Dit is de tijd van het jaar waarin veel mensen erover nadenken om het eindelijk voor elkaar te krijgen, maar, weet je, in januari. Het strand waar je aan gaat werken, hoe meer je gaat koken, de stapel boeken die je hebt gezworen te lezen - dat alles kan wachten tot na nog een paar weken advocaat en kastanjes roosteren boven open vuur .
Toch is het misschien beter om nu te beginnen als u uw financiën in het nieuwe jaar ook daadwerkelijk op de rails wilt krijgen. Hoewel veel financiële stappen aan het einde van het jaar, zoals die gericht zijn op het terugdringen van uw belastingaanslag, achteruitkijkend zijn, raden financiële professionals een aantal strategieën aan die u deze feestdagen kunt uitvoeren om ervoor te zorgen dat u een huldig, vrolijk 2022 heeft.
"Het draait allemaal om opzettelijk met je geld om te gaan", zegt Haley Tolitsky, een gecertificeerde financiële planner bij Cooke Capital in Carolina Beach, North Carolina. "Als je niet proactief bent met eventueel overtollig geld, is de kans groot dat je het gaat uitgeven in plaats van het aan je doelen te besteden."
Hier zijn 3 zetten waarvan de profs zeggen dat het verstandig is om nu te doen - je toekomstige zelf zal je dankbaar zijn.
Als u terugkijkt op uw uitgaven in de afgelopen 12 maanden, kunt u een kader krijgen voor hoe u uw geld in de toekomst wilt gebruiken. "Het einde van het jaar is een goed moment om te bekijken waar uw geld naartoe is gegaan", zegt Carl Holubowich, een CFP bij Armstrong, Fleming &Moore in Washington, DC. "Het controleren van uw bank- en creditcardafschriften biedt de mogelijkheid om te zien of er waaraan u uw uitgaven wilt aanpassen."
Wat uw situatie ook is, er zullen waarschijnlijk enkele aanpassingen moeten worden gedaan. Als u bijvoorbeeld studieleningen verschuldigd bent, verwacht dan dat u de betalingen in februari kunt hervatten als een pauze van bijna twee jaar op de verhogingen van de federale studieleningen. "Wacht niet tot 1 februari om er over na te denken", zegt Tolitsky. "U moet nu plannen om die betalingen aan uw budget toe te voegen."
Als het gaat om het plannen van andere financiële doelen, raadt Tolitsky aan om de totale hoeveelheid geld die nodig is om ze te bereiken op te splitsen in maandelijkse of tweewekelijkse termijnen. Door je doelen op te splitsen in verteerbare betalingen, is de kans groter dat je je aan het plan houdt, zegt ze. Het opbouwen van een noodfonds kan bijvoorbeeld 'overweldigend' lijken, zegt ze, zelfs als je in eerste instantie alleen maar $ 1.000 wilt weggooien. Maar om daar binnen een jaar te komen, hoef je maar $ 83 per maand te besteden, of $ 38 per tweewekelijks salaris.
De originele tekst van de kerstklassieker "Have Yourself a Merry Little Christmas" was niet altijd zo luchtig. "Geef jezelf een vrolijk kerstfeest / Het kan je laatste zijn", schreef tekstschrijver Hugh Martin. Morbide, maar waar!
Onderdeel van een goede financiële planning is het hebben van onvoorziene omstandigheden voor uw vermogen voor het geval u overlijdt of arbeidsongeschikt wordt. Het is dus de moeite waard om na te denken over hoe die plannen kunnen zijn veranderd op basis van de gebeurtenissen in je leven van het afgelopen jaar. Als je een grote verandering hebt ondergaan, is dit een goed moment om actie te ondernemen, zegt Holubowich. "Zorg ervoor dat u de aanduidingen van begunstigden op uw pensioenrekeningen bekijkt", zegt hij, inclusief IRA's, 401 (k) s en andere soorten beleggingsrekeningen. "Vooral als je levensveranderende gebeurtenissen in je familie hebt meegemaakt. Geboorte, huwelijk en overlijden zijn enkele voorbeelden."
Video door Stephen Parkhurst
Tolitsky merkt op dat aanduidingen van begunstigden op dergelijke rekeningen en levensverzekeringspolissen uw testament vervangen. Als u helemaal geen begunstigde opgeeft, wordt het geld bij uw overlijden onderdeel van uw nalatenschap, wat kan betekenen dat uw familie moeite heeft om aan het geld te komen of dat het niet naar de mensen gaat die u het meest geeft om.
"Zorg ervoor dat het geld gaat waar u het wilt hebben", zegt Tolitsky. "Dit is een geweldige tijd, terwijl je andere doelen stelt, om je dierbaren en je spullen te beschermen."
Als u een slimme belegger bent, heeft u waarschijnlijk gehoord van het "oogsten" van uw verliezen als een slimme manier om de belastingaanslag van dit jaar te verminderen. De strategie houdt in dat een belegging met verlies wordt verkocht en dat verlies wordt gebruikt om een gerealiseerde meerwaarde te compenseren. Door dit te doen, kunt u voorkomen dat u vermogenswinstbelasting betaalt op uw winnende investering, en als uw verliezen uw winsten overschrijden, kunt u tot $ 3.000 aan verliezen gebruiken als aftrekpost op uw normale inkomen. Het is een zet die op korte termijn zeer lucratief kan zijn voor mensen in hogere belastingschijven.
Als u dit jaar in een lagere belastingschijf zat, kunt u deze strategie mogelijk op zijn kop zetten. "Een vaak over het hoofd geziene eindejaarsstap is 'omgekeerde' belastinginning", zegt Joseph Clemens, een CFP en oprichter van Wisdom Wealth Strategies in Denver, Colorado. "Planners houden ervan zich te concentreren op het verkopen van verliezende posities om verlies te nemen, maar degenen in iets lagere belastingschijven zouden moeten overwegen om opzettelijk winsten te verkopen."
Video door David Fang
Dit werkt vanwege de manier waarop winsten worden belast. Winsten op beleggingen die u minder dan een jaar hebt aangehouden, worden belast als regulier inkomen, maar als u het langer hebt volgehouden en met winst hebt verkocht, bent u een langetermijnwinstpercentage verschuldigd, dat varieert van 0% tot 20 %. Personen met een belastbaar inkomen van minder dan $ 40.400 in 2021 (of gehuwde paren met minder dan $ 80.800) betalen geen vermogenswinstbelasting op lange termijn. Als u in deze categorie valt, kunt u een belegging met winst verkopen, en zolang de winst u niet in een hogere schijf duwt, bent u geen belasting verschuldigd over de winst. Vervolgens kunt u dezelfde investering terugkopen waarvoor u het heeft verkocht (dit is niet toegestaan bij het oogsten van verliezen), en uw basis (het startpunt van waaruit de IRS uw winst meet) begint opnieuw.
U doet er verstandig aan om een belastingadviseur te raadplegen om te zien of deze strategie geschikt voor u is voordat u een transactie uitvoert. Hier is een voorbeeld van hoe dit theoretisch werkt. Stel dat u twee jaar geleden een aandeel voor $ 1.000 hebt gekocht en het vandaag voor $ 5.000 verkoopt. Als u in aanmerking komt voor deze strategie, bent u geen belasting verschuldigd over de meerwaarde van $ 4.000. Dan neem je je $ 5.000 en koop je je aandelen terug. Over twee jaar is het aandeel $ 6.000 waard en ben je een belastingschijf gestegen. Als u dan zou verkopen, ervan uitgaande dat de kapitaalwinstpercentages niet veranderen, zou u 15% vermogenswinstbelasting verschuldigd zijn op een winst van $ 1.000 ($ 6.000 minus uw nieuwe basis van $ 5.000), of $ 150. Als u de winst niet had geoogst, zou u 15% van een winst van $ 5.000 ($ 6.000 minus uw oorspronkelijke investering van $ 1.000) verschuldigd zijn voor een totaal van $ 750.
Dit informatie wordt uitsluitend voor informatieve doeleinden verstrekt en is niet bedoeld als, en mag niet worden gebruikt voor, boekhoudkundig, juridisch of fiscaal advies. Over dergelijke zaken dient u uw accountant, belastingadviseur of juridisch adviseur te raadplegen.
Meer van Grow:
Bekijk nu uw financiën om op koers te blijven in 2021
27 geldbewegingen die nu moeten worden gemaakt ter voorbereiding op 2020
Jaareinde geld wordt nu verplaatst
Gebruik deze checklist om je financiën op orde te krijgen voor 2022
Hoe u kunt stoppen met stressen over uw financiën?
Geld beweegt om te verdienen in belangrijke decennia van je leven
Geld besparen met je huis