Beeldcredits:David Sacks/DigitalVision/GettyImages

Bijna iedereen heeft wel een of andere vorm van schulden. Het kan een hypotheek op een huis zijn, een autolening of meerdere creditcards. Sommige schulden zijn oké, maar te veel schulden kunnen je in ernstige financiële problemen brengen.

Hier zijn enkele tekenen dat u te veel schulden heeft en enkele richtlijnen voor het beheren van uw financiën om binnen de aanbevelingen te blijven.

Kredietverstrekkers zijn op zoek naar kredietnemers die hebben laten zien dat ze hun geld kunnen beheren.

Tekenen van te veel schulden

Je weet dat je te veel schulden hebt als je:

• te laat komen met uw maandelijkse leningbetalingen
• de ene creditcard afbetalen met een andere creditcard
• alleen minimale betalingen doen op uw creditcards
• je spaargeld opgebruikt en geen noodfonds hebt
• niet bijdragen aan een pensioenplan
• leven van salaris tot salaris
• creditcards gebruiken om dagelijkse uitgaven te betalen, zoals boodschappen en benzine
• stress voelen

Hoeveel schulden zijn te veel?

Het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), een overheidsbron voor informatie over persoonlijke financiën, raadt aan dat uw schuld-inkomensratio niet hoger mag zijn dan ​43 procent van uw bruto inkomen. Statistieken tonen aan dat wanneer iemand boven dit cijfer komt, hij of zij een betalingsachterstand begint te krijgen.

Om uw schuld-inkomensratio te bepalen, deelt u uw totale maandelijkse schuldbetalingen door uw bruto maandinkomen. Stel dat u bijvoorbeeld een hypotheekbetaling heeft van ​$1.800 ​, een autobetaling van ​$425 ​ en minimale creditcardbetalingen van ​$375 ​. Uw maandelijkse betalingen bedragen in totaal € 2600. ​

Betalingen voor uitgaven als nutsvoorzieningen, mobiele telefoons, verzekeringen, internet of maandelijkse abonnementen tellen u niet mee.

Als uw bruto maandinkomen ​€ 7.500 is ​ dan zou uw schuld/inkomensratio ongeveer ​35 procent ($2.600 gedeeld door $7.500) bedragen. ​

Hoe zit het met creditcards?

De richtlijn voor creditcardschulden is dat het gebruik niet hoger mag zijn dan ​30 procent ​ van uw totale kredietlijnen.

Stel dat u drie creditcards heeft met maximale kredietlimieten van ​$3.000, $4.000 en $2.500. ​ Uw totale kredietlijnen bedragen dan ​$9.500. ​ U wilt uw gebruik lager houden dan ​€ 2.850 ($9.500 maal 30 procent). ​

Gebruikscijfers boven ​30 procent ​ heeft negatieve gevolgen voor uw kredietwaardigheid, wat er op zijn beurt toe kan leiden dat er hogere rentetarieven in rekening worden gebracht.

Uw budget beheren

Kredietverstrekkers zijn op zoek naar kredietnemers die hebben aangetoond dat ze hun geld kunnen beheren. Het naleven van deze richtlijnen is een voorbeeld van hoe goed kredietnemers aandacht besteden aan financieel beheer en kredietverstrekkers meer zekerheid geven dat hun leningen tijdig worden terugbetaald.

Met deze schuldenmaatstaven in gedachten kunt u uw inkomsten en uitgaven zo beheren dat ze aan de richtlijnen voldoen.

Voorbeeld van persoonlijk geldbeheer

Hier is een voorbeeld. Stel dat u ​$1500 betaalt ​ in maandelijkse huur bedragen uw minimale creditcardbetalingen in totaal $175 ​ bedraagt uw bruto inkomen ​$ 5.000 per maand ​ en je wilt een nieuwe auto kopen. Hoeveel kunt u betalen aan een autobetaling?

Om aan de ​43 procent te voldoen ​ vereiste verhouding tussen schuld en inkomen, uw totale maandelijkse betalingen mogen niet hoger zijn dan ​$2.150 ($5.000 maal 43 procent) ​. Je hebt al $ 1.675 ($ 1.500 plus $ 175) aan maandelijkse betalingen. Als je ​$ 1.675 aftrekt van $ 2.150, blijft er $ 475 over ​ beschikbaar voor een autobetaling waarmee u onder de ​43 procent. blijft ​

Mocht u de volledige ​$475 gebruiken ​ beschikbaarheid voor een autobetaling? Dat zou kunnen, maar dan is er geen ruimte meer voor extra betalingen. Stel dat u naar een andere locatie wilt verhuizen en dat uw huur omhoog gaat naar ​€ 1.800 ​. U kunt de betaling mogelijk uitvoeren als u bezuinigt op uw vrije uitgaven, maar boven de ​43 procent gaat ​ kan het voor u moeilijk maken om in aanmerking te komen voor andere leningen, zoals een hypotheek.

Een verstandige planning zou betekenen dat u uw autobetalingen lager houdt, bijvoorbeeld ​$300 tot $350 ​, om een kussen voor jezelf achter te laten.