaan, moet u de eerste paar jaar een aantal flinke premies voor een ziektekostenverzekering aan uw pensioenbudget toevoegen. En onverzekerde zorgkosten kunnen catastrofaal zijn.

Een streefdatum instellen

Uw ideale pensioenleeftijd komt neer op uw verwachte budget, en we leven niet in een stagnerende wereld. Uw verwachte budget op basis van de economie van 2022 zal waarschijnlijk veel minder (of zelfs meer!) zijn dan u in 2027 nodig zult hebben.

De volgende kwestie is bepalen hoe u aan dat budget zult voldoen. Heeft u een spaarpotje voor uw pensioen? En zo ja, hoeveel kunt u het zich veroorloven om dat spaargeld jaarlijks op te nemen? Ga je proberen rond te komen van de sociale zekerheid?

Uw uitkeringen worden stapsgewijs verlaagd op basis van uw inkomsten boven een bepaalde drempel als u begint met verzamelen vóór de volledige pensioengerechtigde leeftijd. Dan beseft u dat u echt een deeltijdbaan moet nemen om rond te komen. Maar volgens de socialezekerheidsadministratie kunt u na de volledige pensioengerechtigde leeftijd zoveel verdienen als u wilt, zonder dat dit gevolgen heeft voor uw uitkeringen.

Annuity.org biedt een rekenmachine op haar website om u te helpen als u zich een beetje – of veel – overweldigd voelt door al deze factoren. Vul uw persoonlijke gegevens in en ontdek hoe lang u moet wachten tot uw ideale pensioenleeftijd.