Als u veel verschillende schulden heeft met verschillende rentetarieven, uitbetalingsschema's en saldi, klinkt het misschien als een goed idee om u aan te melden voor schuldconsolidatie.
Voor sommige mensen kan schuldconsolidatie een redelijke oplossing zijn. Voor anderen zullen ze het schuldconsolidatiebedrijf rijk maken.
De waarheid is dat verkopers van schuldenconsolidatie en schuldverlichting u alles zullen vertellen wat u maar wilt horen om uw bedrijf binnen te halen. Trap niet in een van de gimmicks of valse beloften.
Voordat u op de stippellijn tekent, moet u de waarheid leren over schuldconsolidatie om erachter te komen of deze strategie geschikt is voor uw situatie.
Inhoudsopgave
Schuldconsolidatie is het proces van het combineren van al uw schulden in één enkele schuld. Als u verschillende leningen hebt afgesloten met verschillende rentetarieven, geeft de consolidatie u één rentetarief en één geldschieter.
Dit kan vaak resulteren in een lagere rente en een eenmalige betaling per maand. Door al uw schulden te combineren in één lening, kan het gemakkelijker zijn om uw betalingsschema bij te houden.
Schuldconsolidatie kan autoleningen, hoogrentende creditcardsaldi, studieleningen en medische rekeningen afzonderlijk of allemaal samen combineren.
Dit wordt bereikt door een nieuwe lening af te sluiten of schulden te combineren op één creditcard die alle bestaande leningen overneemt.
Als u merkt dat u met betaaldagleningen komt te zitten die uit de hand lopen in combinatie met uw autolening en hoogrentende creditcardsaldi, lijkt het misschien een goed idee om schuldconsolidatie aan te vragen.
Schuldconsolidatie kan de stijgende rentetarieven en vergoedingen van een betaaldaglening stoppen. Schuldconsolidatie doet dit door uw saldo volledig af te betalen met een andere lening en herstructureert uw schuld die u aan een andere geldschieter zult terugbetalen.
Hoewel dit misschien een geweldig idee lijkt, zijn er enkele aanvullende feiten die u moet weten over schuldconsolidatie die we verder in dit artikel zullen bespreken.
Deze consolidatie voegt vaak kosten en andere belastingen toe aan uw bestaande saldo en voegt ook meer tijd toe aan uw schuldaflossing.
Er zijn verschillende methoden om uw schuld te consolideren. Alle manieren om een lening voor schuldconsolidatie veilig te stellen, zijn sterk afhankelijk van uw huidige kredietscore.
Afhankelijk van uw uitstaande schuld, kunt u mogelijk al uw uitstaande schulden overboeken naar een creditcard met 0% rente als de kaartlimiet hoog genoeg is.
Sommige mensen zullen hun uitstaande schulden overboeken naar verschillende 0% rente-creditcards en het shuffle-spel spelen terwijl ze langzaam hun schuld op elke kaart afbetalen.
Houd er rekening mee dat de meeste 0%-creditcards overdrachtskosten hebben voor het overzetten van uitstaande schulden op de kaart. Ook hebben 0%-creditcards een tijdslimiet tot wanneer de 0% verloopt en de normale rentevoet ingaat.
Na het tijdsbestek van 0% rente kan uw rentepercentage oplopen tot meer dan 20% als u de kaart niet op tijd kunt afbetalen.
Je moet dit gevaarlijke spel vermijden.
Een andere methode om schuldconsolidatie te gebruiken, is contact op te nemen met een geldschieter, meestal een bank, en een onderhandse lening aan te vragen.
Deze lening dekt alle uitstaande saldi van de schuld die u wilt consolideren/combineren. U zou de lening gebruiken om alle schulden af te betalen en één enkele betaling aan uw geldschieter te doen.
Dit is over het algemeen een van de beste opties om te overwegen, zolang u een lening met vaste rente gebruikt.
Veel bedrijven voor schuldconsolidatie zullen ook al het papierwerk, de herfinanciering en de schuldaflossingen voor u afhandelen. Deze bedrijven brengen een vergoeding in rekening die vaak wordt meegerekend in de lening die ze verstrekken.
Een andere strategie is om uw huis als overwaarde te gebruiken en uw schuld te combineren in een lening met eigen vermogen (HELOC). Dit proces brengt ook extra kosten met zich mee voor de lening en verlengt de tijd die nodig is om uw hypotheek af te betalen.
Als u bijvoorbeeld $ 50.000 aan uitstaande schuld aan uw woninglening hebt toegevoegd, afhankelijk van uw leningstructuur, heeft u zich misschien net aangemeld om het extra bedrag over 30 jaar af te betalen.
Zelfs met een lagere rente, zal de extra tijd er meestal toe leiden dat u veel meer betaalt dan u zou hebben gedaan als u de schuld zou hebben afbetaald met behulp van een sneeuwbal- of lawinemethode.
Afhankelijk van uw huidige pensioenplan, kunt u mogelijk een lening nemen van uw 401k, 403b of 457 pensioenplan.
Deze plannen hebben strikte regels met betrekking tot het bedrag dat u kunt lenen en stellen u in het algemeen in staat een lening aan te gaan tot $ 50.000 of de helft van uw totale pensioenportefeuille, afhankelijk van wat minder is.
Voor een gedetailleerde uitleg of u deze optie moet overwegen, raadpleegt u mijn gerelateerde artikel Is het slim om van mijn 401k te lenen om schulden af te betalen?
Verschillende mensen hebben me gevraagd of schuld- en kredietconsolidatie werkt. Dit is een generieke vraag die veel meer inzicht en uitleg vereist om te beantwoorden.
Voor deze brede vraag is het simpele antwoord "ja", schuldconsolidatie werkt om al uw uitstaande schulden te combineren in één eenvoudige lening.
Deze enkele lening heeft vaak een lagere rente en kan uw maandlasten verlagen. Het consolideren van schulden kan u op de lange termijn echter meer geld kosten, afhankelijk van uw situatie.
Schuldconsolidatie garandeert niet dat het u geld zal besparen, ook al heeft u mogelijk een lagere rente en een lagere betaling.
Hieronder staat een grafiek van het schuldconsolidatiescenario voor iemand die $ 35.000 aan schulden wilde consolideren. Ik heb de schulduitbetalingscalculator op Credit Karma gebruikt voor deze cijfers.
Zoals u in de grafiek kunt zien, kunnen de extra tijd en de opstartkosten, zelfs bij een lagere rente, snel oplopen. De tijd staat niet aan jouw kant als het gaat om het afbetalen van schulden.
Bovendien, als u van plan bent de geconsolideerde schuld sneller af te betalen, hebben sommige leningen boetes voor vervroegde aflossing.
Dat betekent dat als u de hoofdsom wilt afbetalen door grotere maandelijkse betalingen te doen, u extra kosten met zich meebrengt.
Lees altijd de kleine lettertjes!
ValuePenguin deed een onderzoek naar de rentetarieven voor schuldconsolidatie en ontdekte dat de tarieven aanzienlijk variëren.
Het tarief is sterk afhankelijk van de kredietscore, maar verschilt ook per bedrijf. Dit zijn de gegevens die ze hebben gevonden:
FICO-score
Gemiddelde rentevoet
Schuldenconsolidatie kan op verschillende manieren van invloed zijn op uw credit score. Gedurende het hele proces kan uw score ten goede of ten kwade veranderen, afhankelijk van uw omstandigheden.
Zoals we eerder hebben besproken, verplaatst schuldconsolidatie al uw rekeningen naar één enkele betaling en geldschieter met een vaste rentevoet.
Een programma voor schuldenregeling is afhankelijk van een bedrijf dat namens u werkt om uw schuld te verminderen.
Een schuldenregelingsprogramma omvat een contract met een bedrijf dat met uw geldschieters zal onderhandelen in de hoop het bedrag dat u moet terugbetalen te verminderen.
Deze bedrijven brengen u een vergoeding in rekening voor hun diensten en nemen uw schuldaflossing over.
Schuldenregelingsbedrijven adverteren dat ze u snel kunnen helpen schuldenvrij te worden en faillissement te voorkomen door schulden te verminderen, zodat u deze eerder kunt afbetalen.
Er zijn echter geen garanties dat bedrijven voor schuldenregeling uw schuld kunnen verlagen. De geldschieters hebben de leiding en zijn niet verplicht om een van de verplichtingen te betalen voor minder dan het volledige verschuldigde bedrag.
Er zijn verschillende strategieën die bedrijven voor schuldregeling gebruiken om te onderhandelen met incassobureaus. Enkele gebruikte methoden zijn:
In werkelijkheid kan schuldenregeling door u worden gedaan zonder de hulp van een schuldenregelingsbedrijf. Bekijk voor meer informatie mijn gerelateerde artikel, Hoe te onderhandelen met incassobureaus!
Vanwege het aantal oplichtingspraktijken en het gebrek aan garanties, moet u programma's voor schuldenregeling en bedrijven ten koste van alles vermijden.
Alles wat ze aanbieden, kun je zelf doen zonder ze hoge kosten te betalen en je tegoed te vernietigen.
Als u bergen schulden heeft met verschillende rentetarieven en verschillende kredietverstrekkers, moet u alle voor- en nadelen van schuldconsolidatie overwegen voordat u een definitieve beslissing neemt.
Schuldenconsolidatie en schuldenregeling brengen extra kosten met zich mee en voegen vaak een aanzienlijke hoeveelheid tijd toe aan uw afbetalingsplan.
De lagere betalings- en rentevoet geeft u de illusie geld te besparen, maar in werkelijkheid voegt u meer tijd en meer geld toe aan uw schuld.
De onmiddellijke verlichting die u ontvangt van een lagere betaling kan snel worden gewist als u geen plan hebt opgesteld om uit de schulden te komen en uit de schulden te blijven.
Er zijn maar weinig gevallen waarin het inhuren van een schuldconsolidatiedienst zinvol is. Als u een ongelooflijk hoge rente heeft, kan het wiskundig zinvol zijn om indien te herfinancieren u verbindt zich ertoe om elke maand hetzelfde bedrag of meer af te betalen.
Door uw betaling te verlagen, kunt u de lening sneller afbetalen door meer te betalen dan het vereiste bedrag (als er geen boete voor vooruitbetaling op de lening staat).
Met geduld, volharding en door het bovenstaande plan en de links te volgen, kunt u uit de schulden komen. De grootste uitdaging is het handhaven van discipline en een toewijding om je levensstijl te veranderen.
Consolidatie of afwikkeling van rekeningen is een "snelle oplossing" die meestal niet goed afloopt. Met deze programma's verdienen andere mensen geld terwijl je de illusie krijgt geld te besparen.
Als je een inkomensprobleem hebt, bekijk dan deze geweldige manieren om vanuit huis geld te verdienen.
Bespaar geld en tijd door op de juiste manier uit de schulden te komen - door hard te werken, vastberadenheid en een plan.
Dit artikel verscheen oorspronkelijk op The Money Mix en is met toestemming opnieuw gepubliceerd.
Alles wat u moet weten over schatkistpapier
Goede schulden versus slechte schulden:wat u moet weten?
Wat is kredietscore? – Alles wat u moet weten!
Wat is peer-to-peer lenen? Alles wat u moet weten
Crypto-arbitrage:alles wat u moet weten om te profiteren
Alles wat u moet weten over Medicare
Wat is een 401 (k)? Alles wat u moet weten